מדריך

מסגרת אשראי בבנק - חשבתם שאתם משלמים ריבית נמוכה? טעיתם

רוב הציבור חושב שהריבית על מסגרת אשראי בבנק נמוכה - אז איך זה שזוג ממוצע משלם ריבית של כ-18% על מסגרת אשראי בבנק מזרחי טפחות - עוד דרך של הבנקים להרוויח על חשבון הציבור

נחמן שפירא | 09/06/2023 12:35 (19)

נושאים בכתבה מזרחי טפחות מסגרת אשראי ריבית פריים

ריבית בנק ישראל עומדת על 4.75% כך שריבית הפריים שבהגדרה עומדת על שיעור גבוה ב-1.5% מריבית בנק ישראל עומדת על 6.25%. רגע, מה זאת בעצם ריבית הפריים ולמה היא מוגדרת כתוספת קבועה על ריבית בנק ישראל? האמת - זה עניין שרירותי שנועד להקפיץ את המספר שאתם מתייחסים אליו כעוגן. נניח שאתם מקבלים הלוואה בריבית של פריים פלוס 4%. הבנקאי יגיד לכם - מה אתם מתלוננים על תוספת של 4% על הפריים? אבל זו תוספת של 5.5% על ריבית בנק ישראל, זו ריבית של 10.25%. כלומר מראש מקפיצים את העוגן של הריבית וכך יותר קל למכור הלוואות - במקום להגיד 5.5% מעל ריבית בנק ישראל, במקום להגיד ריבית משתנה של 10.25% - אומרים פריים פלוס 4%.

הסברנו במדריך על ריבית הפריים את השיטה וההשלכות עליכם כלווים וכלוקחי משכנתאות, אבל חשוב להדגיש. הבנק לא "עובד" עליכם, הוא פשוט מדבר בשפה מכירתית-שיווקית, והנה דוגמה נוספת.

נתחיל בשאלה - האם הריבית במסגרת האשראי בחשבון הבנק שלכם נמוכה מהריבית על הלוואות שלכם או הלוואות שתיקחו או שייתכן שתיקחו? הרוב חושבים שכן. הרוב בתפיסה שהיתה נכונה בעבר שהמסגרת היא מקור האשראי הטוב ביותר, טוב יותר מהלוואות. מתישהו הבנקים שינו את הכללים, עדכנו אותנו, אבל ממש לא מפרסמים את זה בקולי קולות. ככה הם מגדילים את הרווח שלהם.

מסגרת אשראי - ריבית גבוהה

ההכנסות של הבנקים מריבית הסתכמו ברבעון האחרון ב-42 מיליארד שקל, אבל בעוד שעיני הציבור מופנות מדי חודש אל עבר המשכנתאות התופחות, את הריבית על מסגרת החשבון שלהם בחשבון העובר ושב הם פספסו ולא שמו לב כי הבנקים נוגסים מדי חודש יותר ויותר ריבית מהאוברדראפט-מסגרת אשראי.

כך בחשבון סטנדרטי של בני זוג שעובדים במשרה מלאה עם הכנסה של כ-20 אלף שקל נטו ועם מסגרת אשראי של 19,300 שקל הריבית על המסגרת עומדת על 13.37% עד למינוס של 7,700 שקל. מעבר לזה הריבית עומדת על 16.37% עד למינוס של 15,400 שקל. מעבר לזה הריבית עומדת על 16.59% עד לקצה גבול המסגרת.

ריבית על מסגרת אשראי

ריבית על המסגרת של זוג ממוצע בבנק הפועלים. צילום ביזפורטל

הדוגמה כאן היא מבנק הפועלים, אבל זה כמובן בכל הבנקים וכבר תראו את "המקרה הקשה" במזרחי טפחות. כולם לוקחים ריביות מטורפות ואפילו מוטרפות על מסגרת האשראי. זה חוקי, אבל הבנקים יודעים שהציבור לא באמת יודע ומבין את משמעות המסגרת לעומת לקיחת הלוואה. המשכנו מבנק הפועלים לבנק מזרחי טפחות - התוצאות קשות לצפייה.

קיראו עוד ב"שוק ההון"

מזרחי טפחות - ריבית של 18% על מסגרת אשראי:

ריבית על מסגרת בנק מזרחי

ריבית על מסגרת אשראי, בנק מזרחי טפחות

על המינוס עד לגובה של 4,000 שקל משלם הזוג 12.8% ריבית. על מינוס מעל סכום זה ועד למינוס של 16,000 שקל הוא משלם 16.1% ריבית. וגולת הכותרת היא שממינוס של מעל ל-20,000-16,000 שקל הוא משלם ריבית של 18.45%.

הריביות האלו מטרידות מכמה כיוונים - ראשית, חוסר המודעות של הציבור; שנית - ומניסיון, הבנקים לא רצים אליכם להודיע-לעדכן שגלשתם למינוס וזה לא כדאי כי הריבית גבוהה. אנחנו מכירים מקרים של גלישה למינוס מאוד מטריד בלי לקבל טלפונים מהבנק. למה להתקשר? המונה דופק. עם זאת, צריך לתת גם את היתרון שבמסגרת אשראי על פני הלוואה וככה הבנקאים מוכרים לכם את המסגרות - מסגרות אשראי הן גמישות. היתרון שאתם במינוס תקופה ואז סוגרים אותו (אגב, הרוב לא באמת סוגרים אותו, אלא רק מגדילים אותו), ואילו הלוואה זו הלוואה בסכום קבוע, אתם לא יכולים לשנות אותה כמו שאתם צריכים בהתאם להוצאות והמשכורת שלכם. כלומר, אם נניח אתם צריכים אשראי של 10 אלף שקל לשבוע, אז ברור שהלוואה שהיא לתקופה ממושכת יותר לא תתאים לכם.

אם אתם צריכים אשראי של עד 20 אלף שקל לשבוע מדי חודש (נניח שעד שנכנסות המשכורות) וזה די מייצג את המשפחה הממוצעת, אתם לא יכולים לקחת הלוואה. הבנק לא נותן הלוואות קצרות. לא כדאי לו. הוא נותן לכם מסגרת בריביות גבוהות. וכך יוצא שבפועל חלק גדול מהריביות שאתם משלמים, מההוצאות, מיוקר המחייה מגיע בכלל מהמסגרת.

אז תצאו מהמסגרת ותיקחו הלוואה. היא גם בריבית גבוהה, אבל סיכוי טוב שזה יהיה כלכלי לכם יותר. תבדקו מה המינוס המינימלי שלכם על פני החודש, והוא יהיה הרף התחתון להלוואה. תבדקו מה המינוס הממוצע ותבדקו אם לא כדאי לכם לקחת הלוואה בסכום כזה לשנה. סיכוי טוב שכן.

כל הכותרות 24/7 הטלגרם שלנו - תכנים יחודיים

תגובות לכתבה(19):

הגב לכתבה

שם המגיב *

כותרת תגובה *

תוכן התגובה

השדות המסומנים ב-* הם שדות חובה

15.
אמיר 08/09/2023 00:24
הגב לתגובה זו
הכלכלית שלהם. אני מסכים שישראל ארץ מאוד יקרה, אבל בארה"ב, מלכת השוק החופשי, הריביות גבוהות יותר. תבדקו APR
14.
דורון 29/07/2023 21:05
הגב לתגובה זו
חצופים העלו את הריבית ל19 אחוז
13.
איפה הציבור צריך להפוך את המדינה, לסגור את הכניסה לבנקי (ל"ת)
מאיר 13/06/2023 14:32
הגב לתגובה זו
12.
צרכן פיננסי מודע 11/06/2023 10:46
הגב לתגובה זו
עמלה מגוכחת רק כדי שתהיה לכם "הזכות" להיכנס למינוס ??
11.
אמיר 10/06/2023 12:52
הגב לתגובה זו
אם חורגים ממסגרת אשראי ולא מסדירים אז משלמים מלא. זה סיכוןן גם לבנק שהוא לרוב גבוהה יותר מהלוואה יזומה. בארה״ב חריגה ממסגרת אשראי עולה 30% וצפונה כמעט לכולם.
זה לא חריגה ממסגרת זה מחיר מסגרת (ל"ת)
מאיר 11/06/2023 02:48
הגב לתגובה זו
10.
מלמד 09/06/2023 16:05
הגב לתגובה זו
מעניין איך זה עובד אצל הדתיים הרי הם חיים עם מעט הכנסות ועם משפחות מרובות ילדים , רצוי לתת את השיטה הזו גם לארודואן נשיא טורקיה כי שם גם הכל על הפנים
שגיא 10/06/2023 08:53
הגב לתגובה זו
מלבד העובדה שהם לא משדרגים את הפלאפון כל שנה, ושיש להם צרכנות מאוגדת שמפחיתה מחירים, יש להם גמ"חים (הלוואות ללא ריבית ) תרומות וערבות הדדית.
9.
מני 09/06/2023 15:06
הגב לתגובה זו
חיסלנו אותה אחרי חודש ושוב נכנסנו למינוס הישן והטוב.
8.
מי אמר שוק אפור? (ל"ת)
09/06/2023 14:42
הגב לתגובה זו
7.
סמוטריץ'- רק תחרות אמיתית מחו"ל לא לפחד (ל"ת)
מבין2 09/06/2023 14:40
הגב לתגובה זו
6.
חיים 09/06/2023 14:02
הגב לתגובה זו
שלא היה כדוגמתו בעולם וגם בארץ. אבל מי הקשיב אם בכלל?
5.
שולתתתתת1 09/06/2023 13:57
הגב לתגובה זו
את סכום החיוב שחויבו בגין המינוס. מקווה שיעזור לאנשים לסגור את המינוס ולא לחיות מכסף שאין. בנוסף, יש לחייב את הבנקים בריבית זכות, אין סיבה שהבנק לא ישלם לבעלי החשבון אלו ריבית הרי גם מעוש הבנק עושה כסף
4.
הכי כלכלי להיות ב+ למינוס אין סוף כמו סמים . (ל"ת)
לילי 09/06/2023 13:32
הגב לתגובה זו
3.
אין בושה, המפקח חייב לפעול נגד עושק הבנקים (ל"ת)
חיים 09/06/2023 13:12
הגב לתגובה זו
2.
גולדפינגר 09/06/2023 12:58
הגב לתגובה זו
הבנקים כקבוצה הם מונופול בתחום האשראי הצרכני, ועד שהממשלה ובנק ישראל לא יתייחסו אליהם ככאלה כולל הגבלה על הריביות אזי אזרחי ישראל ישלמו.
1.
רון גל 09/06/2023 12:47
הגב לתגובה זו
ביום שנפתחו ההזמנות להופעה של ברונו מרס בישראל לאחר כמה שעות נגמרו כל הכרטיסים. זה אומר שלעשרות אלפי אנשים 1000 ש""ח זה כסף קטן, למותרות. כל מי שזה לא כסף קטן בשבילו יכול להאשים רק את עצמו ולא את המדינה או את הבנקים.
ברונו פח 09/06/2023 16:45
הגב לתגובה זו
לברונו מרס האפס גם אם היו נותנים לי 1000 זקל לא הייתי הולך
מי זה ברונו מרס? מה מקבלים מכונית? (ל"ת)
לילי 09/06/2023 15:53
הגב לתגובה זו

צילום: יחצ

ראיון

״אנחנו מחלקים כבר 20 שנה ברצף דיבידנד; נמצאים בכל מקרר בארץ״

״אנחנו מתעסקים בבסיס של החקלאות הישראלית - דשנים, חומרי הדברה, אריזות, מוצרי השקיה ותערובות מזון לבעלי חיים״ מנכ״ל עמיר שיווק, גיא בינשטוק, מדבר על התוצאות הרבעוניות, מספר מי החליף את הטורקים שהחרימו את ישראל ובעיקר מוכיח שחברה תעשייתית יכולה להיות רחוקה מלהיות משעממת

מנדי הניג | 09/09/2025 13:48

נושאים בכתבה גיא בינשטוק עמיר שיווק

עמיר שיווק היא מהחברות הוותיקות בבורסה המקומית, עם היסטוריה שמתחילה עוד בשנת 1942 והנפקה לציבור שבוצעה ב־2005. החברה מספקת תשומות חקלאיות לכל רוחב הסקטור מדשנים וחומרי הדברה ועד אריזות, מוצרי השקיה ותערובות מזון לבעלי חיים - פרוסה עם 28 סניפים ברחבי הארץ ונוגעת כמעט בכל חקלאי. ברבעון השני עמיר שיווק הציגה הכנסות של כ־358 מיליון שקל, עלייה של 3.5% לעומת הרבעון המקביל, אבל הרווח הנקי שלה ירד ל־12.7 מיליון שקל לעומת 13.5 מיליון שקל אשתקד 2025. המניה של עמיר שיווק 1.52% נסחרת בשווי שוק של כ־413 מיליון שקל ומציגה תשואת דיבידנד יציבה סביב 3%, בזכות מדיניות חלוקה רציפה שנמשכת כבר שני עשורים. מתחילת השנה המניה הוסיפה כ-18% וב-12 החודשים האחרונים טיפסה 32%, בסה״כ הגרף של הביצועים די תלול כלפי מעלה אחרי שעמיר שיווק הצליחה לצלוח פרק פחות נעים עם השקעה כושלת בקנאביס.

ביצועי המניה במבט על ה-5 שנים האחרונות - צניחה ואז נסיקה

לפני כמה שנים ניסתה עמיר שיווק לגעת בתחומים חדשים שנראו אז מבטיחים ובראשם הקנאביס הרפואי. החברה השקיעה בחברת BOL (Breath of Life), מתוך מחשבה על פוטנציאל שוק עצום ועל אפשרות לייצר מנוע צמיחה נוסף לצד הפעילות המסורתית. אלא שהמהלך התברר כהימור לא מוצלח: שוק הקנאביס הרפואי בישראל ובעולם לא המריא כפי שציפו, היו הרבה עיכובים רגולטוריים לצד תחרות הולכת וגוברת מה שהוביל את עמיר שיווק להפרשות כבדות שהסתכמו בעשרות מיליוני שקלים .

המנכ"ל גיא בינשטוק לא מהסס להודות כי זה פרק פחות נעים בהיסטוריה של החברה - כזה שחתך משמעותית את השורה התחתונה והכביד על התוצאות הכספיות בשנים 2021-2022. אבל מדגיש שמאז, עמיר שיווק הרבה יותר זהירה בכל מה שקשור יותר להשקעות מחוץ לליבת הפעילות, והחברה מעדיפה להתמקד ברכישות סינרגיות ישירות לעסקי החקלאות - כמו חממות, מיכון חקלאי ותערובות. "הסיפור הזה מאחורינו", הוא מסכם והמספרים של השנתיים האחרונות באמת מחזקים את התחושה שהחברה הצליחה להחזיר את עצמה למסלול יציב.

אנחנו מדברים אחרי התוצאות הרבעוניות - לפני שנצלול למספרים, ספר קצת על מה שקורה בעמיר שיווק לאחרונה

"עמיר שיווק היא חברה ותיקה מאוד. נוסדה ב-1942 על ידי התאחדות האיכרים בישראל, וב-2005 הונפקה בבורסה. כך שאנחנו מציינים השנה 20 שנה כחברה ציבורית. אני חושב שהייחוד שלנו הוא בפעילות עצמה - שיווק והפצה של תשומות חקלאיות, תחום שקיים בכל מדינה בעולם. אנחנו מספקים הכל: חומרי הדברה, דשנים, אריזות, מוצרי השקיה ותערובות מזון לבעלי חיים. יש גם רכיב נדל"ן קטן - נכס בבני ברק ומרלו"ג בעמק חפר, אבל זו לא הליבה. הליבה היא תשומות חקלאיות".

מהי בעצם הליבה של הפעילות שלכם?

"אנחנו קוראים לזה הגנת הצומח והזנתו שזה בעצם דשנים והדברה, תחשוב על זה כמו אנטיביוטיקה וויטמינים בשביל הצמחים. אנחנו המפיצים הגדולים ביותר בארץ של חברות ענק כמו אדמה וכיל. הקשר שלנו הוא עם ממש עם החקלאי בשטח. במחצית האחרונה חווינו ירידה קלה, בעיקר בגלל מזג האוויר. החורף האחרון היה יבש וחם, מה שהפחית מחלות עלים וצמצם את הצורך בחומרי הדברה".

אז זה מעניין, לא הייתי מצפה מחברה כמוכם שיהיו לה אלמנטים של ׳עונתיות׳

להמשך הכתבה לחץ כאן

צילום: תמר מצפי

סקירה

אל על מזנקת 4.7% בית שמש 3% - ת"א 90 עובר לעליות

אחרי מגמה שלילית מהפתיחה מדד ת"א 90 נצבע בירוק נתמך בעליות באל על ובמניות הביטחוניות; מניות הביטוח עדיין מתממשות; במקביל, המתיחות בין רוסיה לנאט"ו מחריפה עם חדירת רחפנים לפולין, בעוד איראן ו־IAEA מנסות לייצב את החזית הגרעינית

מערכת ביזפורטל | 10/09/2025 16:16

נושאים בכתבה שער הדולר מדד הבנקים מדד ת"א 35

המסחר ביום שאחרי התקיפה הישראלית בקטאר שהחל במגמה שלילית רוחבית, עובר למגמה מעורבת כשת"א 35 יורד כ-0.3%, לעומתו ת"א 90 עולה 0.2%.
במבט על הסקטורים המרכזיים הירידות גם מתמתנות, מדד הבנקים בירידה של 0.1%, ומדד הביטוח ומד על ירידה של 1%. מי שבולטות לחיוב הן המניות הביטחוניות, אולי דווקא כמו שמצופה מהן.

בנק ישראל פרסם תחזיות לפיהן תהיה אינפלציה מתונה יחסית, ריבית בירידה וצמיחה גבוהה. הבורסה, מתמחרת אופטימיות וציפייה לסיום המלחמה ולתקופת שגשוג. אלא שצמיחה גבוהה ומהירה לא משתלבת עם ריבית נמוכה ולרוב גם לא עם ירידה באינפלציה. האם התחזיות של בנק ישראל להורדת ריבית ולצמיחה מוגזמות? כל השאלות והתשובות שחשוב לכם לדעת

השוק עלה אתמול על חדשות התקיפה, אך הבוקר מתגברים הדיווחים כי אולי התקיפה לא השיגה את היעדים שקיוו להם במערכת הביטחון. ומה קורה בקטאר? הנשק של קטאר הוא הכסף, הכוח וההשפעה העולמית והיא עלולה לכוון אותו נגדנו. היא גם יכולה במישרין או דרך פרוקסי לקנות נכסים וחברות ישראליות - לא כדאי לזלזל בכוח שלה וברצון לנקמה; וגם - על הנהגת חמאס, על ארגונים נוספים בעזה שאולי יקבלו יותר כוח, ועל כך שאי אפשר לחסל רעיון. קטאר נגד ישראל; ישראל נגד חמאס - תמונת מצב ומה צפוי להמשך?

ואם מדברים על אירועים גיאופוליטיים, אתמול רחפנים רוסיים חדרו לפולין, והמתיחות הגיאופוליטית מסלימה: נאט"ו בכוננות, נמלי תעופה נסגרו; היום דווח כי ראש ממשלת פולין דונלד טוסק הצהיר כי פולין ביקשה מנאט"ו להפעיל את סעיף 4 של הברית, סעיף שמאפשר התייעצות דחופה בין החברות כאשר אחת מהן מרגישה שאיום נשקף לביטחונה או לשלמותה הטריטוריאלית, לאחר שמטוסי נאט"ו הוזנקו כדי להתמודד עם חדירת כטב"מים רוסים למרחב האווירי של פולין, וברקע נשקלת אפשרות לחזק את מערך ההגנה האווירית באזור. האירועים מסמנים החרפה חמורה במתיחות בין רוסיה לנאט"ו, כאשר פולין מדגישה שמדובר בהפרה ישירה ומסוכנת של ריבונותה. מה מחפשת רוסיה בפולין ואיך זה משפיע על החברות הביטחוניות (גם בישראל)? בכתבה כאן - רחפנים רוסיים חדרו לפולין: עוד דלק למניות הביטחון

בעוד בנאט"ו הגזרה מתחממת, באיראן הגזרה מתקררת. על פי דווחים, איראן וה-IAEA חתמו אתמול על הסכם טכני במצרים שמייצר מסגרת לחידוש שיתוף הפעולה וביקורות גרעיניות, במאמץ לבלום הליך סנקציות מתמשך מצד ברית המעצמות. יחד עם זאת, הקיום הפורמלי של הסכם זה תלוי בהמשך תנודות בשטח, במיוחד אם יוחזרו סנקציות, והאופן שבו תתבצע הפיקוח בפועל.

להמשך הכתבה לחץ כאן