כמה אתם באמת משלמים על ההלוואה שלכם - ואיפה הכי זול?

בסביבת הריבית בה אנחנו נמצאים כיום כאשר ריבית בנק ישראל עומדת על 4.5%, וריבית הפריים על 6%, הציבור ממשיך לשלם ביוקר על הלוואות. לפי נתוני בנק ישראל, הריבית הממוצעת על הלוואות עומדת על 9.3%, אך בין הגופים השונים ישנם פערים של יותר מ־5%. בעוד חלק מהבנקים מציעים הלוואות סביב 7%-9%, חברות כרטיסי האשראי והבנקים הקטנים, מציגים ריביות דו-ספרתיות.

מבין חמשת הבנקים הגדולים, הבינלאומי מציג את הריבית הנמוכה ביותר עם 8.44%, ואחריו דיסקונט עם 8.52%. מזרחי טפחות גובה ריבית של 9.45%, בנק לאומי עם 9.09%, ובנק הפועלים בולט עם הריבית הגבוהה מבין הבנקים הגדולים, עם ריבית של 9.34% - היחיד שנותן ריבית שהיא שמעל הממוצע של 9.3%.

בקרב הבנקים הקטנים יותר, בולטת במיוחד הריבית של בנק ירושלים - 12.92%, הרמה הגבוהה ביותר מבין כלל הגופים. רמה זו אינה מקרית: בנק ירושלים פועל בעיקר מול לקוחות שאינם מקבלים מימון בבנקים הגדולים, לרוב בשל דירוג אשראי נמוך או חוסרים בביטחונות, ולכן משקלל סיכון גבוה יותר בריבית שהוא גובה. ההלוואות בבנק נחשבות לנגישות יחסית אך יקרות, בעיקר לאוכלוסיות מוחלשות או עצמאיים שנדחו בבנקים האחרים.

• סוגי ריביות נפוצות: מה חשוב לדעת לפני שלוקחים הלוואה?
• הלוואות, משכנתאות והזדמנויות: כך תתמודדו בתקופה של אי ודאות כלכלית

מרכנתיל שבשליטת דיסקונט, הוא בנק מסחרי שלקוחותיו בעיקר מהמגזר החרדי והערבי, מציע ריבית של 10.31%, גם היא מעל הממוצע הכללי, ככל הנראה כתוצאה ממבנה לקוחות בעל פרופיל סיכון בינוני־גבוה. בנק יהב, עם ריבית של 8.36%, בדומה לבנק מסד (8.3%) שמיועד בעיקר לאנשי חינוך. בולט לטובה בנק וואן זירו, הבנק הדיגיטלי, מציע את הריבית הנמוכה ביותר בשוק - 7.07% בלבד, מה שמדגיש את אסטרטגיית הצמיחה האגרסיבית שלו לגיוס לקוחות חדשים.

גם חברות האשראי החוץ־בנקאי גובות ריביות גבוהות משמעותית מהממוצע, כאשר כאל מובילה עם 11.46%, אחריה ישראכרט עם 10.53%, ו־MAX עם 9.81%. הסיבה המרכזית לכך היא שלחברות האשראי אין בסיס פיקדונות זול כמו לבנקים, ולכן הן מממנות את ההלוואות באמצעות מקורות יקרים יותר. בנוסף, הן פונות לקהלים רחבים מאוד, כולל כאלה בעלי פרופיל סיכון גבוה יותר, ומציעות לרוב הלוואות נגישות אך יקרות - במיוחד לצרכים צרכניים ולא מסחריים. הרמות הגבוהות מעידות על כך שצרכנים שפונים לחברות אשראי או לבנקים קטנים נדרשים לשלם פרמיית סיכון, ולעיתים מבלי להיות מודעים לכך שקיימות חלופות זולות יותר - בעיקר עבור מי שיכול לעמוד בקריטריונים של הבנקים הגדולים או הגופים הדיגיטליים.

כאשר בוחנים את הפער בין הריבית שהציבור מקבל על פיקדונות - כ־4% בממוצע לתקופה של עד שנה, לבין הריבית שגובים הבנקים והגופים החוץ־בנקאיים על הלוואות, שנעה בין 7% לכמעט 13%, נחשפת בבירור שורת הרווח של המלווים, המרווח הפיננסי. לדוגמה, בבנק לאומי, הריבית הממוצעת על פיקדון לשנה עומדת על 4%, בעוד שלקוח המבקש הלוואה משלם ריבית של 9.09% - פער של כ־5 אחוז. בנק הפועלים, שבלט לשלילה גם במדדי הפיקדונות, מציג פער גדול אף יותר: 3.75% ריבית על פיקדון לעומת 9.34% על הלוואה. בקרב חברות האשראי - כאל, ישראכרט ו-MAX, הפערים גבוהים במיוחד, לעיתים חוצים את רף 6%. הסיבה לכך נעוצה בכך שאין להן פיקדונות לקוחות, ולכן הן מגייסות את מקורות המימון שלהן בעלות גבוהה יותר, עלות שמגולגלת ישירות לצרכן. עם זאת, גם בבנקים הקטנים, שם המרווחים נעים סביב 5%-6%, עולה שאלה מהותית, האם מדובר ברמת סיכון שמצדיקה את הפער, או בניצול של אוכלוסיות חלשות מבחינה פיננסית, שאין להן חלופות אמיתיות בשוק ההלוואות.

• בנק ישראל מבהיר - "שטר ה-200 ש"ח לא יבוטל"
• בנק עם שורשים אפלים: הבנקאות הנאצית בשואה
• תוכן שיווקי "הקרנות הפאסיביות מהוות 60% מהענף"

הריבית החציונית - בנק מזרחי עם 11.46%

מעבר לריבית הממוצעת, הנתון החשוב לא פחות הוא הריבית החציונית, שמציגה את שיעור הריבית שבו חצי מהלקוחות משלמים יותר וחצי פחות. נתון זה מעניק מבט נאמן יותר למציאות בשוק, שכן הוא פחות מושפע מהלוואות חריגות או עסקאות בודדות בריביות קיצוניות. מבין חמשת הבנקים הגדולים, בנק מזרחי טפחות מציג את הריבית החציונית הגבוהה ביותר מבין הבנקים הגדולים - 11.46%, רמה שמעידה על ייקור משמעותי של האשראי לציבור הרחב, ולא רק במקרים חריגים, כלומר מחצית מלקוחות הבנק משלמים ריבית גבוהה מ-11.46% על ההלוואה. אחריו מדורג בנק הפועלים עם 10.47%, בנק לאומי עם 8.72%, דיסקונט עם 8.66%, ואילו הבנק הבינלאומי סוגר את הרשימה עם 8.03% - הנמוכה ביותר בקבוצת חמשת הגדולים.

בקרב הבנקים הקטנים, בנק ירושלים ממשיך להוביל בפער ניכר, עם ריבית חציונית של 13.25%, ואחריו מרכנתיל עם 13.13%. מדובר ברמות ריבית גבוהות במיוחד, שמשקפות רמות סיכון גבוהות באוכלוסיות היעד. בנק מסד מציג ריבית של 7.71%, ו־בנק יהב עם 8.47%. וואן זירו, הבנק הדיגיטלי, שומר על הובלה גם במדד זה עם ריבית חציונית של 6.86% בלבד - הרמה הנמוכה ביותר במערכת, מה שמחזק את מיצובו כבנק תחרותי באשראי צרכני, כלומר כמחצית מלקוחות הבנק מקבלים ריבית נמוכה מ-6.86%, נזכיר כי ריבית הפריים עומדת על 6% כך שזה נתון מעודד עבור הצרכנים.

בחברות האשראי החוץ־בנקאיות, הריבית החציונית כמעט זהה לממוצעת, כאל עם 11.5%, ישראכרט עם 11.2%, ו־MAX עם 11%. מה שמעיד על אחידות במדיניות התמחור, אך גם על כך שמרבית הלקוחות משלמים ריביות גבוהות, ללא הטבות נקודתיות או מיקוח פרטני.

אני רוצה לקחת הלוואה בריבית הזולה ביותר - מה האפשרויות שלי?

לפי הנתונים המעודכנים, בנק וואן זירו מציע את הריבית הנמוכה ביותר מבין הבנקים, אך לא בהכרח שהוא האפשרות המשתלמת ביותר כיום.

קיימות אפשרויות נוספות שיכולות להתאים למי שמחפש ריבית נמוכה במיוחד - ולעיתים גם אפסית:

• הלוואות מקרנות השתלמות וקופות גמל: מאפשרות הלוואה כנגד הצבירה, לרוב בריבית של פריים מינוס חצי או פריים בלבד (5.5%–6%), בלי ערבים ועם אישור מהיר.

• הלוואות חברתיות או קהילתיות: גופים כמו קרן עוגן, קרן נתן ועמותות אזוריות מציעים הלוואות בריבית סמלית או אפילו ללא ריבית, בעיקר לעסקים קטנים, עצמאים, או אזרחים שלא מקבלים הלוואה בבנקים.

• מסגרות הלוואה ממקום העבודה: בארגונים מסוימים יש הסכמים עם בנקים או גופים פיננסיים המציעים לעובדים הלוואות בתנאים מועדפים.

• הלוואות קואופרטיביות או במסגרת קיבוצים ועמותות: לעיתים ניתן לקבל הלוואות נוחות במיוחד באפיקים אלו, אם אתה חבר בגוף כזה.

• והטבה פחות מוכרת - הלוואה ללא ריבית בפתיחת חשבון בנק: חלק מהבנקים מציעים ללקוחות חדשים הלוואות ללא ריבית עד סכום מסוים (לרוב 10,000-40,000 שקל) כהטבת הצטרפות. מדובר בהטבה חד-פעמית אך משתלמת, בעיקר אם זקוקים למימון מיידי ונמוך לטווח קצר.

לסיום, השוק מציע מגוון רחב של מסלולים ואפיקים - אבל האחריות לבדוק, להשוות ולדרוש את הטוב ביותר היא על הלקוח. חשוב לבחון לא רק את הריבית המפורסמת, אלא גם את התנאים הנלווים, ההחזר החודשי והגמישות בפריסה, לצד  עמלות פתיחת תיק, קנסות פירעון מוקדם, אפשרות לשינוי מסלול באמצע. השוואה בין הצעות, לא רק בין גופים אלא גם בין מסלולים באותו גוף, יכולה לחסוך אלפי שקלים לאורך תקופת ההלוואה.