עמלות, כרטיס אשראי והטבות נוספות: מה הבנקים השונים מציעים לצעירים?
חינוך פיננסי להתנהלות כלכלית נכונה מתחיל בגיל צעיר, וחשוב מאוד לתת לילדים כלים ללמוד לנהל בעצמם בצורה מסודרת את התקציב. אחד הדברים הבסיסיים ביותר בכל הקשור להתנהלות פיננסית נכונה הוא יכולת תעדוף ההוצאות ודחיית סיפוקים. אחת הדרכים לעשות זאת היא באמצעות פתיחת חשבון בנק, ומתן עצמאות לילד בניהול התזרים השוטף שלו. כך, הוא יודע מגיל צעיר להתנהל בסביבה הפיננסית, להיות במעקב שוטף אחרי מצבו, ולבצע התאמה בין הוצאות והכנסות.
אוריינות פיננסית מגיל צעיר מאפשרת לדור הצעיר להכיר מושגים חשובים להמשך דרכם, ולהבין איך עובדים מנגנונים קריטיים ליצירת הון בעולם הפיננסי. מושגים כמו ריבית דריבית, יכולת להבין את עלות הכסף בנטילת הלוואה, את משמעות החלוקה לתשלומים, והבנת מנגנונים כמו הצמדות שונות. בשל גילם הצעיר, הם יעשו טעויות. לכן, בחשבונות צעירים יש הגבלה לאמצעי התשלום בהם הם יכולים להשתמש, וכן הגבלה על גובה משיכת היתר.
איך מתאימים חשבון בנק לצרכים?מומלץ להתחיל את האוריינות הפיננסית של הילדים כבר בשלב פתיחת החשבון בגיל 16, שכן חשבון בנק כמו כל מוצר פיננסי אחר, הוא מוצר שצריך להתאים אותו לצרכים, להסתכל על מחירו, לבצע השוואת תנאים ומחירים, ולעיתים אף להתמקח על מנת להפחית עלויות. כלומר, הימים בהם הילד הלך עם הוריו לפתוח חשבון צעיר בבנק בו ההורים ניהלו את החשבון, נותרו מאחור. מומלץ לבצע השוואה בין התנאים שמציעים הבנקים השונים. כדאי להבין מהם המוצרים השונים שהבנק מספק - עו"ש, הלוואות, אשראי. מה העלות של כל אחד מהם: אילו עמלות נפוצות, במה הם תלויות - ביצוע פעולה או גובה הפעולה, מה זו ריבית ואיך היא נקבעת.
עודדו את הילדים לצאת לעבוד בחופשים, על מנת להציג גם שורת הכנסות, וכמו כן עודדו את הילדים לחסוך מרגע פתיחת החשבון, אפשר גם בתמיכה כספית שלכם. כדאי לבדוק האם עדיף לחסוך בפיקדון בחשבון או בהשקעות אחרות. מרבית הבנקים מעניקים לצעירים פטור מעמלות עו"ש לתקופה מסויימת, ואם הם מנפיקים כרטיס אשראי - גם פטור מדמי כרטיס לתקופה מסויימת. לכל הבנקים יש אפליקציה, ומכיוון שהצעירים ינהלו את כספם דרך האפליקציה, ופחות יהיו במגע עם הסניף, לידידותיות ולנוחות הממשק הדיגיטלי, גם כן ישנה חשיבות בבחירת הבנק בו ינוהל החשבון.
מה מציעים הבנקים השונים?
תנאים לפתיחת חשבון צעיר מופיעים באתרים השונים של הבנקים, כאשר השיעור הראשון שכדאי ללמד את הילדים הוא להתמקח - כמו על כל רכישה אחרת.- 10,000 עובדים עשויים לאבד את עבודתם ב-UBS עד 2027
- בנק עם שורשים אפלים: הבנקאות הנאצית בשואה
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
בבנק הפועלים - ניתן לפתוח חשבון באפליקציה או מול נציג, כאשר יש פטור מעמלות עו"ש בסיסיות (עמלת פעולה על ידי פקיד ועמלת פעולה בערוץ ישיר), עד גיל 20. ניתן להנפיק כרטיס דיירקט (חיוב מיידי) בינלאומי, ללא דמי כרטיס, שמאפשר משיכה יומית של עד 400 ש"ח.
בבנק לאומי - ניתן לפתוח חשבון באפליקציה או מול נציג, גם כאן הצעירים מקבלים פטור מעמלות עו"ש, אפשרות להנפקת "לאומי ויזה צעיר" ללא דמי כרטיס, שנהנה גם מההטבות של מועדון לאומי - הגודיז.
בבנק דיסקונט - פתיחת החשבון היא באפליקציה או מול נציג, פטור מעמלות עו"ש עיקריות, הנפקת כרטיס ללא דמי כרטיס והטבות ייעודיות לבני נוער במסגרת מפתח דיסקונט, וכן מנוי VIP באתר חיפוש המשרות לצעירים סחבק.
- לא רק ריבית: כך תחשבו את העלות האמיתית של ההלוואה שלכם
- הלוואות בין פרטיים: האם המודל שביקש לאתגר את המערכת הפיננסית עדיין רלוונטי?
- תוכן שיווקי שוק הסקנדרי בישראל: הציבור יכול כעת להשקיע ב-SpaceX של אילון מאסק
- קרן השתלמות או קופת גמל להשקעה: איך בוחרים ומה ההבדלים?
במזרחי טפחות - הפתיחה מול נציג, ישנו פטור מלא מעמלות עו"ש, פטור מעמלה בפעולה בערוץ הישיר מקבלים בשנתיים הראשונות ו-החל מהשנה השלישית הנחה של 44%. ניתן להנפיק כרטיס הפטור מדמי כרטיס ומשוייך למועדון ההטבות של מזרחי טפחות.
בבנק הבינלאומי - הפתיחה מול נציג, ישנו פטור מעמלות עו"ש נבחרות, וניתן להנפיק כרטיס אשראי עם פטור מדמי כרטיס שמשויך למועדון הטבות לצעירים. בנוסף הבנק מעניק הלוואה בתנאים מיוחדים למימון שיעורי נהיגה.
לא רק ריבית: כך תחשבו את העלות האמיתית של ההלוואה שלכם
מדוע הריבית הנקובה היא רק קצה הקרחון
של המחיר האמיתי, כיצד עמלות ומנגנוני הצמדה מייקרים את ההחזר בפועל, ואיך תוכלו להשוות בצורה מושכלת בין הצעות מהגופים המלווים כדי להימנע מהפתעות
העלות הראשונה - עמלת פתיחת תיק
המרכיב הראשון שמשפיע על כדאיות ההלוואה הוא עמלת פתיחת התיק או דמי הטיפול. מדובר בסכום הנגבה מראש במועד העמדת האשראי. בעוד שבמערכת הבנקאית עמלות אלו לרוב מוגדרות בתעריפונים מפוקחים (כך למשל, עמלת פתיחת תיק משכנתא עומדת על 360 ש"ח נכון לשנת 2025),
בגופים חוץ בנקאיים המודל שונה משמעותית - שם מקובל לגבות עמלה בשיעור מסוים מסך הקרן, לרוב בין 1% ל 3%. המשמעות היא שחיקה מיידית של סכום ההלוואה: לווה המבקש 100,000 ש"ח עשוי לגלות שלחשבונו נכנס סכום נטו של 98,000 שקל בלבד, בעוד שהריבית מחושבת על מלוא הסכום המקורי. זהו למעשה קנס כניסה שמעלה משמעותית את עלות ההלוואה, במיוחד בהלוואות לתקופות קצרות.
מלכודת המדד
עלות נוספת שנוטים לשכוח היא הצמדת הקרן למדד המחירים לצרכן. בתקופות של אינפלציה, הלוואה צמודת מדד עלולה להפוך לנטל מתגלגל: גם אם הלווה משלם מדי חודש בחודשו, יתרת החוב שלו עשויה לתפוח בגלל עליית המדד. במצב כזה, הלווה משלם ריבית על סכום שהולך וגדל במקום לקטון, מה שמעלה את העלות הסופית מעבר לתכנון המקורי.
- סקר בנק ישראל: מצוקת אשראי של עסקים קטנים וירידה בביקוש לאשראי לדיור
- בנק ישראל: בנק מזרחי טפחות הוא הכי יקר בהלוואות ומשכנתאות
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
לכך מצטרפת שיטת החישוב של לוח הסילוקין. רוב ההלוואות מבוססות על לוח שפיצר, שבו ההחזר החודשי קבוע אך הרכב התשלום משתנה: בשנים הראשונות רוב התשלום מופנה לכיסוי הריבית ורק מיעוטו לכיסוי הקרן. המשמעות היא שאם לווה ירצה לפרוע את ההלוואה באמצע התקופה, הוא יגלה שיתרת החוב שלו כמעט ולא הצטמצמה, למרות ששילם סכומים נכבדים מדי חודש. הבנת מבנה לוח הסילוקין קריטית להבנת העלות לאורך זמן.
לא רק ריבית: כך תחשבו את העלות האמיתית של ההלוואה שלכם
מדוע הריבית הנקובה היא רק קצה הקרחון
של המחיר האמיתי, כיצד עמלות ומנגנוני הצמדה מייקרים את ההחזר בפועל, ואיך תוכלו להשוות בצורה מושכלת בין הצעות מהגופים המלווים כדי להימנע מהפתעות
העלות הראשונה - עמלת פתיחת תיק
המרכיב הראשון שמשפיע על כדאיות ההלוואה הוא עמלת פתיחת התיק או דמי הטיפול. מדובר בסכום הנגבה מראש במועד העמדת האשראי. בעוד שבמערכת הבנקאית עמלות אלו לרוב מוגדרות בתעריפונים מפוקחים (כך למשל, עמלת פתיחת תיק משכנתא עומדת על 360 ש"ח נכון לשנת 2025),
בגופים חוץ בנקאיים המודל שונה משמעותית - שם מקובל לגבות עמלה בשיעור מסוים מסך הקרן, לרוב בין 1% ל 3%. המשמעות היא שחיקה מיידית של סכום ההלוואה: לווה המבקש 100,000 ש"ח עשוי לגלות שלחשבונו נכנס סכום נטו של 98,000 שקל בלבד, בעוד שהריבית מחושבת על מלוא הסכום המקורי. זהו למעשה קנס כניסה שמעלה משמעותית את עלות ההלוואה, במיוחד בהלוואות לתקופות קצרות.
מלכודת המדד
עלות נוספת שנוטים לשכוח היא הצמדת הקרן למדד המחירים לצרכן. בתקופות של אינפלציה, הלוואה צמודת מדד עלולה להפוך לנטל מתגלגל: גם אם הלווה משלם מדי חודש בחודשו, יתרת החוב שלו עשויה לתפוח בגלל עליית המדד. במצב כזה, הלווה משלם ריבית על סכום שהולך וגדל במקום לקטון, מה שמעלה את העלות הסופית מעבר לתכנון המקורי.
- סקר בנק ישראל: מצוקת אשראי של עסקים קטנים וירידה בביקוש לאשראי לדיור
- בנק ישראל: בנק מזרחי טפחות הוא הכי יקר בהלוואות ומשכנתאות
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
לכך מצטרפת שיטת החישוב של לוח הסילוקין. רוב ההלוואות מבוססות על לוח שפיצר, שבו ההחזר החודשי קבוע אך הרכב התשלום משתנה: בשנים הראשונות רוב התשלום מופנה לכיסוי הריבית ורק מיעוטו לכיסוי הקרן. המשמעות היא שאם לווה ירצה לפרוע את ההלוואה באמצע התקופה, הוא יגלה שיתרת החוב שלו כמעט ולא הצטמצמה, למרות ששילם סכומים נכבדים מדי חודש. הבנת מבנה לוח הסילוקין קריטית להבנת העלות לאורך זמן.
