המדריך לקריאת דוחות הסיכום השנתיים של קופות הפנסיה, הגמל והביטוח
בימים אלו מקבלים העובדים את דוחות הסיכום השנתיים של קופות הפנסיה, הגמל והביטוח אשר החלו להישלח בתום חודשיים מסיום השנה - מחודש שעבר. נציין כי מלבד הדו"ח השנתי הכולל נשלחים דוחות סיכום לאחר כל אחד משלושת הרבעונים האחרים של השנה.
"מדובר בנכס החשוב ביותר בחיים ויש לשמור עליו", אומר עו"ד רונן סולומון, מנהל תחום פיננסים ושוק ההון באיגוד לשכות המסחר, בשיחה עם Bizportal. "לעיתים סכום החסכון יכול להגיע גם לכדי מיליון - שני מיליון שקלים ועולה על עלות הדירה בה גר החוסך", מסביר.
הטיפ הראשון והבסיסי שסלמון מספק הוא לוודא כי מופיעה בדוח כל הפרשה מכל אחד מ-12 חודשי השנה. לצורך כך ניתן להשוות את נתוני הדוח עם כל תלושי השכר החודשיים בשנה או עם תדפיס של חשבון הבנק במקרה שהעובד הוא עצמאי.
הבדיקה הראשונית הזו נועדה למנוע מצב שהמעסיק לא הפריש את הכסף או שקרתה טעות ברישום, שהכספים סווגו ללקוח אחר, למשל. "צריך להבין שהנתונים עוברים בטבלאות אקסל גדולות ולעיתים קורות טעויות", טוען סולמון. בנוסף יש לוודא שהכתובת המוזנת אצל החברות העוסקות בחיסכון היא מעודכנת.
בדו"ח מופיע מידע על הכיסוי הביטוחי במקרה של איבוד יכולת העבודה. ההמלצה היא שביטוח זה יספק קיצבה בשיעור של לפחות 75% מהשכר כאשר במידה ולא, יש אפשרות לרכוש תוספת כיסוי ביטוחית. נציין כי ביטוח לאומי מספק במקרה זה סכום מגוחך של כ-1,000-2,000 שקלים.
בדו"ח רשומים המוטבים אשר יהיו זכאים לקבל את כספי החיסכון במידה והמבוטח לא בחיים. "וודאו שאכן אתם מעוניינים בכך שמי שרשום בדו"ח יקבל את כספכם; ניתן לכלול בסעיף זה גם ילדים", ממליץ סלומון. רווקים שאין להם ילדים צריכים לוודא כי לא משלמים ביטוח שארים.
"בפוליסות ביטוח חיים, קופות גמל וקרנות השתלמות יהיה רשום החלק ההוני הניתן למשיכה. זכרו, הכסף אמור לשמש אתכם לתקופה בה לא תהיה לכם הכנסה. אם לא חייבים - עדיף להשאיר את הכסף בקופה", כותבים עוד באיגוד לשכות המסחר.
בדו"ח יהיה רשום סכום חיסכון חזוי ושיעור קצבה חזויה בגיל הפנסיה שיכול מאוד להיות שתהיה נמוכה. "מנהל ההסדרים הפנסיוני במקום העבודה או היועץ הפנסיוני בבנק, יכולים לשיערוך סימולציה לחישוב הקצבה הפנסיונית, ובמידת הצורך תוכלו להגדיל את הפרשותיכם בהתאם". נציין בהקשר זה כי קצבת הזקנה עומדת על כ-1,600-1,800 שקלים.
המדינה מעודדת חיסכון ארוך טווח ומעניקה הטבות לחוסכים: על כל שקל נקבל 35 אגורות החזר. שכירים המפרישים עצמאית ימלאו טופס 106, יצרפו אותו עם ספח האישור שמרכז את הסכומים המופרשים במהלך השנה בדו"ח ויקבלו החזרים - ניקוי או זיכוי ממס ההכנסה.
דמי הניהול
בדו"ח יהיה רשום שיעור דמי הניהול אותו משלמים לחברה המנהלת את החיסכון. "רובכם זכאים לדמי ניהול נמוכים במסגרת הנחה שניתנה לכם במקום העבודה. במידה וגיליתם שאתם משלמים דמי ניהול גבוהים ממה שסוכם עימכם, לא להתייאש - התמקחו", כך לפי סלומון.
ממצוע דמי הניהול בקופות הגמל עומד על 1.05%-1.1% כאשר באופן אופייני מקום העבודה משיג הסכם כולל טוב יותר עבור העובדים ככל שגודלו וכוחו גדול יותר. עובדי צה"ל, לדוגמא, משלמים דמי ניהול נמוכים במיוחד של 0.0018% ומקומות אחרים יכולים להשיג 0.8% כאשר תקרת דמי הניהול עומדת היום על 2%.
נזכיר כי תקרת דמי הניהול תרד ל-1.1% מהצבירה ו-4% מההפרשות השוטפות כבר בשנה הבאה וב-2014 התקרה תרד ל-1.05% מהצבירה. התקרה בפנסיה עומדת על 0.5% על הצבירה ו-6% על ההפרשה השוטפת. ניתן לנייד את כספי החיסכון הפנסיוני לקופה אחרת או מסלול השקעה אחר בהתאם להעדפות ההשקעה.
- 3.טל מעפולה 02/04/2012 09:21הגב לתגובה זוכיצד ניתן לודא שלא משלמים ביטוח שארים?
- כתוב בדו" ח שאל את היועץ הפנסיוני (ל"ת)בנקאי 02/04/2012 12:10הגב לתגובה זו
- 2.איציק ר 01/04/2012 19:47הגב לתגובה זו4%-6% מדמי הפיקדון ,זה מטורף ובנוסף דמי ניהול .אתם צריכים לעבוד קשה שישאר לכם מספיק כסף לפנסיה אחרי העמלות.אין בעולם סיבה לעמלות כאלו.והעצה שלי היא לא כל מי שמחייך אליכם ונחמד,רוצה בטובתכם.חג שמח
- 1.עמנואל 01/04/2012 19:19הגב לתגובה זויופי של שירות לאזרח המתקשה. הייתי ממליץ גם לבדוק תמיד כשקוראים את דוחות הפנסיה לבדוק האם אתם במקום הנכון. בד" כ אנשים אוהבים להישאר איפה שהם רגילים אליו ולא מודעים לכך שיכול להיות שירוויחו במקום אחר תשואות גבוהות יותר. דירוג שעוזר בזה לדוג' : http://www.inbest.co.il/Pension2.aspx
- תודה רבה עזרת לי מאוד. אתה גדול (ל"ת)מ' 01/04/2012 21:30הגב לתגובה זו
שווקים מסחר (AI)תחזית ל-2026 - מה יקרה בשווקים, במחירי הדירות ובדולר?
המנכ"לים, מנהלי ההשקעות הבכירים והאנליסטים שאומרים לכם שהשוק יעלה וממליצים על מניות אטרקטיביות שנסחרות בשיא, הם בדיוק אותם אנשים שטעו לפני שנה ולפני שנתיים ולפני שלוש - מי באמת צודק? הנה התשובה
תחזית אל תצפו לאנשים שמרוויחים משוק ההון להיות אמיתיים לגמרי או להיות לא מוטים. הם לא יכולים להגיד לכם שיהיו ירידות. זה מבחינתם גול עצמי. אנליסטים כמעט לא ממליצים למכור, מנהלי השקעות בכירים, סמנכ"לים ומנכ"לים כמעט ולא אומרים לכם שיהיו ירידות. אצלם הכל חיובי, אופטימי. ההטייה הזו היא בעיה אחת בהתבססות על תחזיות והערכות שלהם, אבל היא לא הגדולה ביותר. הגדולה ביותר היא פשוט חוסר היכולת שלהם לחזות. תעברו על התחזיות בשנה שעברה, לפני שנתיים, לפני שלוש שנים, ועוד, ותגלו שהן לא הכו את השוק. השוק היכה אותן. בעיה שלישית, קטנה יותר, היא שהם הולכים על בטוח. הם לא אמרו לכם שנאוויטס מעניינת לפני שנתיים-שלוש, הם אומרים את זה עכשיו אחרי שעלתה פי 9. הם תמיד ילכו על "המניות הרגילות" ולא ילכו על מניות קטנות.
אלו הם כללי המשחק שלהם. ואגב,
מה שיותר מאכזב שהם לא רק בינוניים במה שהם אומרים בתקשורת, הם בינוניים בתשואות - אתם אולי מאוד מרוצים כי התשואות בשמיים, אבל האמת היא שביחס לבנצ'מרק, מעטים הצליחו להכות את השוק. כשאתם רואים תשואות של 20%, 22% בקרן השתלמות המנייתית, השאלה היא מה עשה השוק - והוא
עשה יותר. גם בהשוואה למסלולים מעורבים השוק עושה יותר. הם מנהלים אקטיביים שאמורים לייצר תשואה טובה, וזה לא כך - במסלול כללי שמחולק לרוב 60% אג"ח והיתר מניות, הרווחתם כ-13-14%, אבל אם הייתם מחלקים את הכסף בין קרנות מחקות, קרנות סל על אגרות חוב ומסלולים מנייתיים
הייתם מרוויחים יותר.
בסוף, היכולת של גופים מנהלים להכות את השוק, במיוחד שרוב הכסף שלהם באפיק מנייתי, במניות בחו"ל - היא קטנה, גם בגלל דמי הניהול שמורידים את התשואה שלכם. הרגולטור צריך לספק לחוסכים יכולת להשקיע בחסכונות ארוכים לפנסיה, גמל במכשירים עוקבי
מדד בעלויות נמוכות. כשזה יהיה, התשואה שלכם תהיה גבוהה יותר, אבל כמובן שזה לא יהיה פשוט, מדובר כאן בכסף גדול: דמי הניהול בכל האפיקים המנוהלים מסתכמים בעשרות מיליארדים בשנה.
ובחזרה לתחזיות. התחזיות של המוסדיים הן תחזיות מלוטשות, יחסית בטוחות, אבל במבחן ההיסטוריה לא פוגעות. התחזיות הטובות יותר הן... שלכן. חוכמת ההמונים, ויש על זה מחקרים רבים, מצליחה לנצח. זה לא אומר שאין חשיבות למומחים, בטח שיש, אבל יש הבדל בין פרשנות-ניתוח של מומחה לעיתון-אתר ובין מה שהוא עושה בפועל. אנחנו מכירים לא מעט מנהלי השקעות שהורידו את הרף המנייתי בחודשים האחרונים בהשקעות האישיות שלהם. הם אומרים לנו שהם לא יכולים לעשות את זה בכספים שהם מנהלים כי זה לפי מחויבות תשקיפית, אבל הם חושבים שהשוק גבוה - כמעט ולא תראו את זה בתחזיות החוצה של הבית שלהם. ולכן, אנו מביאים את הסקר שלכם (הנה הסקר של שנה שעברה). בואו להצביע ולהשפיע. בסקר אתם עונים על כיוון השווקים, הנדל"ן, הדולר, וככל שהמדגם גדול יותר, כך הוא מקבל תוקף חזק יותר:
התחזית של גולשי ביזפורטל ל-2026
- פייזר מאותתת על קיפאון במכירות ב-2026 והמניה נחלשת
- הום דיפו: תחזית לצמיחה כמעט אפסית בשנה הבאה עקב ריביות ולחץ על הצרכן
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
הבורסה לניירות ערך בתל אביב, צילום: מנדי הניגאר פי אופטיקל מאבדת 6.5%, ג'י סיטי 4.7%; הבנקים מטפסים 1.2% - מגמה מעורבת במדדים
הבנקים בעליות, כשלאומי והפועלים מובילים עם עלייה של עד 1%. מניית אר פי אופטיקל יורדת לאחר שבעלי עניין מכרו כ-14% מהון החברה בעסקת בלוק בדיסקאונט. אחרי ירידות של קרוב ל-9% במדד הביטוח, היום נפתח בהתאוששות מסוימת, ונראה אם המגמה תימשך לאורך היום. מתקרבים לסיום שנה מדהימה - ומה צפוי בשנה הבאה?
בדיסקונט די שליליים על השוק המקומי. אתם יכולים כמעט לקרוא לזה המלצת מכירה. הם חושבים שנגמר העידן של "שגר ושכח" בשנה הבאה צריכים להיות הרבה יותר סלקטיבים, אפילו אקטיביים עם הפעילות שלכם בשוק. "השוק המקומי כבר מתומחר גבוה; השקל יגיע ל-3-3.12 בסוף 2026" הנה רשימת ההמלצות שלהם ומחירי היעד -
בסקטור הדשנים ההמלצה לאייסיאל איי.סי.אל 1.69% נשארת בתשואת שוק, זה על רקע המשך אי הוודאות הרגולטורית סביב הזיכיון בים המלח, גם
אם חלק מהסיכונים ממותנים דרך מזכר ההבנות עם המדינה ופעילויות שאינן תלויות בזיכיון אייסיאל מקבלת מחיר יעד של 18.5 שקל אפסייד של כ-3.3% מול מחירה בשוק היום. דיסקונט מעדיפים את חברה לישראל חברה לישראל -1.17% על פני ICL בשל פערי ה-NAV (השווי הנכסי) שמתומחר בשווי נמוך מההחזקות שלה
בפועל ולכן זו חשיפה עדיפה לענף על פניי ICL.
דיפנס דיסקונט מסקרים את אלביט אלביט מערכות -0.99% ונותנים לה המלצת "תשואת שוק" עם מחיר יעד של 1850 שזה אפסייד של כ-10% מהמחיר שלה כיום שירד קצת מאז פרסום הסקירה. בדיסקונט מציינים כי החברה נהנית מצבר הזמנות רחב וארוך טווח, על רקע המשך הביקושים הגבוהים למערכות ביטחוניות במערב, בעיקר באירופה, כחלק מהתעצמות מרוץ החימוש והשינויים בתפיסות הביטחון של מדינות רבות. אלביט נהנית גם מהמעמד שלה כספקית מערכות מקצה לקצה ומניסיון מבצעי שנצבר בשנים האחרונות.
- נעילה חיובית בבורסה: הבנקים ירדו 0.9% חברות הביטוח 1%; ת"א נפט וגז התחזק ב-1.9%
- אלביט עלתה 2.6%, מדד הביטוח ירד 2.1%; המדדים ננעלו בעליות קלות
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
בטכנולוגיה נייס נייס -0.31% מקבלת המלצת תשואת יתר ביחס למשקלה במדד, אחרי ירידה חזקה במחיר המניה. מחיר היעד שהיא מקבלת הוא 450 שקל צפי לעליה של 26%. בדיסקונט מעריכים כי חלק מהחששות סביב שינוי האסטרטגיה כבר מגולמים, גם אם אי הוודאות צפויה להימשך.
