הגדלת משכנתא לכל מטרה מאפשרת לבעל הנכס לקבל לידיו סכום כסף משמעותי, תוך הגדלה מזערית של ההוצאה החודשית השוטפת. בשורות הבאות נביא הסבר קצר על הגדלת משכנתא. כמו כן, נצביע על 10 סיבות נפוצות שבגללן ראוי להגדיל את המשכנתא. (קבלו פרטים נוספים מאחד היועצים שלנו דרך קישור: המקור להגדלת משכנתא לכל מטרה)

הגדלת משכנתא – מה זה אומר

הגדלת המשכנתא היא למעשה הגדלת סכום ההלוואה שבעל נכס נדל"ן נוטל תמורתו. לדוגמא: בעבור נכס ששוויו מיליון ₪, קיימת עדיין משכנתא של 300,000 ₪. בעל הנכס מעוניין בסכום כסף נוסף, בסך 200,000 ₪. על מנת לקבל את הסכום הזה, מגדיל בעל הנכס את המשכנתא הקיימת לכדי 500,000 ₪, ופורש את התשלומים על פני 20 שנה או אפילו יותר. מצד אחד, ההחזר החודשי שלו יגדל, ככל הנראה, בכמה מאות שקלים. מצד שני, הלוואה דומה אחרת הייתה נושאת ריבית גבוהה יותר ומתפרשת על פני תקופה קצרה יותר. התוצאה – ההחזר החודשי היה גדל באופן משמעותי. זאת, בלי לקחת בחשבון את הסיכוי הגדול שהלוואה כזאת לא הייתה מאושרת על ידי הבנק.

במרבית המקרים, נהוג לקחת משכנתא חדשה, בסכום הכולל את המשכנתא הקיימת ואת סכום ההלוואה הנדרש. במקביל, מתבצע סילוק החוב בגין המשכנתא הישנה. כך נותר בידי הלווה סכום גדול, כאשר ההחזר החודשי שלו מתפרש על פני זמן ארוך מאד ובריבית מזערית.

הגדלת משכנתא: סילוק הלוואה קיימת, עזרה לילדים ושיפוצים

סילוק הלוואה קיימת: הסיבה הנפוצה ביותר לביצוע הגדלת משכנתא, הינה סילוק הלוואה קיימת בבנק והמרתה למשכנתא. לפעולה הזאת ישנן שלוש תוצאות חשובות:

1. הקטנת ריביות: הריבית הקבועה הלא צמודה על משכנתאות נעה סביב 4% לשנה. ריבית כזאת עשויה להיחשב גבוהה, אם מודדים אותה ביחס לריביות שהיו נהוגות עד לא מכבר. אבל הריביות על הלוואות בנקאיות, וודאי הלוואות חוץ בנקאיות, גבוהה הרבה יותר. הריבית עלולה להגיע לכדי 12% בשנה, ובמקרים רבים אפילו יותר. והקטנת הריביות פירושה הקטנת התשלום הכולל עבור ההלוואה בסכומים ניכרים.
2. הקטנת ההחזר החודשי: פרישת התשלומים על פני תקופה של 20 – 25 שנה (240 – 300 חודשים), מקטינה בהכרח את ההחזר החודשי.

• יש לי כסף פנוי - להשקיע או להחזיר משכנתא?
• קנה חלק מדירה כדי לעזור לבעלת הדירה שנקלעה לחובות - וקיבל תביעה
• המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7

לדוגמא: מי שלקח הלוואה של 200,000 ₪ לתקופה של 50 חודשים בריבית של 12% לשנה ובהחזר חודשי קבוע, יחזיר בכל חודש 5020 ₪. זאת, כמובן, בלי לקחת בחשבון את ההצמדה. הריביות על ההלוואה לאורך התקופה יסתכמו בסכום לא מבוטל, של 51,000 ₪.

לעומת זאת, מי שהגדיל את המשכנתא, ופרש את אותם 200,000 ₪ על פני 20 שנה בריבית קבועה של 4%, יחזיר בכל חודש קצת פחות מאלף ומאתיים שקלים בחודש. (1,200 ₪). סך כל הריביות עבור ההלוואה יסתכמו בכ-80,000 ₪ ויותר, לאורך כל התקופה. עם זאת, התשלום החודשי הנמוך יפחית את ההוצאה החודשית בגין תשלומי ההלוואה כמעט 4,000 ₪. הסכום הזה יתווסף לתקציב המשפחתי. גם כאן לא נלקחה בחשבון הצמדה, שעשויה להוסיף לתשלום החודשי כמה שקלים בכל חודש. ועדיין, היתרונות של הגדלת המשכנתא הם גדולים.

ביצוע המרת ההלוואה למשכנתא צריך להתבצע באחריות. הסתייעות במומחים בעלי ניסיון, דוגמת אנשי המקצוע של המקור למשכנתא אופטימלית, מבטיחה ביצוע חלק של ההמרה, בתנאים הטובים ביותר האפשריים עבור הלווים ובפרישת התשלומים הנוחה ביותר.

• סערה מושלמת בשוק הדירות - ומה יקרה למחירי הדירות בהמשך?
• מחירי הדירות יורדים - לא רק בישראל; ירידות של עד 7% בארה"ב
• תוכן שיווקי צברתם הון? מה נכון לעשות איתו?
• ההוכחה שמחירי הדירות יורדים ומה קרה ביולי-אוגוסט בשוק

הגדלת משכנתא ועזרה לילדים: העלייה במחירי הדירות בשנים האחרונות גרמה לכך שרוכשי דירה ראשונה צריכים להביא לעסקה הון עצמי גבוה. כיון שמרבית הזוגות הצעירים אינם מסוגלים לעמוד במעמסה, הם מסתייעים בהורים להשגת ההון הדרוש. מי שאין ברשותם הסכום הדרוש לילדים, יכולים לבצע הגדלת משכנתא ולתת להם את הסכום הנדרש. זאת, מבלי שהדבר ישפיע בצורה בולטת על ההוצאה החודשית או על רמת החיים.

הגדלת משכנתא לצורך שיפוצים: ההוצאה בגין שיפוצים בבית עלולה להיות גבוהה. ונטילת הלוואה רגילה למטרה הזאת תגרור החזרים חודשיים גבוהים. בנוסף, הריביות בגין הלוואה כזאת הן גבוהות, ויכולות להגיע לכדי אחוז אחד לחודש. הגדלת המשכנתא תפרוש את התשלומים על פני תקופה ארוכה, בריביות נמוכות יחסית. ההיגיון העומד מאחורי הגדלת המשכנתא לצורך שיפוצים הוא שהשיפוצים מעלים את ערך הנכס. הדבר מצדיק הוצאה כספית משמעותית, מה גם שניתן לפרוש אותה על פני תקופה ארוכה, בריבית נמוכה יחסית.

הגדלת משכנתא לכל מטרה: קניית רכב, פתיחת עסק, מימון לימודים.

הגדלת משכנתא לקניית רכב: רכישת רכב היא לרוב ההוצאה המשפחתית השנייה בגודלה. רכב איכותי משנתון מתקדם יכול לעלות בין כמה עשרות אלפי שקלים למאות אלפים. גם כאן, הלוואה לצורך רכישת רכב כרוכה בהחזר חודשי משמעותי. הגדלת משכנתא מאפשרת למזג את התשלום עבור הרכב החדש עם תשלום המשכנתא. התוצאה, בדיוק כפי שהוסבר בסעיף הנוגע לסילוק הלוואה קיימת, הינה הקטנה משמעותית של התשלום החודשי. 

הגדלת משכנתא לצורך פתיחת עסק: פתיחת עסק חדש כרוכה תמיד בהשקעה כספית ניכרת. אמנם מדינת ישראל מסייעת ליזמים לפתוח עסק חדש. עם זאת, בעל העסק מחויב להשקיע בו סכום כסף משמעותי. בעבור הלוואה של 300,000 ₪, למשל, מתחייב בעל העסק להשקיע 100,000 ₪, שלא תמיד מצויים ברשותו. הגדלת המשכנתא על הבית מקלה עליו להשיג את הסכום הנדרש להשקעה.

מימון לימודים לילדים: השכלה על תיכונית היא אחת הדרישות היותר חשובות לצורך התקדמות מקצועית וכלכלית. דא עקה, ששכר הלימוד וההוצאות הנוספות עלולים להגיע לסכומים נכבדים. אחת הדרכים היותר יעילות לממן את הלימודים הינה הגדלת משכנתא למימון לימודים. מצד אחד, ניתן להעניק עזרה פיננסית משמעותית לילדים. מצד שני, אין פגיעה משמעותית בתקציב החודשי, כיוון שההלוואה הנוספת נפרשת על פני שנים רבות, בריבית נמוכה מאד יחסית לכל הלוואה אחרת.

סיבות נוספות להגדיל משכנתא: ציוד וריהוט,  הוצאות רפואיות, רכישת נכס נדל"ן נוסף

רכישת ציוד וריהוט לבית: רכישת ציוד וריהוט לבית מהווה בדרך כלל המשך טבעי לשיפוצים. אבל גם כאן, ההוצאות עלולות להיות גדולות. הגדלת משכנתא מאפשרת ריהוט מחדש של כל הבית, בלא להביא לפגיעה ברמת החיים.

הוצאות רפואיות: מדינת ישראל מעניקה ביטוח רפואי המכסה חלק ניכר מהטיפולים הרפואיים הנדרשים. עם זאת, ישנם טיפולים שהביטוח איננו מכסה ויש צורך לממן אותם באופן עצמאי. במקרים אחרים, זמן ההחלמה ארוך מאד, והדבר עלול לפגוע בהכנסה וברמת החיים. הגדלת משכנתא עשוייה, במקרים כאלה, להוות פתרון הולם לבעיה.

הגדלת משכנתא לצורך רכישת נכס נדל"ן נוסף: אחת הצרות הטובות שעשויות ליפול בידינו הינה צבירה של סכום כסף משמעותי, הגדלת משכנתא על הדירה הקיימת, תאפשר רכישת נכס נדל"ן נוסף בקלות יחסית. המומחים של המקור למשכנתא אופטימאלית מסייעים למעוניינים בכך הן בביצוע הגדלת המשכנתא על הנכס הקיים והן בהשגת משכנתא לרכישת נכס נדל"ן נוסף.

הגדלת משכנתא קיימת והטיול הגדול

משפחות רבות מתכננות את הטיול האולטימטיבי. אין מדובר ביציאה לחו"ל לתקופה קצרה, אלא בטיול חד פעמי ארוך ומשמעותי, שההוצאות בגינו עלולות להרקיע שחקים. הגדלת המשכנתא לצורך הזה מייתרת את הצורך לחסותך תקופה ארוכה. מנגד, הצורך בנטילת הלוואה נוספת הופך לבלתי רלוונטי. בהנחה שאכן מדובר על מעשה חד פעמי, הגדלת המשכנתא היא אכן הדרך המשתלמת ביותר לגיוס הכסף עבור הטיול.