אחרי עיכוב של שנים: יוצאים לפנסיה בקרוב? תקרת דמי הניהול בדרך לרדת ל-0.3%
דמי הניהול נוגסים בפנסיה בשיעור ניכר מאוד. בשוק מדברים על כשליש מכספי הפנסיה ש"מתאדים" מהחשבון של החוסך ועוברים לקרן הפנסיה. מדובר בהרבה מאוד כסף. אבל אצל פנסיונרים המצב גרוע יותר - דמי הניהול קופצים כמעט בהגדרה לתקרה המקסימלית המותרת של 0.5% מהצבירה. למה? כי קרנות הפנסיה יכולות.
מדובר בחוסכים שבויים - כי הם לא יכולים לעבור לחברה אחרת אחרי היציאה לפנסיה - ובדרך כלל גם אנשים שלא בהכרח יריבו עם החברות. 0.5% אולי נשמע קצת אבל כשמדובר על חסכון פנסיוני של 2 מיליון שקל מדובר על 10,000 שקל כל שנה שהולכים על דמי ניהול כל שנה. בהחלט הרבה כסף.
כעת, שר האוצר, אביגדור ליברמן והממונה על שוק ההון ביטוח וחיסכון, ד"ר משה ברקת, העבירו לאישור ועדת הכספים של הכנסת תיקון לתקנות דמי ניהול, במטרה לקבוע תקרת דמי ניהול נמוכה יותר של 0.3%.
דמי ניהול של 0.3% משמעותם תשלום של 6,000 שקלים בשנה. עדיין הרבה כסף, אבל פחות.
על פי התקנה החדשה, תקרת דמי הניהול שישולמו על ידי פנסיונר שיחל לקבל קצבת זקנה, מיום קביעת התקנות מקרנות פנסיה מקיפות וכלליות, או מפוליסות ביטוח שהוצאו על פי קופת ביטוח, יעמוד על שיעור שלא יעלה על 0.3% לשנה.
- הקרן המכניסה ביותר בישראל - הנה הסיבה (השלילית) שאף אחד לא עוזב אותה
- תביעת הדיבה של היזם נדחתה: הדיירים זעמו - ובצדק
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
הגברת התחרות בשוק בשנים האחרונות הובילה לירידה משמעותית בשיעור דמי הניהול הממוצעים המשולמים בפועל על ידי העמיתים.
כך לדוגמה דמי הניהול הממוצעים בפנסיה עומדים כיום על שיעור של כ-1.95% מההפקדות ועל שיעור של כ-0.2% מהצבירה. על פי נתוני רשות שווק ההון, ביטוח וחיסכון, רוב החוסכים לא משלמים את דמי הניהול המקסימליים הקבועים בתקנות. עם זאת, שינוי זה טרם קיבל ביטוי משמעותי כמצופה גם בדמי הניהול המשולמים על ידי פנסיונרים, שרובם עדיין משלמים את דמי הניהול המקסימליים, וכעת הממונה רוצה להוריד את דמי הניהול בכח עבור הפנסיונרים.
שר האוצר, אביגדור ליברמן: "ההחלטה מהווה צעד נוסף לטובת ציבור החוסכים הפורשים לפנסיה במדינת ישראל שתביא לחיסכון נוסף של מאות ואף אלפי שקלים בשנה. ההחלטה עושה צדק עם האזרחים הוותיקים שעבדו וחסכו כל השנים וכעת יזכו ליהנות מפירות החיסכון, כאשר עבור חלק לא מבוטל מהם מדובר בצעד משנה אורח חיים".
- 5.גנבים גדולים, בעיקר הפניקס (ל"ת)משה - חיפה 10/01/2022 13:57הגב לתגובה זו
- 4.אנונימי 22/12/2021 07:44הגב לתגובה זובמידה ופרשתי, ואני מקבל קיצבה, האם ניתן לנייד את הקרן שלי לחברה אחרת? לטובת דמי ניהול נמוכים יותר?
- 8 22/12/2021 15:44הגב לתגובה זוהמושחתים חוקקו חוק שלא מאפשר לך לעבור.
- אבנר 03/01/2022 17:29מצב של שוק שבוי שבו כספי הגמלאי כלואים בחברת הביטוח עד סוף ימיו של הגמלאי מבלי יכולת לנייד אותו לחברה אחרת זה שריד של הדור הישן והגיע הזמן לשנותו. אני מחכה שמפלגה שאיכפת לה מהגימלאים תעלה את הנושא הזה על סדר היום. אני אתמוך במפלגה הזו. הגיע הזמן.
- 3.עמי 21/12/2021 11:52הגב לתגובה זוכדי שתהיה תחרות אמיתית.
- 2.איכפתלו 21/12/2021 11:34הגב לתגובה זו1. למה מתקנים רק לחדשים ולא לותיקים? 2. מה עם גמלאי הקרנות הותיקות? מבטחים תולשת מכל גימלה, 1.75% דמי ניהול. הקרנות ותיקות, חברים לא נוספים, רק נגרעים. מה מנהלים שם? האם לא ראוי, לתקן במשהו את מורשתו של מי ש"הציל את המשק", על גבם של הגמלאים?
- 1.משקיע 21/12/2021 10:44הגב לתגובה זואיפה הרשות
קרנות השתלמות באוגוסט - תשואה של מעל 0.7% במסלול הכללי; תשואה של כ-1.2% במסלול המנייתי
חודש אוגוסט בחיסכון שלכם, איזה מכשיר השקעה הפתיע לטובה ומה עשתה הקרן והקופה שלכם מתחילת השנה?
קרן השתלמות הבורסה האמריקאית גברה גם החודש על הבורסה המקומית. ה-S&P 500 עלה ב-1.9%, מדד ת"א 35 עדיין לא נסגר (נעדכן בשעות האחרונות אם יהיו התפתחויות) אבל גם אחרי הירידה היום, הוא סיפק החודש תשואה של כ-1%. מדד ת"א 125 עלה מעט פחות.
כמה הרווחתם באוגוסט?
אבל מי שהפתיע החודש היו אגרות החוב כשמדד אג"ח כללי עלה מעל 0.8%. מנגד, שער הדולר ירד ב-1.5% ופגע בתשואת החוסכים.
על פי בדיקת ביזפורטל, קרנות השתלמות במסלול הכללי הניבו באוגוסט בין 0.7% ל-1%. המסלול המנייתי הניב בין 1% ל-1.3%, אם כי יהיו גם הפתעות כלפי מעלה ומטה. בחודש יולי, המסלול הכללי הניב כ-1.2% והמנייתי מעל 2%.
מתחילת השנה הניב המסלול הכללי תשואה של כ-8%-9% ואילו המסלול המנייתי בתשואה נדירה של מעל 14%.
קרנות הגמל באופן מסורתי משיגות מעט מתחת לקרנות ההשתלמות - גם במסלול הכללי וגם במסלול המנייתי, הפנסיה גם בתשואה מעט נמוכה יותר.
ההבדלים בין הגופים המנהלים נובעים בעיקר מהחשיפה במניות לשוק המקומי לעומת השוק בחו"ל. ככל שהשוק המקומי טוב יותר כך חברות הביטוח מספקות תשואה טובה יותר וההיפך, אם כי זה לא מדע מדויק.
- קרנות ההשתלמות באוגוסט: תשואה של כ-1.1% במסלול הכללי; כ-1.3% במסלול המנייתי
- "רציתי לפדות קרן השתלמות, והציעו לי הלוואה מהקרן - כדאי?"
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
אחרי עלייה כזו משמעותית מתחילת השנה שמגיעה בהמשך לתשואנ מצוינת גם בשנה שעברה, יכולה לעלות שאלה - האם זה הזמן לעבור למסלול יותר סולידי? כתבנו על זה בעבר, מרגישים שזה חשוב גם הפעם - מניות על פני זמן מספקות תשואה עודפת. אם אתם חוסכים לטווח ארוך וקרנות ההשתלמות עבור רבים הן השקעות לטווח ארוך, והתק שלכם מתאים לרמת הסיכון והצרכים שלכם, אל תנסו לתזמן את השוק. כלומר אין מקום להגיד - נמכור עכשיו ונחזור אחרי שיירד, כי זה הימור.
מי מקבל את כספי הפנסיה, איך מושכים אותם - ומה צריך לדעת על המיסים
האם פטירה מאפשרת קבלת כספי הפנסיה ליורשים? ומה עם הכספים בחסכונות אחרים? על המס, על המסלולים, על ההבדל בין קצבה ומשיכה חד פעמית
חלוקת כספי פנסיה אחרי פטירה היא לא עניין פשוט, יש הרבה פרטים קטנים, וחשוב לקבל החלטות כבר בשלב מוקדם של החיסכון כדי להגיע לסכום גבוה ככל שניתן. אפשר לחסוך לגיל פרישה בקרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל, אבל בכל מסלול, חשוב להבין מי זכאי לכסף בעת פטירה, איך מוציאים אותו, מה קורה אחרי גיל פרישה ואיך המיסוי משפיע.
איך מוצאים את הכסף?
לאתר חסכונות של מישהו שנפטר זה לא פשוט. מי שעדיין פעיל יכול להשתמש במסלקה הפנסיונית, שירות של רשות שוק ההון שנותן תמונה מלאה של כל הקופות תמורת 14 שקל. אבל אחרי פטירה, בני משפחה לא יכולים להשתמש במסלקה ישירות. במקום זה, יש את אתר "הר הכסף" של משרד האוצר, שמראה בחינם באילו גופים יש קופות, קרנות או ביטוחים על שם הנפטר.
האתר לא נותן סכומים, אז צריך לפנות לגופים עצמם עם צו ירושה או צוואה כדי לדעת כמה כסף יש. כדאי גם לבדוק באתר "הר הביטוח", כי לפעמים יש כספים בביטוחי חיים ישנים או קבוצתיים שנשכחו. הדרך הכי טובה לחסוך טרחה היא לעשות סדר מראש. תכינו רשימה של כל הקופות והקרנות, עם סכומים משוערים ושמות המוטבים, ותשתפו אותה עם בן/בת הזוג או הילדים. זה יכול למנוע חודשים של התרוצצויות ולמצוא כספים שהיו מתפספסים.
מי מקבל את הכסף?
הזכאות תלויה בסוג המוצר הפנסיוני. בקרן פנסיה, הכסף עובר קודם לשארים - בן/בת זוג, כולל ידועים בציבור שחיו יחד לפחות שנה, וילדים עד גיל 21. אם אין שארים, המוטבים שצוינו או היורשים, לפי צו ירושה, מקבלים סכום חד-פעמי. המיתוס ש"הכסף הולך לאיבוד" בקרן פנסיה לא נכון. לפני פרישה, הכסף תמיד מגיע למישהו.
- מדיניות חדשה של טראמפ: חשבונות פנסיה יוכלו להשקיע בנכסים אלטרנטיביים
- צברתם הון? מה נכון לעשות איתו?
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
אחרי פרישה, זה תלוי במסלול שנבחר. בביטוח מנהלים, הכסף הולך למוטבים שנרשמו מראש. אם לא צוינו מוטבים, רכיב הפיצויים עובר לשארים לפי חוק, והשאר מחולק לפי צו ירושה. בקופת גמל, קרן השתלמות וגמל להשקעה, הכסף עובר למוטבים, ואם אין מוטבים, הוא מגיע ליורשים לפי צו ירושה. חשוב לדעת: מוטבים שנרשמו בקופה או בקרן גוברים על צוואה, כך שתכנון נכון של המוטבים יכול למנוע סכסוכים משפחתיים.
