שימוש בהליכון פרקינסון מבוגר קשיש מחלה נכות נכה

צילום: Istock

האם קרן הפנסיה תשלם קצבת נכות גם במקרה שהעמית עדיין מקבל הכנסות שוטפות?

במצב של פגיעה ביכולת ההשתכרות, קצבת נכה מקרן הפנסיה מהווה חלופה להכנסה השוטפת, המשולמת למשך תקופת הזכאות. כיצד מחשבת הקרן את הסכום לזכאות ומה עושים במקרה שההכנסה לא נפגעה או שהעמית ממשיך לקבל הכנסה פאסיבית?

דניאלה שמגר | 04/02/2024 08:23 (3)

נושאים בכתבה קצבת נכות

קצבת נכות מקרן הפנסיה מהווה חלופה במקרים של אובדן כושר עבודה. תאונה, מחלה או כל אירוע בריאותי משמעותי, עשויים לזכות את העמית בקצבה במהלך תקופת הנכות. אלא שלעיתים, העמית ממשיך ליהנות מהכנסה גם בתקופת האירוע המזכה, דבר שעלול לגרום לקיזוז יחסי של הקצבה. הדבר רלוונטי במיוחד עבור חוסכים שיש להם הכנסות פאסיביות, דוגמת אוכלוסיית סוכני הביטוח, שהכנסתם משלבת גם עמלות תיק נפרעים.

כיצד מתבצעת בדיקת הזכאות?

במקרה של אירוע המזכה בקצבת נכות, הקרן מתחילה לבצע בדיקה של הכנסות העמית.

הבדיקה מבוצעת בשלושה שלבים, ומטרתה להבין כמה הרוויח העמית לפני האירוע, מהי ההכנסה שלו כעת בצירוף הקצבה, ומהו ההפרש ביניהן.

בשלב הראשון, בודקים מהי ההכנסה הכוללת*. הכוונה היא להכנסה הקבועה שיש לעמית מעסק, משכורת כשכיר או תשלום דמי אבטלה, והיא מגלמת בתוכה את ההכנסה האקטיבית והפאסיבית.

* חשוב לציין כי הקרן לא תיקח בחשבון הכנסות נלוות כמו דיבידנדים מהשקעות בשוק ההון, קצבת גמלאות או רווחים מנדל"ן, חקלאות וכן הלאה.

בשלב השני, הקרן מחשבת את ההכנסה המשולבת*, כלומר, את גובה קצבת הנכות + ההכנסה הצפויה כעת. חישוב זה עשוי להיות משמעותי כאשר העמית ממשיך לעבוד או מקבל עמלות מהכנסה פאסיבית.

בשלב השלישי, משווים בין ההכנסה הצפויה כעת (קצבה + הכנסות), להכנסה שהייתה לעמית בשנה שקדמה לאירוע המזכה. כלומר, מחשבים את תקרת ההכנסות ובודקים כמה הרוויח העמית בממוצע ב-12 החודשים שקדמו לאירוע.

כך מוודאת הקרן מה היה גובה ההכנסות טרם האירוע, מהן ההכנסות הצפויות כעת, ובהתאם גם מחשבת את ההפרש. אם החישוב מעלה כי העמית צפוי להרוויח יותר מהממוצע החודשי שלו, אז הקרן תקזז מהקצבה מחצית מההפרש. אם גובה הקצבה + ההכנסה אינם עולים הכנסתו בעבר, כמובן שהקצבה לא תקוזז.

איך זה עשוי להשפיע על הקצבה?

לדוגמה, משה הוא סוכן ביטוח שהכנסתו הקובעת* עמדה על 30 אלף ₪ בחודש ונקבעה לו נכות מלאה. הוא זכאי לקצבה בסך 75% מהכנסותיו – כלומר 22,500 ₪, אך בשנה שקדמה לאירוע המזכה ההכנסה הכוללת של משה עמדה על 55,000 ₪.

כעת, בתקופת הזכאות, משה נהנה מהכנסה פאסיבית של תיק נפרעים בסך 40,000 ₪. כך שהכנסתו החודשית המשולבת – מהכנסה וקצבה – עומדת על 62,500 ₪. במקרה זה, ההפרש בין תקרת ההכנסה לקצבה הוא 7500 שקלים, ולכן הקרן תפחית מקצבת הנכות מחצית מההפרש – 3750 ₪.

קיראו עוד ב"זירת הסוכנים"

דוגמה נוספת היא סוכנת הביטוח דפנה, שהכנסתה מתבססת בעיקר על עמלות ייעוץ, לצד תיק נפרעים קטן יחסית. ההכנסה החודשית האקטיבית של דפנה ממתן ייעוץ היא 40,000 ₪, ואילו ההכנסה הפאסיבית מתיק הנפרעים היא 15,000 ₪ לחודש. אם כך, ההכנסה הכוללת של דפנה היא 55,000 ₪ לחודש.

לאחר האירוע המזכה, מתבצע חישוב ההכנסה הפאסיבית של דפנה בנוסף ל-75% מההכנסה האקטיבית. כלומר: 15,000+30,000. ההכנסה הכוללת של דפנה כעת עומדת על 45,000 ₪ לחודש, פחות ממה שהרוויחה לפני קצבת הנכות, ולכן היא לא תיפגע מקיזוז.

במקרים בהם העמית החוסך אינו רוצה להיחשף לקיזוז קצבת הנכות, ניתן לשקול לבצע שינוי בתמהיל ההכנסות הפאסיביות והאקטיביות. במקרה של עמית בעל שליטה או עצמאי, הוא יכול לשקול דחייה זמנית של עמלות תיק הנפרעים, שתאפשר לו להימנע מקיזוז קצבת הנכה. באותה מידה, ניתן גם להקפיא את תשלום עמלות ההיקף, שממילא לא מועברות מדי חודש. כך יוכל העמית ליהנות ממלוא קצבת הנכות לה הוא זכאי בחוק.

הכנסה קובעת על פי קרן הפנסיה, מתייחסת להכנסה האקטיבית של העמית.
קרן הפנסיה מגדירה הכנסה כוללת כחיבור בין ההכנסה האקטיבית והפאסיבית.
הכנסה משולבת מתייחסת להכנסה החודשית הצפויה של העמית בצירוף קצבת הנכה שהוא זכאי לה.

תוכן מערכתי של ביזפורטל תחת זירת הסוכנים בחסות אלטשולר שחם

כל הכותרות 24/7 הטלגרם שלנו - תכנים יחודיים

תגובות לכתבה(3):

הגב לכתבה

שם המגיב *

כותרת תגובה *

תוכן התגובה

השדות המסומנים ב-* הם שדות חובה

3.
אלו משכורות של יועצי ביטוח?! (ל"ת)
יענקל'ה 04/02/2024 21:35
הגב לתגובה זו
2.
מנשה צור 04/02/2024 20:38
הגב לתגובה זו
מה קורה במקרה שהעובד כבר מקבל קצבת נכות מביטוח לאומי ,ועובד חצי משרה,או שכר מינימיום,ויש לו פנסיית נכות ,תודה
1.
יפית מוסברג 04/02/2024 12:46
הגב לתגובה זו
האם מגיע מהפנסיה וגם מביטוח לאומי קצבה על נכות עובדת 50% משרה כתומכת לימודית בביה"ס

נדב שמואל. צילום: Assaf Peretz

"החלום שלי הוא שילדיי יגדלו בחברה שבה כל משפחה מבינה את החשיבות של ביטחון פנסיוני"

סוכן הביטוח נדב שמואל: "אני מאמין שידע נכון ותכנון מוקדם יכולים לשנות חיים, ולתת לאנשים ביטחון כלכלי אמיתי"

זיו וולף | 16/09/2025 12:24

נושאים בכתבה סוכן ביטוח

שם: נדב שמואל
תפקיד: סוכן ביטוח פנסיוני עצמאי
מקום מגורים: באר יעקב
מצב משפחתי: נשוי ואב לשתי בנות
השכלה אקדמית ומקצועית: תואר ראשון במנהל עסקים עם התמחות במימון, רישיון סוכן ביטוח פנסיוני לימודי ביטוח פנסיוני מטעם רשות שוק ההון
ניסיון תעסוקתי: עשור בתחום הביטוח והפנסיה, עם התמחות בליווי לקוחות בבניית תוכניות פנסיוניות וביטוחיות אישיות, ניוד קופות ותביעות מול חברות הביטוח. הניסיון שלי מאפשר לי לתת ללקוחות פתרונות ברורים ושקט נפשי כלכלי לטווח ארוך.

למה בחרת את תחום העיסוק הזה?

בחרתי בתחום כי בעיניי הוא שילוב נדיר של אחריות מקצועית ושליחות אישית. אני מאמין שידע נכון ותכנון מוקדם יכולים לשנות חיים - ולתת לאנשים ביטחון כלכלי אמיתי.

כמה זמן אתה במקצוע הזה?

אני עוסק בתחום הביטוח הפנסיוני כבר שנים רבות, כאשר בכל שנה אני מעמיק ומרחיב את ההתמחות כדי להעניק ללקוחות פתרונות עדכניים ורלוונטיים.

ספר קצת על העבודה שלך, מהו התהליך שאתה עובר עם הלקוח?

התהליך מתחיל בהיכרות מעמיקה עם הלקוח - הצרכים, המטרות והמצב הכלכלי. לאחר מכן אני מבצע בדיקה מקיפה של החסכונות, הביטוחים והכיסויים הקיימים, ומכין עבורו תמונת מצב ברורה. משם, אנחנו בונים יחד תוכנית מותאמת אישית שכוללת ייעול עלויות, חיזוק ביטוחים חיוניים ותכנון פנסיוני לטווח ארוך.

איזה ערך אתה נותן ללקוחות שלך?

להמשך הכתבה לחץ כאן

ניסים כהן, פרוביט. צילום: נטע סדן

"אם לקוח לא מסכים, אעשה הכל כדי להסביר את הרציונל שלי, אבל בסוף ההחלטה היא שלו"

הסוכן ניסים כהן: "כשהשוק יורד צריך להתנהג כמו בת יענה, לדחוף את הראש בחול ופשוט להירגע. מי שלא עושה פעולות דרמטיות בתקופות כאלה, מונע המון שגיאות בעתיד"

זיו וולף | 09/09/2025 11:56

נושאים בכתבה מתכנן פיננסי

שם: ניסים כהן

תפקיד: מנהל תכנון פיננסי, עצמאי, תחת סוכנות פרוביט

מקום מגורים: מעלה אדומים

מצב משפחתי: נשוי + 4

השכלה אקדמית ומקצועית: תואר ראשון בכלכלה ומנהל עסקים ורישיון פנסיוני (רישיון מנהל תיקים מותלה)

ניסיון תעסוקתי: 16 שנה בתחום הפיננסי והשקעות תחת המערכת הבנקאית בתי השקעות וחברות הביטוח

למה בחרת את תחום העיסוק הזה?
אני איש של אנשים, אני פשוט אוהב מאוד אנשים ומרגיש סוג של שליחות ודאגה. תמיד גם אהבתי את הנושא של פיננסים וכסף, אז זה מתחבר - גם לדאוג לאנשים וגם להתעסק בתחום שאני אוהב. שילוב של שני התחומים.
כמה זמן אתה במקצוע הזה?
"אני כ-16 שנה במקצוע, מתוכן כעשור במערכת הבנקאית ושש שנים בבתי השקעות ובחברות ביטוח, ומזה שנה אני עצמאי.
ספר קצת על העבודה שלך, מהו התהליך שאתה עובר עם הלקוח?
אני מנהל תכנון פיננסי, ובמסגרת התפקיד אני פוגש זוגות או חברות שצריכים תכנון של כל הנושא הפנסיוני והביטוחי שלהם והשקעות בכסף פנוי. אני בודק את מצבם במסלקה הפנסיונית ובהר הביטוח, ונותן להם שירות מקצועי על כל הנכסים שיש להם - משַחלף, בודק, מוזיל להם עלויות, משפר מסלולים, ובעצם מונע מהם טעויות שיפגעו בהם בעתיד.
איזה ערך אתה נותן ללקוחות שלך?
הערך אדיר. בפגישה עם הלקוח אני יכול לחשוף בפניו המון המון טעויות שנעשו בהיסטוריה שלו, כמו בחירה של טווח השקעה או של מסלול השקעה. למשל, זוגות שמתגרשים או זוגות שיש להם ילדים או שאין להם ילדים, ויש להם כיסויים ביטוחיים שהם סתם משלמים עליהם. יש המון דברים שלקוחות לא מודעים אליהם, ואני מטפל בהם. מעבר לזה אני מטפל גם בכסף נזיל שאנשים לא יודעים מה לעשות איתו ואיך להשקיע אותו.
ערך נוסף הוא השירות המקצועי - אני תמיד נמצא עבור הלקוחות, בכל זמן נתון. מבחינתי, השירות שלי הוא 24/7.
מה האני מאמין שלך?
לשאוף גבוה ולא לפחד מכלום.

מה השיקולים שלך בבחירת מסלולי השקעה?

הדבר הראשון הוא טווח ההשקעה - אם הטווח קצר, אז כמובן שניקח סיכון יחסית מאוד נמוך. אם הטווח מאוד ארוך, ניקח סיכון יותר גבוה. שנית, מה רמת הניסיון של הלקוח - האם הוא חווה פעם משברים, האם ניהל פעם תיק השקעות, האם הוא יודע להרגיש קצת חוסר נוחות בכיסא כשיש תנודתיות? דבר נוסף - האם יש מטרה לכסף? האם הכסף מיועד לרכישה של נכס, לשיפוץ, לקנייה של רכב או שאפשר לא לגעת בו לטווח מאוד ארוך? במקרה כזה ההשקעה תהיה ברמת סיכון יותר גבוהה כמובן.
מה הלקוחות שואלים הכי הרבה?
יש המון שאלות. למשל שואלים אותי מה יוצא להם מזה, כמה הם ירוויחו, מה התשואה שהם יקבלו. זאת כמובן שאלה שאני לא יכול לענות עליה כי אין לי כדור בדולח. אם היה לי, כנראה שלא הייתי מטפל בלקוחות אלא עושה רק לביתי.
שאלה נוספת שלקוחות שואלים היא מה יוצא לי עצמי מזה בתור עצמאי, מה אני מרוויח. אני שקוף וגלוי מול הלקוחות שלי.
ספר על אירוע מרגש שקרה לך עם לקוחות.
לאחרונה טיפלתי בזוג לקוחות מבוגרים יחסית. הגבר יוצא צבא, על סף גיל הפרישה 67. אחרי שעשינו את כל הבדיקות וסידרתי הכל בקובץ, הוא אמר לי: 'אם הייתי פוגש אותך לפני חמש שנים, היו לי עוד כמה מיליונים במערכת הפיננסית שלי'. כשמבינים איזה כוח והשפעה יש לי על הלקוחות, זאת הרגשה של סיפוק אדיר וגאווה גדולה.

איך אתה מתמודד עם לקוחות שלא מסכימים עם ההמלצות שלך?

להמשך הכתבה לחץ כאן