כמה כסף זמין יש לנו?

ראשית, לפני הכל, צריך לבדוק מה ההון העצמי הנדרש כדי לרכוש דירה. מכיוון שלא ניתן לקבל משכנתא על כל סכום העסקה, חשוב לוודא כמה כסף יש לנו לפני שמתחילים בתהליך. לדוגמא, אם שני הרוכשים חסרי דירה, המשכנתא המרבית שהם יכולים לקבל מהבנק היא בגובה של 75% מערך הדירה, כמובן בתנאי שיוכלו להוכיח יכולת החזר. המשמעות היא, שאם הם הצליחו לחסוך חצי מיליון שקלים, הם יוכלו לקנות דירה בסכום של 2 מיליון שקל ולקחת משכנתא מהבנק בסך 1.5 מיליון שקלים.

איפה אנחנו רוצים לגור?

התשובה לשאלה זו היא אולי החשובה ביותר בדרך לרכישת דירה. האזור שבו נגור מכתיב לא רק את עלות הדירה, אלא גם עלויות נוספות שיש לקחת בחשבון, כמו יוקר המחיה (למשל ארנונה, ועד בית, מחירים בסופר), הוצאות על דלק או תחבורה ציבורית על מנת להגיע למקום העבודה, עלויות של גנים באזור במידה ויש ילדים קטנים, ועוד. כמובן שיש לקחת בחשבון שבאזורים עם ביקוש גבוה, כגון מרכזי ערים, מחירי הדיור יותר גבוהים ולכן ייתכן שאז תאלצו להתפשר על רכישת דירה קטנה יותר, אשר אינה תואמת את הצרכים המשפחתיים שלכם. במקרה זה, כדאי לבחון רכישת דירה גדולה יותר באזורים או בערים עם ביקוש יותר נמוך. זה יאפשר לכם לרכוש דירה יותר זולה ולקחת משכנתא יותר נמוכה מהבנק, מה שכמובן יקל על ההחזר החודשי שלכם.

דירה חדשה או דירה יד שנייה?

גם כאן מדובר בהחלטה משמעותית. לרוב דירה חדשה מקבלן (יד ראשונה) אינה מוכנה ויש להמתין מספר שנים עד שתושלם הבנייה שלה ותוכלו להיכנס אליה. לעומת זאת, ברכישת דירה מיד שנייה אפשר לקבל מפתח לדירה תוך חודשים ספורים. צריך לקחת בחשבון שעד הכניסה לדירה חדשה תצטרכו לשלם גם משכנתא וגם שכירות, או לחלופין למצוא פתרון דיור אחר כמו מגורים אצל ההורים. מצב שבו משלמים במקביל גם שכירות וגם משכנתא הוא לא אופטימלי, ולא רבים יכולים לעמוד בו. במקרה זה, ניתן למשל לקחת הלוואת משכנתא, שמתחילים להחזיר אותה רק כשנכנסים לדירה החדשה.

• לאומי מוריד את הריבית על משכנתא למעבירי משכורת ב-0.25%
• צחי ארצי: ״ה’נורמלי החדש’ בענף – ריבית גבוהה, בירוקרטיה חונקת ומחסור בכוח-אדם, אבל השוק מגלה חוסן״
• המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7

חשוב לדעת כי לרכישת דירה חדשה מקבלן יש גם יתרונות. כיום קבלנים מציעים פריסת תשלומים נוחה ואין צורך לשלם את כל הכסף בבת אחת, כמו ברכישת דירה מיד שנייה. כשרוכשים דירה מקבלן חשוב להתעקש ולנהל מו"מ על המחיר ותנאי התשלום. בסביבה הכלכלית הנוכחית הקבלנים מראים גמישות גדולה יותר. יש כיום הצעות אטרקטיביות בשוק, למשל תשלום של 80% משווי הדירה רק במועד הכניסה.

האם הדירה דורשת שיפוץ?

התשובה לשאלה זו חשובה בכל רכישת דירה, בין אם מדובר בדירה מיד ראשונה או שנייה. מי שמעוניין בשיפוץ או שדרוג של הדירה יכול לבקש מהבנק משכנתא גדולה יותר, כל עוד היא עומדת במסגרת של 75% מערך הדירה. מבחינה כלכלית עדיף להגדיל את המשכנתא לטובת שיפוץ הדירה, מאשר לקחת הלוואה לטווח קצר לטובת השיפוץ, שככל הנראה תהיה הלוואה יקרה יותר.

לאתר לאומי למשכנתאות.​

• ריבית המשכנתא ירדה, עוד לפני החלטת הנגיד
• המשכנתא שלכם תרד? לא כמו שחשבתם
• תוכן שיווקי צברתם הון? מה נכון לעשות איתו?
• ריבית המשכנתא ירדה, עוד לפני החלטת הנגיד

האמור הינו מידע כללי בלבד ולא ממצה את כל ההיבטים של הנושאים המתוארים בו, ואין בו משום המלצה ו/או ייעוץ. האמור אינו מהווה הצעה/התחייבות להעמדת אשראי. העמדת הלוואות המשכנתא ותנאיהן, כפופים לשיקול הדעת, להוראות הרגולציה ולקריטריונים של הבנק. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.