פנסיות ברירת המחדל במכרז הבא יוגבלו בדמי ניהול מההפקדה של 1%
פנסיית ברירת מחדל לקראת המכרז הבא על קרנות הפנסיה בתכנית ברירת המחדל שיצא לדרך בנובמבר, רשות שוק ההון מפרסמת טיוטה להליך הבחירה. הצעד הבולט הוא הגבלת שיעור דמי הניהול מההפקדה ל-1%, וזאת לפי הודעת הרשות לטובת בעלי הכנסה נמוכה ובינונית. בצד זאת, יקבעו דמי ניהול מקסימליים לפורשים לפנסיה בשיעור של כ-0.3% לכל החיים.
ברשות מסבירים את נחיצות הצעד הראשון מבין השניים בכך שחוסכים אלה, כמי שמשכורתם לא גבוהה הצבירה בקרן הפנסיה אינה משמעותית. על כן הרכיב שמשפיע עליהם הוא יותר דמי הניהול כשיעור מההפקדה החודשית, ולא זה אלה מהצבירה. יחד עם זאת הוגדר גם גבול תחתון - דמי הניהול מההפקדה לא יפחתו מ-0.5% ודמי הניהול מהצבירה לא יפחתו מ-0.15%, "זאת במטרה להבטיח כי לא יתאפשר שמחיר 'נמוך' יבוא על חשבון תפעול וניהול תקין של קרן הפנסיה או שמא על חשבון השירות הניתן לחוסכים". כלומר ברשות יוצאים מנקודת הנחה שאם זה זול מדי - כנראה שהשירות גם בהתאם ואינו מספק.
עוד נכתב כי הליך הבחירה יתעדף גופים חדשים שיכנסו לתחום הפנסיה וכן קרנות פעילות להן נתח שוק של פחות מ-10%. שחקנים חדשים יצטרכו להגיש בקשה לרשות וזו תבחן את יכולת העמידה ברמת תפעול ושירות ברמה נאותה.
בסיום ההליך ייקבעו שלוש קרנות פנסיה שיציעו את דמי הניהול הנמוכים ביותר, ובסופו יוגדרו כקרנות הפנסיה הנבחרות לתקופה של שלוש שנים. עובדים המצטרפים לקרנות יהיו זכאים להטבה בדמי ניהול למשך תקופה של עשר שנים ממועד הצטרפותם.
- קרנות ברירת מחדל: אלו הגופים שנבחרו לנהל 25% מחשבונות הפנסיה
- דמי ניהול נמוכים והגדלת התחרות: לקראת מכרז קרנות ברירת המחדל
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
קרן השתלמות או קופת גמל להשקעה: איך בוחרים ומה ההבדלים?
כך תמקסמו את החיסכון הפנסיוני והפיננסי, באמצעות שני הכלים המרכזיים בשוק ההון הישראלי
בעידן של חוסר ודאות כלכלית, הצורך בחיסכון הולך וגובר, ושוק ההון הישראלי מציע מגוון אפיקים אטרקטיביים. בין שלל האפשרויות, בולטות במיוחד קרן ההשתלמות וקופת הגמל להשקעה. למרות ששני המכשירים מאפשרים צבירת הון בשוק ההון תחת ניהול מקצועי של בתי השקעות, הם נבדלים זה מזה באופן מהותי בנזילות, בתקרות ההפקדה ובעיקר - בהטבות המס שהם מציעים.
הבחירה בין השתיים אינה מוחלטת, ולעיתים קרובות השילוב הנכון הוא המפתח לחיסכון מיטבי המותאם לצרכים האישיים של כל חוסך.
קרן השתלמות: היהלום שבכתר החיסכון לטווח בינוני
קרן השתלמות וקופת גמל להשקעה הן שני מכשירי חיסכון מרכזיים בישראל, אך קרן השתלמות מציעה הטבה מיסויית גדולה יותר, מה שהופך אותה לעדיפה ברוב המקרים. ההטבה המרכזית היא פטור מלא ממס רווחי הון לאחר שש שנים, מה שאומר שכל התשואה נשארת אצלכם ללא ניכוי 25% מס. נוסף על כך - לשכירים, קרן השתלמות ניתנת כהטבה מהמעסיק: המעסיק מפקיד 7.5% מהשכר הקובע, והעובד מפקיד רק 2.5%, כלומר על כל שקל של העובד, המעסיק מוסיף שלושה שקלים. זה יוצר יחס עלות-תועלת מצוין, כי ההפקדה של המעסיק היא בעצם כסף "חינם" שגדל עם תשואה פטורה ממס.
התקרה המוטבת לשכירים ב-2025 היא 18,840 שקל בשנה, או 1,570 שקלים לחודש, והיא מחושבת לפי השכר עד תקרה מסוימת. אם אתם שכירים, זו הדרך הטובה ביותר למקסם חיסכון עם סיוע מהמעסיק.
- דירוג קופות גמל להשקעה - מה התשואה של הקופה שלך?
- חיסכון לכל ילד, קופ"ג להשקעה ועוד - כל הדרכים של הורים להכין תשתית כלכלית לילדיהם
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
אבל גם עצמאים יכולים ליהנות: הם יכולים להפקיד עד 13,200 שקל בשנה ולקבל הטבת מס הכנסה מיידית, ועד 20,520 שקל בפטור ממס רווח הון, בהתאם להכנסה הקובעת של עד 293,400 שקל. הפקדות מעבר לתקרה עדיין נהנות מהפטור לאחר שש שנים, מה שהופך את הקרן לכלי חזק לחיסכון לטווח בינוני כמו לימודים, רכישת רכב או שיפוץ.
היתרונות המרכזיים:
