לאומי עוצר את חגיגת הלוואות הקבלן: מהלך חכם או אצבע בעין של רוכשי הדירות?
קצת יותר משנה וחצי עברו מאז שדיווחנו כאן על התרחבות המגמה: בחודש אפריל 2023, שנה אחרי תחילת עליית הריבית, הבנקים לחצו, מבצעי הקבלנים התרחבו והם העניקו הטבות כמעט חסרות תקדים: 90/10 במקום 80/20. הקבלנים נכנסו לסטרס בעקבות עליית הריבית ואם זה לא הספיק, חצי שנה הגיע הגרזן: מלחמה.
הקבלנים עברו את התקופה הזאת בשלום דרך מבצעי המימון. המצב הזה היה נוח לכולם: הבנקים הבינו שהיקף המשכנתאות נמוך וכך הם הצליחו לעבור תקופה מאתגרת בלי פשיטות רגל. מי שסייעו להם בכך היו הבנקים. הם רקמו דיל שבמסגרתו יתנו הלוואת קבלן ואחרי מספר חודשים ראו איך המחירים עולים.
מספר חודשים אחרי, שוק הנדל"ן החל להתייצב, ובבנק ישראל החליטו לעשות לזה "סטופ". סגן המפקח על הבנקים, אור סופר, נפגש עם מנהלי החטיבות העסקיות, והבהיר כי הוא חושש ממשבר נוכח אי עמידה בתשלומים שרוכשי הדירות לקחו על עצמם בהמשך, מה שעלול לסכן גם אותם. זו הייתה הצתה מאוחרת. התעלמות מכוונת. דניאל חחיאשווילי, המפקח על הבנקים, הוא זה שיזם את הפגישה.
קשה לומר שאדם בקיא כל כך במתרחש לא צפה את המהלך הבא: זמן קצר אחרי, בנק לאומי הודיע בסוף השבוע שהוא מגביל את האפשרות להטבות מימון מרחיקות לכת, כפי שראינו בשנה וחצי האחרונות. הבנק לא אמר את זה מפורשות, אבל לא נראה כי ההפרשות להפסדי אשראי, או במילים אחרות הסיכון המוגבר של הלקוחות, הוא מה שמטריד אותו. הוא יכל להגדיל את כרית הביטחון (עומדת על 630 מיליארד שקל עבור שוק המשכנתאות בלבד) ולאפשר לכולם לישון בשקט. אבל האמת צריכה להיכתב: הוא צלח את התקופה המאתגרת עם מספרים יפים, שוק המשכנתאות חזר לעצמו, ועכשיו הרוכשים שעשו את שלהם, יכולים ללכת.
- הקבלן התחמק מתיקון הליקויים - וישלם ביוקר
- בני זוג זכו בפיצוי על איחור במסירה - כמה קיבלו?
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
לא מבצע מימון, אבל מבצע בדלת נסתרת. שלט של שיכון ובינוי (שיכון ובינוי)
בצעד ראשון, לאומי החליט לבלום את הלוואות הקבלן. המשמעות לכך היא פשוטה: רוכש שירצה לשלם 10% או 20% מערך הדירה, לא יוכל. הסיבה לכך היא שהבנק יעצור את הלוואות הקבלן, שלא יהיה מוכן להסתפק ב-20% מהכסף. בקיצור - הבנק יסגור את הברז ליזמים, והם יסגרו את הברז לרוכשים. ההחלטה הזאת לא כוללת את כולם - אנשים בעלי יציבות פיננסית גבוהה יוחרגו, כשאפשר להעריך שחלק מהם יהיה ציבור המשקיעים, מה שעשוי עוד יותר לשנות את מפת הרוכשים (ואולי לגרום לעליית מחירים בהמשך). זה יעשה דבר נוסף: יבריח את הזוגות הצעירים שחסכו חצי מיליון שקל מהשוק. מעכשיו, הקבלן ירצה יותר, כפול, ומי שלא יוכל לעמוד בכך - יצטרך לעבור לפריפריה.
עכשיו השאלה היא מה יקרה קודם - האם בנק לאומי, שהגדיל את הנתח שלו בשוק המשכנתאות ויכול להוריד את הרגל מהגז, הוא רק הסנונית הראשונה ובנקים אחרים כמו מזרחי טפחות ופועלים (וכמובן - הבנקים בעלי נתח השוק הקטן יותר) יילכו בעקבותיו, או שמא הם יגדילו את הנפח על חשבונו ובנק לאומי יחזור לחלק הטבות ברגע שהוא ירגיש מאוים? ויותר מכך: האם בנק לאומי נזכר פתאום שהוא צריך לעצור את הסחף? האם הוא לא הבין את זה קודם, כלומר עוד לפני הפגישה עם בכירי הבנקים?
- הוועדה המקומית בחולון אישרה את תכנית הבינוי במתחם עין יהב
- רובי קפיטל תממן פרויקט פינוי-בינוי במעלה אדומים
- תוכן שיווקי שוק הסקנדרי בישראל: הציבור יכול כעת להשקיע ב-SpaceX של אילון מאסק
- המדינה הכריזה על 25 מתחמים חדשים: כ-15 אלף דירות בדרך
שלא תבינו לא נכון: המהלך של לאומי הוא נכון, הוא נבון, בטווח הארוך הוא יסייע ללקוחות להימנע ממשבר כלכלי חמור ואולי גם משבר נדל"ן. אבל הוא היה צריך לקרות מזמן, הרבה לפני הפגישה האחרונה. הוא חילק הלוואות לכל דורש כי היה לו נוח, אבל עכשיו - התקופה הסתיימה והוא לא זקוק לכך יותר.
וחוץ מזה, ממש כפי שאפשר לראות בתמונה למעלה, הבנקים תמיד יוכלו לעצור את חגיגת הטבות המימון ולייצר הטבות בדלת נסתרת - פעם זה הטבת מע"מ ובפעם הבאה זו הטבת מטבח, חניה, מחסן, או רק פטור מלא ממדד התשומות.
- 6.עידן 02/01/2025 07:08הגב לתגובה זוהסיבה היחידה 1090 2080 שנתנו הקבלנים והבנקים נתנו אישור ושאר המבצעים וההטבות. אלו הבריחו את הרוכשים ליד הבאים לראשונה מקבלןמה שמצחיק בסיפור שרוב 1090 2080 שנתנו הקבלנים הרוב הגדול של הרוכשים אלו משפרי דיור שעשיו תקועים עם הדירה שלהם מיד שנייה שלא נמכרת וצריכים להוריד 200 300 בשביל למכור ואת זה לא לקחו בחשבון.
- 5.וזו רק ההתחלה 18/11/2024 10:39הגב לתגובה זועקרונות הכלכלה ברורים- עם הזינוק בריבית, עלות המשכנתאות טסה והמחירים חייבים לרדת. קל פשוט וחזק כמו ברזל. מבצעי המימון היו דרך תכמונית לעטוף ירידות מחיר בשקר כדי למנוע הסטריה- והלמ"ס הלא מקצועי שיתף פעולה... עכשו תראו את השוק המערומיו....
- 4.מינוף יתר 18/11/2024 07:22הגב לתגובה זוהרבה רוכשים שמו 15%או. נפחות בתקוה לעשות מכירה עד לקבלת הדירה כנראה שהפעם זה לא יעבוד בריבית אפסית זה סבבה היום זה לא יקרה ,אלה חוקי הכלכלה ואף אחד לא יוכל לשנותם
- 3.שנה וחצי אני כותב וכותב עכשיו נזכרים, עכשיו ירידות 18/11/2024 04:37הגב לתגובה זושנה וחצי אני כותב וכותב עכשיו נזכרים, עכשיו ירידות של מעל 20% בדירות, כי הממונה צריך לבדוק דחוף גם עלייה הייתה בגלל המימון, ואז מדד הדיור יורד בהליכה חודש הבא 5%
- 2.גד 18/11/2024 00:39הגב לתגובה זוהגיע הזמן בנק לאומי. צודקים. הקטסטרופה בדרך
- 1.מומו 17/11/2024 23:45הגב לתגובה זולאומי עושה טובה לקבלנים שהוא מבטל את 20/80. הקבלנים רוצים שכל הבנקים יבטלו את סוג העסקה הזאת. הבעיה של הקבלנים שיש תחרות ולכן חלקם רוצה להפסיק ולא יכול. כעת אולי הקרטל יבטל את זה.
- נוח לי 18/11/2024 07:06הגב לתגובה זונראה לך שהקבלנים רוצים את זה אין לך מושג מה אתה כותב בלי זה לא היו להם עסקאות חברות היו נסגרות אנשים היו קורסים ושוק הנדלן בזכות המבצעים בנקודת רתיחה אני אישית קניתי בקריות אין סיכוי שאני ולא חבריי קונים בלי המבצעים האלה

באוצר מנסים - חובת דיווח למשכירי דירות; האם הפעם יצליחו?
הדיווח יאפשר לעלות על מתחמקים ומעלימים, אך ועדת הכספים מדי שנה בולמת את המהלך; במקיל רשות המסים מגיעה לדטה מאוד גדול דרך הצלבת נתונים ממקורות נוספים
הפוליטיקאים שלנו לא מעוניינים בחובת דיווח על משכירי הדירות. ההסבר הוא שהם לא רוצים עוד בירוקרטיה והכבדה על הציבור. אבל, אם לכאורה מדובר בחובת דיווח מאוד פשוטה, דוח של דקות בודדות של אחד יכול למלא , ואין כאן הכבדה גדולה על הציבור, אז מה הבעיה? לכאורה אין בעיה. לכאורה, אמורים להעביר את התקנה הזו בקלות. בפועל, זה יהיה קשה. הפוליטקאיים לא רוצים בחובת דיווח על משכירי דירות.
יכול להיות שמשה גפני שהיה מהכוחות הגדולים נגד המס, קיבל הוראה מהבוסים שלו, יכול להיות שהסיבה היא פשוט שלרבים מהח"כים שלנו יש מספר דירות ואלי נוח להם להתחיל לדווח. הכל יכול להיות, אבל מה שבטוח שזה לא רק רצון להקל על הציבור.
יש מספר סוגים של העלמות מס. יש פשוט חוסר התייחסות מוחלט. אנשים שלא מדווחים למרות שצריך. נקודה. יש דיווח נמוך יותר מהמצב האמיתי כדי לא להגיע לרף. יש מספר סוגים של דיווחים לא אמיתיים - טריקים שמורידים את השכר מתחת לרף (כמו הורדה של סכום שהכירות מול תשלום חד פעמי על ריהוט וכו'), קניית דירות דרך הילדים ועוד. זו תופעה ענקית, רבבות משפחות מחזיקות דרך הילדים דירות נוספות. אם רשות המסים תיכנס לעובי הקורה, היא תמצא שלגבי המון דירות זאת לא באמת הדירה של הילדים, אלא זו דירה של ההורים וכאילו ניתנה לילדים. זו השיטה לחסוך במסים - במס רכישה ובמס על שכר דירה.
המדהים הוא שלמרות שמיסוי על שכר דירה הוא מאוד נמוך, אנשים בוחרים להתחמק ממנו. מדובר באפס מס עד 5,650 שקלים כשמעל הסכום זה יש אפשרות לשלם 10% בלבד, או מס על כפליים מהחריגה. בשביל 10% מס אתם בורחים? זה נמוך ממס על עבודה שמגיע ל-50% וזה נמוך מהמס על הבורסה בשיעור של 25%. לא הוגן.
- משכירי דירות שמעלימים מס - המפקחים של מס הכנסה בדרך אליכם
- רשות המסים בודקת את הדירות בירושה כדי לאתר העלמות מס
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
רשות המסים מנסה שוב להגיע למצב של דיווח חובה גם אם לא מגיעים לרף החבות במס. בדרך הזו היא תקבל מאגר מלא, ותדע אם המחירים הגיוניים, אם מספר הדירות לכל משפחה אמיתי. דמיינו שהיא תקבל על 3 דירות דומות במחירי שכירות שונים מאוד, היא מיד תדע שמשהו אל תקין. דמיינו שיצופו דירות של הסבתא שנפטרה מזמן ושהכר דירה מגיע לשני הילדים שיש להם עוד דירות להשכרה. העלמות המס, הטריקים וה"גנבות" הקטנות לא ייעלמו מהרדאר. היא תהיה מרושתת על הכל. ברגע שתהיה חובת דיווח אקטיבית, אנשים לא יוכלו להגיד לא ידענו, לא הכרנו. רק ההנחייה הזו תגרום לכך שמעלימי מס במודע שתכננו ביום שבו יתפסו אותם להגיד לא ידענו, ידווחו וישלמו.

"הרוכשים חוזרים לתל אביב"
רון חן, מנכ"ל אנשי העיר: ״תל אביב נכנסה ראשונה להאטה, והיא תהיה הראשונה לצאת"; חן מדבר על התעניינות של יהודים בחו"ל ומסביר איך זה שבאותו בניין יש דירה ב-75 אלף שקל למ"ר וגם - ב-50 אלף שקל למ"ר
אנשי העיר אנשי העיר -0.27% שפועלת בתחום ההתחדשות העירונית, הנפיקה לפני חודשים ספורים וירדה מאז 20% לשווי של 200 מיליון שקל. מאכזב, אבל מנכ"ל החברה, רון חן לא מודאג - "אני מאמין בחברה ומסתכל לטווח ארוך. לא באתי לעשות סיבוב". חן משדר בראיון לביזפורטל אופטימיות לגבי השנה הקרובה. לדבריו, שוק הנדל״ן בתל אביב, שהוא השוק העיקרי של החברה (30 פרויקטים של התחדשות עירונית בעיר) - חוזר לשגרה, ״אנשים אמרו 'רגע, אנחנו לא סגורים אם לקנות עכשיו, אנחנו רוצים לקנות נכס בישראל, אבל לא עכשיו'. הם חיכו ועכשיו אנחנו רואים אותם חוזרים, גם תושבי חוץ. אנחנו רואים הבשלה שלהם, ומדובר על שינוי משמעותי".
״תל אביב נכנסה ראשונה להאטה, והיא תהיה הראשונה לצאת"
האם הצפי להורדת ריבית משפיע? ״זה ישפיע בהמשך לסיום המלחמה והחזרת החטופים החיים וחזרת הסנטימנט החיובי. יש תנועה משמעותית של אנשים שרוצים להיות בתל אביב, גם ברמה של מגורים וגם ברמה של השקעה״.
אנשי העיר ממשיכה בקצב מהיר של קידום וביצוע פרויקטים, ומחזיקה כיום צבר משמעותי של אלפי דירות בתהליך, בעיקר בפינוי-בינוי באזורי הביקוש בתל אביב, גבעתיים והרצליה. בתוך חמש שנים, מעריך חן, החברה תסיים את רוב הפרויקטים הגדולים בתל אביב ותכוון את משאביה לעבר פרויקטים רחבי היקף של עירוב שימושים ואלפי דירות, בהיקפים של מאות דירות בכל מתחם. ״הפרויקטים של הדור הבא יהיו הרבה יותר גדולים, מורכבים ואורבניים, שם נמצא הערך האמיתי ליזמים שיידעו לבצע״.
"הרוכשים חוזרים לתל אביב", אומר חן ומספק אנקדוטה מעניינת - "באותו בניין יש דירות ב-50 אלף שקל למ״ר וגם 75 אלף״. הסיבות לפער הן קומה גבוהה ששווה יותר, גימור איכותי לעומת גימור בסיסי, וחניה ששווה הרבה כסף.
- אנשי העיר השיגה רוב דרוש בפרויקט ריינס בתל אביב; צפי הכנסות: 370 מיליון שקל
- איך מגייסים 50 ומרוויחים 60? רוטשטיין תרשום רווח נאה
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
מה אתה רואה בשוק היוקרה?
