חברות הביטוח יוכלו גם להיות בנקים - ההמלצות החדשות של הפיקוח על הבנקים
הפיקוח על הבנקים לאחרונה אמר לנו יורם נוה, מנכ"ל כלל ביטוח כי אחד ממנועי הצמיחה של כלל שמחזיקה את מקס הוא הרחבת הפעילות לשירותים בנקאיים. כלל מספקת היום שירותי ביטוח, ניהול ההשקעות, כרטיסי האשראי והלוואות ושירותים בנקאיים נוספים סינרגטיים לפעילות שלה. לצרכנים זה יועיל - אין כיום תחרות חזקה במערכת הבנקאית.
המפקח על הבנקים פרסם דוח ביניים שעשוי לקרב את נוה לחלום שלו. תהיה הקלה במתן רישיון בנק ומתן אישור לשירותים בנקאיים. חברות כרטיסי האשראי יוכלו גם לנהל פיקדונות וחברות הביטוח יוכלו לספק שירותים בנקאיים. למעשה, התחרות היחידה שנראית באופק למערכת הבנקאית היא דרך חברות הביטוח.
ועדה בראשות המפקח על הבנקים חחיאשוילי ממליצה לאפשר כניסתם של גופי אשראי חוץ בנקאי לתחרות בבנקים והם ממליצים לשנות את החוק כדי להקל על הכניסה של הגופים האלו. הם גם מתייחסים לכך שלחברות הביטוח יש פעילות בשוק ההון ולהיות עכשיו עם שירותים בנקאיים זה בעצם ללכת אחורה - ועדת בכר הרי גרמה להפרדת הפעילות השוק הונית מהבנקים. אלא שכאן מדובר על פעילות מסוימת בתחום הבנקאות, בעיקר פיקדונות שאפשר לראות בהם גם פעילות שוק הונית לצד מתן הלוואות שגם ככה חברות הביטוח וחברות כרטיסי האשראי מספקות.
הועדה ממליצה להקל על הגופים הקטנים במערכת הבנקאית, ולחלק לשתי מדרגות את רמת הפיקוח. גופים עם סך נכסים של עד 50 מיליארד שקל וגופים מעל. נראה שהכוונה העיקרית של חברי הוועדה היא ליצור תחרות בשוק הפיקדונות.
- בקרוב: מוקד הונאות טלפוני 24/7 בכל הבנקים
- בנק ישראל הכריז על מתווה לסיוע עקב עם כלביא
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
"אחד היעדים הוא יעד של תחרות, לאחר עיון בהרבה מסקנות של ועדות שקמו בשנים האחרונות, מסתמן כי חסרה תחרות בכל עולם הפקדונות. מה שהמגזר הקמעונאי בתחומי הבנקאות צריך הוא הגברה של התחרות, צעד שאפשר להשיג על ידי הוספת שחקנים".
אחרי שלב הערות הציבור, יוקם צוות בינמשרדי כאשר בין חצי שנה לשנה מהיום צפוי שהתיקונים יעברו למחוקק. נגיד בנק ישראל, פרופ' אמיר ירון בירך על המסקנות - "זהו שלב נוסף בקידום מבנה שוק תחרותי יותר במערכת הפיננסית. חשוב להדגיש, גם במסגרת מבנה שוק תחרותי, כמפורט בהמלצות הדוח, נושא עקרוני הוא השמירה על הסטנדרט והפרקטיקה הבינלאומית, לפיהם, גוף שמבקש לגייס פיקדונות ולהעמיד אשראי בגינם, יפעל תחת רישיון בנק שיינתן על-ידי בנק ישראל ויהיה כפוף לפיקוח יציבותי על ידי הפיקוח על הבנקים, בהתאם להמלצות המופיעות בדוח. זוהי הדרך לקדם תחרות ולשפר את רווחת הצרכן תוך שמירה על כספי המפקידים ועל היציבות הפיננסית".
המפקח על הבנקים, מר דניאל חחיאשוילי הוסיף עם פרסום המסקנות כי "בכדי להבטיח שירותים ומוצרים פיננסיים מגוונים, חדשניים ובמחירים תחרותיים חשוב לקדם צעדים ארוכי טווח בעלי השפעה מבנית על המערכת הפיננסית. יישום ההמלצות המופיעות בדוח, לצד השינויים במערכת הפיננסית כתוצאה מרפורמות קודמות בתחום, יאפשר לגופים נוספים להצטרף למערכת הבנקאית ולתרום לשיפור התחרות ולשיפור המיוחל ברווחת הצרכנים".
- בזכות המניות: שווי תיק ההשקעות של הישראליים קפץ ברבעון השני
- שוק ההימורים רותח: מה הסיכויים שחמאס יגיד "כן"?
- תוכן שיווקי צברתם הון? מה נכון לעשות איתו?
- מה ההון של הישראלי הממוצע? לא מה שחשבתם
איך הצליחו ברשות המסים להכניס 20 מיליארד שקל בשנה ולהציל את הקופה?
מה זה חשבונית פיקטיבית, איך הצליחו ברשות המסים לעלות על חשבוניות פיקטיביות ומה צפוי בהמשך?
מלחמה של שנתיים כמעט ולא מורגשת בגירעון של המדינה. יש הורדות דירוג, הציבור מרגיש את העול הכלכלי, הכלכלה פחות צומחת, ועדיין מבחינת הגירעון - הוא נמוך (להרחבה: הגירעון ממשיך להצטמצם: 4.7% מהתוצר באוגוסט). איך מסבירים את "הקסם" הזה? הכנסות גדולות ממסים. אבל, מסים הולכים יחד עם הכנסות - ההכנסות והרווחים של העסקים והציבור בירידה במקרה הרע, קיפאון במקרה הטוב - זה לא אמור להגדיל מסים.
הגידול במסים נובע מפעולות אסטרטגיות ויזומות של רשות המסים בניהולי של שי אהרונוביץ , לצד חקיקה שהגדילה את בסיס המס. החוק על מיסוי רווחים כלואים הוביל לכך שהרווחים חולקו או יחולקו והגדיל את המס על הדיבידנדים. הקפאת מדרגות המס הגדילה את המש השוטף על השכר. היוזמות להגברת בדיקות תשלומי המס והמע"מ, מניבות הכנסות משמעותיות, ונראה שחוד החנית של פעילות רשות המסים היא הפעילות נגד ההון השחור.
הון שחור בהיקף של מאות מיליארדים מסתובב במשק מדי שנה, ופעולה אחת חשובה חיסלה חלק ממנו - פרויקט חשבונית ישראל שקיבל כתף קרה מאוד מרואי החשבון, יועצי המס והשוק כולו, מתברר כחבל הצלה לתקציב השנתי. המתנגדים חששו גם לפרנסה שלהם - הפרויקט מדבר על דיגיטציה מלאה כזו שתקביל חשבונית שמוציא א' עם קבלת חשבונית שמדווח עליה ב'. ככה אי אפשר לזייף, או נכון יותר - קשה יותר לזייף. ככה עולים על חשבוניות פיקטיביות.
חשבונית פיקטיבית היא חשבונית של עסק בכאילו או של עסק אמיתי שנוצר רק כדי לייצר חשבוניות. בדרך הזו מייצרים הוצאות ל"מזמין החשבונית". דמיינו שיש לכם עסק עם הכנסות חודשיות נטו של 300 אלף והוצאות של 100 אלף שקל. יש לכם רווח של 200 אלף שקל. אתם צריכים לשלם על זה מס של 23% - כלומר 46 אלף שקל. אם תקנו חשבונית פיקטיבית של 200 אלף שקל - אתם במצב שאין לכם רווח ואין מס. יתרה מכך, אתם מקבלים את מע"מ התשומות - 36 אלף שקל (18% על 200 אלף שקל). כלומר חשבונית של 200 אלף שקל הניבה לכם 72 אלף שקל.
- נותנים לכם כסף ואתם לא לוקחים - לישראלים מגיע מיליארד שקל בשנה מרשות המס והם מוותרים
- מספרים לכם שיורידו לכם מסים על השכר - זה לא יקרה
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
המשתמשים בחשבוניות הפיקטיביות היו ארגוני פשע, גופים מפוקפקים וחברות ועסקים אמיתיים שרימו את רשויות המס, ושכך הצליחו לגנוב מהמדינה עשרות מיליארדי שקלים. החשבוניות הפיקטיביות הגיעו לחפי ההערכות ל-100 מיליארד שקל בשנה. לא בכל מצב הזדכו על המס באופן מלא, אבל גם בהערכה שמרנית מדובר על רווח למשתמשים של מעל 30 מיליארד שקל.
שוק ההימורים רותח: מה הסיכויים שחמאס יגיד "כן"?
בזירת ההימורים שהצליחה לחזות את עלייתו של טראמפ ואפילו את התקיפה באיראן הסיכויים לעסקה והסדרה בעזה מזנקים - מישהו יודע משהו?
נכון לעכשיו, הסיכוי להפסקת אש עד 31 באוקטובר - כלומר חודש מהיום - עומד על כ־43%. הנתון הזה מגיע אחרי עלייה חדה של כ־10% בשש השעות האחרונות,
אבל נרשמת בו גם ירידה של כ־2% בשעה האחרונה. התנודות החדות ממחישות עד כמה השוק הזה תזזיתי. כל הצהרה או רמז מדיני משנה את המאזן בין אלו שרכשו "כן" לבין "לא". בשוק הזה, הימור על הפסקת אש עד סוף אוקטובר נסחר כעת ב־39 סנט ל־"כן" מול 63 סנט ל־"לא".
43% סיכוי לעסקה עם חמאס עד סוף אוקטובר - צילום מתוך אתר פולימרקט
לצד השאלה המרכזית הזאת, יש עוד זירות שמושכות עניין וכמובן כסף. כך למשל, 80% מהמשתתפים מעריכים שהפסקת אש בעזה תגיע לפני כזאת באוקראינה (מעריכים = רוכשים "כן"), ולצערנו רק 24% סבורים שכל החטופים הישראלים ישוחררו עד סוף אוקטובר, כש־25% בלבד נותנים סיכוי לכך שחמאס יתפרק מנשקו עד סוף השנה. השאלות האלה ממחישות עד כמה הקונפליקט הישראלי־פלסטיני הופך למוקד בולט בשוקי ההימורים הגלובליים.
מה קורה בינתיים?
בינתיים, התקווה להסדרה לא נשארת רק בזירות ההימורים. הבורסה בתל אביב מגיבה בעליות חדות: 30 מתוך 35 מניות במדד ת"א 35 ו־113 מתוך 125 מניות במדד ת"א 125 נסחרות בעליות. מדד ת"א 35 מטפס 2.5% לשיא חדש של 3,192
נקודות, ומדד ת"א 90 מזנק ב־3.8%. המחזור ענק כשהוא מאותת על כניסה מאסיבית של משקיעים פרטיים לצד גופים מוסדיים.
