עשיתם תאונה עם נזק של פחות מ-5,000 שקל? זה לא יופיע בביטוח שלכם
ביטוח רכב מספר שינויים הולכים להתרחש בתחום ביטוחי הרכב, זאת לאחר שרשות שוק ההון שלחה לחברות הביטוח הוראות לתיקון פוליסות ביטוחי רכב כאשר ברשות מקווים שהמהלך יסייע להגברת תחרות והקלה על מעבר בין חברות הביטוח.
על פי ההוראות החדשות, יבוטל הקנס שהושת על מבוטחים שרוצים להחליף חברת ביטוח במהלך התקופה. כך לדוגמה, מבוטח ששילם על הביטוח 4,000 שקל, וברצונו לבטל את הביטוח לאחר 9 חודשים יקבל החזר כספי של 1,000 שקל במקום 644 שקל, כך שההחזר הכספי למבוטחים יהיה גבוה ב-50% יותר במודל החדש.
על פי ההוראות - בדו"ח עבר ביטוחי לרכב (דוח היסטוריית תביעות), הדוח לא יכלול יותר תביעות ביטוח בסכומים קטנים (מתחת ל-5,000 שקל) ותביעות בהן התקבל החזר מצד שלישי ולא היו באשמת המבוטח, במטרה שלא לפגוע בדוח עבר ביטוחי של המבוטח. שינוי זה צפוי לסייע למבוטחים שבעבר לא הצליחו לרכוש ביטוח בשל תביעות קטנות או בגין תביעות שלא היו באשמתם. יתרה מכך, חברות הביטוח לא יוכלו לדחות תביעה במקרים של אי חידוש רישיון נהיגה מסיבות טכניות או בשל חוב להוצאה לפועל.
עוד נכלל בהוראות כי מבוטח יהיה זכאי לפיצוי בגין מערכות בטיחות מתקדמות שהתקין ברכב, על אף שהן לא חלק מהמפרט המקורי, זאת בשל הפחתת הסיכון.
חברות הביטוח יחויבו להגיש לרשות שוק ההון פוליסות מעודכנות בהתאם להוראות, ולאחר תקופת היערכות של מס' חודשים יתחילו לשווק אותן לציבור הרחב.
לא רק ריבית: כך תחשבו את העלות האמיתית של ההלוואה שלכם
מדוע הריבית הנקובה היא רק קצה הקרחון
של המחיר האמיתי, כיצד עמלות ומנגנוני הצמדה מייקרים את ההחזר בפועל, ואיך תוכלו להשוות בצורה מושכלת בין הצעות מהגופים המלווים כדי להימנע מהפתעות
העלות הראשונה - עמלת פתיחת תיק
המרכיב הראשון שמשפיע על כדאיות ההלוואה הוא עמלת פתיחת התיק או דמי הטיפול. מדובר בסכום הנגבה מראש במועד העמדת האשראי. בעוד שבמערכת הבנקאית עמלות אלו לרוב מוגדרות בתעריפונים מפוקחים (כך למשל, עמלת פתיחת תיק משכנתא עומדת על 360 ש"ח נכון לשנת 2025),
בגופים חוץ בנקאיים המודל שונה משמעותית - שם מקובל לגבות עמלה בשיעור מסוים מסך הקרן, לרוב בין 1% ל 3%. המשמעות היא שחיקה מיידית של סכום ההלוואה: לווה המבקש 100,000 ש"ח עשוי לגלות שלחשבונו נכנס סכום נטו של 98,000 שקל בלבד, בעוד שהריבית מחושבת על מלוא הסכום המקורי. זהו למעשה קנס כניסה שמעלה משמעותית את עלות ההלוואה, במיוחד בהלוואות לתקופות קצרות.
מלכודת המדד
עלות נוספת שנוטים לשכוח היא הצמדת הקרן למדד המחירים לצרכן. בתקופות של אינפלציה, הלוואה צמודת מדד עלולה להפוך לנטל מתגלגל: גם אם הלווה משלם מדי חודש בחודשו, יתרת החוב שלו עשויה לתפוח בגלל עליית המדד. במצב כזה, הלווה משלם ריבית על סכום שהולך וגדל במקום לקטון, מה שמעלה את העלות הסופית מעבר לתכנון המקורי.
- סקר בנק ישראל: מצוקת אשראי של עסקים קטנים וירידה בביקוש לאשראי לדיור
- בנק ישראל: בנק מזרחי טפחות הוא הכי יקר בהלוואות ומשכנתאות
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
לכך מצטרפת שיטת החישוב של לוח הסילוקין. רוב ההלוואות מבוססות על לוח שפיצר, שבו ההחזר החודשי קבוע אך הרכב התשלום משתנה: בשנים הראשונות רוב התשלום מופנה לכיסוי הריבית ורק מיעוטו לכיסוי הקרן. המשמעות היא שאם לווה ירצה לפרוע את ההלוואה באמצע התקופה, הוא יגלה שיתרת החוב שלו כמעט ולא הצטמצמה, למרות ששילם סכומים נכבדים מדי חודש. הבנת מבנה לוח הסילוקין קריטית להבנת העלות לאורך זמן.
