מאיר זכריה, מנכ"ל הכוונה לפנסיה, אלטשולר שחם  (צילום: סם יצחקוב)

"לפנסיה לא יוצאים, פנסיה מתכננים". זהו אחד המשפטים המזוהים עם מאיר זכריה. זכריה הינו בעל ניסיון של כ-25 שנים בענף הפנסיה, ובמרוצת השנים כיהן במגוון תפקידי ניהול במבטחים הוותיקה ומקפת הוותיקה, וכן עסק בהקמה וניהול של קרנות הפנסיה של אלטשולר שחם. החל מ-2013 עוסק זכריה בתכנון והכוונה פנסיונית. "היציאה לפנסיה זה פעם בחיים ולכל החיים", הוא מוסיף.

"תהליך היציאה לפנסיה הוא תהליך מורכב, המלווה בשלל רגשות, חששות ושאלות כגון איך החיים צפויים להשתנות, מה יהיו מקורות ההכנסה מעתה ואילך ועוד. מעבר לשאלות הללו, אנו עדים לתהליכים כמו התארכות תקופת העבודה ויותר לקוחות שבוחרים להמשיך לעבוד ולקבל פנסיה במקביל, והכל מלווה בעלייה בתוחלת החיים וביוקר המחיה ושינויים בצרכים והעדפות. תהליכים אלה מצריכים תכנון עבור צרכי המשפחה בהווה ובעתיד, בדמות אופן וסדר מימוש החיסכון הפנסיוני והפיננסי כך שיהיה מותאם לצרכים ולהתפתחויות הצפויות בטווח ארוך.

"לתכנון היציאה לפנסיה יש ערך כלכלי משמעותי בהיבט ההכנסה, בנסיבות של אירוע ביטוחי חלילה, בתחום המיסוי, בהתאמה לתוחלת החיים הצפויה וכמובן גם בהיבט הבין דורי – והכל בהתאמה אישית לצרכים ולנסיבות.

• הורייזון השיקה מערכת לסחר בקריפטו
• אלטשולר: יציבות בהכנסות הליבה, רווח מהשקעות נדל"ן הקפיץ את השורה התחתונה
• המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7

"חשוב לדעת, שניתן ליהנות מחיסכון במס כמעט בכל שלבי המעבר מעבודה לפנסיה – החל מטיפול בפיצויים ממעסיק בסיום העבודה, דרך הפנסיה החודשית ועד לשלב ההורשה וההעברה הבין דורית. על מנת לבצע תכנון נדרש איסוף מסמכים של סיום עבודה בעבר ובהווה, הגדרת צרכי מחיה שוטפת, מקורות ההכנסה והתאמה למבנה ההוצאות השוטפות, בחינת התיק הביטוחי והפיננסי ועוד.

"תכנון נכון יכול לסייע לגמלאי/ת ולמשפחתם בהיבטים הבאים:

1. ודאות ושקט נפשי: מה צפוי ואילו פעולות כדאי לבצע ומתי?
2. ניצול של הטבות מס בשלבים שונים
3. חיסכון והגנה על נכסי המשפחה, ופוטנציאל כלכלי של התא המשפחתי בעת הורשה
4. בניית סדר פעולות בעת מימוש כספי החיסכון
5. בניית תכנית יציאה לפנסיה  (בידיעה שיש דברים שלא ניתן לשנות)
6. תכנון העברה בין דורית והורשה

מתי מתחילים לתכנן את היציאה לפנסיה?

"תכנון יציאה לפנסיה ומימוש החיסכון אפשר לבצע בכל גיל, אולם הרוב מתחילים בתהליך כשהם מתקרבים לגיל הפרישה לפי חוק, כלומר מגיל 60 ואילך ולקראת גיל 67 בקרב גברים ובהדרגה גיל 65 בקרב נשים. התכנון מתאים לכולם: בין אם אתם שכירים, שכירים בעלי שליטה, עצמאים, פנסיונרים ואפילו שילוב של שכירים, עצמאים וגם פנסיונרים וכדומה.

• "ללקוחות ששואלים באיזה מדד בדיוק להשקיע אני אומר שאין לי כדור בדולח ושחשוב לייצר פיזור"
• כשסוכן הביטוח טועה - המבוטח משלם: פסק דין תקדימי חושף את מלכודת חידוש הביטוח
• תוכן שיווקי צברתם הון? מה נכון לעשות איתו?
• כשסוכן הביטוח טועה - המבוטח משלם: פסק דין תקדימי חושף את...

"חשוב לציין שתכנון המימוש והיציאה לפנסיה מתייחס לשני בני זוג ולהיבטי התא המשפחתי בכלל".

איך מתבצע תהליך תכנון היציאה לפנסיה?

"מגיעים לפגישה בליווי בן/בת זוג, סוכן/ת, רו"ח, ילדים או בני משפחה אחרים. התכנון מתייחס לשני בני הזוג, אם הדבר רלבנטי. לאחר שאספנו מידע באמצעות המסלקה הפנסיונית והר הביטוח, וכן נקיים שאלון לקוח הבוחן צדדים פיננסיים ואישיים נוספים – נקיים דיון ונציג תכנית שתתייחס לסדר הפעולות ולוח הזמנים שניתן ליישם החל מיום הפגישה ועד לשלב סיום עבודה או מימוש החיסכון. התכנית משלבת מימוש של הון וקצבה, היבטי מיסוי בשלבים השונים, הצגת מצב ביטוח רפואי וסיעודי, אופן ההשקעה בחיסכון הפיננסי ודאגה לצרכי המשפחה (בן/בת זוג, ילדים) ועוד.

"במסגרת התכנון יועלו נקודות לטיפול והתייחסות, תוך שילוב הגורמים הרלוונטיים בכל שלב כמו סוכן/ת ואנשי מקצוע נוספים כמו מעסיק, רואי חשבון, יועצי מס, עורכי דין ועוד. חשוב לציין שחלק מהתכנון מתייחס גם לבחינת התיק הפיננסי והפנסיוני הקיים, תוך התייחסות למבנה הפקדות, עלויות ניהול, מבנה הכיסוי הביטוחי, חלופות השקעה, נזילות וכדומה.

"בסיום הפגישה נשלח סיכום מסודר עם כלל המידע והנקודות שהוצגו בפגישה (לפעולה/החלטה/שיקול ובחינה) ולכל פעולה יוצג מה לעשות, מי מעורב ומתי. בהמשך נדרש לפנות לסוכן/ת שיסייעו ביישום התכנית והוצאתה לפועל".  

מה המשמעות של יציאה לפנסיה ללא תכנון מקדים?

"העדר תכנון יכול להביא להחלטות סטנדרטיות שלא מותאמות בהכרח לחוסך/ת ולתא המשפחתי, חשיפה לתוחלת חיים קצרה חלילה, אי מיצוי של הטבות מס במעבר מעבודה לפנסיה ועד הורשה, סדר מימוש לא מותאם ועוד. הדגש שחלק מהפעולות הן בלתי הפיכות ולא ניתן לתקן/לשנות".

איך משתלבת עבודת הסוכנים בפעילותכם?

"אנחנו עובדים בשיתוף פעולה הדוק עם סוכנים בתכנון עבור לקוחותיהם שנערכים לשלב המימוש. פעמים רבות הסוכנים משתתפים בפגישות, והם כמובן מסייעים לחוסכים ליישם את ההחלטות שנקבעו בפגישה. אנחנו מלווים את הסוכנים באופן שוטף ותומכים בהם מקצועית לפי הצורך.

"בנוסף לסוכנים, יש לנו שיתופי פעולה עם גורמים שונים כגון פמילי אופיס, רואי חשבון, עורכי דין, מעסיקים, ועדי עובדים ועוד.

"שיתופי הפעולה מסייעים בתכנון מותאם לצרכי הלקוחות, וכן יישום מוצלח של התכנון באמצעות גורם מלווה - והכל לטובת מימוש הצרכים וההעדפות של החוסכים והתא המשפחתי שלהם".

לסיכום, מדובר על ביצוע תהליך שבסופו החוסך/ת מקבלים דו"ח שכולל הבהרות ביחס לתהליך המימוש והיציאה לפנסיה, מימוש זכויות, ניצול של הטבות מס, ניהול סיכונים, מיפוי אפשרויות הורשה והעברה בין דורית. מימוש מתוכנן של החיסכון הפנסיוני וסדר ואופן מביצוע הפעולות, וזאת תוך התייחסות לצרכים וההעדפות של החוסך/ת ומה שחשוב להם בטווח הארוך.