בנק ישראל מגביל (וגם מקל) את המשכנתא ומסכם את כל הנחיות הדיור

בנק ישראל מגביל את העשירים הבנק פרסם היום הוראת שעה בנושא הלוואות לדיור, לפיה הלוואה שסכומה יעלה על 5 מיליון שקלים תחשב כהלוואה מסוכנת, כלומר על הבנק יהיה להפריש 100% על ההון.

בנוסף, בנק ישראל קובע כי הוצאה קבועה מוגדרת ככזו שתקופת ההתחייבות עבורה היא מעל ל-18 חודשים, המשמעות היא שבמידה וקיימת הלוואה נוספת לתקופה של פחות מ-18 חודשים בעת נטילת המשכנתא, היא לא תחשב להלוואה שמסכנת את הלווה והבנק לא ידרוש ריבית גבוהה יותר עבור המשכנתא.

כנסו לקובץ שאלות ותשובות - הנחיות המפקח על הבנקים בנושא שוק ההלוואות לדיור

חידוש נוסף בהוראת בנק ישראל הוא ההגדרה של לווה תומך. כעת במידה ומעוניינים להוסיף לווה נוסף למשכנתא, לחיזוק ההכנסות, ניתן יהיה להכניס רק מ-50% מהכנסתו הנקייה.

ערן כרמל, מנכ"ל טאבו ישיר משכנתאות, מקבוצת קו מנחה, מסביר כי ההוראה אף טומנת בחובה שינוי בחישוב יחס ההחזר: "עד כה יחס ההחזר חושב כסך התחייבויות החודשיות בתוספת החזר חודשי בגין המשכנתא חלקי הכנסה נטו: לדוגמא, החזר הלוואות בעו"ש 1,500 שקל עם החזר משכנתא עתידי 2,500 שקל להכנסה נטו שקל 10,000 שקל, יחס ההחזר עמד על 40% (40% = (1,500+2,500)/10,000). כעת יש להפחית את הלוואה בעו"ש מהכנסה נטו ולהגדירה כהכנסה פנויה, לכן יחס ההחזר באותו מקרה יעמוד על 29% (29% = (10,000-1,500)/2,500)."

בבנק ישראל מוסרים: "בשנים האחרונות נרשם גידול מהיר בהיקף תיקי ההלוואות לדיור, זאת על רקע עלייה משמעותית במחירי הדירות וסביבה של ריבית נמוכה במונחים היסטוריים. התפתחויות אלה הביאו לגידול בסיכונים הגלומים בתיקי ההלוואות לדיור."

"על רקע זה, קבע הפיקוח על הבנקים בשנים האחרונות מספר מגבלות על מתן הלוואות לדיור (ובכלל זה מגבלות על שיעור המימון, על חלק ההלוואה בריבית משתנה, על שיעור ההחזר מההכנסה ועל התקופה לפירעון סופי)".

ערן כרמל, מנכ"ל טאבו ישיר משכנתאות, מקבוצת קו מנחה, אומר: "במקרים בהם הבנק צריך לבצע הפרשה של 100% העסקה הופכת להיות לא כלכלית עבור הבנק ובמקרים בהם הבנק לא מרוויח יחפשו את הסיבות לא לאשר את התיק."

כתבות מעניינות נוספות: זה אפשרי: 6 דרכים קלות לחתוך בריבית על המשכנתא - ולחסוך גם 44 אלף שקל 4 קושיות למנכ"ל: מיהם התם, החכם, הרשע ושאינו יודע לשאול של הנדל"ן?