בנק ישראל מגביל (וגם מקל) את המשכנתא ומסכם את כל הנחיות הדיור
בנק ישראל מגביל את העשירים הבנק פרסם היום הוראת שעה בנושא הלוואות לדיור, לפיה הלוואה שסכומה יעלה על 5 מיליון שקלים תחשב כהלוואה מסוכנת, כלומר על הבנק יהיה להפריש 100% על ההון.
בנוסף, בנק ישראל קובע כי הוצאה קבועה מוגדרת ככזו שתקופת ההתחייבות עבורה היא מעל ל-18 חודשים, המשמעות היא שבמידה וקיימת הלוואה נוספת לתקופה של פחות מ-18 חודשים בעת נטילת המשכנתא, היא לא תחשב להלוואה שמסכנת את הלווה והבנק לא ידרוש ריבית גבוהה יותר עבור המשכנתא.
חידוש נוסף בהוראת בנק ישראל הוא ההגדרה של לווה תומך. כעת במידה ומעוניינים להוסיף לווה נוסף למשכנתא, לחיזוק ההכנסות, ניתן יהיה להכניס רק מ-50% מהכנסתו הנקייה.
ערן כרמל, מנכ"ל טאבו ישיר משכנתאות, מקבוצת קו מנחה, מסביר כי ההוראה אף טומנת בחובה שינוי בחישוב יחס ההחזר: "עד כה יחס ההחזר חושב כסך התחייבויות החודשיות בתוספת החזר חודשי בגין המשכנתא חלקי הכנסה נטו:
לדוגמא, החזר הלוואות בעו"ש 1,500 שקל עם החזר משכנתא עתידי 2,500 שקל להכנסה נטו שקל 10,000 שקל, יחס ההחזר עמד על 40% (40% = (1,500+2,500)/10,000). כעת יש להפחית את הלוואה בעו"ש מהכנסה נטו ולהגדירה כהכנסה פנויה, לכן יחס ההחזר באותו מקרה יעמוד על 29% (29% = (10,000-1,500)/2,500)."
בבנק ישראל מוסרים: "בשנים האחרונות נרשם גידול מהיר בהיקף תיקי ההלוואות לדיור, זאת על רקע עלייה משמעותית במחירי הדירות וסביבה של ריבית נמוכה במונחים היסטוריים. התפתחויות אלה הביאו לגידול בסיכונים הגלומים בתיקי ההלוואות לדיור."
"על רקע זה, קבע הפיקוח על הבנקים בשנים האחרונות מספר מגבלות על מתן הלוואות לדיור (ובכלל זה מגבלות על שיעור המימון, על חלק ההלוואה בריבית משתנה, על שיעור ההחזר מההכנסה ועל התקופה לפירעון סופי)".
ערן כרמל, מנכ"ל טאבו ישיר משכנתאות, מקבוצת קו מנחה, אומר: "במקרים בהם הבנק צריך לבצע הפרשה של 100% העסקה הופכת להיות לא כלכלית עבור הבנק ובמקרים בהם הבנק לא מרוויח יחפשו את הסיבות לא לאשר את התיק."
כתבות מעניינות נוספות:
- 8.בנק ישראל נבהל מהירידה במכירות הדירות, והחליט להקל (ל"ת)אבי 01/05/2014 11:43הגב לתגובה זו
- 7.ארז 30/04/2014 23:23הגב לתגובה זולא הבנתי, מי אמר? מי הסביר? חבל שאין מימון לכתבה אולי אני אתקשר למישהו שיסביר לי אולי לטאבה ישיר ? מישהו יכול לפרסם את הטלפון ?
- 6.בן 30/04/2014 20:39הגב לתגובה זולמה לא ביטלו את עמלת העושק ההחסטורית הזאת שגובלת את מרביתנו לריביות מטורפות?
- 5.כרגיל - הולכים מסביב (ל"ת)רופוס 30/04/2014 19:25הגב לתגובה זו
- 4.גיא 30/04/2014 19:12הגב לתגובה זואם רוצים פתרון מועיל לכלכלה, א צריך להגדיל את ההיצע של הדירות לכלל המגזרים (זוגות צעירים, יוצאי צבא, ערבים, חרדים, חד הורים, וכולי). יש לבנות גם דירות של 2 ו/או 3 חדרים שמיועד לאוכלוסיות מעוטות יכולת כמו חד הורים ורווקים/רווקות שרוצים לרכוש לעצמם (אפילו להשקעה). העיקר שההיצע יגדל ואז הכלכלה תשתפר עקב ביקושים למוצרים עקיפים של דיור.
- 3.דמגוגיה=דור צעיר עני=סיכון קיום המדינה=בועהמעל50%=מיתון (ל"ת)קבלן,בנק,ממשל=גנבים 30/04/2014 18:44הגב לתגובה זו
- 2.יפה מאד... מבוא לאופטימיות (ל"ת)שרון 30/04/2014 18:44הגב לתגובה זו
- 1.צביקה דורון יועץנדלן 30/04/2014 16:55הגב לתגובה זואלה שבאמצע מצליחים לגרד מפה ומשם (הורים, מעביד, כרטיס אשראי) ובסוף מגיעים להון העצמי. בנק ישראל לא יצליח לעצור את הרוכשים כל עוד הריבית אפסית במונחים היסטוריים.
משכנתא (גרוק)ירידה קלה בריבית המשכנתאות; מזרחי טפחות שוב עם ריבית גבוהה
בפיקדונות הריבית ירדה, במשכנתאות ובהלוואות היא יורדת, אבל בפחות. "התמסורת" של השוק עובדת לטובת הבנקים. כשהם בצד המשלם אז הורדת הריבית תהיה משמעותית, כשהם בצד המקבל היא תהיה צנועה. אבל הנתונים מלמדים על מגמה. ריבית המשכנתא בדרך לרדת, גם בשל הורדת ריבית בנק ישראל שצפויה בסוף החודש וגם כי מחירי אגרות החוב כבר ירדו דרמטית והן משמשים למקורות למימון המשכנתאות.
למעשה, בשלושה חודשים ירדה ריבית המשכנתא בכ-0.3% בחודש ספטמבר הריבית ירדה ב-0.05%, ועל פי ההערכות היא ירדה כ-0.1%-0.15% באוקטובר.
בראש הטבלה של הריביות היקרות ממשיך לעמוד מזרחי טפחות, עם ריבית ממוצעת של 5.25%, בעוד הבינלאומי שומר על המקום שלו כזול במערכת עם 5.03% בלבד,אם כי להבינלאומי דרך בנק אוצר החייל יש פעילות משכנתאות מול משרד הביטחון בתנאים טובים ופעילות זו מורידה את הריבית הממוצעת לכולם.
לאומי מציג ריבית של 5.21%, הפועלים 5.19%, ודיסקונט 5.14%. מרכנתיל עומד על 5.20%, ואילו בנק ירושלים ממשיך להיות חריג עם 7.55%, ואף הציג עלייה מאוגוסט והוא גבוה משמעותית מהממוצע הארצי. הנתונים האלה מראים השוק עכשיו עדיין בקיפאון כשהבנקים לוקחים צעד אחורה וממתינים שהנגיד יקח את היוזמה הבנקים מחכים לראות אם הנגיד אכן יכריז על הורדת ריבית ב־24 לחודש, ורק אז יחליטו אם להמשיך להוריד מחירים או לשמור על הסטטוס קוו. אנחנו עדיין רואים תחרות קשה בין הבנקים אבל היא לא מקבלת ביטוי בריביות אלא בעיקר בתנאים מיחזורים והקלות בעמלות.
המגמה בשלושת החודשים האחרונים
בחודש יולי נרשם המפנה הראשון אחרי תקופה ארוכה של ריביות גבוהות. התחרות בין הבנקים התחממה, תשואות האג"ח הממשלתיות ירדו, והציפיות להפחתת ריבית בנק ישראל הלכו והתגברו. הבנקים החלו להוריד מחירים, לעיתים בצורה אגרסיבית, כדי למשוך לקוחות חדשים ולמחזר הלוואות קיימות. הריבית הממוצעת ירדה אז בכמעט 0.2% - ל־5.28%, אחרי חודשים של קיפאון.
- עלייה בפיגורי המשכנתאות - האם זה אות אזהרה למשק?
- משכנתאות ב-8.9 מיליארד שקל בספטמבר - למרות הירידה במכירות דירות - הכיצד?
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
הירידה הזו באה אחרי חודש יוני, שבו נרשמו ריביות שיא של השנים האחרונות 5.44% בכלל המערכת, רמה שנחשבה אז כמעט חסרת תקדים. הבנקים שמרו אז על תמחור גבוה במיוחד, הציבור התקשה לעמוד בהחזרים,
והמערכת כולה פעלה תחת תנאי אשראי נוקשים בהרבה.
דירה בהנחה (שלומי יוסף)ריבית המשכנתא - על כמה היא עומדת ולכמה היא תרד?
האטה בשוק המשכנתאות - 6.8 מיליארד שקל באוקטובר, לעומת 8.9 מיליארד שקל בספטמבר. באוקטובר היתה ירידה גם בגלל החגים; נובמבר-דצמבר יצביעו ככל הנראה על חזרה לעלייה בביצועים ויסגרו שנה חזקה במשכנתאות
משכנתא שוק הדירות בישראל ממשיך להפגין סימני האטה, כאשר זה מחלחל בחודש שעבר לשוק המשכנתאות. עד כה, שוק המשכנתאות היה חזק וצומח וביטא עסקאות שנעשו בעבר שהמימון-משכנתא עליהם נסגרת חודשים אחרי. אבל אוקטובר היה חלש ואולי הוא מבטא את הירידה שהיתה לפני חודשים בשוק. כלומר, ירידה בעסקאות לפני 3-4 חודשים שמתגלגלת כעת לביצועי משכנתא נמוכים.
לפי נתוני בנק ישראל, באוקטובר שיווקו הבנקים משכנתאות בהיקף של 6.8 מיליארד שקל - ירידה חדה של 23% לעומת חודש ספטמבר. חלק מהירידה ניתן לייחס להשפעת החגים, אך נראה כי מדובר במגמה נרחבת כי זהו החודש השלישי ברציפות שבו נרשמת ירידה בפעילות שוק המשכנתאות. שיא המשכנתאות היה בחודש דצמבר 2024 עם ביצועים של 10.7 מיליארד שקל.
גם בהשוואה לאוקטובר אשתקד, החודש הנוכחי מבטא ירידה של כ-2% וזאת למרות שב-2024 החגים חלו מוקדם יותר מה שמקטין עוד יותר את המשמעות של אפקט העונתיות בלבד.
שנת 2025 צפויה להסתיים בעלייה בביצועי משכנתאות
למרות הירידה המורגשת בחודשים האחרונים, סביר שתירשם דווקא עלייה שנתית ביחס לשנת 2024. עד כה, בעשרת החודשים הראשונים של 2025, שווקו משכנתאות בהיקף מצטבר של 85.6 מיליארד שקל, גידול של 20% לעומת התקופה המקבילה בשנה שעברה. לשם השוואה, בכל שנת 2024 הסתכם היקף שוק המשכנתאות ב‑93.2 מיליארד שקל. ההערכות הן שהשנה יהיו ביצועים בין 100 מיליארד ל-103 מיליארד שקל, אך זה תלוי במבצעי סוף השנה. מבצעים אגרסיביים יעלו עוד יותר את הביצועים.
- ירידה קלה בריבית המשכנתאות; מזרחי טפחות שוב עם ריבית גבוהה
- עלייה בפיגורי המשכנתאות - האם זה אות אזהרה למשק?
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
נתוני בנק ישראל מצביעים על ירידה קלה בריבית הממוצעת שניתנה ללווים - כפי שמצאנו בבדיקות השוטפות (ירידה קלה בריבית המשכנתאות; מזרחי טפחות שוב עם ריבית גבוהה). הירידה בריבית נובעת מהירידה בתשואות שוק האג"ח.
