שיא בהיקף המשכנתאות שבפיגור החזרים של יותר מ-90 ימים

כך עולה מנתוני בנק ישראל שפורסמו היום. סך המשכנתאות בדצמבר - 3.21 מיליארד שקל, גידול של 11.6% בהשוואה לנובמבר
לירן סהר | (20)

שוק המשכנתאות ידע ימים טובים יותר מנתוני בנק ישראל אודות שוק המשכנתאות שפורסמו היום (א') עולה כי היקף המשכנתאות שבעליהן מפגרים למעלה מ-90 יום בהחזרים החודשיים נמצא בשיא של 9 חודשים לפחות בדצמבר.

בדצמבר עמד סך המשכנתאות שיש להחזיר על 204.1 מיליארד שקל, גידול של 0.5% בהשוואה לנובמבר, שיא של 9 חודשים. באפריל עמד סך המשכנתאות שיש להחזיר על 191 מיליארד שקל.

נציין כי סך המשכנתאות שניטלו בדצמבר עלה ב-11.6% לעומת חודש נובמבר ועמד על 3.21 מיליארד שקל. גובה המשכנתא הממוצעת עלה מרמה של 557 אלף שקל בנובמבר ל-565 אלף שקל בדצמבר, גידול 1.4%. מרבית המשכנתאות ניתנו במינופים נמוכים: 1.9 מיליארד שקל הוענקו במימון של פחות מ-60% מערך הנכס ו-1.28 מיליארד שקל הוענקו במימון של 60% ומעלה.

כתבות נוספות:

שוק הנדל"ן - כל המספרים: בת"א מחיר הדירות החדשות (4 חד') צלל ב-20%, ברעננה נפילה של 23.5%

תגובות לכתבה(20):

הגב לכתבה

השדות המסומנים ב-* הם שדות חובה
  • 17.
    משה 07/02/2012 13:59
    הגב לתגובה זו
    האנשים האלו יהיו בלי דירה ובלי אוכל
  • 16.
    בום! זה לא קול הנפץ של טיל איראני (עדיין לא) (ל"ת)
    זוהי הבועה שמתפוצצת 06/02/2012 15:48
    הגב לתגובה זו
  • 15.
    א. אופיר 06/02/2012 11:22
    הגב לתגובה זו
    האם מישהו יכול להסביר איך זה שלקיחת המשכנתאות גדלה בזמן שאנשים הקטינו את קניית הדירות?
  • לפעמים לקחת משכנתא יותר שווה מלקחת סתם הלווה. (ל"ת)
    טל 06/02/2012 12:22
    הגב לתגובה זו
  • 14.
    ל-5 05/02/2012 16:48
    הגב לתגובה זו
    יתחילו פה פיטורים (אפילו לא רחבי היקף). זה כבר לא תהיה שאלה של ריבית אלא של יכולת ולאנשים פשוט לא יהיה כסף לשלם.
  • 13.
    לא נורא פישרון - זה סופו של כל בלון... (ל"ת)
    אבא 05/02/2012 16:16
    הגב לתגובה זו
  • 12.
    אייל 05/02/2012 16:13
    הגב לתגובה זו
    שנקראת : דירה ראשונה זה לא לוקסוס עושים על חשבוננו ביזנס מדירה ראשונה!!!! מספיק עם זה..מתארגנת קבוצה רצינית לשינוי !!! מוזמנים להכנס בהמוניכם ולהצטרף למאבק הנפשע הזה. מחכים לכם שם!
  • 11.
    רני 05/02/2012 16:13
    הגב לתגובה זו
    אני העדפתי למכור את שלי, משקיע את הכסף בנתיים בבורסה. התיעצתי עם חברי מאתר שחקן מעוף, הם עזרו לחלק את הסכום לסוגי הקשעה שונים, ככה שבנתיים אני משקיע ומחכה לזמנים טובים יותר...
  • 10.
    יושב על הגדר...רגל פה רגל שם...וממתין שהבועה (ל"ת)
    תתפוצץ.. ותעלה עשן.. 05/02/2012 16:09
    הגב לתגובה זו
  • 9.
    מה ביבי ופישר ציפו חבל אל הצערים במדינה... (ל"ת)
    אלי 05/02/2012 15:57
    הגב לתגובה זו
  • אריק 05/02/2012 16:17
    הגב לתגובה זו
    מטורפים אלה צריך לשים אותם בכלא על מרמה!!!
  • 8.
    בני 05/02/2012 15:55
    הגב לתגובה זו
    מדהים מי היה מאמין שזה יגיע גם לישראל
  • 7.
    פוף (ל"ת)
    חיים 05/02/2012 15:50
    הגב לתגובה זו
  • 6.
    גאנש 05/02/2012 15:42
    הגב לתגובה זו
    לא עדיף למכור את הבית בקצת פחות ולשלם את החוב? כדאי למהר לפני שירד....
  • ישרא 06/02/2012 08:02
    הגב לתגובה זו
    למי שלקח משכנתה ורוצה לסגור על ידיי מכירת הנכס, הוא צריך בדרך כלל לשלם יותר, אלא אם כן הוא לפחות משלם 10 שנים מתוך 20. אנשים שלקחו מיליון שקל לפני שנה ורוצים לסגור את הסיפור צריכים להחזיר מעל מיליון שקל, זה יכול להגיע גם למיליון וחצי. אנשים שלקחו משכנתה נמצאים במלכוד, זה לא ארה" ב שמחזירים את המפתחות לבנק וזהו. פה מחזירים את המפתחות ועדיין משלמים הרבה כסף, כלומר בלי דירה, לשלם שכירות, ועוד איזה סרך של המשכנתה. שיהיה לכולנו בהצלחה
  • 5.
    פישר יוריד ריבית גם ל-0% אם יצטרך (ל"ת)
    מחשש לקריסת בנק ! 05/02/2012 15:39
    הגב לתגובה זו
  • 4.
    אריה פארי 05/02/2012 15:22
    הגב לתגובה זו
    חפשו אותו בגוגל
  • 3.
    אין כסף לשלם מצטער (ל"ת)
    עבד 05/02/2012 15:21
    הגב לתגובה זו
  • 2.
    מחיר דיור הזוי מעל30-50%,מיתון ובועה פיצוץ!!! (ל"ת)
    קבלן,בנק,ממשלה גנבים 05/02/2012 15:20
    הגב לתגובה זו
  • 1.
    האם זה אומר משהו על הבועה הנדל" נית? לאאאאא (ל"ת)
    זיו 05/02/2012 15:17
    הגב לתגובה זו
הטבה של חצי מיליון שקל. קרדיט: רשתות חברתיותהטבה של חצי מיליון שקל. קרדיט: רשתות חברתיות

הקבלנים בלחץ: אזורים נותנת לרוכשי הדירות הנחה של 500,000 שקל בלי לקרוא לזה הנחה

הלוואה של מיליון שקל ל-10 שנים ללא ריבית והצמדה מגלמת חיסכון שנתי של כ-55-60 אלף שקל, בעשור זה כ-500 אלף שקל. מהלכי מימון יצירתיים של יזמים משנים את שוק המבצעים, מורידים את המחירים בפועל באופן דרמטי. 

צלי אהרון |

הקבלנים מתגלים כיצירתיים מאוד בכל הקשור למכירת דירות. היה 80/20, היה גם 90/10 זה עדיין קיים, אבל בנק ישראל הגביל את העסקאות האלו של שלם 10% עכשיו ו90% במסירה. אבל אל תדאגו - הקבלנים יצירתיים וראה שלאחרונה המבצעים כבר הגיעו לרף חדש - ועדיין, כל זה קורה בלי שאף אחד יקרא לזה בטעות "הנחה". או "ירידת מחיר". לקבלנים חשוב לבלבל את "האויב". הם לא מוכנים לקרוא לזה הנחה, הם רוצים שמחיר המחירון לא יירד - ככה הלמ"ס לא יתמחר את הירידה הזו וככה המחירים לא ירדו. זה עובר בין הקבלים באופן גורף, סוג של יד נעלמה עוברת בינהם ומיישרת אותם לכלל הזה - "אל תורידו מחיר. תתנו מבצע, הנחה, אבל בלי להוריד מחיר מחירון".

זה עובד. המחירים על פי הלמ"ס ירדו ב-2% בלבד, בפועל הם ירדו בין 5% ל-10%. 

בפועל ההטבות שמקבלים רוכשי דירות גדלו משמעותית. מה שנחשב בעבר למבצע נקודתי הפך לכלי תמחור מרכזי במכירות של הקבלנים, שבו הם מעניקים לקונים ערך כספי גבוה - לעיתים מאות אלפי שקלים. התוצאה היא “הנחות” שעומדות נכון לעת עתה בדרישות של הבנקים שהם אלו שאמורים לאשר הנחות לציבור (כשהם מאשרים הלוואה על פי טופס 4 הם מורים לקבלן שלא לעשות הנחות ללא אישורם). חשוב לציין - בפועל ההטבות מצמצמות את עלות הרכישה בצורה מהותית, בחישוב שערכנו ההנחה מגלמת כ-10% מערך הדירה שנכללת בהטבות השונות בממוצע.

הדוגמה הבולטת ביותר מגיעה כאמור מחברת אזורים אזורים 1.65%  , שהשיקה מהלך שבו הרוכש מקבל הלוואה של מיליון שקל ל-10 שנים, ללא ריבית, ללא הצמדה וללא החזר שוטף. המשמעות הכלכלית יחסית פשוטה: אם רוכש רגיל היה נוטל מיליון שקל מהבנק, הוא היה משלם ריבית של אזור ה-55-60 אלף שקל בשנה. על פני עשור. גם לאחר היוון של התזרים לערך נוכחי היום, מדובר בהטבה שמצטברת לכ-500 אלף שקל. מדובר למעשה במבצע שמגלם חצי מיליון שקל הנחה בפועל, רק בלי להשתמש במילים “הנחה” או “ירידת מחיר”. המחיר הרשמי נשאר קבוע, אבל עלות הרכישה האמיתית יורדת דרמטית.

כדי להבין את הסיבה לכך, ואת הגורמים לעובדה שהקבלנים יעשו הכל כדי לא לפגוע במחיר הרשמי, אפשר להכנס לכאן - מחירי הדירות יורדים, אבל לא מספיק; הציבור הוא זה שממשיך לממן את בעלי האינטרסים. באופן כללי - נראה שלא משנה עד כמה המכירות ייפגעו עבור הקבלנים והיזמים, הם פשוט לא יכולים להרשות לעצמם להוריד מחיר באופן רשמי, הסיבה האינטואיטיבית והברורה מכל היא הפחד מכדור שלג, דרך אגב: הם גם עושים את זה בשלל צורות. כך למשל כתבנו על ויסות מחירי הדירות: הקבלנים בונים לאט וההיצע יצטמצם - כאן - מדובר על שיטה נוספת של הקבלנים ליצור שליטה במלאי הקיים כדי לא לגרום להצפה גדולה יותר כבר ממה שקיים כרגע. מלאי אדיר של מעל ל-82 אלף דירות כבר צף, ונראה שבשנתיים- שלוש האחרונים המזל כבר לא מאיר פנים עבור היזמים  - והוא גם לא נראה באופק.

5% תשואה על ההון העצמי

אזורים לא לבד, והמהלך שלה מצטרף לשורה של פתרונות דומים מצד יזמים אחרים, שמזהים קהל קונים שמחפש ודאות ומימון נוח יותר, ולאו דווקא ירידת מחיר רשמית. כך למשל, יובלים סיטי-בוי מציעה לרוכשי דירות בתל אביב תשואה שנתית  של 5% על ההון העצמי מהרגע שבו נחתם חוזה ועד האכלוס. ההטבה הזו הופכת את המקדמה, שבדרך כלל “שוכבת” ללא רווח - לנכס שמניב החזר שנתי קבוע שגדול מפיקדון בנקאי בכ-2%. עבור רוכשים שמחזיקים הון עצמי גבוה, הצבירה יכולה להגיע לעשרות ואף מאות אלפי שקלים בתקופת הבנייה, בהתאם לגובה המקדמה והזמן שנותר עד למסירה.

הטבה של חצי מיליון שקל. קרדיט: רשתות חברתיותהטבה של חצי מיליון שקל. קרדיט: רשתות חברתיות

הקבלנים בלחץ: אזורים נותנת לרוכשי הדירות הנחה של 500,000 שקל בלי לקרוא לזה הנחה

הלוואה של מיליון שקל ל-10 שנים ללא ריבית והצמדה מגלמת חיסכון שנתי של כ-55-60 אלף שקל, בעשור זה כ-500 אלף שקל. מהלכי מימון יצירתיים של יזמים משנים את שוק המבצעים, מורידים את המחירים בפועל באופן דרמטי. 

צלי אהרון |

הקבלנים מתגלים כיצירתיים מאוד בכל הקשור למכירת דירות. היה 80/20, היה גם 90/10 זה עדיין קיים, אבל בנק ישראל הגביל את העסקאות האלו של שלם 10% עכשיו ו90% במסירה. אבל אל תדאגו - הקבלנים יצירתיים וראה שלאחרונה המבצעים כבר הגיעו לרף חדש - ועדיין, כל זה קורה בלי שאף אחד יקרא לזה בטעות "הנחה". או "ירידת מחיר". לקבלנים חשוב לבלבל את "האויב". הם לא מוכנים לקרוא לזה הנחה, הם רוצים שמחיר המחירון לא יירד - ככה הלמ"ס לא יתמחר את הירידה הזו וככה המחירים לא ירדו. זה עובר בין הקבלים באופן גורף, סוג של יד נעלמה עוברת בינהם ומיישרת אותם לכלל הזה - "אל תורידו מחיר. תתנו מבצע, הנחה, אבל בלי להוריד מחיר מחירון".

זה עובד. המחירים על פי הלמ"ס ירדו ב-2% בלבד, בפועל הם ירדו בין 5% ל-10%. 

בפועל ההטבות שמקבלים רוכשי דירות גדלו משמעותית. מה שנחשב בעבר למבצע נקודתי הפך לכלי תמחור מרכזי במכירות של הקבלנים, שבו הם מעניקים לקונים ערך כספי גבוה - לעיתים מאות אלפי שקלים. התוצאה היא “הנחות” שעומדות נכון לעת עתה בדרישות של הבנקים שהם אלו שאמורים לאשר הנחות לציבור (כשהם מאשרים הלוואה על פי טופס 4 הם מורים לקבלן שלא לעשות הנחות ללא אישורם). חשוב לציין - בפועל ההטבות מצמצמות את עלות הרכישה בצורה מהותית, בחישוב שערכנו ההנחה מגלמת כ-10% מערך הדירה שנכללת בהטבות השונות בממוצע.

הדוגמה הבולטת ביותר מגיעה כאמור מחברת אזורים אזורים 1.65%  , שהשיקה מהלך שבו הרוכש מקבל הלוואה של מיליון שקל ל-10 שנים, ללא ריבית, ללא הצמדה וללא החזר שוטף. המשמעות הכלכלית יחסית פשוטה: אם רוכש רגיל היה נוטל מיליון שקל מהבנק, הוא היה משלם ריבית של אזור ה-55-60 אלף שקל בשנה. על פני עשור. גם לאחר היוון של התזרים לערך נוכחי היום, מדובר בהטבה שמצטברת לכ-500 אלף שקל. מדובר למעשה במבצע שמגלם חצי מיליון שקל הנחה בפועל, רק בלי להשתמש במילים “הנחה” או “ירידת מחיר”. המחיר הרשמי נשאר קבוע, אבל עלות הרכישה האמיתית יורדת דרמטית.

כדי להבין את הסיבה לכך, ואת הגורמים לעובדה שהקבלנים יעשו הכל כדי לא לפגוע במחיר הרשמי, אפשר להכנס לכאן - מחירי הדירות יורדים, אבל לא מספיק; הציבור הוא זה שממשיך לממן את בעלי האינטרסים. באופן כללי - נראה שלא משנה עד כמה המכירות ייפגעו עבור הקבלנים והיזמים, הם פשוט לא יכולים להרשות לעצמם להוריד מחיר באופן רשמי, הסיבה האינטואיטיבית והברורה מכל היא הפחד מכדור שלג, דרך אגב: הם גם עושים את זה בשלל צורות. כך למשל כתבנו על ויסות מחירי הדירות: הקבלנים בונים לאט וההיצע יצטמצם - כאן - מדובר על שיטה נוספת של הקבלנים ליצור שליטה במלאי הקיים כדי לא לגרום להצפה גדולה יותר כבר ממה שקיים כרגע. מלאי אדיר של מעל ל-82 אלף דירות כבר צף, ונראה שבשנתיים- שלוש האחרונים המזל כבר לא מאיר פנים עבור היזמים  - והוא גם לא נראה באופק.

5% תשואה על ההון העצמי

אזורים לא לבד, והמהלך שלה מצטרף לשורה של פתרונות דומים מצד יזמים אחרים, שמזהים קהל קונים שמחפש ודאות ומימון נוח יותר, ולאו דווקא ירידת מחיר רשמית. כך למשל, יובלים סיטי-בוי מציעה לרוכשי דירות בתל אביב תשואה שנתית  של 5% על ההון העצמי מהרגע שבו נחתם חוזה ועד האכלוס. ההטבה הזו הופכת את המקדמה, שבדרך כלל “שוכבת” ללא רווח - לנכס שמניב החזר שנתי קבוע שגדול מפיקדון בנקאי בכ-2%. עבור רוכשים שמחזיקים הון עצמי גבוה, הצבירה יכולה להגיע לעשרות ואף מאות אלפי שקלים בתקופת הבנייה, בהתאם לגובה המקדמה והזמן שנותר עד למסירה.