"כחלק מניהול פיננסי מיטבי של המשפחה, והתאמת מקורות לצרכים, חשוב מאוד להסתכל על הביטוחים מתחום הבריאות, ולראות שאין אירועים שיכולים לטלטל כלכלית את התא המשפחתי, נוסף לטלטלה בקרות אירוע המחלה, מציינת מיכל גור כגן, משנה למנכ"ל וראש חטיבת חיסכון ארוך טווח ובריאות במגדל ביטוח ופיננסים

ביטוחי בריאות תמיד יוצרים בלבול אצל הציבור. קשה להבין מה באמת צריך, מה מיותר, ומה כבר יש לנו בקופות החולים, איך עושים בזה סדר?

"ביטוחי בריאות ניתנים בכמה רבדים. הרובד הראשון – בקופות החולים מכח חוק בריאות ממלכתי. הרובד הבא גם הוא בקופות החולים, השב"ן. ומכאן מגיעים רבדים נוספים שמציעות חברות הביטוח הפרטיות. כל תא משפחתי צריך לעשות לעצמו חשבון האם הוא מסתפק בשב"ן לו הוא זכאי מקופת החולים או האם הוא רוצה לעשות ביטוח פרטי אשר ירחיב את הכיסויים והשירותים שלו.

למה צריך לשים לב כשבוחרים ביטוח פרטי?

• מדריך לקניית רכב: איך לבחור נכון ולחסוך אלפי שקלים
• מגדל בתשואת הון יוצאת דופן ועלייה של 10% בהון העצמי
• המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7

"כאן צריך לשים לב למספר פרמטרים: הבסיס הם ביטוחים שהם ביטוחי קטסטרופה – שהם נועדו להגן עלינו מפני מצבי קטסטרופה למשל ניתוחים בחו"ל, השתלות, תרופות מחוץ לסל. 

"זה רובד לא יקר יחסית ואפשרי לכל כיס, וזו ליבת הביטוח – מה שלא מכוסה לך על ידי קופות החולים, אתה מקבל את הכיסוי מחברת הביטוח, וזה נזק שהוא בסדרי גודל שמטלטל את המצב הכלכלי. כבסיס, כתא משפחתי, חייבים לוודא שאת זה יש לכם. בשנים האחרונות ראינו הרבה מקומות עבודה שנותנים את זה כהטבה לעובדים בשל החשיבות שלו.

"אחרי זה יש את רובד הניתוחים. אם אתה רוצה שירות יותר טוב, לבחור מנתח – אתה יכול לבחור כיסוי של שקל ראשון, כלומר מהשקל הראשון יכול לתבוע את הכיסוי וזה נותן שיפור לאיכות השירות. ומי שמקורות המימון שלו יותר מוגבלים – יכול לקנות משלים שב"ן, ומי שרוצה כיסוי יותר זול, יש היום מוצר של משלים שב"ן עם השתתפות עצמית – כלומר זה באמת במצבי קטסטרופה, כי תנצל את הכיסוי רק שהניתוח באמת יקר ומורכב.

• האם הורדת הריבית תוביל לירידות בשווקים?
• בלי עמלות ועם נזילות יומית: בנק לאומי משיק פיקדון מובנה דולרי S&P500
• תוכן שיווקי צברתם הון? מה נכון לעשות איתו?
• בלי עמלות ועם נזילות יומית: בנק לאומי משיק פיקדון מובנה...

"לבסוף יש את ביטוחי השירותים אמבולנטוריים, כתבי שירות של התפתחות הילד, ייעוצים, וכו'. למי שמעוניין באיכות חיים ומוכן לשלם על זה".

הציבור מפחד שהוא קונה משהו שכבר יש לו, כפל ביטוחים היה נפוץ מאוד

"הרפורמה האחרונה טיפלה בזה. רובד הקטסטרופות לא מכוסה בקופות החולים, ולגבי יתר הביטוחים – אם קנית ניתוחים, אז החברה פועלת מול קופת החולים, אם קנית כתב שירות של טיפולים, מדובר בכיסוי נוסף על זה שמציעים השירותים המשלימים של קופת החולים.

ואיפה את מכניסה את ביטוח מחלות קשות? ביטוח שמאוד מסקרן אנשים?

"מחלות קשות זה כיסוי אחר לגמרי, זה לא מחזיר הוצאות על טיפולים או ניתוחים, אלא נותן פיצוי בקרות ארוע של מחלה קשה  שיש מחלה קשה – זה לא מחליף תרופה מחוץ לסל, או ניתוחים – זה לא אלטרנטיבי להם.

"בעיני זה כיסוי חשוב, לא מותרות, כשקורה אירוע כזה מפסיקים לעבוד, יש הוצאות שלא חשבו עליהם, זה חשוב. כמקבלים כמה מאות אלפי שקלים כשיש מחלה קשה זה עוזר להתנהלות המשפחה. בעיקר אגב לעניין מחלות ילדים, כשילדים חולים – לא מעט הורים מפסיקים לעבוד ויושבים ליד המיטה שלהם בבית החולים בתהליך ההתמודדות. כך, אם מבטחים סכום של שנה שכר, אפשר לעשות זאת ולשמור על רמת החיים הנוכחית.

"אבל שוב, הבסיס הכי חשוב לטעמי, זה ביטוחי הקטסטרופות, אירועי קיצון  – תרופות מחוץ לסל, ניתוחים בחו"ל והשתלות – אלו אירועים שחשוב מאוד לגדר על מנת להבטיח את היציבות הכלכלית של התא המשפחתי".