מאת איתן מזרחי

תכנון פרישה הוא אחת ההחלטות החשובות והמורכבות ביותר בחיים הפיננסיים שלנו. זהו שלב שמגיע אחרי עשרות שנות עבודה, חיסכון והשקעה - ובדיוק כשהיינו אמורים להרגיש הכי בטוחים, רבים מוצאים את עצמם מבולבלים, לא בטוחים מה מגיע להם ומה לעשות עם כל הכספים שצברו. אצל אנשים רבים, החיסכון הפנסיוני הוא הנכס הכלכלי הגדול ביותר שלהם (מיד אחרי דירה), ולכן ניהול נכון שלו משפיע באופן ישיר על איכות החיים בשנים שלאחר העבודה.

למרות שהמודעות לחשיבות תכנון הפרישה עלתה משמעותית בשנים האחרונות, עדיין אנשים רבים עושים טעויות קריטיות: הם מושכים את הכספים בצורה לא נכונה, מפספסים הטבות מס, מוותרים על זכויות שמגיעות להם או פשוט לא מקבלים תמונה ברורה של העתיד הכלכלי שלהם. התוצאה: במקום ליהנות משקט נפשי וביטחון כלכלי - הם עלולים למצוא את עצמם מודאגים, מבולבלים וחסרי שליטה על הכספים שלהם דווקא בשלב שבו מגיע להם לחיות בנחת.

כמנהל תחום הפרישה במדדים סוכנות לביטוח פנסיוני , אני נתקל מדי שבוע במקרים שבהם תכנון נכון היה יכול לחסוך עשרות ואף מאות אלפי שקלים. בכתבה זו אשתף חמש טעויות נפוצות שאני רואה שוב ושוב, יחד עם דוגמאות אישיות מהשטח שממחישות את חשיבות התכנון המקצועי.

1. מנסים למלא את הטפסים לבד - ומפספסים זכויות משמעותיות

• 3 החלטות שתצטרכו לקבל עם יציאתכם לפרישה
• הפנסיה שלכם תהיה כפולה: הצעדים שיהפכו 6,000 ש"ח לחודש ל-10,000 ש"ח
• המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7

רוב האנשים נתקלים בהגשת טפסי פרישה ואינם יודעים כיצד למלא אותם כראוי. הם מנסים לפעול לבד, מתוך מניע "לחסוך כסף" או פשוט כי חושבים שהם מבינים את המערכת. אך בפועל, טעויות במילוי הטפסים יכולות להוביל לאובדן זכויות, לעיכובים מיותרים, או לפספוס הפטורים ממס שמגיעים להם.

מקרה מהשטח, לפני כשנתיים זכיתי ללוות פורשת נכבדה שלא זיהתה את הזכות שלה לפטור ממס באופן רטרואקטיבי בעקבות מחלה קשה שפקדה אותה בסמיכות לפרישתה. לאחר בקשות שהגשנו במדדים אל ביטוח לאומי ומס הכנסה, הצלחנו לקבל עבורה החזרי מס משמעותיים — עשרות אלפי שקלים לאחור ושווי של מאות אלפי שקלים לשנים קדימה.

מסקנה: תמיד מומלץ להיוועץ עם איש מקצוע שמתמחה בתכנון פיננסי לפרישה, כדי להבטיח שהכל מתבצע כראוי ולמקסם את זכויותיכם.

2. אי-הבנה של היחס בין משיכה חד-פעמית לקצבה קבועה

שאלת המפתח היא מתי לבחור בקצבה חודשית קבועה ומתי במשיכה חד-פעמית. רבים מנסים לבחור את האפשרות של המשיכה באופן חד-פעמי כל עוד ניתן, מבלי להבין את ההשלכות הפיננסיות והמיסויות.

מקרה מהשטח, מיכאל (שם בדוי), שהגיע אליי רק לאחר שכבר עשה משיכה חד-פעמית גדולה בגיל 60 בהתאם לאפשרות שעמדה לרשותו, לא לקח בחשבון שהדבר יפגע אנושות בפנסיה בגיל הפרישה המוחלט שלו (67). בעקבות הפעולה שביצע ללא תכנון, הקצבה שעמדה לרשותו פחתה משמעותית ולא עמדה בצרכים התזרימיים שלו בגיל הפרישה.

מיכאל רצה לסייע לילדו ברכישת דירה, אך יצר נזק עצום לחלק מאוד חשוב מחייו החדשים. תפקידי כמתכנן פרישה במדדים, בין היתר, להיות שומר הסף על הנכסים הפנסיוניים והפיננסיים של הלקוחות. לא פעם כשפונים אליי בעניין תמיכה בילדים אני יודע להשיב בשלילה במידה והדבר צפוי לייצר תזרים עתידי שלילי עבור הפורש.

מסקנה: חשוב להבין היטב את ההשלכות של כל אפשרות למשיכת הכספים, ולקבל ייעוץ מקצועי שיסייע בתכנון פרישה נכון וחכם.

3. "קיבוע זכויות" - הבנה וביצוע נכונים

המושג "קיבוע זכויות" הוא קריטי בתכנון הפנסיוני, אך רבים אינם מכירים אותו או לא עושים בו שימוש מיטבי.

באילו זכויות מדובר? פטור הניתן על נכסי קצבה בשווי בנק הטבות העומד על כ-970 אלף שקלים, שמס הכנסה מקנה לכל פורש שהגיע לגיל זכאות (גבר 67 ואישה 64). את הסכום הנ"ל ניתן לקבל כפטור בצורת קצבה, או לחלופין כהון.

מקרה מהשטח, פורשת שהגיעה לגיל פרישה לא ביצעה קיבוע זכויות משום שלא ידעה על כך ולא ייחסה לכך חשיבות. בשל העדר תיכנון, איבדה עשרות אלפי שקלים.

האם ניתן לתקן באופן מלא או חלקי אם לא ביצעתי קיבוע בפרישה? כן, ניתן להגיש את הקיבוע ולהינות מהחזרים עד 6 שנים לאחור.

מסקנה: תהליך קיבוע זכויות דורש תכנון מוקדם ומיומנות הכוללת הבנה עמוקה של המוצרים הפנסיוניים והפיננסיים ומיסוי פרישה, ולכן חשוב להיעזר במתכנן מקצועי שמכיר את ההליך.

4. לא נעזרים באיש מקצוע - והמחיר יקר

אציג זאת באמצעות מקרה של פורש שמימש קצבה והמשיך לעבוד (תהליך הנקרא "פרישה מדומה").

מקרה מהשטח: פורש בן 75, בעל חברה המשתכר בצורה יפה ומשלם שיעור מס בגובה 47%, הגיע אליי למדדים לאחר שנים של ניהול עצמאי. כיוון שלא הסדיר הליך קיבוע זכויות בעת מימוש הקצבה, העביר מגיל 67 ואילך חצי מקצבתו אל מס הכנסה - בלי כל צורך.

לאחר שעברתי על תלוש הקצבה שלו והעלתי את עניין קיבוע הזכויות, ולאחר הסדרת הטיפול, חילצנו עבורו כ-150 אלף שקלים לאחור ופטרנו את קצבתו החודשית קדימה. "אם רק הייתי יודע," הוא אמר לי, "הייתי חוסך את כל הכסף הזה."

מסקנה: שירותי תכנון פרישה מקצועיים מתבררים כהשקעה משתלמת שחוסכת מאות אלפי שקלים. העלות של הייעוץ מזערית לעומת החיסכון הפוטנציאלי.

5. חוסר ידע או חוסר היכרות עם המוצרים הפנסיוניים בשוק

כחלק מהתמונה הכוללת של תכנון הפרישה, חשוב להכיר את המוצרים הפנסיוניים: קרנות פנסיה ותיקות וחדשות, ביטוח מנהלים, תנאי החוזה שנחתם במועדו, פנסיה תקציבית וכדומה.

כל מוצר יש לו מאפיינים ייחודיים: אפשרויות משיכת הון או קצבה, חלוקה לתגמולים ופיצויים, עלויות ניהול, מסלולי השקעה, מסלולי פרישה, ויתרונות וחסרונות הגלומים בכל מוצר ומוצר.

המציאות בשטח: במדדים אנחנו פוגשים מדי שבוע אנשים שלא מכירים את המוצרים הפנסיוניים שלהם. הם לא יודעים אילו אפשרויות משיכה עומדות לרשותם, מה עלויות הניהול, ואיזה מסלול פרישה הכי משתלם עבורם. חוסר ידע ותכנון מיטבי עלולים להוביל לשגיאה גדולה, ולצערנו במעמד הפרישה לרוב לא ניתן לתקן אותה.

מסקנה: היכרות מעמיקה עם המוצרים הפנסיוניים שלכם היא חובה. אם אתם לא בטוחים - פנו לאיש מקצוע שיסביר לכם את האפשרויות.

השורה התחתונה

הפרישה היא לא רק סוף של תקופה — היא התחלה חדשה. כשמתכננים אותה נכון ובזמן, ניתן לחסוך מאות אלפי שקלים, למנוע טעויות יקרות, ולהבטיח שקט נפשי וביטחון כלכלי לשנים הבאות.

במדדים סוכנות לביטוח אנחנו מתמחים בתכנון פרישה מקיף ואישי. אם אתם מתקרבים לגיל הפרישה, או כבר פרשתם ורוצים לוודא שהכל מסודר כראוי — נשמח לעמוד לרשותכם.

הכותב הוא איתן מזרחי, מנכ"ל משותף ומנהל תחום הפרישה ב־מדדים - סוכנות לביטוח מהרצליה, שכבר סייעה ליותר מ־13,000 לקוחות לתכנן את עתידם הפיננסי בביטחון.