מה עדיף - קופת גמל להשקעה או פוליסת חיסכון?
ירון שמיר, מומחה פנסיוני, מסביר מה היתרונות של קופת גמל להשקעה ולמי היא מתאימה, מה מאפיין את פוליסת החיסכון וגם מתי כדאי להשתמש בתיקון 190. גזור ושמור -
- 8.נעמה 17/10/2019 10:09הגב לתגובה זוכמו שהיה בקרנות הפנסיה ואז נשלם דמי ניהול סבירים של 0.2 ולא כמו היום. על פוליסות ביטוח אין מה לדבר, דמי ניהול אסטרונומיים שבאים לנצל זקנים שלא מבינים בהשקעות, יכול להגיע שם ללמעלה מ2% בשנה הראשונה ואם תהיה מפולת בשוק אין להם נזילות בכלל
- 7.שאול צרי 16/10/2019 15:27הגב לתגובה זואם אני בן 67.איזו תוכנית כדאית עבורי ?
- רן 29/10/2019 12:39הגב לתגובה זוכל מי שיתן לך תשובה פה זה לא מקצועי פנה ליועץ מקצועי שיבחן את כל הנתונים שלך ואז תקבל תשובה מקצועית
- 6.שוקי 14/10/2019 10:50הגב לתגובה זואני מעדיף את שנייהם.. פוליסת גמל
- 5.עידן 13/10/2019 10:48הגב לתגובה זוהעמלות של בית ההשקעות או של חברות הביטוח הן לא על הרווח בלבד אלא על כל הקופה !!!!! קטסטרופה בשנים שאין רווח גדול כמו 2018 . גניבת דעת לשמה
- 4.יועץ השקעות 13/10/2019 08:35הגב לתגובה זוהכתבה יפה מאוד אבל יש חוסרים בנתונים כמו שציינו בתגובות האחרות. כיועץ השקעות בבנק, תפקידי לשקף ללקוחות את הסיכונים ולא רק את היתרונות. פוליסות חיסכון בעיקר, ואולי גם בקופות הגמל להשקעה ו 190), משקיעים במוצרים חסרי סחירות, לרוב הלוואות ונדל"ן, אולי גם בעסקים פרופר. מדובר בסיכון שלא ניתן לכמת אותו, אי אפשר לנבא מראש האם תהיה שכירות יציבה לנדל"ן, האם יהיה אי פירעון להלוואה, ועל כן ההבטחה לתשואה יציבה הינו שקול לעבודה בעיניים. בעבודה שלי לעולם לא אבטיח ללקוחות תשואות ואילו בפוליסות חיסכון סוכני ביטוח שאינם כפופים לחוקי רשות ני"ע ויכולים לספר מה שבא להם. אם ישאלו אותי מה עדיף (ולא הזכרתם שלקוחות יכולים להשקיע לבד, בניהול תיקים או מול יועץ השקעות בבנק/פרטי), אז תיקון 190 עדיף לאלו שיש להם קצבה, וקופת גמל להשקעה לאלו שאין קצבה והסכומים נמוכים. אבל אל תשימו את פוליסת החיסכון באותו מעמד כשאין פיקוח עליהם, והשוק פרוץ שם.
- רן 29/10/2019 12:34הגב לתגובה זוגם סוכני ביטוח כפופים לרגוציה מחצירה ואינם רשאים להציג תשואה מובטחת אלא מחויבים להציג הנחת תשואה של 4% מתי לקוח שלך בבנק יודע כמה עמלות הוא משלם בפועל:דמי שמירת ני"ע,עמלת קניה ומכירה וכמה דמי ניהול הקרן גובה.בפוליסה דמי הניהול והעלות שקופים ללקוח והן תחת רגולציה
- 3.חיים 12/10/2019 22:39הגב לתגובה זולצערי הרבה יועצים פיננסים מחסרים את הפרט החשוב הזה בתיקון 190 מכל הפקדה סכום של 34,848 ש"ח לא יהיה ניתן למשיכה רגילה מדובר בנתון סופר חשוב שלפעמים מבטל את היתרונות שיש בתיקון 190 בנוסף חשוב להדגיש שבמקרה והמדד כן עולה אין הבדל בין זה לבין גמל להשקעה מכיוון שרוב הפנסיונרים משקיעים באפיקים סולדים כך שכל שינוי קטן במדד מבטל את היתרון בתיקון 190
- ירון 20/10/2019 10:41הגב לתגובה זוה-34,000 ש"ח אכן ניתנים למשיכה בדרך של היוון פטור בצורה אחרת עקב כך- סכומים קטנים לא רלוונטים לתיקון 190, להכיר את אופציית ההיוון של ה-34,000 ש"ח ולדעת שבמקביל ניתן לקבל על סכום זה הטבות ממס במקרים מסויימים, בנוסף ניתן לראות ב-34,000 ש"ח כחסכון פטור לחלוטין למוטבים.
- רן 29/10/2019 12:35וכמה מס ישולם אם תתבצע משיכה "בדרך" לעיתים בין 30-50%
- דמוש 14/10/2019 23:24הגב לתגובה זורבים לא ממצים זכותם ונמנעים מלהפקיד סכום מיאמי בקרן השתלמות . זאת יש לעדות לפני כל השקעה אחרת.
- ירון 20/10/2019 10:41עד התקרה אתה צודק. יחד עם זאת קח בחשבון שקרן עצמאית יכול לפתוח רק עוסק ולא שכיר רגיל
- ח 13/10/2019 08:35הגב לתגובה זוכלומר לא נוכל למשוך את הכסף הזה במשיכה חד פעמית אלא רק כקצבה? ואם רוצים לקבל אותו עם מס רווח הון רגיל של 25% זה אפשרי?
- ירון 20/10/2019 10:42ניתן למשיכה כסכום חד פעמי (היוון) עם מס רווח הון של 15% וכפוף לקבלת קצבת מינימום וגיל 60 או כקצבה פטורה ממס החל מגיל 60
- 2.פ.פ. 12/10/2019 21:42הגב לתגובה זוכמו למשל:1. נכון להיום אין אפשרות לקופה לשלם קצבה.2. דמי ניהול מצבירה גם כשאתה מקבל קצבה.וכמובן כמו שהזכרת - אי אפשר נכון להיום לנייד מחברה לחברה.לסיכום: יש אופציה זולה יותר של פשוט לנהל את הכסף לבד בבית השקעות. הרבה יותר זול והרבה פחות מסובך ממה שכולם חושבים. חבל שעל זה לא מדברים.
- רן 29/10/2019 12:37הגב לתגובה זוברוב המקרים דמי הניהול והתשואה בקופה יהיו עדיפים על "ניהול עצמי" ובל נשכח את המטרה העיקרית של קבלת קצבה פטורה
- ירון 20/10/2019 10:44הגב לתגובה זואתה צודק שנכון להיום עקב עיכוביים שערורייתים שני היתרונות של תשלום קצבה וניוד עדין לא קיימים. יחד עם זאת ההסתכלות היא לטווח הארוך ואני מקווה שעקב הלחץ סוף סוף יפתרו את ענין הניוד ןהקצבה לגבי ניהול כסף בבתי השקעות או לבד זו בהחלט אופציה
- פ.פ 13/10/2019 09:33הגב לתגובה זווגמל להשקעה יותר זול ויותר פשוט חבל שעל זה אתה לא מדבר
- 1.עמית 12/10/2019 20:35הגב לתגובה זוהפטור בפולסיה חסכון הינו על רווח של כ 16,000 שח לזוג לשנה ( כלומר כ 4000 שקל לזוג לשנה ולא 16 אלף).חבל שאתם לא מדויקים ומעלים משהו שמטעה את הצופים !!!
- ירון 20/10/2019 10:45הגב לתגובה זוסעיף 125 ד מדבר על ניכוי ריבית שאכן לזוג עומדת של כ-16,500 ש"ח כלומר על הרווח למס יופחתו 16,500 ש"ח שמהווים הטבה של 4,200 ש"ח בשנה. זה בדיוק מה שאמרנו
לא רק ריבית: כך תחשבו את העלות האמיתית של ההלוואה שלכם
מדוע הריבית הנקובה היא רק קצה הקרחון
של המחיר האמיתי, כיצד עמלות ומנגנוני הצמדה מייקרים את ההחזר בפועל, ואיך תוכלו להשוות בצורה מושכלת בין הצעות מהגופים המלווים כדי להימנע מהפתעות
העלות הראשונה - עמלת פתיחת תיק
המרכיב הראשון שמשפיע על כדאיות ההלוואה הוא עמלת פתיחת התיק או דמי הטיפול. מדובר בסכום הנגבה מראש במועד העמדת האשראי. בעוד שבמערכת הבנקאית עמלות אלו לרוב מוגדרות בתעריפונים מפוקחים (כך למשל, עמלת פתיחת תיק משכנתא עומדת על 360 ש"ח נכון לשנת 2025),
בגופים חוץ בנקאיים המודל שונה משמעותית - שם מקובל לגבות עמלה בשיעור מסוים מסך הקרן, לרוב בין 1% ל 3%. המשמעות היא שחיקה מיידית של סכום ההלוואה: לווה המבקש 100,000 ש"ח עשוי לגלות שלחשבונו נכנס סכום נטו של 98,000 שקל בלבד, בעוד שהריבית מחושבת על מלוא הסכום המקורי. זהו למעשה קנס כניסה שמעלה משמעותית את עלות ההלוואה, במיוחד בהלוואות לתקופות קצרות.
מלכודת המדד
עלות נוספת שנוטים לשכוח היא הצמדת הקרן למדד המחירים לצרכן. בתקופות של אינפלציה, הלוואה צמודת מדד עלולה להפוך לנטל מתגלגל: גם אם הלווה משלם מדי חודש בחודשו, יתרת החוב שלו עשויה לתפוח בגלל עליית המדד. במצב כזה, הלווה משלם ריבית על סכום שהולך וגדל במקום לקטון, מה שמעלה את העלות הסופית מעבר לתכנון המקורי.
- הבנק שלכם יודע שאתם 'שבויים' - וזה עולה לכם אלפי שקלים; כיצד לחסוך הרבה כסף?
- סקר בנק ישראל: מצוקת אשראי של עסקים קטנים וירידה בביקוש לאשראי לדיור
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
לכך מצטרפת שיטת החישוב של לוח הסילוקין. רוב ההלוואות מבוססות על לוח שפיצר, שבו ההחזר החודשי קבוע אך הרכב התשלום משתנה: בשנים הראשונות רוב התשלום מופנה לכיסוי הריבית ורק מיעוטו לכיסוי הקרן. המשמעות היא שאם לווה ירצה לפרוע את ההלוואה באמצע התקופה, הוא יגלה שיתרת החוב שלו כמעט ולא הצטמצמה, למרות ששילם סכומים נכבדים מדי חודש. הבנת מבנה לוח הסילוקין קריטית להבנת העלות לאורך זמן.
