בימים אלה נשלחים אליכם הדוחות השנתיים מקרן הפנסיה. הדוח שנשלח מסכם את נתוני 2019 ומציג את התשואות שהושגו במהלך אותה השנה. למרות הירידות שחווינו בחודש האחרון חשוב לזכור כי שנת 2019 היתה שנה מצוינת לחוסכים בקרנות הפנסיה והקרנות הציגו תשואה של 9.4% במסלולים לחוסכים המבוגרים ותשואה ממוצעת של 13.6% לחוסכים במסלולים עד לגיל 50%.

> למדור חיסכון לטווח ארוך

את הירידות של שנת 2020 נראה רק בדוח לרבעון הראשון לשנת 2020 שישלח במהלך השנה.

הדוח שנשלח אליכם במייל או ב-SMS הוא הדוח המקוצר, דוח בפורמט שנקבע על ידי הרשות לפיקוח על שוק ההון המכיל עמוד אחד. באתר האינטרנט ניתן למצוא דוח מפורט, דוח שמכיל מידע נרחב יותר אודות הכיסויים הביטוחים שלכם.

מה מגיע לכם מקרן הפנסיה?

החלק העליון של הדוח מתאר את הכיסויים הקיימים בקרן ואת התשלומים הצפויים לך בפרישה ובמקרה של אבדן כושר עבודה ואת הקצבאות שישולמו למשפחתך במקרה של מוות.

לדוגמה, החוסכת שבתמונה צברה עד כה 1,679 שקל כקצבה חודשית לפנסיה. חישוב הקצבה החודשית נעשה בהתאם ליתרה שמופיעה לה בדוח השנתי, נכון לסוף שנת 2019, במידה והיא תמשיך לחסוך ולהפקיד כספים לקרן הפנסיה, קצבת הזקנה שלה בגיל 67 תהייה גבוהה יותר.

• חובות של 800 מיליון אירו והפסדי ענק: האם אינטר בדרך לפשיטת רגל?
• אינטר מזנקת ב-24% אחרי שהודיעה שתגייס 38 מיליון שקל
• המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7

למה יש לשים לב?

לצד הטבלה מופיעה בועית אדומה, שקוראת לנו לבדוק האם סכומי הביטוח מתאימים לצרכינו.

הכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה מחושב בהתאם לשכר המבוטח שלכם בקרן. לדוגמה עובד המפקיד מידי חודש משכר של 10,000 שקל יהיה מבוטח על שכר זהה בקרן הפנסיה. עלינו לבדוק:

1. האם הקצבה החודשית לאלמן/ה עומדת על 60% מהשכר החודשי?
2. האם קצבת הנכות שלי עומדת על 75% מהשכר החודשי?

מהם דמי הניהול שאתם משלמים?

דמי הניהול בקרן הפנסיה מורכבים משניים, דמי ניהול מהפקדה ודמי ניהול מחיסכון. דמי הניהול מהפקדה נגבים בכל חודש מהפקדה החודשית בעוד שדמי הניהול מהחיסכון נגבים גם הם על בסיס חודשי מצטבר מסך החיסכון בקרן.

למה יש לשים לב?

בדוח השנתי מוצגים לצד דמי הניהול אותם אתם משלמים גם דמי הניהול הממוצעים בקרן הפנסיה. עליכם לבחון מה גובה דמי הניהול שאתם משלמים ביחס לדמי הניהול הממוצעים בקרן הפנסיה שלכם.

• חרם אירופאי על סחורה ישראלית - עד כמה זה משמעותי ומה אפשר לעשות?
• בטיחות או נוחות - איך בוחרים את המושב המושלם בטיסה?
• תוכן שיווקי צברתם הון? מה נכון לעשות איתו?
• החות'ים בתימן - היסטוריה, כלכלה, פוליטיקה ומה יהיה בהמשך?

חשוב לזכור כי בקרנות ברירת המחדל ניתן לקבל היום דמי ניהול מוזלים במיוחד, במידה ואתם משלמים דמי ניהול גבוהים יותר באפשרותכם לבחון את הכדאיות למעבר לאותם הקרנות. את הכדאיות למעבר ניתן לבחון באמצעות מחשבון דמי הניהול של רשות שוק ההון (קישור למחשבון).

הוצאות ניהול השקעות

הוצאות ניהול השקעות, אינן דמי ניהול והן אינן מועברות לחברה המנהלת. הוצאות ניהול השקעות הן עמלות קניה ומכירה, דמי משמורת של ניירות ערך ובהן גם עלויות ניהול השקעות שעברו לידי גופים חיצונים. הוצאות ניהול ההשקעות מחושבות ביחס לכלל הנכסים במסלול.

בניגוד לדמי הניהול הוצאות ניהול השקעות זהות לכלל החוסכים ולא ניתן להתמקח עליהן.

באיזה מסלול השקעה אתם נמצאים?

בקרנות הפנסיה קיימים מסלולי השקעה מותאמי גיל. במסלולי השקעה אלו רמת הסיכון הולכת וקטנה ככל שמתקרב מועד היציאה לפנסיה.

חשוב לדעת כי התשואה שמופיעה בדוח השנתי היא תשואת המסלול ולא התשואה שאתם עשיתם. התשואה האישית יכולה להיות גבוהה או נמוכה יותר מתשואת המסלול והיא תלויה במועד ההפקדה וסכום החיסכון שהיה בקרן בתחילת השנה.

למה יש לשים לב?

האם אתם נמצאים במסלול השקעה המותאם לגילכם? בחלק מהקרנות החוסכים נמצאים במסלולי השקעה כלליים, במסלולים אלו רמת הסיכון עשויה להיות גבוהה מידי לחוסכים המתקרבים לגיל הפרישה ונמוכה מידי עבור החוסכים מתחת לגיל 50. במידה ואתם לא נמצאים במסלול תלויי גיל באפשרותכם לעבור למסלול אחר ברמת סיכון גבוהה או נמוכה יותר.

עקבו אחר התנועות בחשבון

טבלה ב’ בדוח מרכזת את התנועות בחשבון מתחילת השנה. במידה והעברתם כספים מקרן אחת לקרן שניה יש לבדוק שהסכום שעבר בין הקרנות אכן מופיע בדוח. בנוסף הטבלה מציגה את העלויות בפועל של הכיסויים הביטוחיים אותם ראינו בטבלה א’ ודמי הניהול שראינו בטבלה ג’.

למה יש לשים לב?

בקרן הפנסיה קיים כיסוי ביטוחי למקרה של מוות, הכיסוי ניתן לכלל החוסכים בקרן כברירת מחדל. במידה ואתם רווקים, גרושים או אלמנים באפשרותכם לוותר על הכיסוי והסכום יופנה להגדלת החיסכון. בדוגמה שלנו החוסך שילם על עלות כיסוי למקרה מוות 1,020 שקל, במידה והוא רווק הוא יכל לוותר על הכיסוי והסכום יופנה לחיסכון.

בדקו שכל ההפקדות מופיעות בחשבונכם

הטבלה שמופיעה בתחתית הדוח מרכזת את פירוט ההפקדות החודשי לחשבונכם, הטבלה מורכבת מהפקדות העובד, המעסיק והפיצויים.

למה יש לשים לב?

התחלתם עבודה חדשה? חזרת מחופשת לידה?

עליכם לבדוק האם כל ההפקדות מופיעות בטבלה, האם חלק תגמולי העובד זהה למה שירד לכם בכל חודש? במידה ולא, יש לפנות לבדיקה ראשונית לקרן הפנסיה או למעסיק.

בשורה התחתונה

הדוח השנתי מקנה לכם תמונת מצב של החיסכון הפנסיוני שלכם כפי שהיה בחודש דצמבר האחרון. זאת ההזדמנות שלכם לבדוק כי ההפקדות בוצעו כהלכה ואתם נמצאים במסלולי הביטוח והשקעה המתאימים לגילכם ומצבכם המשפחתי.

הכותב הינו נדב טסלר, סמנכ"ל מקצועי בהלמן אלדובי קופות גמל ופנסיה, בעל רישיון משווק פנסיוני, מרצה במכללת נתניה ובעל הבלוג: פנסיוני, להבין את הפנסיה.

* אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ השקעות ו/או שיווק השקעות ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כל העושה במידע הנ"ל שימוש כלשהו - עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית. החברה ו/או הכותבים מחזיקים ו/או עלולים להחזיק חלק מן הניירות המוזכרים לעיל.