פערי הפנסיה לא נעלמים בפרישה: למה נשים מקבלות הרבה פחות מגברים?
למה יש הבדלים בפנסיה בין גברים לנשים, למה נשים מרוויחות פחות מגברים באותה משרה וותק, ואיך נשים יכולות להגדיל את הפנסיה שלהם?
קרן פנסיה פערי השכר בין נשים לגברים נמשכים גם בפרישה והם אפילו גדלים. נשים פורשות עם קצבה חודשית שנמוכה בעשרות אחוזים מזו של גברים, והסיבות - שכר נמוך יותר, משרות חלקיות, הפסקות לגידול ילדים, תוחלת חיים ארוכה, וגם ככל הנראה פחות אסרטיביות בדרישות השכר במהלך המו"מ.
התוצאה - אחרי שנים של מאמץ, נשים רבות מגלות שהפנסיה שלהן לא מספיקה לחיים נוחים, והפער הזה ממשיך ללוות אותן גם בגיל השלישי.
איך זה קורה?
נשים מרוויחות פחות לאורך הקריירה, לוקחות יותר חופשות לידה, עובדות פחות שעות, ופורשות מוקדם יותר – כל אלה מצטברים לחיסכון פנסיוני קטן בהרבה. כשמוסיפים את העובדה שהן חיות יותר שנים, צריכות למתוח את הכסף לזמן ארוך יותר, ופעמים רבות כאמור פחות אסרטיביות במיקוח על שכר, התמונה נהיית ברורה: הפנסיה שלהן לא רק קטנה – היא גם נשחקת מהר יותר. "נשים לא נלחמות מספיק על השכר שלהן, וזה משפיע גם על הפנסיה", אמרה ענת כנפו, מנכ"לית אלטשולר גמל ופנסיה לאחרונה בכנס ביזפורטל והיא צודקת.
מה יוצר את הפער?
שכר נמוך הוא נקודת פתיחה קשה – נשים בישראל מרוויחות בממוצע כ-70%-80% ממה שמרוויחים גברים, לפי נתוני הלמ"ס, לא רק בגלל אפליה אלא גם כי הן מרוכזות בענפים כמו חינוך, סיעוד וניהול משרדי, שבהם השכר נמוך יותר, ופחות מגיעות לתפקידים בכירים עם תנאים משופרים. כשהן כן עובדות, כ-35% מהן נמצאות במשרות חלקיות לעומת 15% מהגברים, בעיקר בגלל אחריות משפחתית, מה שמפחית את ההפקדות לפנסיה. חופשות לידה, טיפול בילדים או תקופות בין עבודות קוטעות את הרצף, וכל חודש כזה הוא כסף שלא נצבר – לאורך עשרות שנים, זה יכול להגיע להפסד של מאות אלפי שקלים.
תוחלת החיים של נשים, שגבוהה ב-4-5 שנים מזו של גברים (83 לעומת 79), נשמעת כמו יתרון, אבל היא דווקא מקטינה את הקצבה – החיסכון מתחלק על יותר חודשים, והתוצאה היא פחות כסף בכל חודש. גיל הפרישה המוקדם יותר – 62 לעומת 67 לגברים – מקצר את זמן ההפקדות, ויוצר פער נוסף, גם אם השכר היה דומה. גיל הפרישה לנשים עולה בהדרגה, כשהכוונה שיגיע בהמשך ל-65, אבל לפורשות בשנים הקרובות זה בחודשים בודדים מעל 62.
- למי שייכים כספי פנסיה שלא הועברו לנאמן בחיי החייב?
- מנורה משכה 90 אלף שקל מקרן הפנסיה של מורה - מה הסיבה ולמה בית המשפט גער בה?
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
ויש גם את עניין דמי הניהול: נשים נוטות לשלם יותר, לעיתים כי הן פחות מתמקחות, לפעמים כי יש להן פחות מודעות, ולעיתים כי החיסכון הקטן שלהן לא נותן להן כוח מיקוח מול קרנות הפנסיה.
איך אפשר לשנות את המצב?
זה נראה כמו אתגר ענק, אבל יש דרכים לצמצם את הפער. שמירה על רצף הפקדות – גם בחופשה או באבטלה, הפרשה עצמאית יכולה לעשות הבדל גדול. בדיקת דמי ניהול היא צעד פשוט שחוסך אלפים – השוואה בין קרנות ובקשת הנחה יכולים להציל את החיסכון משחיקה מיותרת. ביטול ביטוחים לא רלוונטיים, כמו ביטוח שאירים למי שאין לה משפחה תלויה, משחרר עוד כסף. משא ומתן עם המעסיק על הפרשות גבוהות יותר, במיוחד על בונוסים או תוספות, הוא צעד ששווה לנסות. ואם יש עוד זמן עד הפרישה, בחירה במסלול השקעה עם סיכון גבוה יותר יכולה להגדיל את התשואה לאורך שנים.
הפערים האלה לא חדשים, אבל הם הופכים קריטיים ככל שיוקר המחיה מטפס. המדינה שוקלת להעלות את גיל הפרישה לנשים ל-64 או אפילו 67, מה שיכול לעזור קצת, אבל זה לא הפתרון המלא. בינתיים, נשים רבות מגיעות לגיל השלישי עם קצבה נמוכה שלא מספיקה למחייה נאותה, ולעיתים נאלצות להישען על תמיכה ממשפחה או מהמדינה. הגישה של נשים צריכה להשתנות - חינוך פיננסי מגיל צעיר, שיח פתוח על תכנון לעתיד והנגשת מידע בצורה פשוטה יכולים לשפר את התמונה, נשים צריכות להתמקח על השכר שלהן, להפריש גם כשהם לא עובדות ולדאוג לחסוך במסלולים נכונים ומתאימים להם ולהפחית את דמי הניהול.
- דירוג הפנסיה - מי הקרן המובילה ומי המאכזבת?
- סמנכ"ל כלל ביטוח: "חברות הביטוח יותר אטרקטיביות מהבנקים"
- תוכן שיווקי שוק הסקנדרי בישראל: הציבור יכול כעת להשקיע ב-SpaceX של אילון מאסק
- דירוג קרנות השתלמות - אנליסט ממשיכה לאכזב, הראל מפתיעה; ומה...
- 11.אנונימי 01/08/2025 15:07הגב לתגובה זוקח את אותו סכום ותחלק אותו ל 15 שנים או ל 25 שנה מה תהיה התוצאה. גבר ממוצע בפנסיה 15 שנים ואישה ממוצעת 25 שנה. ההנחה שחסכו אותו סכום שגויה כי הגבר עובד וחוסך 5 שנים יותר. הפתרון לרוב הפער קל כל אישה יכולה לעבוד עד גיל 67.
- 10.נשים יגדילו את הפנסיה שלהם אם (ל"ת)ישתילו עצם קטנה מזנב של צב ים 14/07/2025 02:12הגב לתגובה זו
- 9.אנייי 18/06/2025 10:10הגב לתגובה זוגם יותר שנים בפנסיה גם עובדות פחות וגם רוצות אותה פנסיה.איך זה יכול לעבוד תגיד לי....
- 8.אנונימי 18/06/2025 10:08הגב לתגובה זואין פתרון חוץ מזה שהגבר יממן לנשים את הפנסיה
- 7.איכשהוא סיבבו את חוסר הפריון של נשים להתקרבנות (ל"ת)אנונימי 04/06/2025 08:18הגב לתגובה זו
- 6.אנונימי 25/05/2025 21:13הגב לתגובה זוכל שנה שווה יותר מ 10% בהתחשב בזה שהן משלמות פחות מס הכנסה הקצבה שלהן נטו תהיה גבוהה משל הגברים.
- 5.אנונימי 01/05/2025 22:09הגב לתגובה זו67. הכותבת מציגה זאת כאילו הן מוכרחות לפרוש כיום מוקדם יותר.
- 4.היי טק 22/04/2025 14:21הגב לתגובה זואם נשים יעבדו עד גיל 69 אז הן תקבלנה קצבה דומה לגברים.אבל לתת לנשים לפרוש 5 שנים מוקדם מהגברים ואז הן חיות עוד 3 שנים יותר מייצר פער שמקטין את הקצבה.
- 3.אמיר 07/04/2025 22:58הגב לתגובה זואם גבר חי בממוצע 13 שנה מאז גיל הפרישה שלו אישה חי 18 שנה. הינה הסברתי לכם סיבה לפער של 40% בקצבאות...
- 2.אם אישה מרוויחה על אותה עבודה 20% פחות מי היה מעסיק גברים (ל"ת)אנונימי 06/04/2025 08:20הגב לתגובה זו
- 1.עובדות פחות חיות יותר ופורשות מוקדם זה הסיפור ולא הקשקוש על אפליה. (ל"ת)אבישלום 06/04/2025 07:30הגב לתגובה זו
דירוג קרנות השתלמות - אנליסט ממשיכה לאכזב, הראל מפתיעה; ומה עשתה הקרן שלך?
מעל 21% מתחילת השנה במסלול מנייתי, כ-13% במסלול הכללי; החודש בקרנות - הראל מפתיעה לטובה, אינפיניטי הקטנה חזקה במסלול כללי, כלל והראל מובילות במנייתי
קרן השתלמות התשואות של קרנות ההשתלמות בחודש אוקטובר היו מצוינות בהמשך לחודשים קודמים (קרנות השתלמות באוקטובר - תשואה של 1.5% במסלול הכללי; תשואה של מעל 2% במסלול המנייתי) המדדים רשמו עליות חזקות כשת״א-90 עלה ב-4.13% ות״א-125 ב-2.73%, וול סטריט עלתה, אבל פחות, כך שהגופים עם נטייה להשקעות בארץ, נהנו מתשואה עדיפה. הדולר ירד והכביד על הגופים עם ההטיה לוול סטריט.
כלל והראל עם זיקה חזקה לשוק המניות המקומי נמצאות בצמרת הגופים במסלול המנייתי בחודש אוקטובר. בתחתית - אלטשולר שמזוהה עם השקעות בחו"ל בעיקר טכנולוגית, אנליסט שכבר מאכזבת מספר חודשים רצופים ומור.
> לדירוג קופות הגמל להשקעה של ביזפורטל
מה קורה באנליסט? אנליסט היתה חזקה מאוד בשנים האחרונות, אך החודשים האחרונים גם בגלל השקעה ב-Wix כפי שחשפנו כאן (אבל יש סיבות נוספות) מציבים אותה אחרונה בטבלה מתחילת השנה באפיק המנייתי. היא עדיין מובילה בטווח של 3 שנים, אבל כפי שהסברנו בעבר, כשמנהל קרן מפקשש כדאי לעקוב אחריו כמה חודשים. יכול להיות שזה הימור שסותר את המגמה הכללית ומשם הדרך לאיבוד תשואה הוא גדול. אנליסט בתחתית כבר כמה חודשים, ולמרות שזה גוף עם אנליזה חזקה, אולי הם הולכים עם הראש בקיר ועלולים לאבד למשקיעים תשואה. המרחק בין הטוב ביותר במסלול המנייתי - כלל, לבין אנליסט מתחילת השנה הוא מעל 4%.
- בשורה למורים - כל מורה יקבל בממוצע 14 אלף שקל; על הפשרה בין המדינה לקרנות ההשתלמות של המורים
- קרנות השתלמות באוקטובר - תשואה של 1.5% במסלול הכללי; תשואה של כ-2% במסלול המנייתי
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
נזכיר כי תשואות במיוחד באפיקים לטווח בינוני-ארוך כדאי לבחון על פני זמן, אבל במקביל נזכיר שמי שראה את החודשים השליליים של אלטשולר בתחילת הדרך (מהצמרת לתחתית) וגם של אחרים ויצא בזמן, הרוויח. לפעמים, המידע בטווח הקצר, במבחן החודשי-תלת חודשי מלמד על מגמה שונה של מנהלי ההשקעות ורומזת שסגנון ההשקעות והאלוקציה השתנתה. זה יכול להצליח, אבל זה גם מסוכן יותר. בסוף, חשוב לזכור את זה - מנהלי השקעות הם אנשים. הם חוטאים באותם רגשות כלפי מניות והשקעות. אם למשל מנהל ההשקעות באנליסט התאהב ב-Wix ונייס ולא מוכן לקבל את זה שהן כבר לא מה שהיו פעם, אז הרגשות שלו משפיעות על התשואה. זו דוגמה תיאורטית, שמטרתה להמחיש את המציאות במספר לא קטן של גופי השקעה. מנהלי השקעות נבחנים פחות בהצלחות שלהם ויותר בכמות הטעויות - ככל שהם פחות טועים כך הם משיגים לכם תשואה טובה יותר.
ניר עובדיה, סמנכ"ל בכיר, מנהל אגף השקעות עמיתים, כלל ביטוח ופיננסים, צילום: דרור סיתהכלסמנכ"ל כלל ביטוח: "חברות הביטוח יותר אטרקטיביות מהבנקים"
אחרי שמיפינו את ביצועי קרנות ההשתלמות, קופות הגמל להשקעה וקרנות הפנסיה, ישבנו עם ניר עובדיה סמנכ"ל בכיר בכלל ביטוח ופיננסים כדי להבין איך הם התבלטו בתשואות החודש והאם הצליחו להשתחרר מהמשקולת של 2023; דיברנו על AI, על הבנקים מול חברות הביטוח, על הנדל"ן והבעיות של חברות התוכנה
ביצועי קרנות ההשתלמות, קופות הגמל להשקעה וקרנות הפנסיה בחודש אוקטובר ומתחילת השנה מצוינים בהמשך לשוק מניות מקצועי מצוין והמשך עליות בוול סטריט. הממוצע של הגופים המנהלים פחות טוב מהבנצ'מרק - אם אתם משקיעים ישירות במדדים לפי הרכב של מסלול כללי - 60% אג"ח, 40% מנייתי, אז אתם תקבלו תשואה טובה יותר מהממוצע של המסלולים הכלליים (שהם באותו תמהיל). אבל יש את הצמרת שנותנת יותר. הצמרת דינמית - מי שהיה שנה שעברה בראש, יורד לתחתית, וההיפך. אי אפשר לזהות את המנצחים הבאים.
בצמרת מתחילת השנה נמצאת כלל ביטוח. כלל בלטה כמעט בכל המכשירים והמסלולים שבהם יש רכיב מנייתי משמעותי. אבל כשמסתכלים על הטווחים הארוכים יותר, היא עדיין סוחבת את המשקולת של 2023, שנה שבה נרשמו לה ביצועי חסר. ב-2024 התמונה מתחילה להשתנות. בחודשים האחרונים כלל מחדדת את האלוקציה, מגדילה חשיפה למגזרים שהיא מאמינה בהם - אפילו ביתר שאת, כמו בתחום ה-AI אבל היא עושה את זה בהדרגה
מסקרן להבין האם כלל הולכת All-In על ה-AI בייחוד שזהו ה"שבוע של אנבידיה" כשברביעי נקבל את התוצאות הכי חשובות בוול סטריט. כדי להבין מה עומד מאחורי ה"שיפט" של כלל שוחחנו עם ניר עובדיה, סמנכ"ל בכיר ומנהל אגף השקעות עמיתים בכלל ביטוח ופיננסים. דיברנו על איך מנהלים תיק ענק כשהשוק מרגיש לא-רציונלי, איזה סקטורים מעניינים אותו-את כלל היום ומאיזה סקטורים כדאי להתרחק. על האיום שמרחף על המודל של נייס, מאנדיי ופייבר, על הדוח החזק של טבע - וגם אם כבר הזכרנו סקטורים - האם בסביבה של ירידות ריבית - חברות הביטוח אטרקטיביות יותר מהבנקים? עובדיה חושב שהתשובה היא כן.
אנחנו רואים שבמסלולי המניות כלל מובילה בחודש אוקטובר בגמל להשקעה ובחלק מהמסלולים, אבל ברב-שנתי אתם עדיין מאחור - תן את האינפוט שלך על הביצועים ועל האופן שבו אתם מנהלים את המוצרים.
- כלל ומכלול מימון משקיעות בקרן לקידום שוק הדיור להשכרה בישראל
- אלרוב: רווח של 139 מ' שקל ברבעון, מתוכו 91 מני"ע
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
"אנחנו החודש באמת במסלולי המניות בביצועים טובים. ברמה החודשית אנחנו מקום ראשון במסלול המנייתי בהשתלמות, ובמסלולים הכלליים אנחנו בחלק העליון. מתחילת השנה אנחנו ראשונים במסלול ההשתלמות הכללי ומקום שני במסלול ההשתלמות המנייתי. ברב-שנתי אנחנו עדיין סוחבים את השנה הקשה של 2023, שהייתה לנו בעיקר בגלל חשיפה גבוהה לישראל ותת-ביצוע דרמטי של ישראל באותה שנה. גם בחו״ל ההובלה הייתה של "ה-Magnificent Seven", והיינו שם אבל לא מספיק. זו הייתה 2023 - אנחנו מסתכלים קדימה. הביצועים בחודשים האחרונים מראים שיפור משמעותי."
