
מהפכה בעמלות סוכני הביטוח - מה זה יעשה לתשואות שלכם בגמל ובהשתלמות?
מעשה בשני סוכני ביטוח - אחד מעביר כספים של לקוחות מגוף לגוף ומגדיל את הרווח שלו, השני פועל לטובת הלקוחות. הראשון - עשיר ומושחת; השני ישר. זה המצב בשוק סוכני הביטוח; הרגולטור מציע מהפכה חשובה - הלקוח ישלם ותהיה שקיפות; הלקוחות ירוויחו יותר וגם - סוכני הביטוח יחזירו לעצמם את השם הטוב
הנה סיפור על שני סוכני ביטוח. סוכן הביטוח הראשון העביר בחודשים האחרונים של השנה לקוחות מקרן השתלמות של גוף מסויים לגוף אחר. לא היתה סיבה מוצדקת לכך, אבל זה הכניס לו הרבה כסף - קוראים לזה עמלת היקף. אם מעבירים 1 מיליון שקל לגוף מסויים מקבלים בין 3 ל-10 אלף שקל. חברות הביטוח מצ'פרות טוב יותר מבתי ההשקעות. הוא העביר כמה מיליונים טובים, והרוויח כמה עשרות אלפי שקלים.
סוכן הביטוח השני השאיר את הלקוחות אצל אותו מנהל השקעות. למה? כי הגוף הזה טוב בתשואות והוא לא מתכוון להחליף גוף טוב, גם אם זה אומר שהוא לא יזכה לעמלת היקף.
הסוכן השני עובד בשביל הלקוח. הסוכן הראשון עובד בשביל עצמו. שניהם נדגיש מקבלים שני סוגים של עמלות - עמלת היקף כפי שתוארה כאן על העברת נכסים מגוף לגוף ועמלה שוטפת שנקראת גם נפרעים. זו העמלה החשובה ביותר. נפרעים הם חלק מדמי הניהול. כשאתם משלמים לקופת גמל להשקעה או לקרן השתלמות 0.75%, אתם בעקיפין משלמים לסוכן הביטוח 0.25%-0.3%. זה מה שהוא מקבל מהגוף המנהל, הוא בעצם שותף של הגוף המנהל.
- המלצת הוועדה: סוכן ביטוח כבר לא יוכל לשווק לכם קופת גמל ופוליסת חיסכון
- סוכני הביטוח נגד השינויים: מכתב אזהרה לשר האוצר לפני פנייה לבג"ץ
סוכני הביטוח מחזיקים בממוצע בתיקי לקוחות פיננסים בהיקף מצטבר של עשרות מיליוני שקלים, יש גם לא מעטים שאחראים על מאות מיליונים. הפעילות בגמל ובהשתלמות מכניסה להם כסף גדול. למעשה, חברות הביטוח ובתי ההשקעות שילמו לסוכני הביטוח על עמלות שוטפות (נפרעים) ועמלות היקף 11 מיליארד שקל בשנה. זה בלי "לספור" את הטיולים לחו"ל והמנות השוטפות שמספקים גופי ההשקעות לסוכני הביטוח.
הבעיה שהכסף הזה לא תמיד מגיע על עבודה נכונה וטובה ללקוחות. על רקע הבעיה האקוטית הזו, משרד האוצר, רשות שוק ההון ורשות התחרות מציעים מהלך דרמטי: סוכני הביטוח לא יקבלו יותר עמלות מחברות הביטוח, אלא רק מהלקוחות. המטרה היא לייצר שקיפות גבוהה יותר ולוודא שסוכני הביטוח פועלים לטובת הלקוחות בלבד, ללא ניגוד עניינים.
ניגוד העניינים מתבטא גם בכך שסוכנויות ביטוח שבבעלות חברות הביטוח אחראיות ליותר מ־23% מהכנסות סוכני הביטוח בתחום הפנסיוני, למרות שהן מהוות רק כ־10% מסך הסוכנויות. אבל ייתכן שהחגיגה עומדת להסתיים. זה לא יהיה קל. סוכני הביטוח מחזיקים בלובי מאוד חזק פוליטית והם משמרים את כוחם במוקדי הכוח כדי למנוע את החלשת מעמדם והפגיעה בפרנסתם. אבל האמת היא שיש תקלה מאוד חמורה בכך שאדם שלא מבין בהשקעות ובחסכונות ממליץ לאנשים מה לעשות בכסף שלהם וגרוע יותר - ממליץ לשנות את גוף ההשקעה רק כי זה משפר את מצבו בבנק.
מודל חדש - הלקוחות ישלמו, לא חברות הביטוח ובתי ההשקעות
הצוות שהוקם במשרד האוצר מציע מודל חדש: סוכנים יקבלו את שכרם ישירות מהלקוחות, ללא מעורבות של חברות הביטוח. הסוכנים יחויבו להציג תעריפים אחידים ושקופים לכל הלקוחות, בלי קשר לחברת הביטוח שממנה המוצר נרכש. רשות שוק ההון תפקח על סוגי העמלות שמותר לגבות ותקים מאגר מידע שבו כל לקוח יוכל להשוות מחירים בין סוכנים. במקום עמלות כאחוז מהפרמיה, העמלה תהיה סכום קבוע בשקלים כדי למנוע תמריצים למכור פוליסות יקרות.
כיום, הלקוחות לא משלמים ישירות לסוכן. העמלות מגיעות מחברות הביטוח ונכללות בתוך הפרמיות שהלקוחות משלמים, אבל הן מוסתרות מהעין. המעבר לעמלות שקופות ומשולמות ישירות אומר שהלקוחות יידעו בדיוק כמה הם משלמים על השירות של הסוכן. עם זאת, עלולה להיווצר תחושה של עלות נוספת, גם אם בפועל התשלום הכולל לא ישתנה.
- מנורה מבטחים מזרימה 450 מיליון שקל ליסודות
- בית המשפט: המבוטח יקבל פיצוי על גניבת הרכב — למרות שהשאיר את המפתחות בפנים
- תוכן שיווקי "הקרנות הפאסיביות מהוות 60% מהענף"
סוכני הביטוח לא אוהבים את המודל הזה. הם יתנגדו. יש להם כאמור לובי פוליטי חזק בכנסת, והם הצליחו בעבר לבלום יוזמות פחות דרמטיות. המעבר לתשלום ישיר מהלקוחות מציב אותם במצב מורכב - גם כלכלית וגם תדמיתית.
השפעה על התשואות שלכם בהשתלמות ובגמל
מה יקרה לתשואות שלכם במכשירי החיסכון בעקבות השינויים המוצעים? היא תעלה. לא לכולם, אבל בממוצע. הרי מי שמשלם עמלות גבוהות עושה זאת בשל תשואה חלשה. כדי להשיג לקוחות וצבירת כספים, הגופים האלו מספקים עמלות גבוהות ומגייסים כספים. אבל אותם לקוחות שהגיעו אליהם סובלים מתשואה לא אופטימלית.
הם בעצם מובלים על ידי סוכן הביטוח שכאמור ממקסם את הרווח שלו אבל לא את הרווח שלהם. ברגע שהבחירה תהיה אובייקטיבית כי העמלות יהיו זהות לגמרי ולא יהיו גם צ'ופרים ופרסים, הרי שסוכן הביטוח יהיה אדיש - כל מסלול מספק לו את אותו הרווח ואז הוא יפעל למקסם את הרווחים של הלקוחות. הוא יעביר כספים לגופים עם התשואה הטובה ותחת ההנחה שמי שטוב ימשיך להיות טוב ולייצר תשואה טובה, הרי שהלקוחות ייהנו מכך.
הם בעצם עוברים מגוף חלש או בינוני לגופים הטובים. רק נדגיש שיש סוכני ביטוח טובים ונאמנים ללקוחות שלהם. לא כל התעשייה פועלת בניגוד עניינים, זה תלוי בסוכן הספציפי, אלא שהאי תלות צריכה לא רק להיעשות אלא להיראות כלפי חוץ, והסיכוי היחיד שסוכני הביטוח יזכו לאמון ולמעשה ישיבו את האמון בתעשייה שלהם הוא דרך האחדת העמלות ומתן שקיפות מלאה.
שאלות ותשובות על עמלות סוכני הביטוח
למה
בכלל צריך לשנות את המודל?
כדי למנוע ניגודי עניינים. כיום, סוכנים עשויים להעדיף פוליסות שמתגמלות אותם יותר, גם אם הן פחות טובות ללקוח.
איך בדיוק העמלה תשולם?
הלקוח ישלם ישירות לסוכן,
והסכום יהיה קבוע ושקוף מראש.
האם זה יגרום ללקוחות לשלם יותר?
לא בהכרח. העלות הכוללת עשויה להישאר זהה, אבל היא תהיה שקופה וברורה יותר.
מה היתרון
של המודל החדש?
הלקוח יודע בדיוק כמה הוא משלם ולמה, והסוכן עובד אך ורק למענו.
מה החיסרון?
לקוחות עלולים להרגיש שהם משלמים יותר, גם אם בפועל התשלום לא השתנה.
איך סוכני הביטוח מתייחסים לזה?
רובם מתנגדים. המודל הזה מאיים לשנות את הדרך שבה הם מתפרנסים.
האם השינוי הזה בטוח יקרה?
לא בטוח. מדובר רק בהמלצות, ורשות שוק
ההון צריכה להחליט אם וכיצד ליישם אותן בפועל. צפויים מאבקים בין הרגולטור לבין הלובי של סוכני הביטוח
- 24.סוכן 20/01/2025 06:48הגב לתגובה זוהלקוחות לא ישלמו את מה שמגיע לסוכן ופשוט מי שיפגע זה שוב הלקוחות והמרוויחים כרגיל הן חברות הביטוח ומקצוע הסוכן יעלם אני רק שאלה את עמלות הבנקים ובתי ההשקעות למה אף אחד לא מעלים
- 23.המקצוע יעלם בשנים הקרובות גם ככה (ל"ת)בינה מלאכותית 19/01/2025 21:03הגב לתגובה זו
- 22.מקצוע מיותר (ל"ת)99 19/01/2025 20:40הגב לתגובה זו
- 21.דנה 19/01/2025 15:51הגב לתגובה זולהצדיק את קיומם
- 20.מעיין 19/01/2025 15:04הגב לתגובה זומספיק לעשוק ציבור שלא מבין
- חוסר הבנה מולחט (ל"ת)שטויות מיץ 19/01/2025 15:50הגב לתגובה זו
- 19.שוש 19/01/2025 13:47הגב לתגובה זולא ראית עוד פקיד אוצר עם חוכמה מי ישלם ישירות לסוכן בסוף רק החברות ימשיכו להתעשר הפתרון היחיד לבטל עמלת היקף
- 18.יאיר 19/01/2025 13:26הגב לתגובה זושכל החברות ישלמו תשלום אחיד לסוכנים ככה גם הסוכן יהיה אוביקטיבי
- 17.אמנון 19/01/2025 13:24הגב לתגובה זומדינה הזוייה!
- 16.אמנון 19/01/2025 13:23הגב לתגובה זואם חברות הביטוח לא יוזילו את העמלות והסוכן יגבה עמלה אז הלקוח ישלם יותר וחברות הביטוח ישאירו אצלהן גם את החלק של הסוכן.
- 15.מומו 19/01/2025 12:33הגב לתגובה זולשלם עמלות שוטפות או בונוסים פרט לעמלת גיוס חד פעמית ולאלץ את חברות הביטוח להוזיל עלויות
- 14.חלם 19/01/2025 11:32הגב לתגובה זוחלם בוא נזרוק את התינוק עם המים.חברות הביטוח ובתי השקעות דוגמת מיטב ואינפיניטי מנסות לגייס סוכנים בכל מחיר.לבטל את עמלות ההיקף ולתת בונוס ללקוחות מתמידים.
- יעל 19/01/2025 13:45הגב לתגובה זומשועממים באוצר אוכלי חינם מחפשים עבודה להצדיק את קיומם כמה טיפשים פקידים אמרנו איזה אדם ישלם ישירות לסוכן זמנכם עבר מהעולם
- 13.כלכלן 19/01/2025 11:23הגב לתגובה זולא מספיק משלמים לעורכי דין יועצי משכנתאות יועצי מס החזרי מס די !!!למה לחלוב עוד את הלקוחות .הרי דמי הניהול רק יעלו בשיטה הזו
- 12.המציאותי 19/01/2025 10:09הגב לתגובה זוהיום ניתן לקבל את השירות אצל יועצים פנסיוניים עצמאיים אובייקטיביים השירות עולה בין 300010000 שח תלוי במורכבות התיקרוב מוחלט של הציבור לא מוכן לשלם סכומים כאלה בעבור השירות הזה לכן הרפורמה הזאת לא תצליח
- מתקמצנים על תשלום שיחסוך להם מאות אלפי שח ובמקום זה משלמים בעצם כשרות אלפי שח לסוכנים מהפנסיה (ל"ת)דב 19/01/2025 20:28הגב לתגובה זו
- 11.שמחה 19/01/2025 10:04הגב לתגובה זוהאם גודל התיק משפיע..
- 10.גילו את אמריקה לי אין סוכן ולא יהיה! (ל"ת)איתן 19/01/2025 09:53הגב לתגובה זו
- יעל 19/01/2025 13:43הגב לתגובה זוהחברות לוקחות את דמי הניהול לא הסוכן
- נכון מאוד אבל ההחלטות אינן נגועות בניגודי עניינים ואינטרסים (ל"ת)איתן 19/01/2025 16:05
- 9.סוכן 19/01/2025 09:44הגב לתגובה זועוד לא הבנתם שאנחנו נלחמים על הקיום שלנו אז תפסיקו להיות נגדנו ותתחילו להיות בעדנו. מי שיפסיד זה רק הלקוח והרבה יותר ממה שהוא היה אמור להפסיד. סוכני ביטוח הם מהסוג שיעשה מהלימון לימונדה
- 8.עמך 19/01/2025 09:33הגב לתגובה זוהרגולטור חייב לדרוש שדמי ניהול ומדרג לצבירה בכל מוצרי החיסכון חייבים להיות מוצגים בצורה ברורה בכל אתרי החברות ומשרד האוצר ללא מונחים מעורפלים כמו דמי ניהול ממוצעים וכיוב שקיפות מלא יחד עם ארגז כלים להשוואה .
- 7.נתי 19/01/2025 09:23הגב לתגובה זורוב האנשים נשארים באותה חברה. למה צריך לשלם עבור מישהו שבמדרה הטוב לא עושה בשבילך כלום צריך סעיף שמאפשר ללקוח לבחור חברה בעצמו בלי שום סוכן.
- אתה אפילו לא יודע מה שאתה לא יודע (ל"ת)סוכן 20/01/2025 06:51הגב לתגובה זו
- עוזי 19/01/2025 10:04הגב לתגובה זואת רוב הדברים שהם עושים אפשר לעשות לבד וזה יצא הרבה יותר זול מי שלא רוצה לעשות עבודה כלשהי בעצלמו לוקח איש מקצוע כך היה וכך יהיה
- יונתן 30/01/2025 14:09סוכן הביטוח עובד לפעמים שעות על גבי שעות ומטפל תביעות ושירות והוא הגורם המקצועי הכי טוב שיכול להיות לך.נסה להגיש תביעות מורכות לחברות הביטוח לבד נראה אותך נסה לבצע פדיונות שינויים ותפעול של הכספים שלך. נסה לבצע עזיבת עבודה לבד ולהתמודד עם 161 לבד נסה לפרוש מהעבודה לבד ללא סוכן להאשים הכי קל... שאנשים אין להם מושג היד קלה על המקלדת.
- נתי 19/01/2025 11:09סוכן ביטוח לוקח 0.3% בשנה מהפנסיה ולא עושה כלום במקרה הטוב. חוץ מזה מי שרוצה לתקן את הביוב בעצמו עושה את זה אז תשחררו אותנו לבחור חברה פנסיונית בעצמנו למי שלא רוצה אתכם.
- 6.צפוני בדם 19/01/2025 09:00הגב לתגובה זוכתבה מאוד מעניינת רק דבר אחד עקרוני שהיא פיספסהסוכן ביטוח מי שמייצג את חברת הביטוח ומתוגמל בהתאם להסכם עמלותיועץ פיננסי מי שמייצג את הלקוח ומתוגמל ממנובסופו של דבר התערבות בהסכמי העמלות מצד האוצר פוגעת בחופש של השוק ולכן בשורה התחתונה בלקוח הקצה עח הרווחים של חברות הביטוח
- 5.סוכן ביטוח 19/01/2025 08:46הגב לתגובה זואני ועוד רבים פועלים בשביל הלקוח בלבד
- 4.ריי 19/01/2025 08:44הגב לתגובה זולמה אתם לא מדברים על העלויות שגובות חברות הביטוח שמשם משלמים לסוכנים חברות הביטוח והגמל לא יוזילו את העלויות של הסוכן מול הלקוח ובפועל הלקוח כן ישלם יותר ומי שירוויח אלו חברות הביטוח והגמל.
- מהתחום 19/01/2025 09:01הגב לתגובה זובסהכ סיכוי טוב שהלקוח ישלם הרבה פחות
- תסמוך על חברות הביטוח וההשקעות שימצאו דרך לא להוריד עמלות (ל"ת)יהושוע 19/01/2025 17:23
- 3.מזמן היה צריך לנהוג בשקיפות במקום בשחיתות (ל"ת)אני 19/01/2025 08:44הגב לתגובה זו
- 2.מיכל 19/01/2025 08:33הגב לתגובה זוסוכני הביטוח יתנגדו רשות שוק ההון חייבת הפעם ללכת עד הסוף
- 1.בני 19/01/2025 08:29הגב לתגובה זואני כבר לא פועל עם סוכן ביטוח בתחום הפיננסי אני בוחר בעצמי ועושה את השינויים לבד לא מאמין בהם