צילום: שלומי יוסף
ריבית המשכנתא בירידה - האם זה יימשך?
בהמשך לנתונים שפרסמו על ירידה בריבית המשכנתא ביוני-יולי, מתברר שבאוגוסט המגמה נמשכת כשבמסלולים בריבית קבועה הירידה היא כבר 0.8%-0.9%
ריבית המשכנתא ירדה לראשונה זה שנתיים כשבמשכנתאות שקליות הירידה הממוצעת היא 0.14% בחודשיים ל-5.42% ובצמודות המדד ירידה דומה לריבית ממוצעת ל-3.71% (לנתונים המלאים על ריבית המשכנתא המעודכנת). עם זאת, זה תלוי במשך התקופה של המשכנתא ובעיקר תלוי בשאלה אם המשכנתא בריבית משתנה או קבועה. הירידה החדה ביותר היא במשכנתאות בריבית קבועה והירידה הזו נמשכת גם באוגוסט, כשלמעשה הירידה מהשיא במסלול של ריבית קבועה מגיע כבר ל-0.8%-0.9%. הירידה במסלול הריבית המשתנה היא כ-0.2%-0.3%. "הירידה בריבית המשכנתא נובעת בעיקר בשל התחרות העזה מאוד בין בנק מזרחי טפחות לבנק לאומי", מסביר שלום אמויאל, מנהל תחום האשראי בבנק ירושלים, "זה מתבטא בהורדת ריביות. אנחנו לא בהיפוך מגמה בריביות, הירידות אומנם נמשכו לתוך אוגוסט, אבל אני צופה להתייצבות בחודשים הבאים" > השקת דירוג החברות של ביזפורטל וגם: מי יהיו הענקיות הישראליות הבאות והאם אפשר להשקיע בהן כבר עכשיו? - הירשמו לוועידה הכלכלית של ביזפורטל בה ישתתפו מומחי ההשקעות הגדולים בארץ.
ריבית המשכנתא זינקה מאז תחילת 2022 באופן מואץ במקביל לעליית הריבית. כעת אנחנו ככל הנראה לקראת השיא במקביל לירידה במדד המחירים לצרכן והערכה כי הנגיד, פרופ' אמיר ירון אולי יעלה את הריבית בספטמבר ואם כן אז עד 0.25%. זו עשויה להיות העלאת הריבית האחרונה כשמשם הריבית צפויה בתוך 6-9 חודשים לרדת. זה תלוי כמובן במדד המחירים לצרכן, יש כאן הנחה (סבירה) שהריבית תצליח לרסן את המדד ורואים את זה כבר בשטח, אבל זה התרחיש הצפוי שהוא בעצם סוג של דיליי לעומת המצב בארה"ב.
השווקים אמורים לבטא את התחזית הזו ואמויאל סבור שהכל בפנים - "אני מעריך שהשוק מתמחר את הפריים וריבית בנק ישראל קדימה. הירידה במשכנתאות מגיעה כתוצאה מהירידה בביקושים כשההשפעה של כיווני הריבית והמדד כבר מתומחרים, אם כי בהינתן אי וודאות. אי אפשר באמת לחזות מה יהיה עוד מספר חודשים.
"אנחנו אחרי עלייה משמעותית בריבית ובמדד וזה העלה את ההחזרים החודשיים של הלקוחות וגרם לקיפאון וירידה משמעותית בשוק הדירות והמשכנתאות. כולם חווים את המצב של ישיבה על הגדר של משפרי דיור ורוכשים חדשים. אך הירידה הזו לא מעידה בהכרח על שינוי המגמה. אנשים לא רואים המשך העלאת הריבית בתקופה הקרובה ומדברים על סביבת אינפלציה נמוכה וזה כבר מתומחר בריביות הנוכחיות של המשכנתאות.
אמויאל מעריך שהלקוחות כבר מתחילים להתרגל לסביבת המחייה הנוכחית ולהחזרים החודשיים שעלו - "הם מבינים שהעלייה בהחזר כפי שקרה בשנתיים האחרונות לא תחזור ויש סוג של התרגלות-התאמה למצב".
הרוכשים הפוטנציאלים עשויים לחזור לשוק ולהעלות את המחירים?
"הירידה במחירי הדירות מגיעה בעיקר כתוצאה מהירידה בביקושים שנובעת מעליית הריבית והסביבה האינפלציונית. קצב התחלות הבנייה עדיין נמוך. כשהביקושים יחזרו נראה שוב עלייה מאחר וההיצע לא גדל".
מחירי הדירות ימשיכו לרדת?
"אני מעריך שזה יימשך כמה חודשים נוספים בלבד, בהם יהיו ירידות של 1%-2%".
בנק ירושלים מתמחה במשכנתאות מורכבות יותר. יש לו גם משכנתאות רגילות, אבל הוא בולט בעסקאות מורכבות, ביטחונות מורכבים שדורשים תפירה ייחודית של משכנתא ללקוח. מדובר גם על לווים בסיכון שהבנק מוצא להם את המשכנתא המתאימה. במצב כזה היה ניתן להעריך שהפיגורים של הלקוחות יהיו מעל הממוצע ביתר הבנקים, אמויאל אומר שהחיתום המקיף והקפדני של בנק ירושלים, מביא אותם לרמת פיגורים קרובה מאוד לבנקים האחרים. גם הירידה בעסקאות והעלייה בסיכון, לא פגעו דמטית בבנק - "בעבר מצב הפיגורים של בנק ירושלים היה יותר רחוק משאר הבנקים, היום המרחק הצטמצם כתוצאה מתהליך חיתום ובדיקה קפדניים שלנו, בשל הנטייה שלנו לפנות לפלח שוק פחות סטנדרטי ויותר עם משכנתאות מסחריות והלוואות במגזר הערבי."
- 6.הומלס 23/08/2023 15:24הגב לתגובה זוהבנקים הם פריוילגים, הם כנראה העסק היחיד שלא מפרסם את מחירי מרכולתו, בעיקר במשכנתאות. בארה"ה לדוגמה מקובל שכל בנק מפרסם את הריבית על המשכנתא (בכפוף לדרוג אשראי, ב"כ FICO 720 ). בישראל יוק.
- 5.צבי 23/08/2023 12:26הגב לתגובה זואנחנו קרובים לממוצע ארצי לירידה ראשונה של 10%, אחריה יהיו ירידות הרבה יותר משמעותיות.
- נפתלי 23/08/2023 16:25הגב לתגובה זוכך הרבה שנים זמן ומאמצי על להרגיע את השוק ולצנן את הביקושים, מ-2008 חוזרים על אותן פייק ניוז...
- צחי 23/08/2023 20:30המשך ירידת מחירים מיידי בחודש הקרוב לאחר עליית ריבית, וירידת מחירים משמעותית בחודשים הקרובים עם קריסה של מספר הולך וגדל של קבלנים.
- 4.כן זה בירידה וזה יגרום לעליות חדות! תיקנו בזול עכשיו! (ל"ת)קבלן בכיר 23/08/2023 12:03הגב לתגובה זו
- 3.פנטסטי:) 23/08/2023 10:31הגב לתגובה זוכנראה שזה לא ממש יעזור אחרי עליה של פי 30:) הנדל"ן ממשיך בצניחה. נאחל כישלון אדיר לרמאים ולחזירי הנדל"ן!!!!
- 2.האמת? 23/08/2023 10:21הגב לתגובה זוהמשכנתה משתפרת, והמחירים עולים מעט מאד, זה בדיוק הזמן למפולפולים להשקיע ולהרוויח, ואני לא מתכוון לקמצנים שחושבים שיורידו 500,000 ש"ח ועוד שטויות שאינטרסנטים שוטפים להם את המוח. אח"כ כולם מצטערים למה לא קנו בזמן, עדר, כבר אמרנו?
- ישראל שק 23/08/2023 11:18הגב לתגובה זואתה ילד?
- לא להפגע 23/08/2023 16:21לקנות דירה חדישה ומושקעת במחיר דירת פח בשכונה מוזנחת, ותתפלא כמה כאלו יש כנראה ככול שיש יותר כסף, אז יותר קמצנים... ולא מדובר על זוגות צעירים שבקושי סוגרים את החודש, כול אחד צריך לקנות לפי יכולתו, ולא חייבים דירת 5 חדרים, זוג צעיר יכול לגור בדירת 3.5 חדרים לכמה שנים טובות
- 1.לא קונים רק שוכרים (ל"ת)אנונימי 23/08/2023 10:21הגב לתגובה זו
- המחיר עולה במינימום 1000 ש"ח כול חודש. (ל"ת)אוקי 23/08/2023 16:23הגב לתגובה זו
