צילום: Getty images Israel

עליית הריבית מגיעה סוף סוף למשכנתאות: ירידה של 12% בחודש יולי - הריבית זינקה ב-60% מאז חודש מרץ

בהשוואה לעומת החודש המקביל מדובר בירידה ראשונה מזה 3 שנים בהיקפי המשכנתאות: בחודש יולי נטל הציבור משכנתאות בהיקף של 10.1 מיליארד שקל, ירידה לעומת 11.5 מיליארד בחודש המקביל. לעומת החודש הקודם מדובר על ירידה של 15%

נתנאל אריאל | 14/08/2022 12:50 (19)

נושאים בכתבה בנק ישראל מחירי הדירות מינוף משכנתא משכנתא נדל"ן למגורים

בחודש יולי 2022 נטל הציבור הישראלי משכנתאות בהיקף של 10.1 מיליארד שקל, מדובר בירידה של 12% לעומת החודש המקביל בשנה שעברה, וירידה של 12% לעומת החודש הקודם (יוני), אז נטל הציבור משכנתאות בהיקף של 11.9 מיליארד שקל.

הירידה מגיעה כמובן בעקבות העלאות הריבית של בנק ישראל. הסיבה פשוטה: המשכנתאות מתייקרות לציבור. עליית הריבית במשק מייקרת את המשכנתאות ומדובר במילכוד 22 של הציבור הישראלי: בעקבות עליית מחירי הדיור, הציבור שרוצה לרכוש דירות נאלץ בשנים האחרונות לקחת משכנתאות בהיקפים הולכים וגדלים, ובחצי השנה האחרונה בנק ישראל מעלה את הריבית כדי להילחם באינפלציה - וגורם גם הוא להתייקרות במשכנתאות.

ומה לגבי הריביות של הציבור? - מזנקות ב-60% מאז חודש מרץ.

הריבית שמשלם הציבור על המשכנתאות הולכת ועולה: על פי נתוני בנק ישראל, הריבית הקבועה למשכנתאות חדשות במסלול הלא צמוד (קל"צ) הגיעה בחודש יולי ל-4.5%, והריבית המשתנה (בעיקר מסלול הפריים) עומדת על 2.76%, כך שהריבית הכוללת על המשכנתא עמדה בחודש יולי על 3.33%. כדי לסבר את האוזן עד כמה העליה משמעותית בחודשים האחרונים, נציין כי בחודש יוני עמדה הריבית הכוללת על 2.96% ובחודש מאי על 2.67%. בחודש אפריל היא עמדה על 2.39% ובחודש אפריל על 2.16%. בחודשים פברואר-מרץ הריבית הייתה הנמוכה ביותר ועמדה על 2.07-2.08% בלבד, כלומר זינוק של 60% בריבית בתוך חצי שנה.

עצוב לומר - בנק ישראל פגע ביודעין בציבור נוטלי המשכנתאות

זה היה צפוי שהריבית בעולם תעלה. כשבנק ישראל הסיר את מגבלת הפריים על המשכנתאות לפני שנה וחצי לא היה ידוע מתי זה יקרה, אבל היה ברור שאחרי 10 שנים של ריבית אפסית, הריבית לא תישאר כך והיא תעלה. והנה, עברה בקושי שנה ובנק ישראל מעלה את הריבית בקצב מהיר: אם רק לפני חצי שנה היא עמדה על 0.1%, אז היום היא כבר עומדת על 1.25%, ובעוד שבוע (יום שני הבא) היא צפויה לעלות בעוד 0.5%. בנק ישראל טעה - והזהרנו בזמן אמת שמדובר בטעות קשה, אבל בנק ישראל החליט לטעות בכל זאת. את המחיר שילם הציבור הישראלי בשנה האחרונה עם עליית מחירי הדירות של 16%, משלמים כעת נוטלי המשכנתאות, עם עלייה בהחזר החודשי שלהם, והם גם צפויים להמשיך לשלם ביוקר.

הציבור כמובן הבין את המסר של בנק ישראל ועבר בהדרגה ממסלולים צמודים למדד המחירים לצרכן (לאינפלציה) למסלול הפריים והלא צמודים - ואגב כך גם גרם למחירי הדירות לטוס בשנה האחרונה ב-16%. נכון להיום החלק הצמוד עומד צנח ל-25% מכלל המשכנתאות, והחלק הלא צמוד זינק ל-74% מהיקף המשכנתאות (בעבר המספרים היו הפוכים). מסלול הפריים עצמו קפץ ל-44-45% מכלל המשכנתאות.

החוב על המשכנתאות בישראל - יותר מחצי טריליון שקל

נזכיר כי בחודש יוני, לראשונה, החוב על המשכנתאות של כלל הציבור בישראל חצה את החצי טריליון שקל ועומד על 505.3 מיליארד שקלים, חצי מהחוב הלאומי של ישראל (שחצה השנה את הטריליון שקל). בישראל יש כמעט מיליון משכנתאות פתוחות (993.4 אלף משכנתאות פתוחות). כלומר, כמיליון משפחות בישראל משלמות מדי חודש משכנתא וגובה החוב הממוצע של כל משפחה עומד על כ-500 אלף שקל. המספר הזה כולל בתוכו גם את אלה שלוקחים היום משכנתאות חדשות וגם כאלה שנמצאים לקראת סיום פירעון המשכנתא ולכן כבר כמעט סיימו לשלם את החוב שלהם.

למעשה, משכנתאות חדשות בישראל נלקחות בגובה ממוצע של כמעט מיליון שקל, 988 אלף שקל ליתר דיוק, זינוק של 43% ב-3 שנים בלבד. המשמעות היא גם שהחוב הכולל רק הולך וגדל. למעשה, בעשור האחרון החוב זינק ב-140%, מגובה של 212 מיליארד שקלים, אי שם ב-2012.

קיראו עוד ב"נדל"ן"

בנק ישראל העלה את הריבית בחדות בחודשים האחרונים והצפי הוא להמשך עליית הריבית. המשמעות היא קפיצה בהחזר החודשי של הציבור - ולא מדובר על כסף קטן, אלא על תוספת של יותר מ-800 שקל להחזר החודשי של נוטלי המשכנתאות.

מאז חודש אוגוסט 2021 - ירידה בקצב מכירת הדירות בישראל. הרבה לפני העלאת מס הרכישה על המשקיעים

על פי הלמ"ס, בחודש מאי נרשמה עלייה של 18% בכמות הדירות שנמכרו - אבל המגמה היא ירידה. מדובר בירידה של 19% לעומת חודש מאי 2021, וירידה חודשית של 3.3% מאז חודש אוגוסט. בראייה לטווח זמן רחב יותר מדובר אכן עדיין בעלייה כאשר בין יוני 20' למאי 21' נמכרו בישראל 51,249 דירות, ובין יוני21' למאי 22' נמכרו 55,594 דירות – עלייה שנתית של 8.5%. גם בכמות הדירות המבוקשת, הכוללת גם את הדירות שלא נמכרו, נרשם גידול 10.1% מאפריל למאי השנה.

הממשלה תגיד לכם שהמגמה השתנתה רק אחרי העלאת מס הרכישה על המשקיעים בחודש נובמבר-דצמבר (ועוד לפני העלאת הריבית ע"י בנק ישראל), אבל בפועל ניתן לראות בגרף שהמגמה משתנה כבר בחודש אוגוסט. מדובר על קצב ירידה חודשי של 3.3%.

הריבית עולה - ואיתה ההחזר לנוטלי המשכנתאות. מנגד - היקפי המשכנתאות צפויים לרדת ככל שהריבית תעלה - כי החזרי המשכנתאות מתייקרים

בנק ישראל צפוי להמשיך ולהעלות את הריבית (כדי להתמודד עם האינפלציה). עלייה משמעותית נוספת בריבית צפויה להביא לירידה משמעותית יותר בהיקפי המשכנתאות שהציבור ייטול.

כל הכותרות 24/7 הטלגרם שלנו - תכנים יחודיים

תגובות לכתבה(19):

הגב לכתבה

שם המגיב *

כותרת תגובה *

תוכן התגובה

השדות המסומנים ב-* הם שדות חובה

14.
עידו 15/08/2022 08:33
הגב לתגובה זו
מי שחושב שהשיווק של " המחירים יעלו תמיד" שיפסיק לבלבל תמוח,והמה הוכחה קבל עם ועדה ,וכן,זו ממש רק ההתחלה ,לציבור הפראייר נגמר כבר הכסף??
13.
אוהד מנור 14/08/2022 19:33
הגב לתגובה זו
עצוב אבל הצעירים שללא עזרת ההורים לא יקנו דירה ואלי טוב שכך אחרת ייכנסו לסבסוב חייהם הצעירים בארץ לא מבינים שלא נורא לא לרכוש דירה גם להשכיר זה בסדר נוטל משכנתא של 1מ + מחזיר לבנק ב 25 שנה יותר מכפול אז... עדיף שישכור דירה
וו 17/08/2022 17:39
הגב לתגובה זו
הבעיה עכשיו שבעלי הדירות מגלגלים את עלות הריבית על השוכר ולא על הרווח שלהם. ישנה עליה במחירי השכירות. איזה פראייר אני שתרמתי שלוש שנים מחיי להגן על אזרחים וממשלה שלא מגנים עליי...
12.
עוזי 14/08/2022 18:17
הגב לתגובה זו
אני סומך על הבנקים למשכנתאות שימצאו נוסחה פסיכולוגית לשכנע את הלווים והם ימשיכו לקחת הלוואות כי הבנקים חיים טוב מאד ממתן הלוואות
11.
גולדפינגר 14/08/2022 17:29
הגב לתגובה זו
בנק ישראל טעה פעמים: בפעם הראשונה, כאשר הגביל את משכנתאות הפריים וגרם לציבור לשלם יותר בפעם השניה, כאשר הסיר את ההגבלה, ממש לפני שהאינפלציה החלה. לבנק ישראל יש מחלקת מחקר עם חוקרים שמקבלים שכר שמן, לא ניראה שהם מצדיקים את זה, בלשון המעטה..
10.
איתי 14/08/2022 17:08
הגב לתגובה זו
כשמקבלי ההחלטות יהיו חשופים להעמדה לדין, בין אם זה חברי בנק ישראל ובין אם פוליטקאים, אז הם יחשבו פעמיים לפני שהם פוגעים בציבור בצורה אנושה.
9.
נגתה בגמבא 14/08/2022 16:44
הגב לתגובה זו
הבנקים הפכו את עם ישראל לעבדים בארצם.
8.
יאללה חנקתם אותנו (ל"ת)
שוכר יוקר מחיה 14/08/2022 15:16
הגב לתגובה זו
7.
בן 14/08/2022 15:14
הגב לתגובה זו
הבן שלי בגיל 23 חי אצלי עם חברה שלו... שניהם עובדים אבל בקצב הזה הם נשארים אצלי ומחכים שאתפגר כדי שייקחו את הדירה. יש מתחמים שלמים עם 60 אחוז מהנכסים בבעלות משקיעים! אני עוסק בתחום ומכיר את העובדות. חובה לחוקק חוק שיחייב במס הכנסה משכירות, כדי שהמס לא יתגלגל לשוכרים יש לקבוע למשל שעד 3000 ש"ח לחודש יש פטור ממס, בין 3000 ל 4500 ישולמו 30 אחוז מס וכל שקל מעל 4500 ש"ח ישולמו 50 אחוז. כך בעלי הנכסים מצד אחד יקבלו עידוד להוריד מחירים ומצד שני חלקם שלא ירצה להתמודד עם כך יאלצו למכור וישחררו לשוק עשרות אלפי דירות שהשוק צמא להן. שוב, אני עוסק בשמאות ומכיר את התחום ומרוויח מהמחירים הגבוהים אבל העתיד של הצעירים שלנו חשוב יותר
6.
קבלנובסקי הקבלן 14/08/2022 15:10
הגב לתגובה זו
הירידה במשכנתאות ביולי היא בגלל שאנשים לא יצאו מהבית בגלל החום הכבד.
5.
כלכלן 14/08/2022 15:06
הגב לתגובה זו
יש לחגור חגורת בטיחות בנחיתה.
4.
קונים פחות כי הצעירים עוזבים את הארץבגלל המחירים. (ל"ת)
שמואל 14/08/2022 14:52
הגב לתגובה זו
3.
מתעניין 14/08/2022 13:20
הגב לתגובה זו
אולי 15% מהישראלים טסו לחו"ל ולכן הירידה של המשכנתאות והעסקאות ?? באוקטובר, אחרי החופשה השנתית והחגים נראה מה קורה. אהה, וגם בחירות חדשות בפתח !!! אולי לא הכל קשור להעלאת הריבית ??
עוד מתעניין 15/08/2022 09:17
הגב לתגובה זו
ואולי ואולי.... הכל קשור לריבית ורק לריביתב בחודשים הקרובים התמונה תתבהר רק אל תגיד טוב אוגוסט ואז חגים ואז חורף....
2.
אוהד 14/08/2022 13:17
הגב לתגובה זו
היא שיש עוד עליות בקנה
עידו 15/08/2022 06:23
הגב לתגובה זו
ריבית של 3-4% היא מצב בריא לחלוטין. בניגוד לריבית אפסית שרק מנפחת ללא הצדקה את מחירי הנכסים (נדלן, בורסה, סטארטאפים)
1.
מצוין , תשימו כסף בפקדונות במקום כאב ראש עם שוכרים. (ל"ת)
Guest 14/08/2022 13:15
הגב לתגובה זו
יוני מיכאל 14/08/2022 18:55
הגב לתגובה זו
הבעיה שהבנקים לא נותנים ריביות נורמאליות, ואני והעו"ד מתמקחים איתם על על פרומיל אחוז..ביזיון
אייל 17/08/2022 07:14
אני מקבל 1.6 צמוד לריבית בנק ישראל, תחנת יצאה כל רבעון.במזרחי ויש לי פחות מיליון

צילום: שלומי יוסף

ניתוח

לזה הקבלנים לא ציפו - מבול של ביטולי עסקאות בפתח

הרוכשים במבצעים של 80/20, 90/10 מגלים שהעסקה שהם עשו כבר לא טובה - גל של ביטולים צפוי השנה ומה יציעו הקבלנים לרוכשים כדי שהעסקה לא תבוטל?

רן קידר | 23/12/2025 11:38

נושאים בכתבה מחירי הדירות מבצעי 80/20

זוכרים את מבצעי 90/10? מבצעים מפתים מאוד לרכישת דירה שניתנו בשלוש השנים האחרונות. ה-90/10 היה חלק ממשפחה של מבצעים כשה-80/20 היה הדומיננטי בהם. במבצעים האלו קיבלתם מתנה ענקית - הקבלן אמר לכם, הדירה תהיה מוכנה בערך עוד 2-3 שנים, אבל אתם משלמים רק 20% עכשיו ובמסירה את היתר. "מה, אתה רציני?", "כן, הכל בשבילכם".

רבבות דירות נמכרו במבצעים כאלו ואז הגיע בנק ישראל וסיים את החגיגה. הוא ביקש יותר ביטחונות מהבנקים שמממנים עסקאות במבצעי הנחה מימונית. יותר ביטחונות לבנקים זה יותר ריבית ללווים. הרי ברור שאם בנק מרתק יותר הון להלוואה הוא יגלגל את זה על הלווים. במילים אחרות, בנק ישראל פגע בעצם ברוכשי דירות כי הריבית שלהם עלתה, אבל הוא בהחלט הפחית דרמטית את העסקאות האלו.

הרוכשים בינתיים מחכים. הם שילמו 10%, 20% מערך הדירה, אבל זה לא מסתכם בכך - הם סיפקו לקבלן עסקת קנייה, הקבלן הלך עם העסקה לבנק וקיבל מימון. המימון הזה חליפי למימון אחר שהקבלן מקבל מהבנק, רק שהוא מימון טוב יותר - כי המימון הזה הוא בעצם משכנתא של הרוכש שהקבלן אחראי לשלמה עד המסירה. כלומר, הרוכש בפועל לקח משכנתא שהקבלן אחראי עליה. זה נראה לכם עניין טכני בלבד, אבל הכל טוב ויפה כל עוד הרוכשים באמת רוצים ויכולים לקנות את הדירה. כשהם מתחרטים ולא רוצים לממש את "האופציה" הזו - מתחילות בעיות.

למה בעצם? כי המשכנתא על שמם. כי יש קנסות שהם צריכים לשלם מעבר לתשלום של 10% ו-20%. הכל תלוי בהסכם הספציפי של הרוכשים מול הקבלן, אבל לרוב זה לא ניתוק ברגע. ולמה שיהיה ניתוק והם ירצו לבטל את העסקה? שימו לב למצב הבא: מי שרכש לפני שנתיים ושילם 20%, פתאום מגלה שהוא לא קיבל בכלל הנחה בהינתן ירידת המחירים של קרוב ל-10% בשטח בשנה האחרונה. בתל אביב הירידות חזקות ביותר, בכל הארץ (כמעט) בין 5% ל-10%. ירושלים חריגה בעלייה.

ואז מתקבל הדבר הבא - ההנחה בעסקה ה-80/20 שהיא בעצם מלאכותית מוערכת ב-6%-7%. במקום לשלם 80% מערך הדירה באופן ליניארי על פני שנתיים, אתה כרוכש מקבל גרייס של שנה. מימונית זה לשלם 80% בסוף במקום ממוצע--מח"מ של קצת יותר משנה. כלומר קיבלתם גרייס של שנה על 80% בהלוואת-משכנתא בריבית של 5.5%. מדובר על הטבה של 4.4%. אם הדירה היא למסירה בעוד 3 שנים ההטבה היא 6.6%.

להמשך הכתבה לחץ כאן

דירה להשכרה (שלומי יוסף)

מי הזכאים החדשים לסבסוד שכר הדירה?

משרד הבינוי והשיכון והביטוח הלאומי מנסים לבלום את העלייה ביוקר המחיה באמצעות מהלך יזום לאיתור זכאים לסיוע בשכר דירה, שכולל פנייה ישירה לעשרות אלפי אזרחים במטרה להגדיל את מימוש הזכויות ולהקל על שוכרי הדירות

רן קידר | 24/12/2025 15:14

נושאים בכתבה שכירות ביטוח לאומי משרד הבינוי והשיכון

עוד לפני שהאטה בשוק הדירות מקבלת את הכותרת "משבר", מצב העניינים הנוכחי כבר זולג מזה זמן רב לשוק השכירות, שרק הולך ועולה, בעיקר בעקבות היעדרותם של המשקיעים מהדירות החדשות, ועוד יותר לאור מלאי הדירות הריקות, שעומד על כ-83 אלף דירות ברחבי הארץ.

וכך, במאמץ להקל על אוכלוסיית שוכרי הדירות משרד הבינוי והשיכון והמוסד לביטוח לאומי השלימו בימים האחרונים מהלך משותף וראשון מסוגו, המציב בלב העשייה הממשלתית מיצוי הזכויות מול האזרחים הזכאים להם. במסגרת שיתוף הפעולה, ולאחר עבודת מטה מקצועית ומעמיקה אותרו מקבלי הקצבאות המזכות בסיוע בשכר דירה ממשרד הבינוי והשיכון. לאחר מכן ביצענו מהלך יזום לאיתור זכאים פוטנציאליים לקבלת סיוע בשכ"ד ובהמשך התבצעה פנייה ישירה אליהם.

החל מהחודש ישלחו מסרונים לכ-40 אלף אזרחים שנמצאו כזכאים פוטנציאליים לקבלת סיוע בתשלום שכר הדירה, זאת במטרה לעודד מימוש זכויות ולהנחותם כיצד לפעול. המסרונים מפנים את הזכאים הפוטנציאליים להגשת בקשה בצורה מקוונת, או לחלופין לאחד מסניפי חברות ההרשמה של המשרד הנותנות שירותים בנושא סיוע בדיור. יצויין כי מדובר במהלך שיכנס לעבודה השוטפת של המשרד, ומסרונים בנושא מיצוי הזכויות ישלחו גם בעתיד אל אלו שהמערכת תזהה שהינם זכאים פוטנציאליים.

שר הבינוי והשיכון, חיים כץ: "זהו מהלך חברתי תקדימי שמבטא שינוי תפיסה בשירות לאזרח ויבואו עוד אחריו. מדיניות משרד הבינוי והשיכון בהובלתי פועלת ביוזמה ואינה ממתינה לפנייה מהאזרח. אני מברך על שיתוף הפעולה עם הביטוח הלאומי, באמצעותו אנו ממשים זכויות ומוודאים שהסיוע בשכר דירה מגיע לזכאים. נמשיך להסיר חסמים ולשפר את השירות לאזרחי ישראל.״

מנכ״ל משרד הבינוי והשיכון, יהודה מורגנשטרן: “זהו אחד המהלכים החשובים שקידמנו בשנים האחרונות בתחום השירות לאזרח. לאחר עבודת עומק מקצועית ארוכה, חיברנו בין תהליכים, מאגרי מידע וגורמי ביצוע, כדי לעבור מתפיסה תגובתית לתפיסה יזומה של מיצוי זכויות. המהלך משקף את תפיסת המשרד, מדיניות שנשענת על נתונים, מקצועיות ושיתוף פעולה בין משרדי, ומטרתה אחת: להקל על האזרח, לצמצם בירוקרטיה ולוודא שהסיוע הממשלתי מגיע לכל מי שזכאי."

להמשך הכתבה לחץ כאן