זקן: "ביטול עמלת הפירעון יגרום לעליית ריבית המשכנתאות"

ועדת הכלכלה של הכנסת קיימה היום דיון בנושא עמלת הפירעון המוקדם על החזר משכנתה. היו"ר שאמה-הכהן, שיזם את הדיון, אמר כי עמלת הפירעון המוקדם יכולה להגיע גם לעשרות אלפי שקלים ופוגעת דווקא בלקוחות טובים שרוצים להחזיר את ההלוואה.

ד"ר דני בן שחר מהטכניון הציג את הבחינה שביצע, יחד עם עו"ד אורה בלום ופרופ' נטע זיו מאוניברסיטת תל אביב, ואמר כי "עמלת הפירעון המוקדם היא תוצר לוואי של נסיבות היסטוריות שאבד עליהן הכלח ואין לה הצדקה כלכלית, משפטית וחברתית במציאות המשק הישראלי כיום".

בן שחר הסביר כי העמלה נולדה בתקופה בה הייתה ירידת ריבית חדה והיה חשש שמחזור המוני של משכנתאות יסכן את יציבות הבנקים. "היום שערי הריבית לא באותן רמות ואין חשש למחזור המוני והשינויים הללו שומטים במידה רבה את הקרקע מתחת להצדקת עמלת הפירעון המוקדם בכלל ובצורתה הנוכחית בפרט". עוד טען ד"ר בן שחר כי לווה מסוכן משלם פעמיים, כאשר נגבית ממנו עמלה גבוהה יותר.

בחוות הדעת נכתב עוד כי "יש לבטל באופן מוחלט את העמלה, או לחלופין לשקול את אימוץ ההסדרים שנקבעו ביחס לעמלת פירעון מוקדם ברפורמה האמריקאית 'Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act', והתאמתם לשוק המשכנתאות הישראלי. רפורמה זו, שעוגנה בחוק הפדראלי בשנת 2010, בתגובה למשבר הכלכלי בשוק המשכנתאות שפרץ בשנת 2008, מטילה מגבלות משמעותיות על היקף העמלה ומשך הזמן שניתן לגבותה, ובמקרים מסוימים אף אוסרת עליה כליל".

המפקח על הבנקים, דודו זקן, אמר כי הוא חולק על ד"ר בן שחר באשר לנחיצות העמלה, אך מסכים איתו לגבי שינוי שיטת החישוב שלה. "יש הסדר לא סימטרי שהלקוח יכול לפרוע את ההלוואה בכל זמן, וטוב שכך. מנגד, הבנק לא יכול לפרוע את ההתחייבות מוקדם יותר. גם בארה"ב הולכים מכיוון שבו לא הייתה עמלת פירעון מוקדם לכיוון של כן עמלת פירעון מוקדם."

באשר לשיטת החישוב אמר זקן כי היום החישוב הוא הפער בין הריבית בהלוואה לבין הריבית הממוצעת על המשכנתאות. החישוב צריך להתבסס על שינויי הריבית בשוק - נפעל לשינוי צו עמלת הפירעון המוקדם בהקשר הזה". זקן התייחס לאפשרות של ביטול העמלה, שיגרום לכך שריבית המשכנתאות תעלה ולטענת ד"ר בן שחר יגביר את השקיפות, ותהה "מה יותר טוב, האם עדיפה שקיפות שכוללת תשלום על מוצר שהלווה בכלל לא רוצה לצרוך, או שעדיף לא לשלם על המוצר הזה כלל?".

מנכ"ל איגוד הבנקים, משה פרל, אמר כי לא מדובר בעמלה שקבעו הבנקים אלא בחישוב שנקבע על ידי המפקח על הבנקים ואושר בוועדת הכספים, שנועד לאפשר לבנקים להחזיר את המצב לקדמותו במקרה של פירעון מוקדם. לדבריו, "אם תבוטל העמלה הבנקים יהיו חייבים להביא לידי ביטוי את ערך הסיכון בריבית. אבל במקרה כזה מי שייהנה מכך זה רק מי שיממש את האופציה של פירעון מוקדם, בעוד כל הלווים ישלמו על כך בפרמיה". הוא הסביר כי מי שיממש וייהנה מההטבה, על חשבון מי שלא יממש את האפשרות לפירעון מוקדם, יהיו בעיקר הלווים העשירים שייהנו על חשבון העניים".

בתגובה אמר על כך שאמה-הכהן: "מהתרשמות אישית שלי המצב הוא לא כזה, כל האנשים שפנו אלי לאחרונה בנושא הם לא עשירים כלל. הוועדה קוראת לפיקוח על הבנקים לבחון לבצע שינוי נוסף, כך שהבנקים יחייבו להציע ללקוחות שתי אופציות, אחת עם עמלת פירעון מוקדם ואחת בלי. כך נביא לרמת שקיפות גבוהה יותר ולהעלאת התחרותיות."