הפצצה המתקתקת לחוסך הישראלי לפנסיה - שימו לב לנוסחה
הריביות מסביב לעולם צמודות לאפס והדבר מקשה יותר ויותר על ייצור התשואה מצד קרנות הפנסיה והדבר מאתגר יכולת החוסכים לפרוש מבלי לרדת ברמת ההכנסה. יצאנו לברר עם בית ההשקעות מיטב דש, המנהל כ-40 מיליארד שקל בחיסכון ארוך טווח, איך הם רואים את העתיד הפנסיוני של כולנו, כמה כסף צריך בעצם לחסוך כדי לא לרדת ברמת החיים אחרי הפרישה ומה דעתם על הטרנד החדש בו אנשים מוכרים את הפנסיות לרכישת נדלן. רונן טוב דיבר על הנוסחה לפיה צריך לחסוך לפחות 30 שנה בצורה של הפרשת 20% לפנסיה. צילום: ליאור נאור
עריכה: גילי מייזלר
- 11.יוסי 09/03/2015 15:30הגב לתגובה זולחסוך בקרנות הפנסיה כמה שפחות. להוציא כל סכום אפשרי (כגון. פיצויים ) להשקיע בנדל"ן. במדדים. ובכל דבר שאינו כובל אתכם למנהלי הפנסיה. נכון, תשלמו מס של כ-25% על הרווחים. אבל זה מתקזז עם דמי ניהול שמשלמים למנהלי הקרנות (כ-30%) הכסף יותר זמין. יתרת הכסף עוברת ליורשים. ולא ימציאו דרכים לעשוק אתכם
- 10.נדל״ן ההשקעה גרועה ביותר לשנים הקרובות (ל"ת)Wf 09/03/2015 14:59הגב לתגובה זו
- 9.מלחיץ (ל"ת)עע 05/03/2015 07:37הגב לתגובה זו
- 8.הסיפור שלי 04/03/2015 18:37הגב לתגובה זוב-2005 רכשתי דירה 3 חדרים 100 מ"ר הרוסה להשקעה בר"ג שיפצתי והפכתי אותה לדירה 4 חדרים מפוארת ... השקעתי 350,000 שקל + 300,000 משכנתא ... הדירה מניבה 5,000 שקל לחודש, כלומר מכסה את עלות המשכנתא ומותירה לי רווח צנוע. בעוד שנתיים אני יוצא לפנסיה בגיל 67, אחסל את יתרת המשכנתא וההכנסה ע"ס 5,000 שקל לחודש תתווסף לתשלומי דמי הזקנה מהביטוח הלאומי ותשלומי קרן הפנסיה
- 7.פנסיונר עשוק 04/03/2015 16:06הגב לתגובה זושורש בעיית הפנסיה איננו בתוחלת החיים העולה. שורש הבעיה נמצא בהתנהלות חברות הביטוח המגובה בהסכמת האוצר והמאפשרת: -אי דווח למקבלי הגמלה על הנעשה בכספם. כן מהיום שהתחלתם לקבל גמלה אין יותר דווחים, אין מיידע כלשהו על הנעשה בכספכם וגרוע מכל אין יכולת מעבר לחברה אחרת. ולכן חברות הביטוח במקום לזכותכם ברווחים המפורסמים לחוסכים באתרי משרד האוצר מחייבות אתכם בהוצאות שונות ומשונות עם ריבית 0. כל זה במטרה להגדיל את הקרן שאותה בסופו של תהליך לא רואים הגמלאים!
- 6.קשקשן בשקל 04/03/2015 13:29הגב לתגובה זואם אני בן 30 ואחסוך 20% מהשכר שלי במשך 30 שנה (עבודה מגיל 28 ועד גיל 58), לא אצליח לחסוך לתשלומי פנסיה עד גיל 95 הציבור הבין שרק ברכישת דירה לפנסיה, שתשלום המשכנתא משמש כשיטה להכפיל את התשלומים לקן הפנסיה (הדירה) , ובהמשך, גם במהלך תקופת הפרישה, קרן הפנסיה ממשיכה לגדול ... והכי חשוב, בניגוד לקרן הפנסיה הרגילה שעם קבלת השקל הראשון כל החסכון עוהר לבעלות של קרן הפנסיה בדירה, לאחר 120 אני משאיר דירה כירושה לנכדים ...
- 5.גם לי יש נוסחה ,מי שבונה כור גרעיני מורידים עליו פנטום (ל"ת)בא 04/03/2015 11:43הגב לתגובה זו
- 4.דוד. 04/03/2015 11:13הגב לתגובה זומוצרים שלו בזול אין לו מה להציע.מי שיש לו שכל שימנע מלהתערבב איתם בעיקר עם קרן הפנסיה המגוחכת שלהם.אם היה להם קצת יושרה היו מבטלים את הקרן הכספית שלהם שמחזיקה כ 6 מיליארד שקל עם תשואה שלילית מובטחת (דמי הניהול גבוהים מפוטנציאל התשואה).
- משה 04/03/2015 15:32הגב לתגובה זו40 מילארד ש"ח בגמל. איך זה בדיוק גוף קיקיוני? חבל שסוף כל סוף משיקים מוצר חדש שמתחרה בביטוח מנהלים ויש כאלה תגובות. אחר כך בוכים שמשלמים הרבה דמי ניהול..
- שמטוב (יונה הנביא) 09/03/2015 16:09כך גם דש. ענקית בגודל אך מועדת לקמוש בבת אחת.
- 3.אריק 04/03/2015 10:17הגב לתגובה זוצחקתם עם ההסתדרות על מפאי וסגדתם לביבי בתקופת ההסתדרות קרנות הפנסיה קיבלו איגרות מיועדות עלמנת ללשמור על הכסף של החוסכים בא נתניהו ואמר לו למכור אותם והיום הקופות היתקינו תקנות שעושקות את האזרחים
- 2.איל 04/03/2015 10:14הגב לתגובה זוהמצב מחייב הגדלת הפרשה של המעסיקים ל 24 אחוז לעובדים ולבעלי החברות בנוסף הקמת זכויות שוות לעצמאים בחוק הביטוח הלאומי
- 1.בא 04/03/2015 10:11הגב לתגובה זואת התוכנית הגרעינית .תתעלם מהאמריקאים ותפציץ .
מס בדלת האחורית על קרנות השתלמות - ככה התכווצה ההטבה ב-33%
קרן השתלמות היא מוצר עם תשואה אפקטיבית גבוה מהתשואה ברוטו בזכות הטבות המס; זה מוצר ל"עובדים עשירים" שמפלה עוד יותר את העובדים החלשים. באוצר לא מצליחים למסות אותו, אבל יש "מיסוי שקט" - ככה זה עובד
קרן השתלמות קרן ההשתלמות נותרה אחד מכלי החיסכון הנפוצים בישראל ובטוח שהטוב בהם. הטבות המס על החיסכון בהשתלמות הופכות את המוצר לכזה שבעצם לא רק שאין עליו מסים, אלא יש הטבות - התשואה האפקטיבית למשקיעים גדולה מהתשואה ברוטו. בהפקדה אין מס ויש הטבת מס בשכר (מכירים בהפקדות כהוצאה שמקטינה את תשלום המס על השכר), בקרן עצמה אין מס על רווחים ובמשיכה אין מס על רווחים. גן עדן לחוסכים, צריך רק להזכיר שזה לא לכולם - קרן השתלמות היא מוצר ששכירים מקבלים רק אם המעסיק מסכים, בפועל זה מוצר לתפקידים ציבוריים ותפקידים מרמת ניהול מסוימת, וגם לעצמאיים.
עבור שכירים ההטבות של הקרן השתלמות נשחקות בהדרגה. בעוד תקרות ההפקדה אצל עצמאיים עולה בהתאם למדד כדי שההטבה לא תישחק, שכירים נתקעים עם תקרה קפואה מאז 2004, מה שמקטין את הפטור ממס על רווחים ומקטין בעצם את ההטבה הכוללת. השכר הממוצע כעת הוא באזור 15.6 אלף שקל (שכר ממוצע של 15 אלף שקל? מחצית מהישראלים מרוויחים פחות מ-10,600 שקל) ובשכר הזה עדיין מקבלים הטבות מלאות, אבל קצת מעל, ויש תקרה. אם נניח שנתיים-שלוש של אינפלציה ועליית שכר של 2%-3%, נקבל עוד 3 שנים שכר ממוצע של כ-17.5 ותקרת הפקדה של 15.7 אלף שקל - כלומר כמות השכירים עם קרן השתלמות שנפגעת מהתקרה תגדל דרמטית. התקרה לשכירים קפואה זה שנים
התקרה לשכירים מבוססת על שכר חודשי מקסימלי של 15,712 שקל, עם הפקדה של עד 10% - 7.5% מהמעסיק ו-2.5% מהעובד. זה מגיע ל-18,854 שקל בשנה, סכום שמזכה בפטור מלא ממס רווחי הון. אך מאז 2004, התקרה לא עודכנה, בעוד האינפלציה הצטברה לכ-48% והשכר הממוצע זינק בשיעור דומה. שכיר שהרוויח 15.7 אלף שקל לפני 20 שנה קיבל הטבה מלאה - על כל השכר, אבל היום השכר שלו אמור להיות באזור 23 אלף שקל והוא מקבל רק על שני שליש הטבה - כלומר, ההטבה נשחקה בשליש. הפער מול עצמאים הולך וגדל
לעומת זאת, עצמאים נהנים מעדכון שנתי. בשנת 2025, תקרת הפטור ממס רווחי הון עלתה לכ-20,550 שקל, ועבור הטבת מס הכנסה – 4.5% מהכנסה עד כ-293 אלף שקל, כלומר עד 13.2 אלף שקל מוכרים כהוצאה. זה מאפשר לעצמאים להגדיל הפקדות בהתאם לעליית המדד.
- דירוג קרנות השתלמות - מנורה מככבת, אנליסט, אלטשולר וילין מאכזבות
- קרן השתלמות לעצמאים: איך לנצל את הטבות המס עד סוף השנה
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
ביטול ההטבה בדלת האחורית
השחיקה הזו אינה מקרית. האוצר ניסה לבטל את ההטבה לשכירים מספר פעמים, בטענה נכונה שהיא רגרסיבית ומטיבה עם בעלי שכר גבוה - כ-70% מההטבה זורמת ל-20% העליונים בהכנסות. אך הוא לא הצליח להעביר את זה מול לובי חזק וגדול של ההסתדרות. במקום ביטול, נבחרה שיטה שקטה: הקפאת התקרה (הרחבה: האוצר חקר ומצא - קרנות השתלמות זה מוצר מנצח...לעשירים)
מס בדלת האחורית על קרנות השתלמות - ככה התכווצה ההטבה ב-33%
קרן השתלמות היא מוצר עם תשואה אפקטיבית גבוה מהתשואה ברוטו בזכות הטבות המס; זה מוצר ל"עובדים עשירים" שמפלה עוד יותר את העובדים החלשים. באוצר לא מצליחים למסות אותו, אבל יש "מיסוי שקט" - ככה זה עובד
קרן השתלמות קרן ההשתלמות נותרה אחד מכלי החיסכון הנפוצים בישראל ובטוח שהטוב בהם. הטבות המס על החיסכון בהשתלמות הופכות את המוצר לכזה שבעצם לא רק שאין עליו מסים, אלא יש הטבות - התשואה האפקטיבית למשקיעים גדולה מהתשואה ברוטו. בהפקדה אין מס ויש הטבת מס בשכר (מכירים בהפקדות כהוצאה שמקטינה את תשלום המס על השכר), בקרן עצמה אין מס על רווחים ובמשיכה אין מס על רווחים. גן עדן לחוסכים, צריך רק להזכיר שזה לא לכולם - קרן השתלמות היא מוצר ששכירים מקבלים רק אם המעסיק מסכים, בפועל זה מוצר לתפקידים ציבוריים ותפקידים מרמת ניהול מסוימת, וגם לעצמאיים.
עבור שכירים ההטבות של הקרן השתלמות נשחקות בהדרגה. בעוד תקרות ההפקדה אצל עצמאיים עולה בהתאם למדד כדי שההטבה לא תישחק, שכירים נתקעים עם תקרה קפואה מאז 2004, מה שמקטין את הפטור ממס על רווחים ומקטין בעצם את ההטבה הכוללת. השכר הממוצע כעת הוא באזור 15.6 אלף שקל (שכר ממוצע של 15 אלף שקל? מחצית מהישראלים מרוויחים פחות מ-10,600 שקל) ובשכר הזה עדיין מקבלים הטבות מלאות, אבל קצת מעל, ויש תקרה. אם נניח שנתיים-שלוש של אינפלציה ועליית שכר של 2%-3%, נקבל עוד 3 שנים שכר ממוצע של כ-17.5 ותקרת הפקדה של 15.7 אלף שקל - כלומר כמות השכירים עם קרן השתלמות שנפגעת מהתקרה תגדל דרמטית. התקרה לשכירים קפואה זה שנים
התקרה לשכירים מבוססת על שכר חודשי מקסימלי של 15,712 שקל, עם הפקדה של עד 10% - 7.5% מהמעסיק ו-2.5% מהעובד. זה מגיע ל-18,854 שקל בשנה, סכום שמזכה בפטור מלא ממס רווחי הון. אך מאז 2004, התקרה לא עודכנה, בעוד האינפלציה הצטברה לכ-48% והשכר הממוצע זינק בשיעור דומה. שכיר שהרוויח 15.7 אלף שקל לפני 20 שנה קיבל הטבה מלאה - על כל השכר, אבל היום השכר שלו אמור להיות באזור 23 אלף שקל והוא מקבל רק על שני שליש הטבה - כלומר, ההטבה נשחקה בשליש. הפער מול עצמאים הולך וגדל
לעומת זאת, עצמאים נהנים מעדכון שנתי. בשנת 2025, תקרת הפטור ממס רווחי הון עלתה לכ-20,550 שקל, ועבור הטבת מס הכנסה – 4.5% מהכנסה עד כ-293 אלף שקל, כלומר עד 13.2 אלף שקל מוכרים כהוצאה. זה מאפשר לעצמאים להגדיל הפקדות בהתאם לעליית המדד.
- דירוג קרנות השתלמות - מנורה מככבת, אנליסט, אלטשולר וילין מאכזבות
- קרן השתלמות לעצמאים: איך לנצל את הטבות המס עד סוף השנה
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
ביטול ההטבה בדלת האחורית
השחיקה הזו אינה מקרית. האוצר ניסה לבטל את ההטבה לשכירים מספר פעמים, בטענה נכונה שהיא רגרסיבית ומטיבה עם בעלי שכר גבוה - כ-70% מההטבה זורמת ל-20% העליונים בהכנסות. אך הוא לא הצליח להעביר את זה מול לובי חזק וגדול של ההסתדרות. במקום ביטול, נבחרה שיטה שקטה: הקפאת התקרה (הרחבה: האוצר חקר ומצא - קרנות השתלמות זה מוצר מנצח...לעשירים)
