האסון הנדל"ני בספרד: "ההורים חתמו ערבות, וככה איבדו את כל החסכונות"
המשבר הכלכלי בספרד ממשיך להעמיק משבר החוב שחוותה המדינה גררו את המשק של אחת הכלכלות הגדולות באירופה למיתון חריף ולאבטלת שיא של 24.6%.
אם עד לפני כשלוש שנים כ-80% מעיקולי הבתים היו בקרב ציבור המהגרים, מאחר והם היו הראשונים אשר איבדו את עבודתם, כיום שיעורם ירד ל-40%, ואילו שיעור העיקולים בקרב המעמד הבינוני-גבוה גדל משמעותית ועומד כיום על 60% מכלל העיקולים. כך עולה מהנתונים שפורסמו באתר בלומברג.
הציבור האמין שהמחירים רק ימשיכו לעלות
מאחר והציבור הספרדי האמין שמחירי הבתים רק ימשיכו לעלות והבנקים העניקו משכנתאות בתנאים נוחים ביותר, צעירי המדינה נעזרו בהוריהם כערבים לחוב. הורים רבים משכנו בתים ופנסיות וכעת צריכים להשיב את חובות הדור הצעיר. יצוין כי בניגוד להלוואות ה-Non recourse בארצות הברית המאפשרות להשיב את הבתים לבנק ללא תשלום שארית המשכנתא ובזאת לסיים את הסיפור, בספרד על הלווים להמשיך לשלם את החוב עד השקל האחרון.
"מנהלי בנקים, אשר היו צריכים לעמוד ביעדי מכירות, עשו כל מאמץ כדי למכור משכנתאות בשיא ימי הבועה, והשימוש בערבים אפשר לפזר את הסיכון ולהמשיך להלוות עד לפיצוץ הבועה", אומר חוזה, לואיס רויז ברטלום, מחבר הספר "להתראות נדל"ן, להתראות" (Good Bye, Real Estate, Good Bye").
מחירי הבתים נחתכו 30%
קרלוס בנוס, מנכ"ל ארגון הצרכנות AFES אומר כי "ההורים הערבים הם המקרה העצוב ביותר הילדים עברו לגור עם אמא ואבא ואחר כך אמא ואבא איבדו את הבית שלהם עצמם עבורו עבדו כל חייהם, וזאת כדי לשלם את יתרת החוב של ילדיהם."
בימי שיא בועת המחירים בשנת 2007 רכישת בית ממוצע בספרד דרשה הכנסה משפחתית של 7.7 שנים, זאת לעומת 5 שנים בארצות הברית. מאז אותם ימים צנחו מחירי הבתים בכ-30% וכיום כחמישית מבעלי הבתים משלמים משכנתא הגבוהה מערך ביתם, נתון אשר עשוי לזנק ל-25% עד סוף השנה לפי S&P. סוכנות הדירוג Fitch מעריכה שערכם של הבתים שחוזרים לבנקים צונח בכ-48%.
הנתון המעניין הוא שרק 3.2% מכלל המשכנתאות נמצאות בחדלות פירעון, הסיבה לכך היא הורדת הריבית על ידי הבנק האירופי אשר "גילחה" כ-400 אירו מתשלום המשכנתא החודשי, החשש הוא שברגע שהמצב הכלכלי באירופה ישתפר והריבית תעלה בהתאם המונים לא יצליחו לעמוד בתשלום והיקף העיקולים ינסוק. ההערכה המפחידה היא שבשנתיים הקרובות יוחזרו לבנקים כחצי מיליון בתים.
כתבות מעניינות נוספות:
- 15.אזרח 30/06/2013 11:16הגב לתגובה זושנים. כיום יש הגבלה על משכנתאות פריים כך שלא ניתן לקחת יותר משליש מההלוואה בריבית פריים. יש להגביל גם מסלול משכנתא משתנה כל 5 שנים, צמודה ולא צמודה. כך נקטין את השינויים הגדולים בהחזרים החודשיים של הציבור, שיגיעו בעקבות שינויים בריבית.
- 14.אין מצב ללא סוף 11/10/2012 14:37הגב לתגובה זוכמה זמן אפשר לגור עם ההורים?, שנה שנתיים . אבל יש גבול...
- 13.ספרד זה כאן, ביג טיים, כמו תאונה בהילוך איטי (ל"ת)רועי 11/10/2012 14:32הגב לתגובה זו
- 12.כאילו נכתב על ישראל 10/10/2012 11:13הגב לתגובה זומי המשוגע שלוקח משכנתא של מיליון ש"ח?? צריך להגיד לכל הטיפשים הללו שכשהם יקרסו אנחנו נצא לרחובות כדי לא לאפשר לממשלה למחוק להם חובות על חשבון הציבור הזהיר שלא נכנס לתוך הסחרחורת הזו, למרות כל הלחץ. אם לא תעמדו בחובות, נדאג שהילדים שלכם ישלמו, לא אנחנו ולא הילדים שלנו נממן אתכם!
- 11.ההורים שלו כערבים 10/10/2012 07:20הגב לתגובה זואל תהיה פרזיט כלפי הוריך, הרוס לעצמך את החיים.
- 10.גם היום בארץ אפשר לקנות בית רק מכספי ההורים (ל"ת)סימפטום של בועת נדלן 10/10/2012 02:00הגב לתגובה זו
- 9.עשירים על הנייר 09/10/2012 21:33הגב לתגובה זובסכום הזה של 200000 יורו אפשר לקנות דירה יפה בברצלונה.. בקיצור מחסן בקומת קרקע קרוב מאוד לפחי אשפה עולה 1מיליון ש"ח בתל אביב או כ260000 דולר או כ200000 יורו מחיר לא נתפס לפחות 10 שנות שכר משפחתי עבור מחסן מסריח עם מזגן מפוצל..
- 8.התחיל כמו אצלנו 09/10/2012 20:06הגב לתגובה זולמדו אותי כבר בגן שכל דבר בטבע חוזר בסוף למצב הטבעי שלו. מציע לכולם להכין את עצמם למצב שיקרה כאן כאשר הדיור יחזור למצב הטבעי שלו מתי שהוא
- 7.עינת 09/10/2012 20:05הגב לתגובה זוהסיפור נשמע מוכר ובקרוב אצלנו ,הללוואי כאן לעבוד 7 שנים בשביל דירה ,נחכה לפיצוץ ואם לא ניסע לקנות דירה בספרד.
- 6.פסקל 09/10/2012 18:32הגב לתגובה זווהקרקע הזמינה עולה למחירים בלתי רציונליים. בארה"ב המחירים נוחים יותר.
- פקידי האוצר הם האשמים במחירי הקרקעות הגבוהים (ל"ת)משקיף צפוני 10/10/2012 13:59הגב לתגובה זו
- 5.אבי 09/10/2012 17:49הגב לתגובה זולהרבה שנים קדימה.
- 4.הסיפור הזה נישמע מוכר מאיפשהו (ל"ת)יובל 09/10/2012 17:34הגב לתגובה זו
- 3.נירו 09/10/2012 17:33הגב לתגובה זותחילת התפוצצות הבועה כבר מורגשת בשוק השכירות בתל אביב. בעלי הנכסים אינם מצליחים להשכיר את הנכסים, דירות עומדות ריקות במשך תקופה ארוכה.
- משה 09/10/2012 22:11הגב לתגובה זופשוט לחזור להורים לגור בשותפות העיקר לצמצם את מספר הדירות המושכרות אחרי שנה הם רק יתחננו שנשכור מהם כרגע ידם על העליונה
- seeker 10/10/2012 08:45אצלנו בשכונה כבר פגשתי שני זוגות הורים שילדיהם הנשואים חזרו הביתה - אני מניח שלא מגעגוע להורים
- 2.בקרוב אצלנו (ל"ת)משה 09/10/2012 17:32הגב לתגובה זו
- 1.שמי 09/10/2012 17:12הגב לתגובה זו"מנהלי בנקים, אשר היו צריכים לעמוד ביעדי מכירות, עשו כל מאמץ כדי למכור משכנתאות בשיא ימי הבועה, והשימוש בערבים אפשר לפזר את הסיכון ולהמשיך להלוות עד לפיצוץ הבועה", לא רק הקונים ישארו בלי דירה, גם הערבים יאבדו את כספם או את ביתם.
השקעה במניות או דירות (גרוק)מה עדיף - השקעה בדירה או השקעה במניות ובאיזה עיר היה כדאי לקנות דירה?
מניות, אגרות חוב, מסלולים כלליים, לעומת דירות, מה הניבה כל השקעה בחמש השנים האחרונות וגם: על המס, על תכנוני המס ועל העיר שהמחירים בה תקועים כבר שנים
מדדי המניות נתנו תשואה גבוהה בהרבה משוק הדירות במבחן של 5 השנים האחרונות. כשמדברים על שתוה ברוטו, מדדי המניות הבולטים הניבו תשואה פנומנלית של מעל 80% בחמש שנים וגם השקעה במסלולים כלליים שמערבבים מניות עם אג"ח היתה עם תשואה נהדרת של כ-53%. כלומר, השקעה בבורסה הניבה כ-9% בשנה והשקעה במניות בלבד הניבה כ-13% בשנה.
כאשר בוחנים תקופות ארוכות יותר, מתקרבים לבנצ'מרק המקובל - אגרות חוב מניבות בין 4% ל-5%, מניות בין 7% ל-9% בשנה (בשני העשורים האחרונים יש הטייה כלפי מעלה). מסלול כללי אמור לייצר תשואה של כ-6% וצפונה.
מניות, אג"ח, מסלול מעורבב או דירות - התשואה בחמש שנים
מול השקעה בשוק ההון - ישירות או דרך הגופים המוסדיים (ניהול תיקים, קרנות נאמנות, השתלמות, גמל ועוד) יש כמובן את אפשרות ההשקעה בנדל"ן ובעיקר בדירות למגורים. מה עדיף?
לפני המבחן הכלכלי, צריך להזכיר שיש הבדלים מהותיים - השקעה בבורסה היא נזילה (אם דרך קרנות השתלמות אז צריך לחכות 6 שנים), זו השקעה שיש לה מחיר כל יום ואתם כמשקיעים יודעים מה קורה שם באופן שקוף. אם אתם משקיעים ישירות אז אתם יודעם כל יום, אם זה בקרן נאמנות יש מידע מדי יום, בנכסים שנחסכים בהשתלמות וגמל המידע הוא פעם בחודש. אבל בעיקרון מדובר על נכסים לרוב נזילים ושקופים.
- כסף חדש: ילדים בני 12 משקיעים בבורסה דרך אפליקציות
- אקונרג'י תקבל השקעה של 50 מיליון אירו מקרן השקעות צרפתית; המניה קופצת
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
כשאתם קונים דירה להשקעה, אתם קונים נכס פיזי, זה לא על הנייר. אתם קונים קירות, וצריך לטפל בהם, צריך לנקות, לתקן, להשקיע. דירה להשקעה היא במקרים לא מעטים כאב ראש - הלך המזגן, צריך להביא טכנאי. השוכר מבקש לדבר איתך על המחיר. השוכר מבקש להכניס כלב לכמה חודשים. יש אסיפת בעלי דיירים חשובה. יש כאן השקעה של זמן. חוץ מזה - המימוש הוא לא מהיר והוא לוקח זמן ועלויות.
דירה בהנחה בבאר יעקב - הטבה של כ-800 אלף שקל לזוכים; חצי מהדירות למילואימניקים
ביום ראשון הקרוב, ייפתחו בעיר 10 הגרלות עם סך של 844 דירות חדשות במסגרת תכנית 'דירה בהנחה' . מחירי הדירות יעמדו על כ- 17-19 אלף שקל למ"ר לעומת כ- 25-27 אלף שקל למ"ר בשוק החופשי; וגם - עסקאות אחרונות בעיר
עם פתיחת השבוע הקרוב - ביום ראשון (ה-10/8) תיפתח בבאר יעקב אחת ההגרלות הגדולות והכדאיות ביותר במסגרת תוכנית 'דירה בהנחה'. כתבנו על הכדאיות הכלכלית הגדולה וההטבה הגדולה שתקבלו במידה ותזכו במסגרת התכנית ברעננה
- דירה בהנחה ברעננה - מעל 1,200 דירות ב-19 אלף שקל למ"ר. כעת, לביזפורטל נודע שגם באר יעקב תבלוט במכרזי התכנית,
עם הנחות של קרוב ל-1 מיליון שקל, מדובר על סכום שיכול להפוך עסקה מ'לא כלכלית' לכזאת שמאוד אטרקטיבית.
עוד דבר שחשוב לציין - הזוכים בתכנית יכולים לרכוש את הדירה בלי להוציא שקל אחד מהכיס. ואיך זה קורה בפועל? הבנק רואה את לוקח המשכנתא כאילו שהסכום שקיבל
כהטבה מהמדינה זה ההון העצמי - ובכך בעצם הוא מעניק את ההלוואה על כל סכום הדירה (דוגמא להמחשה בהמשך).
בחזרה לבאר יעקב -שם יתקיימו 10 הגרלות שונות, עם סך כולל של 844 דירות חדשות במחיר מוזל, כולן מיועדות למחוסרי
דיור בלבד. מחירי הדירות נעים בין כ-17 אלף שקל לכ-19 אלף שקל למ"ר (כולל מע"מ), בעוד שבשוק החופשי המחירים בבאר יעקב כבר הגיעו ל־25-27 אלף שקל למ"ר, תלוי במיקום ובאופן הבנייה. המשמעות היא הנחה של מאות אלפי שקלים, שיכולה להגיע לנוע בין 700-850 אלף שקל לדירה
- מדובר על פער משמעותי במיוחד בעיר שבה הביקוש גבוה והבנייה מתקדמת בקצב מהיר יחסית.
חצי מהדירות שיוגרלו בבאר יעקב יוקצו למשרתי מילואים, כש-25% מהן יוקצו ללוחמים בלבד. מדובר בהטבה שמגדילה משמעותית את סיכויי
הזכייה של קבוצה זו - שללא ספק ראויים לקבל זאת. חשוב לומר - המילואימניקים מתמודדים גם על הדירות הרגילות בהגרלה הכללית.
לגבי הבנייה, היא תבוצע על ידי כמה מהיזמים שהתרגלנו לראות במכרזי המדינה, ביניהם אלקטרה מגורים, רמי שבירו, קלוד נחמיאס, גיא ודורון
לוי ועוד. חלק מהפרויקטים ממוקמים באזורים חדשים בעיר, סמוך לצירי תחבורה מרכזיים, תחנות רכבת ותשתיות חינוך ושירותים קהילתיים.
ההגרלה הכוללת
במסגרת ההגרלה שתפתח ביום ראשון יוגרלו כ־7,600 דירות ברחבי הארץ, לרבות בבאר יעקב, יבנה, קרית עקרון, נתניה, עפולה, נוף הגליל, קריית ביאליק, ירושלים. דירה בהנחה היא דרך של רבים שלא יכולים להגיע לדירה לרכוש דירה. המדינה נותנת הנחה - אתם צריכים לקחת. גם אם זה לא באזור שלכם, כדאי לכם להשתתף. לא כל יום מקבלים מתנה, וחשוב להדגיש שהיקף ההנחות בעתיד יירד. זו ההגרלה האחרונה עם אפשרות להנחות כל כך משמעותיות, בכוונת האוצר להגביל את ההנחה והאמת שהוא צודק.
- דירה בהנחה ברעננה - מעל 1,200 דירות ב-19 אלף שקל למ"ר
- דירה בהנחה יוצאת לדרך - הנה הפרטים המלאים; ולמה זכאים חייבים להשתתף?
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
גם אם ההגרלה של הדירות היא לא במקומות שאתם מעוניינים לגור בהם, אתם יכולים להשכיר את הדירה ולגור בשכירות במקום אחר. זה יהיה נכון יותר כלכלית, כי הרווח הזה מאוד משמעותי ושווה בשבילו לגור בשכירות תקופה של כמה שנים, גם אם זה פחות
נוח לכם. מעבר ליתרון הגדול שבהנחה עצמה, יש יתרון נוסף - אתם במקרים רבים לא צריכים להביא הון עצמי כי הדירה שווה הרבה יותר ממחיר הזכייה ושווה כבטוחה לבנק יותר, הנה דוגמה: נניח שאתם זוכים בדירה של 1.9 מיליון שקל כשהיא בפועל שווה בשוק החופשי 2.7 מיליון שקל.
כפי שנאמר לעיל, הבנק רואה זאת כאילו שאת ההנחה אתם הבאתם כהון עצמי 'מהבית' ולכן הוא משלים את כל השאר -75% כהלוואה לדיור (משכנתא). ואז בפועל מה שיוצא בשטח זה שלא הוצאתם שקל אחד מהכיס והגעתם לדירה ששוה 2.7 מיליון שקל. מדובר על הטבה לא נתפסת. אולי כאן
זו ההזדמנות גם לומר על חילוקי הדעות בנושא. קיבלנו תגובות מכם לאחרונה על חוסר ההגינות בהגרלה הזאת ושזוהי לא הדרך להיטיב עם הציבור אלא להיפך, בטח ובטח לא הדרך להוריד את מחירי הדיור - כפי שהוגה התכנית (השר משה כחלון דאז) טען
שיקרה. אבל מצד שני נזכיר שמדובר כאן על מילואימניקים ששירותו אותנו ביתר שאת ואם כבר ממשיכים עם התכנית - אז לפחות שיתנו למי שראוי לכך.
