בנק ישראל הגביל בתקופה האחרונה את המשכנתאות כך שזוגות צעירים כיום אינם יכולים ליטול משכנתא העולה על 75% מימון. כתוצאה מכך זוגות רבים אינם מצליחים לגייס את ההון העצמי הנדרש לרכישת דירה, אפילו עבור דירות צנועות ביותר במחיר של 800 אלף שקל עד מיליון שקל. בהתאם לכך, הזוגות הצעירים נאלצים להתמודד עם חוסר הוודאות של שוק השכירות הלא יציב שמותיר את הזוגות הצעירים ללא נכס.

ביום א' אמר שר החוץ אביגדור ליברמן כי יש לאפשר לזוגות צעירים עובדים אשר שירתו בצבא ליטול משכנתאות במימון של 90%. נציין שעד ההגבלה על שיעור המימון ניתן היה להגיע לשיעורי מימון גבוהים באמצעות ביטוח עזר (EMI).

מה היה קורה בשוק אם הצעתו של ליברמן הייתה מתקבלת? Bizportal וטאבו ישיר משכנתאות, מקבוצת קו מנחה, בחנו את הנושא והשוו את רכישתה של דירת 4 חדרים ב-90% מימון מול 75% מימון. בנוסף, השוונו מה הייתה העלות הכוללת במקרה של השכרת דירה דומה.

זוג צעיר עם שני ילדים מתגורר כיום בדירת 4 חדרים בחולון בשכירות של 4,500 שקלים. הזוג משתכר יחדיו כ-16 אלף שקל נטו כל חודש ומצליח לחסוך 500 שקל. בשנתיים האחרונות שכר הדירה עלה בכ-7% ובהתאם לחשש להמשך עליית שכר הדירה מחפש הזוג דירת מגורים.

• השם של אביגדור ליברמן נפגע - כמה הוא שווה?
• ליברמן קורא למוסדיים להשקיע בהייטק הישראלי: האם זה מהלך נכון?
• המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7

הון עצמי של 125 אלף שקל מול 313 אלף שקל

הזוג מצא דירת 4 חדרים ישנה בשטח 80 מ"ר במצב טוב במרכז חולון, עליה דורשים 1.25 מיליון שקל. בהתאם לאמירתו של ליברמן יוכל הזוג, אשר שירת בצבא וכמובן עובד, לרכוש את הדירה בהון עצמי של 125 אלף שקל, זאת מול 312.5 אלף שקל במקרה של 75% מימון לו זכאי זוג צעיר הרוכש דירה ראשונה.

במשכנתא יציבה, כלומר עם החזר קבוע לאורך תקופה של 30 שנה, אך בשיעור ריבית גבוה יותר, ישלם הזוג כ-5,100 שקל בחודש במשכנתא של 90% מימון מול 4,169 שקל בחודש במקרה של 75% מימון.

במשכנתא פחות יציבה, קרי חשופה לשינויים בריבית ובמדד (שליש פריים, שליש משתנה ושליש מחולק בין קבועה צמודה ולקבועה לא צמודה), ישלם בתחילת התקופה 4,500 שקלים, סכום הזהה לשכר דירה המשולם כיום. במידה והזוג היה בוחר במשכנתא הפחות יציבה עם 75% מימון היה משלם כל חודש 3,697 שקל.

• קניתם דירה ב-80/20 לפני שנתיים - האם תוכלו לבטל את העסקה?
• אזורים תקים 147 יח"ד בבאר יעקב לאחר שזכתה במכרז רמ"י
• תוכן שיווקי שוק הסקנדרי בישראל: הציבור יכול כעת להשקיע ב-SpaceX של אילון מאסק
• חובת דיווח על הכנסות משכר דירה: בעד ונגד והסיכויים להצלחה

הסכנה במשכנתא הפחות יציבה הינה השינויים בהחזרים החודשיים, אולם יש לקחת בחשבון ששכר הדירה עלה בארבע השנים האחרונות ב-28%, ואף עשוי לעלות לאור המחסור בדירות להשכרה באזור המרכז והקושי ההולך וגובר לרכוש דירות.

החזר המשכנתא הכולל

ההחזר הכולל במשכנתא הפחות יציבה לתקופה של 30 שנה עתיד לעמוד על 2.03 מיליון שקל במקרה של 90% מימון ועל 1.402 מיליון שקל במקרה של 75% מימון, כלומר פער של כ-628 אלף שקל. ההחזר הכולל במשכנתא היציבה לתקופה של 30 שנה יעמוד על 1.84 מיליון שקל במקרה של 90% מימון ועל כ-1.5 מיליון שקל במקרה של 75% מימון.

במידה והזוג ייבחר באלטרנטיבת השכירות לתקופה של 30 שנה ישלם לאורך כל התקופה שכר דירה כולל של 1.62 מיליון שקל (כאשר שכר הדירה נותר קבוע).

ערן כרמל, מנכ"ל וטאבו ישיר משכנתאות, מקבוצת קו מנחה, אמר: "הזוגות הצעירים נמצאים כיום במצוקה עקב חוסר היכולת לגייס הון עצמי לרכישת דירה והן מבחינת ההחזרים החודשיים. פתרון אחוז המימון של ליברמן יכול להוות פתרון לחלק קטן מהזוגות הצעירים אשר מרוויחים מעל הממוצע ויכולים ואף כדאי להם לשלם החזרים חודשים בגין משכנתא במקום לשלם שכ"ד. אך גם פתרון זה יהיה חלקי לתקופה מוגבלת מכיוון שפעולה שכזאת תגדיל את הביקושים וכתוצאה מכך מחירי הדירות ימשיכו לעלות, דבר שיגדיל בהחזרה את ההון העצמי שיידרש מצד הרוכשים ויגדיל את מינופם."

***האפשרויות שהוצגו בכתבה זו אינן מתאימות לכל פרופיל פיננסי. האמור לעיל אינו תחליף לייעוץ המידע מוצג לידיעה בלבד ואין לראות בו המלצה לתמהיל משכנתא מכל סוג שהוא. כל העושה שימוש באמור לעיל עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית.

כתבות מעניינות נוספות:

מתפלאים מדוע הדירות יקרות? קרקע בכפר יונה ל-499 יח"ד נמכרה ב-160% יותר מהמינימום - וכמה תעלה דירה?

אלו הדירות הכי זולות שנמכרו מטר מת"א - היכן שילמו 485 אלף שקל?