דירות בבנייה
צילום: איציק יצחקי

משכנתא בתחפושת - מבצעי ה-80/20 כוללים משכנתא ואתם אפילו לא יודעים

הבנקים העניקו בחודש שעבר משכנתאות ב-8 מיליארד שקל, העלייה תימשך גם בדצמבר
אביחי טדסה | (15)
נושאים בכתבה מבצעי 80/20 משכנתא

היקף המשכנתאות החדשות שמעניקים הבנקים ממשיך לגדול: בנובמבר 2024 נרשמה עלייה של כ-15% לעומת החודש הקודם, עם הלוואות חדשות בסך 8 מיליארד שקל, ועלייה משמעותית של 45% לעומת החודש המקביל בשנה שעברה. כך עולה מנתוני בנק ישראל.

מתחילת השנה עמד היקף המשכנתאות שהעניקו הבנקים על 74.9 מיליארד שקל – גידול של 22.5% בהשוואה לשנה הקודמת. העלייה נובעת בעיקר מההתאוששות בפעילות שוק הדיור במקביל לעליות מחירים וגידול בכמות העסקאות. אך לא פחות חשוב מכך היא נובעת מהשקת מבצעי מימון שמאפשרים רכישת דירות בהון עצמי נמוך. המבצעים הללו, דוגמת ה-80-20 ו-90-10, מאפשרים לקונה לבצע תשלום בשיעור קטן בעת החתימה ושיעור גדול משווי הדירה בסיום. אבל זה לא באמת כך.

בפועל, מדובר על לקיחת משכנתא כבר בעת החתימה, רק שהקבלן אחראי על הריבית וההחזרים. אתם בעלי המשכנתא, אבל אתם לא משלמים ולכן משווקים את זה כ-80-20 וכדומה. בפועל יש לכם התחייבות!

גם אם לא תרצו את הדירה בהמשך, יש לכם התחייבות שהיא גדולה והיא תצוץ כאשר תצטרכו להשלים את התמורה ולקבל את הדירה. אז כנראה שיגידו לכם במועד הזה -  "אוקיי, אל תקנו, אבל תחזירו את המשכנתא". אתם עקרונית יכולים לחזור לקבלן כי התמורה הזו נמסרה לו, אבל כל קבלן והפרטים הקטנים בהסכם. אנחנו לא באמת יודעים עד כמה הציבור מוגן. 

אולי הקבלן יסכים אבל בתנאי שתחזירו לו את הריבית - ככה לפחות הבנו ממספר קבלנים. ובכלל, איך תוכלו לבטל אחרי ששילמתם מכיסכם 20% ויש משכנתא על שמכם כנראה בסדר גודל של 20%-30%. במילים אחרות, מאוד ייתכן שאתם תהיו בסוג של הפרה ואז תצטרכו לשלם קנסות, וסכומים מאוד גדולים כדי לבטל את העסקה. זה נכון גם לעסקאות של 10-90. 

מי שחושב שהוא קונה אופציה ולא מסתכן, צריך לוודא שהוא לא חותם על משכנתא שהיא בעצם מעבר כספים מהבנק לקבלן שכאמור מממן אותה בינתיים. העטיפה שמוצגת לכם היא שאין לכם מימון וזה נכון ושאתם משלמים רק 10% או 20% וזה גם נכון, אבל שכחו להסביר לכם שלקחתם משכנתא גדולה.

 

אתם - הרוכשים - נכנסים לעסקה מסוכנת כשמציעים לכם את ה-80-20. בסביבה של ריביות גבוהות, גם הקבלנים עלולים לקרוס אם המבצעים האלה לא יבשילו  וגם בסופו של של יום אתם חתומים על המשכנתא וצריכים להחזיר אותה. בשלב מסוים ה-20% הופך להרבה יותר גדול. אם תחליטו בסוף לרכוש, זה מצוין, אבל אם לא אתם עומדים להפסיד הרבה כסף, זה לא באמת אופציה.

קיראו עוד ב"נדל"ן"

 

גידול בהלוואות בלון

כך או אחרת, אחת התופעות הבולטות בשוק המשכנתאות היא העלייה במתן הלוואות "בלון", שמשמעותן דחיית תשלומים בתחילת חיי ההלוואה לסוף התקופה. אלו ההלוואות הפופולאריות גם במבצעי הקבלנים. בנובמבר הסתכם היקף הלוואות אלו ב-1.4 מיליארד שקל – עלייה של 27% לעומת החודש הקודם. הלוואות מסוג זה היוו 17% מסך המשכנתאות החדשות שניתנו. גם ההלוואות הלוו מסכנת את הרוכשים הפוטנציאלים, שלא תמיד עומדים בהלוואה או במילים אחרות - לעתים הבלון עלול להתפוצץ.

הלוואת בלון, שנקראת גם "הלוואת בולט", היא הלוואה שבמסגרתה משלמים רק את הריבית. כשהקבלן אומר לכם שהוא מעניק לכם הלוואה, הכוונה היא בדיוק לדרך בה היא מתקבלת. זוהי למעשה עסקת "קומבינה" עם הבנק. הקבלן מקבל את הכסף, והבנק מחייב אתכם לחתום על תצהיר שאמור שתוך שנתיים עד שלוש תחזירו את הכסף, גם אם הבנייה לא הושלמה. זוהי למעשה משכנתא בתיווך הקבלן, שמסבסד לכם את הריבית.

ההלוואות הללו הלכו וצברו תאוצה בתקופה האחרונה, עת יצאו הקבלנים במבצעים מרחיקי לכת ובהטבות מימון שנועדו לסייע לרוכשים, וגם לעצמם, להגדיל את הביקוש לדירות ובכך גם לשפר את הסיכויים לעבור את שלב "דוח אפס" - אותו שלב שבו הבנק בוחן את הכדאיות הכלכלית של הפרויקט שלהם. 

לאחרונה התעבר בנק ישראל, באמצעות הנחיה לבנקים המסחריים לערוך חיתום ובדיקה מקיפה לכל לקוח, כדי לוודא שאין כאן סיכון. הוא רוצה לדעת דרך החיתום שלרוכש יש מספיק כסף כדי להחזיר את החוב. עד לא מזמן, הבנקים לא שאלו שאלות. היזם התערב, הוא נטל את ההלוואה עבורכם והבדיקה הייתה בסיסית בלבד - בעיקר אם אתם משקיעים שזו לא הדירה הראשונה שלכם ויש לכם תלוש שכר. כעת, הבנק המרכזי הנחה לנהל את הסיכונים בצורה מושכלת. הבנקים ידרשו לייצר "מפתחות" שבאמצעות ייקבע האם הרוכשים יעמדו בהלוואה ואם לא - לא תהיה עסקה.

תגובות לכתבה(15):

הגב לכתבה

השדות המסומנים ב-* הם שדות חובה
  • 10.
    דן 14/12/2024 09:07
    הגב לתגובה זו
    הארת לי נקודה שלא חשבתי עליה
  • 9.
    ייז 12/12/2024 15:36
    הגב לתגובה זו
    הקבלנים חייבים למכור בהפסד אבל הם מעדיפים לראות את המדינה קורסת לפני
  • לל 16/12/2024 10:54
    הגב לתגובה זו
    אל תדאג הם הראשונים שיקרסו. אחר כך הבנקים
  • 8.
    ישראל ישראלי 12/12/2024 12:08
    הגב לתגובה זו
    מטורף מה שקורה בישראל!!!!!!!!!!!!!!!!!!
  • 7.
    יהודה 12/12/2024 09:54
    הגב לתגובה זו
    נא לדייק שמדובר רק על עסקאות 20/80 שכוללות "הלוואת קבלן" לא כל עסקאות ה20/80 הנן כאלה
  • 6.
    יש מחסור וביקוש כבוש. צעירים יושבים על הגדר יחזרו בקרוב (ל"ת)
    מתווך 11/12/2024 18:15
    הגב לתגובה זו
  • 5.
    ייז 11/12/2024 17:27
    הגב לתגובה זו
    בכל שלטי חוצות מפורסם 20/80 כבר כמה שנים
  • 4.
    שורט על אג"ח מגובה משכנתאות (ל"ת)
    שי 11/12/2024 17:25
    הגב לתגובה זו
  • דה ביג שורט הא... (ל"ת)
    דד 16/12/2024 10:55
    הגב לתגובה זו
  • 3.
    זה הולך להתפוצץ לבנקים בפנים (ל"ת)
    כלכלן 11/12/2024 16:40
    הגב לתגובה זו
  • 2.
    שלמה 11/12/2024 15:31
    הגב לתגובה זו
    הכל נעשה כדי לשמור את הבלון ואת הניפוח , אין כח קניה לקנות כ"כ הרבה דירות ולמשקיעים מליארדרים יש חלופות הרבה יותר טובות מדירות להשקה שהתשואה עליהם סביב 2% שמשכללים את הטיפול בדיירים וחודשים ריקים פה ושם
  • ערן הראל 11/12/2024 18:17
    הגב לתגובה זו
    הסיבה היא פשוטה - מיליוני דולרים שנכנסים להייטק ואין להייטקיסטים מה לעשות איתם. אז קונים דירות. כל אחד מרביץ סכומים על באר שבע, ואם לא על באר שבע אז על מקומות אחרים. תוסיף לזה קצב ילודה שאין לו אח ורע בעולם המערבי ותקבל את זה שאין שום סיבה שהמחירים ירדו. אין דירות שעומדות ריקות ואף אחד לא קונה אותן. המצב היחידי שיכול להביא לירידה זה הפסקה בגידול ההייטק וצמצום של החברות הבינלאומיות כאן. אז נראה מה זה משבר אמיתי. דירות בתל אביב של 8 מיליון נמכרות בתוך שבוע. אתם באמת לא מבינים איזה טרלול הולך כאן
  • חכם בלילה 13/12/2024 08:44
    לא דירות בירוחם עם שוכרים שיגידו לך התפוצץ לי הדוד כשאתה באמצע העלאת פרודקשן סנופי עשה השנה למעלה מ30 אחוז תשואה כמה הדירה המסכנה שלך עשתה? 2%?
  • מיכה 11/12/2024 17:00
    הגב לתגובה זו
    באזורי הביקוש אין דבר כזה חודשים ריקים,יש תפוסה מלאה. העיקר שיהיה לך דיירים נורמליים ושלא תצטרך להסתבך איתם על פעוטות.
  • 1.
    יורם 11/12/2024 13:45
    הגב לתגובה זו
    את הבנקים להענקת הלוואת בלון. הלווה מבנק משכנתאות לכל מטרה תמורת הערת אזהרה נקראת משכנתה
חיים כץ
צילום: פייסבוק

הממשלה תשקיע בהאצת בנייה, התחדשות עירונית וחיזוק הדיור הציבורי

שר הבינוי והשיכון חיים כץ ושר האוצר בצלאל סמוטריץ סיכמו על תוספות משמעותיות לתקציב משרד הבינוי והשיכון לשנת 2026;  במסגרת הסיכום התקציבי לשנת 2026 הושגו משאבים משמעותיים למשרד כחלק מהמשך יישום תכנית הדיור הלאומית והרחבת פתרונות הדיור למשרתי המילואים ולציבור כולו

רן קידר |
לאחר דיונים רבים בין שר הבינוי והשיכון חיים כץ ומנכ”ל המשרד יהודה מורגנשטרן והצוותים המקצועיים במשרד האוצר, גובש הסיכום התקציבי ושר הבינוי והשיכון חיים כץ ושר האוצר בצלאל סמוטריץ סיכמו על תוספות משמעותיות לתקציב משרד הבינוי והשיכון לשנת 2026. במסגרת הסיכום התקציבי לשנת 2026 הושגו משאבים משמעותיים למשרד כחלק מהמשך יישום תכנית הדיור הלאומית והרחבת פתרונות הדיור למשרתי המילואים ולציבור כולו.

ההסכמות כוללות תוספות תקציביות רחבות בתחומי האצת הנדל״ן וסבסוד פיתוח, הדיור הציבורי, התחדשות עירונית ושכירות ארוכת טווח. בנוסף, סוכם בין השרים והמנכ״ל על קידום מהלכים אסטרטגיים לשנים הקרובות, ובהם: 

קביעת יעד התחלות בנייה מוסכם לחומש הקרוב. קידום מודלים חדשים של שכירות בסיוע בשכר דירה ובדיור הציבורי. קידום פתרון חסמי המט”שים (מתקני טיהור שפכים, שלעתים מהווים חסם לבנייה חדשה) בשנת 2026. קידום התחדשות עירונית בדיור הציבורי. קידום משותף של שוק שכירות ארוכת טווח. קידום והסרת חסמים בהתחדשות עירונית - הן באזורי ביקוש והן בפריפריה - כדי לאפשר היתכנות כלכלית ולהגדיל את מספר הפרויקטים שייצאו לדרך בפועל.

הסיכום התקציבי שם דגש על רציפות השיווקים, הגדלת היקף התחלות הבנייה והגדלת היצע יחידות הדיור ברחבי הארץ. בנוסף, המשך תכנית דירה בהנחה, בדגש על הקצאת עד 50% מהדירות למשרתי מילואים פעילים. עיקרי ההסכמות לשנת 2026: 

כ-700 מיליון שקל לקידום שיווקים, האצת תהליכי בנייה וסבסוד פיתוח בפריפריה. כ-250 מיליון שקל נוספים יוקצו לשיפוץ, תחזוקה והשמשה של דירות הדיור הציבורי. בנוסף, יגובשו הסכמי מסגרת להתחדשות עירונית והסרת חסמים.

שר הבינוי והשיכון, חיים כץ: "הצלחנו להביא תקציב שמחזק את כל תחומי הדיור בישראל- מהצפון ועד הדרום, מהתחדשות עירונית ועד דירה בהנחה. הדגש הוא להמשיך לייצר היצע, להגדיל שיווקים, להסיר חסמים ולהבטיח אפשרויות אמיתיות לזוגות צעירים ולמשרתי המילואים. זהו תקציב של עשייה, שמאפשר לנו להמשיך לפעול לטובת אזרחי ישראל". 

הדמיית הפרויקט בבית שמש. קרדיט: קסם הדמיותהדמיית הפרויקט בבית שמש. קרדיט: קסם הדמיות

האם פרויקט הפינוי-בינוי הענק בבית שמש יבטיח את הגיוון של האוכלוסיה בעיר?

הוועדה המחוזית אישרה את פרויקט ההתחדשות העירונית הגדול ביותר בבית שמש ואחד מהגדולים בארץ, הכולל 3,467 יח"ד ומודל "בינוי-פינוי" חדשני; התוכנית, המשתרעת על 152 דונם בשכונת גבעת שרת, תחליף 486 יחידות דיור ישנות ומסוכנות; בא כוח הדיירים, עו"ד אברהם בבג'נוב: ״בתוך שנה וחצי ייצא לפועל שלב א'״

רן קידר |
נושאים בכתבה בית שמש

ועדת המשנה להתחדשות עירונית של הוועדה המחוזית לתכנון ובנייה ירושלים קיבלה החלטה היסטורית, ובזמן שיא כשהפקידה לאישור סופי את תוכנית הענק הממוקמת בשכונה הוותיקה גבעת שרת בדרום-מערב העיר - בין רחובות הנרקיס והרקפת. תוכנית הנרקיס היא פרויקט פינוי-בינוי הגדול ביותר בתולדות העיר, והיא עתידה לחולל מהפך תכנוני, חברתי וסביבתי.

התכנית הזאת מעבר להיקפה העצום יכולה גם לתרום לגיוון האוכלוסיה בעיר. התכנית מבוצעת בחלק הישן של העיר, איזור שמאוכלס ברובו על ידי אוכלוסיית המגזר החילוני או הדתי בשונה מרמות א׳, ב׳, ג׳ וד׳ שמאוכלסות ברובן על ידי חרדים. בנוסף, בניה לגובה, כמו שהתכנית הזאת מתעדת להיות, היא דרך נוספת לעצב צביון של שכונות בגלל שחלק מבני המגזר, בעיקר חסידים וליטאים אינם סומכים על ההיתר להשתמש במעליות שבת ומשכך בוחרים לגור בבניינים בעלי קומות לא גבוהים במיוחד, סביב 4-5 קומות כאלו שהטיפוס אליהן במהלך השבת הוא נסבל ואפשרי.  

הצורך הדחוף בקידום הפרויקט נבע מחשיבות ציבורית ותכנונית גבוהה, לאור מצבם הירוד של מבני השיכון הקיימים בשטח של 152 דונם, המכילים כ-486 יחידות דיור. חלק ממבנים אלו אף הוכרזו כמסוכנים ופונו מדיירים, דבר שהאיץ את הצורך במציאת פתרון יסודי ומהיר. וכך, תוך שנתיים מההגעה לרוב הדרוש אושרה התב"ע של היזם גולדן ישראל על ידי הועדה המחוזית.

מודל מימוש חדשני

בינוי-פינוי באמצעות "מגרש חלוץ" על מנת להבטיח את ישימותה הכלכלית של התוכנית ולצמצם ככל הניתן את הפגיעה באיכות חייהם של הדיירים הוותיקים, אישרה הוועדה מודל מימוש ייחודי של "בינוי-פינוי". מתווה זה יתאפשר על ידי שימוש ב"מגרש חלוץ"– קרקע פנויה בבעלות רשות מקרקעי ישראל (רמ"י) הנכללת בתחום התכנית. מודל זה יאפשר לדיירים לעבור ישירות מדירתם הישנה לדירה החדשה שתוקם בשלב הראשון במגרש החלוץ, תוך הימנעות ממעבר כפול וממגורים זמניים מחוץ למתחם. השימוש במגרש החלוץ גם מסייע להפחתת היקפי הבינוי הנדרשים לישימות כלכלית בפרויקט מורכב זה.

במסגרת התוכנית יפונו וייהרסו המבנים הקיימים ובמקומם יוקמו 3,467 יחידות דיור חדשות בבנייה חדשה ואיכותית המשלבת מגדלים עד 40 קומות עם מבנים מרקמיים, לצד הקמת שני בתי ספר חדשים ופיתוח תשתיות ציבוריות מלאות. הגישה התכנונית החדשנית מאפשרת שילוב של שני טיפוסי בינוי עיקריים: האחד הוא בנייה מגדלית: מגדלי מגורים גבוהים במיוחד, אשר יגיעו לגובה של עד כ-40 קומות (לפחות 145 מטרים), והשני הוא בינוי מרקמי, עם מבני מגורים בגובה נמוך יותר של עד 10 קומות, המשתלבים עם הרקמה העירונית הוותיקה.