בעקבות המצב: הבנקים הכריזו על "שורת הטבות" לתושבי הדרום
בזמן שהמלחמה בישראל נמשכת, עסקים רבים נשארים סגורים ורבים חווים קשיים כלכליים. בשל כך, חלק מהבנקים יצאו בסדרה של הטבות לתושבי הדרום.
בבנק הפועלים פועלים -4.03% הודיעו כי לטובת הלקוחות המתגוררים בטווח של עד 40 ק"מ מרצועת עזה, וללקוחות שגויסו לשירות מילואים (אשר מנהלים חשבון עו"ש פעיל בבנק), הבנק מקים קרן בסך 750 מיליון שקל לטובת מתן הלוואת גישור ללא ריבית ללקוחות עסקיים ופרטיים. מהבנק נמסר: "הבנק יאפשר דחיית תשלומי הלוואות עד חודשיים ללא תוספת עלות. הבנק ייתן פטור מעמלות עובר ושב עיקריות לשלושה חודשים.
בנוסף, הבנק מציע הטבות והקלות לכלל לקוחותיו (אשר מנהלים חשבון עו"ש פעיל בבנק): הלוואות בריבית פריים בלבד, פריסה מחדש או דחיית תשלומים בהלוואות קיימות ללקוחות פרטיים ועסקיים, הקלה באפשרות לשבירת פיקדונות קיימים, דחייה או פריסת חיובים בכרטיס האשראי הבנקאי ללא עלות של חיובי חודש נובמבר. בנוסף, הבנק ימשיך לאפשר לכלל לקוחותיו נוטלי המשכנתאות בבנק אפשרות להקפאת תשלומי המשכנתא עד לשלושה חודשים".
אז איזו הלוואה בריבית מועדפת מעניק הבנק? הלוואה בריבית פריים+0% למשך עד 36 חודשים בסכום של עד 10,000 שקל ללקוחות פרטיים ו-50,000 שקל ללקוחות עסקיים.
גם בבנק דיסקונט דיסקונט -5.52% הכריזו על מספר הטבות. כל לקוחות הבנק (פרטיים ועסקים קטנים) יוכלו להגדיל את המינוס לעד 4,000 שקל באפס אחוז ריבית (עד היום עמד המינוס ללא ריבית על 2,000 קל), או עד 10% מגובה קו האשראי הקיים ללקוח - הגבוה מביניהם.
- אלומה מוכרת 38% מאסקו לפי שווי של 160 מיליון שקל: דיסקונט קפיטל נכנסת כשותפה
- "הארנק הירוק" של דיסקונט - מה הוא נותן לכם?
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
לא רק ריבית: כך תחשבו את העלות האמיתית של ההלוואה שלכם
מדוע הריבית הנקובה היא רק קצה הקרחון
של המחיר האמיתי, כיצד עמלות ומנגנוני הצמדה מייקרים את ההחזר בפועל, ואיך תוכלו להשוות בצורה מושכלת בין הצעות מהגופים המלווים כדי להימנע מהפתעות
העלות הראשונה - עמלת פתיחת תיק
המרכיב הראשון שמשפיע על כדאיות ההלוואה הוא עמלת פתיחת התיק או דמי הטיפול. מדובר בסכום הנגבה מראש במועד העמדת האשראי. בעוד שבמערכת הבנקאית עמלות אלו לרוב מוגדרות בתעריפונים מפוקחים (כך למשל, עמלת פתיחת תיק משכנתא עומדת על 360 ש"ח נכון לשנת 2025),
בגופים חוץ בנקאיים המודל שונה משמעותית - שם מקובל לגבות עמלה בשיעור מסוים מסך הקרן, לרוב בין 1% ל 3%. המשמעות היא שחיקה מיידית של סכום ההלוואה: לווה המבקש 100,000 ש"ח עשוי לגלות שלחשבונו נכנס סכום נטו של 98,000 שקל בלבד, בעוד שהריבית מחושבת על מלוא הסכום המקורי. זהו למעשה קנס כניסה שמעלה משמעותית את עלות ההלוואה, במיוחד בהלוואות לתקופות קצרות.
מלכודת המדד
עלות נוספת שנוטים לשכוח היא הצמדת הקרן למדד המחירים לצרכן. בתקופות של אינפלציה, הלוואה צמודת מדד עלולה להפוך לנטל מתגלגל: גם אם הלווה משלם מדי חודש בחודשו, יתרת החוב שלו עשויה לתפוח בגלל עליית המדד. במצב כזה, הלווה משלם ריבית על סכום שהולך וגדל במקום לקטון, מה שמעלה את העלות הסופית מעבר לתכנון המקורי.
- סקר בנק ישראל: מצוקת אשראי של עסקים קטנים וירידה בביקוש לאשראי לדיור
- בנק ישראל: בנק מזרחי טפחות הוא הכי יקר בהלוואות ומשכנתאות
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
לכך מצטרפת שיטת החישוב של לוח הסילוקין. רוב ההלוואות מבוססות על לוח שפיצר, שבו ההחזר החודשי קבוע אך הרכב התשלום משתנה: בשנים הראשונות רוב התשלום מופנה לכיסוי הריבית ורק מיעוטו לכיסוי הקרן. המשמעות היא שאם לווה ירצה לפרוע את ההלוואה באמצע התקופה, הוא יגלה שיתרת החוב שלו כמעט ולא הצטמצמה, למרות ששילם סכומים נכבדים מדי חודש. הבנת מבנה לוח הסילוקין קריטית להבנת העלות לאורך זמן.
