חוכמת בדיעבד: זוג שרכש דירה ב-1.2 מיליון שקל והקדים תשלומים בשביל לחסוך את עליית המע"מ - עשה בשכל?
היקף המשכנתאות בחודש אוגוסט שבר את שיא כל הזמנים והסתכם בכ-5.8 מיליארד שקל. הגידול בהיקף המשכנתאות נבע בין היתר מהעלאת המע"מ ב-1% בספטמבר, דבר שעודד את הקדמת התשלומים לקבלנים בעסקאות יד ראשונה. אולם קרה המקרה לפיו במקום אחד חסכו, ובמקום אחר ברח הכסף, ואנחנו מדברים על המדד לחודש אוגוסט. בשורות הבאות הבאנו מקרה של זוג טיפוסי שלוקח משכנתא בימים אלו.
Bizportal בשיתוף
זוג רכש דירת 4.5 חדרים מקבלן בחדרה ב-1.264 מיליון שקל בחודש יולי לפי מע"מ בשיעור של 16% (שווי הדירה ללא מע"מ - כ-1.09 מיליון שקל). עם הפרסומים על עליית המע"מ ביקש הזוג להקדים תשלומים ולשלם את כל המשכנתא בסוף חודש אוגוסט כדי לחסוך את הפרשי המע"מ אשר היו אמורים להגיע ל-10,896 שקל במידה והיו משולמים אחרי 1 בספטמבר. יצוין כי במידה והזוג היה פורס את התשלומים היה משלם מלבד רכיב המע"מ גם את רכיב מדד תשומות הבנייה.
הזוג נטל משכנתא בהיקף של 885 אלף שקל לתקופה של 30 שנה כאשר 531 אלף שקל מסך סכום זה צמוד למדד. עליית המדד בשיעור של אחוז בחודש אוגוסט גרמה לגידול בקרן בשיעור של 5,310 שקל. מעבר לכך, על מנת לעמוד בתשלומי שכר הדירה במהלך תקופת הבנייה של כשנתיים אושרה לזוג דחיית תשלומים עד ליום הכניסה לדירה.
לאור האמור, במקום לשלם החזר חודשי של 3,594 שקל, אשר צפוי להקשות על היציבות הפיננסית יחד עם תשלום שכר דירה חודשי של כ-3,000 שקל, משלם הזוג 1,925 שקלים כל חודש בתקופת הדחייה. יש לזכור שתקופת הדחייה שבה הקרן אינה פוחתת, הריביות מסתכמות בכ-46,220 שקל.
נציין גם, כי במידה והמדד ישמור על רמה שנתית משוערת של 3% (התחזית ל-2012 היא 3.2%) המשכנתא של הזוג עשויה להתנפח בשנתיים הקרובות עד הכניסה לדירה עוד 32,337 שקל בעקבות הצמדת 531 אלף השקלים למדד.
ערן כרמל, מנכ"ל
"רכישתה של דירה יד שנייה מקנה לא פעם תחושה של ביטחון מאחר ואין כל התעסקות עם רכיב מדד המחירים לצרכן או עם מדד תשומות הבנייה", מסביר כרמל. "אולם יש לזכור שלא פעם דירות יד שנייה יותר יקרות מיד ראשונה ופעמים רבות הסכום שהיה נחסך בתשלומי מדד המחירים לצרכן או מדד תשומות הבנייה היה מושקע בשיפוץ."
***האפשרויות שהוצגו בכתבה זו אינן מתאימות לכל פרופיל פיננסי. האמור לעיל אינו תחליף לייעוץ המידע מוצג לידיעה בלבד ואין לראות בו המלצה לתמהיל משכנתא מכל סוג שהוא. כל העושה שימוש באמור לעיל עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית.
כתבות מעניינות נוספות:
- 11.יולי 14/10/2012 14:00הגב לתגובה זולדעתי היה עדיף לדחות את לקיחת המשכנתה בחודשיים., המע"מ עלה בפועל ב 0.84% + מדד תשומות הבניה 0.4% =1.24% . לעומת זאת למשכנתה יש להוסיף את הריביות בנוסף למדד של 1%, הנ"ל הוא גבוה מי 1.24%., יתרה מכך הכסף עדין בראשותך. ואתה יכל להתמקח עם הקבלן על הקדמת התשלום.
- 10.יולי 14/10/2012 13:55הגב לתגובה זולדעתי היה עדיף לדחות את לקיחת המשכנתה בחודשיים., המע"מ עלה בפועל ב 0.84% + מדד תשומות הבניה 0.4% =1.24% . לעומת זאת למשכנתה יש להוסיף את הריביות בנוסף למדד של 1%, הנ"ל הוא גבוה מי 1.24%., יתרה מכך הכסף עדין בראשותך. ואתה יכל להתמקח עם הקבלן על הקדמת התשלום.
- 9.זה לא המעמ זה המדד שחוסכים. אם הכסף זמין עדיף להקדים (ל"ת)רועי 08/10/2012 21:13הגב לתגובה זו
- 8.אוגוסט 08/10/2012 19:48הגב לתגובה זוהמע"מ התיקר ב 0.84% נמוך מהמדד, יות ר מכך מספר בנקים מצאו שיטה כיצד לחלוב את מקבל המשכנתא , באמצעות תרגיל עוקץ שבו הם ממציאים את המדד היסודי שאינו זהה למדד של הלמ"ס. כך שהם גנבו מנוטלי המשכנתא עוד כ 0.6% . מעבר לעלית המדד שפורסם ב 15.9.12.
- 7.שוקי 08/10/2012 18:56הגב לתגובה זולא הופכים סדרי עולם בשביל 10,000 ש"ח. הייתי הופך סדרי עולם לפני שהייתי מעז לחתום על משכנתא 900,000 ש"ח ל-30 שנה לדירה ששוויה 1,200,000 ש"ח ,,,,,ועוד בחדרה
- 6.הקלפן מלוד 08/10/2012 18:25הגב לתגובה זוחברה תקשיבו ותקשיבו טוב מסכנים החברה האלה שקנו דירות ...... ותשאלו למה?.... אז הסביר לכם ..... המצב במשק יורע אין ספק.... האבטלה תגדל לצערי.. והרבה מהם לא יוכלו להחזיר את המשכנתא..... בנוסף תקשיבו ותקשיבו טוב... הנד"לן בארץ בפני קריסה שאפילו הקבלנים לא חולמים על כזו קריסה...... בעתיד הנדלן מתרסק...... לדעתי כל בר דעת אמור להבין זאת {לא מדבר על טוקבקיסטים בשכר} שתהיה לכולם שנה טובה אמן
- יואב 08/10/2012 19:52הגב לתגובה זועדיף משכנתא מלהפסיד כסף בקלפים, אם לא תצליח להחזיר את המשכנתא אתה מוחר את הבית, בקלפים הלך הכסף
- איתי 08/10/2012 19:49הגב לתגובה זולצערי קלפן הוא סוג של מהמר, לכן אתה לא מבין בהשקעות
- 5.מי לוקח היום משכנתא צמודה ? זו שטות גמורה (ל"ת)קבועה לא צמודה וחסל 08/10/2012 12:11הגב לתגובה זו
- א.מ 08/10/2012 13:13הגב לתגובה זואת המשכנתא הלא צמודה וגדילים את שיעור הריבית.
- 4.קליפ 08/10/2012 11:46הגב לתגובה זובגירושים הקרובים...הזכר עף מהדירה!....הנקבה חוגגת הזכר משלם מזונות...............................הנקבה חוגגת הזכר מורחק מילידיו..............................הנקבה חוגגת אוי נשים נשים...כ"כ יפות בהתחלה....
- נשים מכוערות עושקות את הגברים בחסות החוק המפלה גברים. (ל"ת)נשים 14/10/2012 13:58הגב לתגובה זו
- 3.איציק 08/10/2012 11:26הגב לתגובה זו30 שנה 30 שנה 30 שנה 30 שנה או 360 חודשים 360 חודשים או 11000 ימים 11000 ימים או 260000 שעות עכשיו איך זה נראה לקחת משכנתא ל 30 שנים??? קצת יותר מפחיד. להתחיל את המשכנתא בגיל 30 ולסיים אותה בגיל 60
- איתי 08/10/2012 20:05הגב לתגובה זושכירות, לעבור דירה כל שנתיים, לחפש דירה כמו מסכן, לשגע את הילדים, לגור בחרבה כי אתה לא רוצה להשקיע בדירה שהיא לא שלך, ואחרי 30 שנה אתה ממשיך לשלם שכירות
- להשקעות 10/10/2012 09:02ותמיד בהשקעות מרוויחים יותר.
- איציק 08/10/2012 18:50הגב לתגובה זושבטעות פרסו לי תשלום של 1,200 ש"ח בחנות על פני 12 חודשים. לראות 100 ש"ח כל חודש למשך שנה. לא עלינו משכנתא.....
- דודי-1 08/10/2012 12:21הגב לתגובה זומפחיד יותר להוולד , לחיות עד 120 ואז להפרד מכל מה שעשית וצברת ולהטמן באדמה או להשרף בתנור.
- 2.oraemunna 08/10/2012 11:08הגב לתגובה זובחודשי הקיץ המדד הזה עולה בגלל מעבר ל-7 שעות עבודה. בחודשים ספטמבר אוקטובר הוא יורד חזרה, לכן חישוב הסכום הנובע מהמדד הוא מנופח.
- 1.משה הנביא 08/10/2012 10:50הגב לתגובה זואין דבר יותר טיפשי מאשר החוכמה שבדיעבד ועוד יותר מטופש להציג אותה בכותרת כזו של עיתון כזן ץוברור שאין כזו חוכמה ץ אנה מכם כלכלנים סקנים ושאר כולרות אל תספרו לנו מה היה יכול להיות אילו .אלה אם כן אתם מסוכלים לתמרן את ציר הזמן ולהשיב לעתיד את העבר וההפך, די עם הטיפשוט שבדיאבד
- אזרח 08/10/2012 15:07הגב לתגובה זועברית אתה לא יודע לכתוב, לגבי הקריאה אני גם קצת בספק.
- איתי 08/10/2012 20:09דיסלקטים הם אנשים יותר חכמים מאזרח טיפש שכמוך
משכנתא (גרוק)מחירי הדירות ירדו, ריבית המשכנתא ירדה - מתי יחזרו המשקיעים?
על פיגורי המשכנתאות, הורדת הריבית הצפויה, החשש של משפרי הדירות, הקבלנים והמשקיעים שיסמנו את כיוון השוק בהמשך
שוק הנדל"ן סובל בעקבות המלחמה, אי-ודאות כלכלית וריביות גבוהות, ולא נראה שזה ישתנה באופק. הרוכשים כבר לא מסוגלים לשלם את המחירים שהקבלנים רוצים ובשטח יש ירידת מחירים משמעותית של 5%-10%. נתוני הלמ"ס (הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה) שנמסרים בעיכוב של חודשיים וחצי ולא מבטאים את הנחות המימון מלמדים על ירידה של כ-1.4%, אבל בפועל המחירים ירדו הרבה יותר מכך.
אך מול הנתונים האלו, היקפי המשכנתאות נשארים גבוהים יחסית, עם ביצועים ממוצעים של 9-10 מיליארד שקל בחודש. מדובר על ביצועים של דירות שנרכשו בעבר ועכשיו הגיע הזמן של הרוכשים לשלם את החלק המשמעותי-רוב הסכום על הדירה והם לוקחים את המשכנתא. כמו כן, יש כמות גדולה של ממחזרי משכנתא שעל רקע הירידה בריבית ובעיקר הצורך שלהם להפחית את ההחזר החודשי, הם מאריכים את תקופת ההחזר ומפחיתים כך את הסכום החודשי לתשלום.
היקף המחזרים משכנתא מעיד דווקא על הקושי של הציבור ומתחבר לכך שמחירי הדירות בירידה. כמו כן, על רקע הירידה בהיקפי המכירות, והירידה הצפויה בריבית, הבנקים למשכנתאות כבר הורידו בפועל את ריבית המשכנתא בכ-0.2% - ריבית המשכנתא ירדה, עוד לפני החלטת הנגיד. הריבית צפויה להמשיך לרדת. ריבית בנק ישראל על פי תחזיות הכלכלנים אמורה לרדת ב-0.75% עד שנה מהיום, אבל לא בטוח שזה יחזיר את הקונים. יש מלאי של מעל 81 אלף דירות, יש כמות דירות שעולה על מספר המשפחות בארץ, כך שלכאורה יש מספיק דירות, אלא שבשוק הדירות יש וויסות ידוע וברור של הקבלנים. הם אלו שמכתיבים את קצב הבנייה, הם אלו שמאטים את הקצב ומנרמלים את הפעילות שלהם למצב הביקושים כדי ליצור מחסור קבוע שיעלה מחירים.
יש כוחות מנוגדים שמשפיעים על מחירי הדירות, וההערכה הרווחת היא שהשוק ימשיך להיות קשה עם ירידות מחירים, אבל אף אחד ל איודע מתי ואיך זה ישתנה. בינתיים כמה מגמות על שוק הדירות והמשכנתאות ותובנות ורמזים על ההמשך.
- מחירי הדירות יורדים, אבל לא מספיק; הציבור הוא זה שממשיך לממן את בעלי האינטרסים
- ינקי קוינט לביזפורטל: "יצרנו אפקט דומינו בשדה דב ומחירי הדירות החלו לרדת בכל הארץ"
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
פצצת הזמן: פיגורי המשכנתאות מתקרבים ל-4 מיליארד שקל
אחת המגמות המדאיגות ביותר בשוק היא העלייה המתמשכת בפיגורי תשלומים על משכנתאות, שמשקפת את הלחץ הכלכלי הגובר על משקי הבית. על פי דוח בנק ישראל, היקף הפיגורים המשמעותיים (מעל 90 יום) הגיע לשיא חדש של 4 מיליארד שקל, והוא עולה מדי חודש. מדובר על עלייה של כ-50% בשנתיים.
משכנתא (גרוק)מחירי הדירות ירדו, ריבית המשכנתא ירדה - מתי יחזרו המשקיעים?
על פיגורי המשכנתאות, הורדת הריבית הצפויה, החשש של משפרי הדירות, הקבלנים והמשקיעים שיסמנו את כיוון השוק בהמשך
שוק הנדל"ן סובל בעקבות המלחמה, אי-ודאות כלכלית וריביות גבוהות, ולא נראה שזה ישתנה באופק. הרוכשים כבר לא מסוגלים לשלם את המחירים שהקבלנים רוצים ובשטח יש ירידת מחירים משמעותית של 5%-10%. נתוני הלמ"ס (הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה) שנמסרים בעיכוב של חודשיים וחצי ולא מבטאים את הנחות המימון מלמדים על ירידה של כ-1.4%, אבל בפועל המחירים ירדו הרבה יותר מכך.
אך מול הנתונים האלו, היקפי המשכנתאות נשארים גבוהים יחסית, עם ביצועים ממוצעים של 9-10 מיליארד שקל בחודש. מדובר על ביצועים של דירות שנרכשו בעבר ועכשיו הגיע הזמן של הרוכשים לשלם את החלק המשמעותי-רוב הסכום על הדירה והם לוקחים את המשכנתא. כמו כן, יש כמות גדולה של ממחזרי משכנתא שעל רקע הירידה בריבית ובעיקר הצורך שלהם להפחית את ההחזר החודשי, הם מאריכים את תקופת ההחזר ומפחיתים כך את הסכום החודשי לתשלום.
היקף המחזרים משכנתא מעיד דווקא על הקושי של הציבור ומתחבר לכך שמחירי הדירות בירידה. כמו כן, על רקע הירידה בהיקפי המכירות, והירידה הצפויה בריבית, הבנקים למשכנתאות כבר הורידו בפועל את ריבית המשכנתא בכ-0.2% - ריבית המשכנתא ירדה, עוד לפני החלטת הנגיד. הריבית צפויה להמשיך לרדת. ריבית בנק ישראל על פי תחזיות הכלכלנים אמורה לרדת ב-0.75% עד שנה מהיום, אבל לא בטוח שזה יחזיר את הקונים. יש מלאי של מעל 81 אלף דירות, יש כמות דירות שעולה על מספר המשפחות בארץ, כך שלכאורה יש מספיק דירות, אלא שבשוק הדירות יש וויסות ידוע וברור של הקבלנים. הם אלו שמכתיבים את קצב הבנייה, הם אלו שמאטים את הקצב ומנרמלים את הפעילות שלהם למצב הביקושים כדי ליצור מחסור קבוע שיעלה מחירים.
יש כוחות מנוגדים שמשפיעים על מחירי הדירות, וההערכה הרווחת היא שהשוק ימשיך להיות קשה עם ירידות מחירים, אבל אף אחד ל איודע מתי ואיך זה ישתנה. בינתיים כמה מגמות על שוק הדירות והמשכנתאות ותובנות ורמזים על ההמשך.
- מחירי הדירות יורדים, אבל לא מספיק; הציבור הוא זה שממשיך לממן את בעלי האינטרסים
- ינקי קוינט לביזפורטל: "יצרנו אפקט דומינו בשדה דב ומחירי הדירות החלו לרדת בכל הארץ"
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
פצצת הזמן: פיגורי המשכנתאות מתקרבים ל-4 מיליארד שקל
אחת המגמות המדאיגות ביותר בשוק היא העלייה המתמשכת בפיגורי תשלומים על משכנתאות, שמשקפת את הלחץ הכלכלי הגובר על משקי הבית. על פי דוח בנק ישראל, היקף הפיגורים המשמעותיים (מעל 90 יום) הגיע לשיא חדש של 4 מיליארד שקל, והוא עולה מדי חודש. מדובר על עלייה של כ-50% בשנתיים.
