מלכודת העו"ש - מה הריבית שאתם משלמים על מסגרת אשראי בבנקים השונים
חשבון העו"ש בבנק משתנה במהלך החודש - עולה עם הכניסה של המשכורות ויורד עם ההוצאות השוטפות. החשבון מרכז את כל הפעילויות הפיננסיות שלכם גם בניירות ערך, פיקדונות וכו', כשפעמים רבות הוא נע בין מינוס-אוברדראפט לבין יתרה בפלוס.
אתם יכולים להיות במינוס תחת מסגרת האשראי שקבעתם עם הבנק. על המסגרת הזו אתם משלמים ריבית של מסגרת שאמורה לכאורה להיות נמוכה. אם תחרגו אז אוי ואבוי - הריבית גבוהה מאוד. אלא שמסתבר שגם הריבית על המסגרת היא מאוד גבוהה - הרבה יותר מהריבית על הלוואות.
ריבית על מסגרת אשראי > ריבית על הלוואה
מנגד, כשאתם בפלוס בחשבון העו"ש הריבית שאתם מקבלים אפסית, אם בכלל. כלומר, מצד אחד כשאתם במינוס יש ריבית גבוהה וכשאתם בפלוס יש ריבית נמוכה - זו מלכודת עו"ש והבעיה שקשה לצאת ממנה כי אנחנו צריכים את הגמישות של העו"ש. זה נוח שיש מסגרת ושעל פני החודש יש שינויים שיכולים לגרום לנו להיות בקצה של המסגרת ולעלות חזרה לפלוס. אבל על הגמישות הזו משלמים בריבית גבוהה. במילים אחרות על כך שאנחנו צריכים אשראי בתקופה מסוימת על פני החודש ובסכומים משתנים - אנחנו משלמים ריבית גבוהה.
חשוב לשים לב - אם אתם באופן קבוע נעים בתוך מסגרת האשראי ולא עוברים לפלוס, נניח שאתם בין מינוס 15 אלף שקל למינוס 30 אלף שקל - אז ברור שכדאי לכם לקחת הלוואה על 15 אלף שקל וכך לנצל את המסגרת בין אפס למינוס 15 אלף שקל.
- סוגי אשראי ומימון לעסקים: איך תוכלו לשפר את תנאי המימון?
- בלאקרוק וג'יי פי מורגן יעמידו לפאגאיה מסגרת אשראי של 280 מיליון דולר
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
במצב כזה תשלמו על ההלוואה ריבית נמוכה יותר של כ-9% עד 10% בשנה, ותחסכו את הריבית על העו"ש שהיא בממוצע 11.3%, ויש הרבה שגובים יותר - בנק מזרחי טפחות בראש עם ריבית של 13.24% על העו"ש. מרכנתיל שני עם 13.09%. הנה הנתונים המעודכנים מבנק ישראל:
דירוג הבנקים - הבנק שהכי הוגן בפיקדונות ואיזה פיקדון עדיף: בריבית קבועה או משתנה?
- רכבת ישראל בדרך להפרטה: האם 5,000 עובדים בסכנה?
- מה 68% אומר על צעירי ישראל?
- תוכן שיווקי שוק הסקנדרי בישראל: הציבור יכול כעת להשקיע ב-SpaceX של אילון מאסק
- הג'ובניקים רכבו על הלוחמים וקיבלו תנאי שכר ופנסיה מצוינים -...
כאמור מעבר לכך שהריבית על המסגרת אשראי גבוהה, הריבית על חריגה היא רצחנית, זה תלוי בבנק אבל זה תוספת של 5%-6% לאזורים של 18%-19% ויש מצבים שיותר. שם אסור לכם להיות, הלוואה אפילו קצרה יכולה להיות יותר משתלמת או שתבקשו מהבנק להגדיל את המסגרת לתקופה קצובה.
הריבית הממוצעת על הלוואות
מנתוני בנק ישראל עולה כאמור כי הריבית על הלוואות נמוכה בממוצע מהרייבת על מסגרות האשראי, אבל כפי שעולה מהטבלה הפער בין הריביות במסגרת להלוואה משתנה בין הבנקים.
בבנק הפועלים הריבית הממוצעת על הלוואות היא 9.38% ועל מסגרת אשראי 9.99%. כאן המוטיבציה והצורך להחליף את המסגרת בהלוואה קטנים, אפילו לא נדרשים. הבנק די הוגן עם הלקוחות. בבנק הבינלאומי הפער ענק - ממוצע הריבית על הלוואות הוא 7.76% ועל מסגרת אשראי 12.3%. אולי אלו לא אותם אנשים, ועדיין נראה שכאן מעבר להלוואה יפחית את עלויות המימון.
גם בהלוואות לציבור, בנק מזרחי טפחות הוא היקר ביותר מבין הבנקים הגדולים עם ריבית ממוצעת של 11.68%, בפועלים כאמור הריבית היא 9.38%, בלאומי 9.16%, דיסקונט 8.31% והבנק הבינלאומי עם הריבית הנמוכה ביותר - 7.76%.
וואן זירו שמתמודד מול הבנקים הגדולים בעולם הפיקדונות עם הצעות טוובת מציע גם בהלוואות ריבית טובה עם ממוצע ריבית של 7.09%.
הריבית על משכנתאות?
מעבר למימון דרך המסגרת והלוואות, לרוב משקי הבית יש משכנתא. גם כאן, מזרחי טפחות מוביל. אפשר להכתיר אותו כבנק היקר ביותר במץן אשראי ללקוח. אשראי מכל סוג - גם לשוטף וגם לרכישת דירה. הריבית שהוא לוקח על משכנתאות חצתה את ה-6% והגיעה בממוצע ל-6.08% - כך עולה מנתוני בנק ישראל. הבנק העלה את הריבית המשוקללת מאז המלחמה ב-0.5%, כשהריבית בכל הבנקים עלתה בממוצע ב-0.45% ל-5.9%. בנק לאומי העלה את הריבית המשוקללת ב-0.4% ל-5.75%, בנק פועלים העלה ב-0.6% לריבית של 5.84%.
העדכון האחרון של בנק ישראל:
עוד עולה מנתוני בנק ישראל שהמשכנתא הממוצעת עולה על 1 מיליון שקל, ושהיקף המשכנתאות עולה בהתמדה בחודשים האחרונים והוא נושק ל-8 מיליארד שקל בחודש. כלומר, למרות עליית הריבית, היקף המשכנתאות והיקף רכישת הדירות בעלייה.
- 6.y r 27/06/2024 15:15הגב לתגובה זוקוראים לו פישר נגיד בנק ישראל לשעבר בשנת 2006. זה שקרא לעשות סדר במסגרות האשראי בבנקים. בנה שלוש מדרגות מסגרת. עד כאן נשמע נבון ונכון. מה לא עשה המלומד .. לא קבע ריבית מותרת לבנקים ובכך טובת הבנקים מעל טובת הציבור
- 5.מזרחי עושק משני הצדדים. עוד לא הבנתי למה להיות שם. (ל"ת)Bill Hwang 27/06/2024 14:34הגב לתגובה זו
- 4.בוקר 27/06/2024 11:08הגב לתגובה זומי שהחשבון בעו"ש קבוע מעל האפס.. שיבטל את מסגרת האשראי
- לא חייב 29/06/2024 05:04הגב לתגובה זואז לא חייב לבטל לגמריי
- 3.על מקצועני בנק מזרחי טפחות משלמים יותר... (ל"ת)מוחמד 27/06/2024 09:33הגב לתגובה זו
- 2.ריביות של שוק אפור, טירוף! (ל"ת)דני 27/06/2024 09:11הגב לתגובה זו
- לך תעשה חמוצים אין לך מושג (ל"ת)שמעון 27/06/2024 11:11הגב לתגובה זו
- 1.ריבית שוק שחור בחסות החוק. מדינה מושחתת. (ל"ת)יואל 27/06/2024 08:48הגב לתגובה זו
- אין לך מושג יא טרול (ל"ת)טרול 27/06/2024 11:11הגב לתגובה זו
הג'ובניקים רכבו על הלוחמים וקיבלו תנאי שכר ופנסיה מצוינים - האוצר מציע רפורמה
האוצר מנסה להילחם בפנסיה התקציבית ובהטבות נוספות למערך הלא לוחם, במטרה להעלות את השכר למערך הלוחם
פנסיה תקציבית הם השתחררו מהצבא בגיל 43-45, עם פנסיה ששווה כמה מיליוני שקלים. הם קיבלו מהצבא שכר חודשי גובה וחזרו לשוק העבודה והרוויחו בעצם 2 משכורות. למנגנון הזה קוראים פנסיה תקציבית וזה מנגנון שקיים בשירות הציבורי, כשלפני כ-2 שנים שינו את המודל וסיפקו לשירות הציבורי פנסיה "רגילה", כמו של כל העם. ועדיין יש עוד קרוב לעשור של יוצאים לפנסיה שיקבלו פנסיה תקציבית, ויש גם פנסיונרים רבים שזכאים לפנסיה תקציבית. וגם - יש בני גנץ, ויוצאי מערכת הביטחון בכנסת שדואגים כל פעם מחדש שאנשי הצבא יזכו להטבות רבות ושונות.
בשטח - יש הבדל גדול בין קצין בקריה בת"א שמשרת בקבע לקצין בשריון שיוצא פעם בשבועיים הביתה. צריך לשים את הדברים על השולחן. לאחרון מגיע הטבות מרחיקות לכת, לג'ובניק לא מגיע. הג'ובניק רכב על הלוחם וקיבל שכר והטבות חלומי, אבל בדיוק בגלל זה ללוחם לא נשאר. רוצים לוחמים טובים בקבע, רוצים צבא טוב, תרימו את השכר לקרביים, תקצצו אצל הג'ובניקים. כולם מבינים את זה, אף אחד לא באמת פעל לעשות זאת, עד עכשיו. באוצר רוצים להפחית את הוצאות הפנסיה התקציבית והוצאות נוספות כדי להגדיל הטבות ושכר למערך הלוחם.
קריאה קשורה: החמאס לא ינצח אותנו, אבל הפנסיה התקציבית עלולה לעשות לו את העבודה
בדיקת
ביזפורטל - פנסיה של 4.5 מיליון שקל לפורש מצה"ל
- כמה עולה רובה סער? ואיך העלייה בתקציב הביטחון תשפיע על כולנו?
- התוכנית הצודקת של האוצר - פגיעה בפנסיה התקציבית; ההפרשה החודשית תגדל מ-2% ל-7%
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
באוצר מתכננים לגעת בפנסיה התקציבית ובהטבות נוספות לאנשי הקבע כדי שיהיה תקציב גדול יותר ללוחמים שישמש גם להעלאת שכרם. באוצר מסבירים שהנחת הבסיס של הפנסיה התקציבית לא נכונה ודורשים במסגרת תקציב 2026 לקצצה. הטענה הבסיסית היא שהפנסיה התקציבית נועדה לפצות על פרישה בגיל מוקדם יחסית ולספק יכולת להתקיים לאחר הקריירה הצבאית או הביטחונית. עם זאת, חלק ניכר מהגמלאים חוזרים לשוק העבודה. לעיתים בשירות הציבורי ולעיתים בשוק הפרטי. אין באמת פגיעה בשכר בפרישה - אלא ההיפך. לכן, הצעת חוק של האוצר מבקשת לקצץ את הקצבה במקרים שבהם ההכנסה הכוללת גבוהה ממשכורת השירות הקבע.
רכבת ישראל בדרך להפרטה: האם 5,000 עובדים בסכנה?
באוצר טוענים שהרכבת לא יעילה - היקף העובדים שלה מופרז ודורשים להפריט חלק משמעותי מהפעילות עד 2029
הנתונים שמציגה התכנית הכלכלית מציירים תמונה עגומה של מצב הרכבת. מאז 2019, מספר הנוסעים ברכבת לא עלה כלל, וזאת למרות השקעה נוספת של כ-2 מיליארד שקלים בסובסידיה הממשלתית. במקביל, החברה הממשלתית הגדילה משמעותית את מצבת כוח האדם שלה, כשכיום מועסקים בה למעלה מ-5,000 עובדים - גידול שלא תאם כלל את הגידול בפעילות.
המצב החמיר לאחרונה עם ריבוי אירועי בטיחות, תקלות חמורות ושיבושים בתנועת הרכבות, שהביאו לירידה חדה באמון הציבור ובאיכות השירות. העיכובים החוזרים ונשנים בפרויקטי תשתית רק הוסיפו שמן למדורה, וחיזקו את התחושה שהמודל הנוכחי של ניהול הרכבת מיצה את עצמו.
על פי התכנית המוצעת, רכבת ישראל תמשיך להתקיים כחברה ממשלתית, אך תפקידיה ישתנו מן היסוד. במקום להפעיל ולתחזק את הרכבות בעצמה, החברה תתמקד בתכנון, ניהול, פיקוח ובקרה. היא תישאר אחראית על קביעת התכנית התפעולית, ניהול זמני המסילה, והתקשרות עם הזכיינים הפרטיים שיבצעו את העבודה בפועל.
המודל המוצע דומה למודלים מוצלחים אחרים בתחבורה הציבורית הישראלית. הרכבת הקלה בירושלים ובגוש דן מופעלות כבר היום על ידי זכיינים פרטיים, וכך גם מערך האוטובוסים הציבוריים. ההצלחה היחסית של מודלים אלה מספקת תקווה שגם ברכבת הכבדה ניתן יהיה להשיג שיפור משמעותי באיכות השירות. מעבר לכך, הגוף הגדול והשמן הזה יהפוך להיות יעיל, ויעבוד לפי "חוקי הכלכלה" - למטרת רווח.
- טראמפ בישראל: צפי לעומסים גדולים בירושלים; הרכבות יתוגברו
- תנועת הרכבות - חזרה לשגרה; תחנת השלום חוזרת לפעילות
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
התכנית מגדירה לוח זמנים ברור ומדורג להעברת הפעילות. עד סוף 2029, כלל שירותי ההפעלה והתחזוקה יועברו לזכיין אחד או יותר. הממשלה תוכל למכרז את פעילות החטיבות השונות - נוסעים, מטענים, תחזוקת ציוד נייד ותחזוקת תשתיות - יחד או בנפרד, בהתאם לצרכים ולהיערכות.
