בשבוע שעבר נודע על קמפיין שאמור לעלות מטעם פיקוד העורף שמכין את הציבור למלחמה בצפון. המילה "מזומן" לא מוזכרת בקמפיין, אבל באתר פיקוד העורף כתוב על הצורך להצטייד במזומן, ובנק ישראל על רקע ההכנות לקמפיין עדכן את הבנקים.

במה צריך לעדכן, אם לכאורה אין שום דבר חדש? לא ברור, אולי זה "גול עצמי" של בנק ישראל והמעורבים, אולי זאת הרגישות בתקופה זו. כך או אחרת, זה יצר בהמשך לסימנים נוספים להחמרה בצפון ומול איראן עלייה בדריכות ובלחץ של הציבור.  בהמשך הגיע ניסיון הרגעה מצד דובר צה"ל, כשגם בנק ישראל האחראי על כמות המזומנים במשק, הסביר כי הוא והבנקים נערכים על רקע המצב למלאי מספק של מזומנים, אבל הציבור כבר התחיל לשאול - האם במצב חירום יהיה מספיק מזומן?

יש מספיק מזומנים לכולם?

במצב חירום עלולה רשת האינטרנט לקרוס, המערכת הפיננסית יכולה להיות מושבתת, אמצעי התשלום המקובלים לא יעבדו. במצב כזה, מעבר לחשיבות בהצטיידות של מזון וציוד, יש צורך במזומנים בארנק. מבלי לזרוע לחץ מיותר, אנשים צריכים להיערך לכל תרחיש. זה לא אומר להיכנס להיסטריה ולחץ, אלא כן לדאוג שיהיו בקבוקי מים בבית, מלאי מזון ומזומנים. אומנם, אף אחד לא רואה הסתברות גבוהה לתרחיש של מצב חירום ממושך, אבל צריך להיערך.

• גליה מאור, חדוה בר ורוני חזקיהו- מה משותף להם?
• הנחיות חדשות במימון: איך משפיע קיבוע הקלות המשכנתא על הזינוק בהלוואות "לכל מטרה"?
• המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7

במצב חירום בהחלט יכול להיות שלא יהיה מספיק מזומנים בכספומטים. ראשית, יכול להיות כאמור שמערכת הבנקאות תהיה מושבתת, באופן חלקי או מלא, שנית יכול להיות שלא יהיה מספיק מזומנים למרות ההיערכות של בנק ישראל והבנקים כי כמות המזומנים במחזור היא מוגבלת ובשעת ביקוש, יווצרו מחסורים זמניים. הבנק המרכזי מאיץ את הפקת השטרות, וסביר מאוד שבמכלול של כל הציבור יהיו מספיק מזומנים, אבל זה לא אומר שיהיו מספיק מזומנים לכולם כשהם ימשכו כסף מהכספומט. הכסף יכול להיגמר, אבל רק באופן זמני, עד שיסופקו שטרות נוספים. 

השטרות והמטבעות במחזור מסתכמים ב-130 מיליארד שקל. זה בעצם סכום המזומנים שבידי הציבור והבנקים. כשאתם מושכים מזומנים בכספומט אתם בעצם מושכים מהקופה של הבנקים ומעבירים לכיס שלכם. כשאתם רוכשים במזומנים בסופר, אתם משלמים לסופר שלרוב בסוף יום לוקח את המזומנים ומפקיד בבנק. יש כאן מערכת סגורה של מחזור הכסף בין הציבור, העסקים והבנקים.

130 מיליארד שקל יכול להישמע הרבה כסף, במיוחד שיש אמצעי תשלום אלקטרוניים. אחרי הכל, מי צריך כסף מזומן? אבל מסתבר שכמות השטרות גדלה בכ-50% מאז הקורונה. יש מספר סיבות וככלל - אנשים רוצים להרגיש יותר בטוח. מזומנים בארנק או בבית - זה ביטחון.

• הבובות הפופולריות מסוכנות לילדים: משרד הכלכלה מזהיר משימוש בבובות LABUBU
• ביטוח לאומי דיגיטלי: לנצח את הבירוקרטיה מהספה
• תוכן שיווקי שוק הסקנדרי בישראל: הציבור יכול כעת להשקיע ב-SpaceX של אילון מאסק
• העלימו רווחי קריפטו בעשרות מיליונים - כך חוקרי רשות המסים...

כמות השטרות והמטבעות במשק - מעל 130 מיליארד שקל

130 מיליארד שקל מתחלקים באופן משתנה ולא ידוע כמה יש לציבור, לעסקים ולבנקים. אבל נגזים לרגע ונגיד שלציבור יש את כל הסכום הזה, הוא פנה לבנקים ומשך מהכספומטים את הכל. במצב כזה, כל משפחה תחזיק בממוצע סכום של 13 אלף שקל לנפש, סדר גודל של 60-65 אלף שקל למשפחה ממוצעת. זה גבוה ולא סביר. זה ממחיש שאין בעיית מזומן, אבל עכשיו התרחיש הנגדי.

הבנקים לא יכולים להישאר על אפס וגם הפירמות-העסקים לא ישארו על אפס. רוב המזומנים אצלם בשגרה, ונניח שגם אם הבנקים ירדו למינמום, הרי שלצד העסקים הם יחזיקו ב-40-50 מיליארד שקל. זה ישאיר 80-90 מיליארד בידי הציבור. גם כאן, לא אמורה להיות בעיה, זה עדיין סכום שיכול לאפשר משיכות אפילו גדולות של כל הציבור.

אז איפה הבעיה? בפיזור ובהסתערות על הכספומטים. בכספומטים יש סכומים מוגבלים. משיכה מהם יכולה להביא למצב של ריקון עד להטענה מחדש. זה לא בעיה גדולה, אלא רק בעיית "פקקים" - המזומנים יגיעו רק יתעכבו בפקק. ככל שתהיה, אם תהיה הסתערות על כספומטים בעיית הפקקים תגדל, אבל הסיכוי לבעיה כזו הוא נמוך. המערכת הבנקאית יודעת לדאוג למלאי של שטרות בכספומטים.

עניין אחר - הפיזור של הכספומטים וסוגי האוכלוסייה. זה לא תרחיש בסיכוי גבוה, אבל דמיינו אזור שבו יש כמות גדולה של עשירים שהחליטו להחזיק בסכומי מאוד גבוהים במזומנים. הם מושכים באזור שלהם ובעצם גורמים ליתר האנשים למשוך פחות או לא למשוך בכלל. גם על הבעיה הזו מתגברים כי יש הגבלה על משיכה מכספומטים וגם אם מושכים בסניף עצמו הרי שהסניף יודע להזיז מזומנים ממקומות אחרים אליו.

סיכום ביניים - גם אם תהיה הסתערות ויהיו מקומות שבהם הכסף ייגמר, זה יהיה פקק זמני. זה אולי יהיה מלחיץ, אבל כל עוד זה יהיה בזמן ההיערכות זה לא יהיה בעייתי. ויודגש - אנחנו מתייחסים כאן להצטיידות לפני מצב חירום אם בכלל יהיה. במצב מלחמה, המערכת הבנקאית עלולה כאמור שלא לעבוד. מי שיחכה למלחמה באמת יישאר בלי מזומנים מסיבות טכניות. 

ושאלה נוספת - כמה מזומנים להחזיק בארנק? זה כבר תלוי בכמה זמן תהיה המערכת הבנקאית משותקת וכמה זמן לא יהיה אינטרנט. בואו נגזים ונעריך שזה יהיה מספר ימים, אפילו קרוב לשבוע. כמה אלפי שקלים למשפחה זה בהחלט סביר.

אז שלא נצטרך ובכל זאת - כדאי להיערך.