הפנסיה לא תספיק - מה אפשר לעשות?
אתם כבר חוסכים שנים לפנסיה, אבל האם הפנסיה תספיק לכם? היום קל לבדוק את זה - רואים בדוח הפנסיה או מתקשרים ומקבלים תשובה על הקצבה שאתם תקבלו בזמן הפנסיה בהנחה שתמשיכו לחסוך באותו הקצב. לרובכם כנראה זה לא יספיק, אלא אם יש לכם חסכונות ומקורות נוספים.
יש לא מעטים שבשבילם דירה שנייה זו פנסיה - הם מקבלים דמי שכירות, מחזירים אולי משכנתא, ובהדרגה מגדילים את ההכנסה הפנויה - שכר הדירה עולה, המשכנתא יורדת. השאלה אם זה עדיין פתרון טוב היא שאלה קשה וכמובן קשה לניבוי - מחירי הדירות אחרי עלייה מטורפת, וכעת יש ירידת מדרגה במחירים, אם כי, סיכוי קטן לירידה דרמטית.
חוסכים יכולים גם לשנות את מסלולי הפנסיה במטרה לנסות להשיג תשואה טובה יותר וכמובן שאפשר לחסוך במקביל במכשירים נוספים - קופת גמל לפי סעיף 190 מקנה יתרונות גדולים מבחינת מיסוי, גם קופת גמל להשקעה וקרן השתלמות. אז איך בכלל ניגשים לסוגיה החשובה הזו ומה אפשר לעשות? ירון שמיר מומחה לפנסיה ופרישה מסביר כי "חוסכים שכבר חסכו לפנסיה עשרות שנים, באים ואומרים בוא נראה מה צריך לעשות. ככל שאנחנו יותר צעירים הפנסיה היא "שגר ושכח", אנחנו פחות בודקים. כשמתקרבים לגיל 50, בהחלט יש מודעות, אנשים בודקים. אז מה צריכים לבדוק? אחד- חשוב מאוד לזכור שפנסיה זה לא רק פנסיה, זה גם ביטוח. כשהיינו צעירים יותר קנינו ביטוחים כאלה ואחרים מכיוון שהיו לנו צרכים, לדוגמה ביטוח חיים. יש ילדים בבית אנחנו רק בתחילת דרכנו, ואם חס וחלילה קורה לנו משהו אז יש חשיבות שיש ביטוח חיים. אז זה בעצם מגן על המשפחה.
"ככל שאנחנו מתבגרים בגיל, אז יש לדברים האלה עלויות שגדלות, העלויות האלה הולכות וגדלות עם הגיל, ויש לפעמים פחות צורך. אז חשוב לבדוק מה יש נו ומתברר שאפשר לחסוך כאן הרבה.
- קרנות הפנסיה בפברואר - מי אכזב ומי כיכב?
- למקסם את ההטבות לפנסיה בלי לפרוש? כך עושים זאת
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
"דבר נוסף שחשוב מאוד לבצע, ושוב אני אומר את הדברים באמת מכל מיני מקרים שהיו - חשוב לבדוק את התאמת המוטבים. מוטבים יש בכל תוכנית פנסיונית והם זכאים לקבל את הכספים במקרה של פטירה. אם אנחנו לא מתאימים את המוטבים יכול להיות שחשבנו על בעבר לדוגמה שהמוטבים הם אמא ואבא שלי והיום אני כבר נשוי ויש לי ילדים. אם יקרה חס וחלילה מקרה פטירה אז הנושא שבאמת מי יקבל את הכסף הוא נושא מאוד חשוב ולמוטב יש משמעות מאוד גדולה.
"ונושא מאוד חשוב זה כמובן גם לגבי היקף החיסכון וסכום הקצבה בפנסיה. בוא נראה איך אנחנו מגדילים את החיסכון על חשבון אולי דברים אחרים, אז שוב, פה אנחנו ממליצים בראש וראשונה לבדוק את דמי הניהול. אנחנו ממליצים לבדוק את התשואות לאורך זמן ולהשוות אותן לגופים אחרים. אנחנו ממליצים לבדוק את המכשירים, יש כל מיני מכשירים, נוספים וצריך לבדוק את כל החסכונות שלכם ולבדוק מי מפגר בתשואה, מי עם דמי ניהול גבוהים, ואיפה אפשר להפריש ולחסוך יותר".
- הרפורמה שתספק יתרון לקרנות נאמנות; ואיזה מכשיר עדיף - גמל להשקעה, פוליסת חיסכון או קרן נאמנות?
- בנק ישראל פיתח כלי חדש לחיזוי אינפלציה: "מנהלי החברות יודעים יותר טוב מהמודלים הסטטיסטיים"
- תוכן שיווקי שוק הסקנדרי בישראל: הציבור יכול כעת להשקיע ב-SpaceX של אילון מאסק
- הרפורמה שתספק יתרון לקרנות נאמנות; ואיזה מכשיר עדיף - גמל...
בגיל 50 אני בודק את הפנסיה ורואה שזה לא מספיק, מה עושים?
"שלב ראשון, עושים מיפוי של החיסכון הפנסיוני, וזה מאוד קל, יש מסלקה פנסיונית, של הר הביטוח, אני יכול לשאוב נתונים ואז אני רואה את המצב הפנסיוני שלי ואז אפשר לעשות את ההערכה כמה יהיה לי באמת בגיל פרישה. ואז אם חסר לי, יש לי באמת כל מיני אופציות. אז אחת מהאופציות זה לדוגמה קופת גמל להשקעה, אפשר לחסוך שמה עד 75 אלף שקל לשנה. יש שם הטבות מיסוי וזה יכול להיות חלק אינטגרלי מהחיסכון הפנסיוני.
- 4.אבו סמרה 10/01/2023 12:23הגב לתגובה זופנסיה , כסף שאני חוסך בעבודות לילה תוך סיכון הבריאות שלי , עובד שאני חולה בכדי לחסוך, בסוף אין לי שליטה עליו, קופות מרוויחות הן עתק עליו ואני שצריך למשוך אותו לפני מועד המדינה גונבת ממנו 35%. בקיצור פנסיה זה בלוף גדול זו, כסף זמין לגניבה ע''י המדינה והקופות.
- 3.גולדפינגר 09/01/2023 12:04הגב לתגובה זוהחיים בתאילנד לדוגמה הם גן עדן לישראלים, אפשר ליום כמו מלכים ב 5,000 ש"ח לחודש
- רונן 11/01/2023 01:13הגב לתגובה זוכשתצטרך טיפול בגיל מבןגר, מדינת ישראל לא תישא בעלויות
- 2.עמי 09/01/2023 11:11הגב לתגובה זופנסיונר הוא בגיל כזה שגם סנדוויץ' מספק אותו לארוחה כך שהרבה הוצאות אין לו אז מספיק גם פנסיה קטנה כדי לחיות נורמלי ומעבר לזה זה רק פיתוי לחלק מבני המשפחה שהוא ימות כדי לרשת את מה שיש לו ולא צריך לעודד אותם לזה כי כשאין לו אז מה נישמע אצלך אבא וכשיש לו אז מתי יסיים את חייו וזה בדוק
- 1.רון גל 09/01/2023 10:22הגב לתגובה זומספיק לגמרי למי שכבר סיים את המשכנתא שלו ורוצה לחיות חיים ממוצעים.
- ולמי שאין דירה (ל"ת)יניב ירקת 09/01/2023 12:00הגב לתגובה זו
הרפורמה שתספק יתרון לקרנות נאמנות; ואיזה מכשיר עדיף - גמל להשקעה, פוליסת חיסכון או קרן נאמנות?
הרפורמה החדשה צפויה לאחד את קופות הגמל להשקעה, פוליסות החיסכון וקרנות הנאמנות תחת חשבון השקעות אחד, שבו מעבר בין המכשירים לא ייחשב אירוע מס. כך יושוו תנאי המיסוי בין המוצרים, וקרנות הנאמנות יקבלו יתרון חדש אחרי שנים של נחיתות מס מול אפיקי החיסכון האחרים
רפורמה חדשה עומדת להיכנס לתוקף והיא משמעותית - רפורמה במכשירים הפיננסים. מדובר על אפשרות לארגן את המכשירים הפיננסים תחת חשבון אחד כשרק יציאת כסף מהחשבון תוביל לרווח ובהתאמה מס. כיום יש יתרון גדול בחיסכון דרך קופת גמל להשקעה, קרן השתלמות ופוליסות חיסכון על פני קרנות נאמנות. אפשר לעבור בין המסלולים השונים ולא לשלם מס (תחת תנאים שמפורטים בהמשך על כל מוצר).
למעשה, קרנות הנאמנות היו נחותות מהבחינה הזו ועכשיו הנחיתות הזו נעלמת. במבחנים אחרים קרנות הנאמנות עדיפות - בדמי ניהול, בנזילות וגם בשקיפות. אך היתרון של קרנות ההשתלמות הוא במיסוי אפס על פני כל הדרך ויתרון של קופת גמל להשקעה הוא גם במיסוי (בעת משיכה כקצבה בגיל 60). בגמל להשקעה יש הגבלה של 81.7 אלף שקל על ההפקדה השנתית. בפוליסות חיסכון יש דמי ניהול יקרים יותר, ומנגד יש אפשרות להשקיע יותר (אין הגבלה על סכום ההשקעה).
בינתיים, קרנות ההשתלמות לא במשחק, אבל במשחק החדש אם אתם מממשים קרן נאמנות והיא בינתיים בפיקדון שהוא חלק מהחשבון, אז אין מס. רק משיכה של כספים מהחשבון היא מכירה מחויבת במס. הרפורמה הזו מתקדמת מאוד, והיא מעניקה יתרון לקרנות הנאמנות, כשלמעשה החיסרון הגדול שלהם לעומת המכשירים האחרים נעלם. בקרנות נאמנות אתם יכולים לייצר תיק השקעות בדמי ניהול נמוכים ובאלוקציה שאתם בוחרים בין מניות לאג"ח במסלולים פאסיבים, כשכמובן אפשר גם להשקיע בקרנות מנוהלות. המבחר גדול.
הנה שאלות ותשובות על הרפורמה ועל המכשירים הקיימים בשוק
מהם מכשירי ההשקעה המרכזיים כיום ומה ההבדלים ביניהם?
- בריחה מהקרנות הכספיות של הראל; מיטב מובילה בגיוסים
- רבעון שלישי מנייתיות וגמישות: מה קורה שהיקף הנכסים מזנק פי 10?
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
קופת גמל להשקעה - יתרונות: מאפשרת מעבר חופשי בין מסלולי השקעה ללא תשלום מס; משיכה בגיל 60 כקצבה פטורה ממס רווחי הון; שקופה ונוחה לניהול. חסרונות: מוגבלת לתקרת הפקדה שנתית של כ‑81.7 אלף שקל; מעבר בין גופים נחשב אירוע מס; אין ניכוי מס מהכנסה שוטפת.
הרפורמה שתספק יתרון לקרנות נאמנות; ואיזה מכשיר עדיף - גמל להשקעה, פוליסת חיסכון או קרן נאמנות?
הרפורמה החדשה צפויה לאחד את קופות הגמל להשקעה, פוליסות החיסכון וקרנות הנאמנות תחת חשבון השקעות אחד, שבו מעבר בין המכשירים לא ייחשב אירוע מס. כך יושוו תנאי המיסוי בין המוצרים, וקרנות הנאמנות יקבלו יתרון חדש אחרי שנים של נחיתות מס מול אפיקי החיסכון האחרים
רפורמה חדשה עומדת להיכנס לתוקף והיא משמעותית - רפורמה במכשירים הפיננסים. מדובר על אפשרות לארגן את המכשירים הפיננסים תחת חשבון אחד כשרק יציאת כסף מהחשבון תוביל לרווח ובהתאמה מס. כיום יש יתרון גדול בחיסכון דרך קופת גמל להשקעה, קרן השתלמות ופוליסות חיסכון על פני קרנות נאמנות. אפשר לעבור בין המסלולים השונים ולא לשלם מס (תחת תנאים שמפורטים בהמשך על כל מוצר).
למעשה, קרנות הנאמנות היו נחותות מהבחינה הזו ועכשיו הנחיתות הזו נעלמת. במבחנים אחרים קרנות הנאמנות עדיפות - בדמי ניהול, בנזילות וגם בשקיפות. אך היתרון של קרנות ההשתלמות הוא במיסוי אפס על פני כל הדרך ויתרון של קופת גמל להשקעה הוא גם במיסוי (בעת משיכה כקצבה בגיל 60). בגמל להשקעה יש הגבלה של 81.7 אלף שקל על ההפקדה השנתית. בפוליסות חיסכון יש דמי ניהול יקרים יותר, ומנגד יש אפשרות להשקיע יותר (אין הגבלה על סכום ההשקעה).
בינתיים, קרנות ההשתלמות לא במשחק, אבל במשחק החדש אם אתם מממשים קרן נאמנות והיא בינתיים בפיקדון שהוא חלק מהחשבון, אז אין מס. רק משיכה של כספים מהחשבון היא מכירה מחויבת במס. הרפורמה הזו מתקדמת מאוד, והיא מעניקה יתרון לקרנות הנאמנות, כשלמעשה החיסרון הגדול שלהם לעומת המכשירים האחרים נעלם. בקרנות נאמנות אתם יכולים לייצר תיק השקעות בדמי ניהול נמוכים ובאלוקציה שאתם בוחרים בין מניות לאג"ח במסלולים פאסיבים, כשכמובן אפשר גם להשקיע בקרנות מנוהלות. המבחר גדול.
הנה שאלות ותשובות על הרפורמה ועל המכשירים הקיימים בשוק
מהם מכשירי ההשקעה המרכזיים כיום ומה ההבדלים ביניהם?
- בריחה מהקרנות הכספיות של הראל; מיטב מובילה בגיוסים
- רבעון שלישי מנייתיות וגמישות: מה קורה שהיקף הנכסים מזנק פי 10?
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
קופת גמל להשקעה - יתרונות: מאפשרת מעבר חופשי בין מסלולי השקעה ללא תשלום מס; משיכה בגיל 60 כקצבה פטורה ממס רווחי הון; שקופה ונוחה לניהול. חסרונות: מוגבלת לתקרת הפקדה שנתית של כ‑81.7 אלף שקל; מעבר בין גופים נחשב אירוע מס; אין ניכוי מס מהכנסה שוטפת.
