סוף לכרטיסי האשראי? בשנים הבאות הכרטיס כמעט וייעלם; התשלומים יהיו דרך הנייד
כרטיסי אשראי בסוף נובמבר הכריז בנק ישראל על שלב נוסף בהטמעת תקן EMV לפיו עד לנובמבר 2020 יחויבו כל בתי העסק בישראל, בהם היקף התשלומים עולה על 100 מיליון שקל, לקבל תשלומים בתקן EMV מלא. עד ליולי 2021 כל בתי העסק בישראל יחויבו לאמץ את התקן, ועד 2022 תחויב שב"א להפסיק להפעיל את מתג התשלומים הישן.
תקן EMV הוא תקן אבטחה עולמי שאותו אימצו מרבית מדינות העולם, חלקם לפני 15 שנים ויותר, וכולל שווקים כמו ניגריה, מלזיה ואף הרשות הפלסטינית. מטרת התקן היא להפחית את היקף ההונאות, שכן הוא מחייב הקשת קוד סודי בעת התשלום.
תוך 5 שנים הגענו לפחות מ-1% מהתשלומים בישראל
למרות שחלפו כחמש שנים מאז הכריז בנק ישראל לראשונה על אימוץ התקן בישראל, פחות מ-1% מהתשלומים בישראל נעשים בתקן EMV והקשת קוד סודי. הסיבות העיקריות לדשדוש בהחדרת התקן הן חוסר בחינוך שוק, הטלת החובה רק על בתי עסק חדשים, היעדר אכיפה, והיעדר תמריצים חיוביים לאמץ את התקן.
התמריץ השלילי של הסטת האחריות על הונאה לבתי עסק, שחל כבר מינואר 2019 על עסקים גדולים, ומיום 1.1.2020 חל על כל בתי העסק בישראל, לא הביא עד כה לתוצאה הרצויה. המהלך האחרון של בנק ישראל מהחודש שעבר יביא קרוב לוודאי להאצת הטמעת התקן בישראל באופן דרמטי.
- ישראייר רוכשת 20% ממועדון כרטיסי האשראי של רמי לוי וישראכרט - לפי שווי של 200 מ' שקל
- למרות "עם כלביא", ירידה של 0.7% בלבד בהוצאות כרטיסי האשראי ביוני לעומת אשתקד
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
הבשורה הגדולה - קידום התחרות
טכנולוגיות אלה מאפשרות תשלום בכרטיסים ללא מגע, ותשלומים דיגיטליים דרך הטלפון הנייד. אי אפשר להפריז בחשיבות הנושא לשוק הישראלי, לבתי העסק ולצרכן הישראלי. אין מדובר רק בנוחות בביצוע התשלום, אלא בפתיחת השוק לאמצעי תשלום מגוונים שאינם מתקבלים היום בבתי עסק, לרבות אפליקציות העברות התשלום של הבנקים: פפר, ביט, ופייבוקס, שירותי תשלום בינלאומיים כמו אפל-פיי ואנדרויד-פיי, וכלה בסכימות במעגל סגור.
אפל-פיי פעילה כבר בלמעלה מ-50 מדינות. אחת המדינות האחרונות שהפעילה בה את השירות היא גיאורגיה. הקריטריון העיקרי של אפל-פיי להפעלת השירות הוא אחוז החדירה של מסופים המאפשרים תשלום ללא מגע, ולכן אין להתפלא מדוע עדיין לא הופעל השירות בישראל. בדנמרק, אפליקציית התשלומים של הבנק הגדול במדינה, דנסקבנק, כבר כבשה את שוק התשלומים בדנמרק, והיא כיום הדרך הפופולרית ביותר לשלם בבתי עסק בדנמרק.
- רואה החשבון שניצח את מס הכנסה - ולמה זה חשוב לכם?
- טופס הפנסיה שעלול להפוך למוקש מס
- תוכן שיווקי שוק הסקנדרי בישראל: הציבור יכול כעת להשקיע ב-SpaceX של אילון מאסק
- טופס הפנסיה שעלול להפוך למוקש מס
הצרכנים מקבלים ערך מוסף
הצרכנים מעדיפים שיטות תשלום כאלה בשל שלל סיבות. מעבר לנוחות והמהירות בביצוע התשלום, הן בתי העסק והן הצרכנים מקבלים ערך מוסף בשיווק, במידע, בהטבות ובמחיר השירות, הודות לחיבור האינטגרלי בין אמצעי התשלום והטלפון החכם.
כבר למעלה מעשר שנים חוזים כי התשלומים דרך הנייד יגדלו בשיעור חד ברחבי העולם, על חשבון שיטות תשלום מסורתיות. תחזיות אלה ברובן לא התמששו עד כה, למעט סין ודרום מזרח אסיה, בה תשלום דרך קוד QR בסכימות פופולריות כמו עליפיי ווויצ'אט הפכו מתקבלות כמעט בכל בית עסק.
עם זאת, בשנתיים האחרונות אכן ניתן לראות כי המגמה מתחזקת בעולם, בעיקר בשל הרחבת פריסת מסופי תשלום מתקדמים בחלק ארי מבתי העסק, הופעת סכימות תשלום חדשות, וערך מוסף הניתן למי שמשלם באמצעות אותן סכימות.
האם מדובר בסופו של עידן כרטיסי הפלסטיק? נראה שלא כל כך מהר, ואלה עוד יישארו איתנו זמן רב, אך בהחלט אנו צפויים לראות שינוי מהותי במגוון אמצעי התשלום, באופן התשלום, ובסכימות התשלום המוצעות בשוק.
- 10.מוטי 06/01/2020 06:23הגב לתגובה זובארהב לא משתמשים בקוד והכל נהדר... אהה..וגם חברות האשראי עובדות בשבילך ולא אתה עובד בשבילן...
- 9.יעקב 05/01/2020 19:52הגב לתגובה זוכרטיסי האשראי לא יעלמו ..הכרטיסים היוקרתיים הם סמל סטטוס ואף אחד לא יוותר על היוקרה
- 8.מירה 05/01/2020 18:53הגב לתגובה זושלא יודעים לתפעל את הטכנולוגיה הזו?
- 7.רוסיה 05/01/2020 16:56הגב לתגובה זובמדינת עולם שלישי כמו רוסיה זה אפשרי אז למה לא במדינת הסטרט אפ ניישן?
- 6.אחמד 05/01/2020 16:00הגב לתגובה זוהדתים והערבים אוהבים תשלום במזומן ומקבלים על כך הנחות גדלות.
- 5.בוריס 05/01/2020 15:35הגב לתגובה זובסך הכל זה דורש להקליד את המיספר הסודי - יותר בטוח גם לבעל הכרטיס שאם יאבד לו - לא יוכלו להישתמש בו בלי הקוד
- 4.משה 05/01/2020 14:50הגב לתגובה זולרשום קוד סודי זה ממש מסוכן כי יהיו פה שודדים מתוחקמים שירוקנו את הכסף לכותבי הקוד
- 3.מומחה לקנוניות 05/01/2020 11:42הגב לתגובה זואם הוא מקולקל? גם כרטיס אשראי לפעמים לא עובד - סליקה לא עובדת. נדיר אבל קורה.
- 2.משה 05/01/2020 11:30הגב לתגובה זואין ולא יהיה לי נייד מה הנייד שלי עובד אצלכם
- 1.ולדימיר 05/01/2020 09:23הגב לתגובה זואני כבר שנה מנסה בבית עסק שלי לקבל כסף בביט, אך זה בלתי אפשרי מסיבות רגולטוריות. מאוד עצוב שבמדינה של סטרטאפים, קוראים דברים כאלו
פנסיה (גרוק)קיבוע זכויות: טופס הפנסיה שעלול להפוך למוקש מס
מה שנראה כמו טופס ביורוקרטי מול מס הכנסה, עשוי להיות צומת קריטי שיקבע אם תיהנו מפטור של אלפי שקלים בחודש, או שתשלמו מס מיותר לכל החיים. בקיבוע זכויות, כל סימון קטן מתורגם לכסף גדול, וכל טעות עלולה להצטבר למאות אלפי שקלים שאבדו. דרך מקרים אמיתיים מהשטח
מתברר איך איחור, סיווג שגוי או בחירה שנשמעה זהירה, הפכו לפגיעה כלכלית כבדה. ומנגד, איך תיקון בזמן יכול להפוך את הטופס למנוע של החזרי מס
קיבוע זכויות הופך להיות נושא חם בתחילת 2026. מינואר ממשיכה הרפורמה שהוחלט על תיקון המתווה שלה, שלפיה הפטור ממס על קצבאות הפנסיה יעלה בהדרגה עד 67% באופן הדרגתי. במקום קפיצה אחת ב‑2025. כל פעימה (כולל זו של 2026) מגדילה עוד קצת את הפטור החודשי, אבל מי וכמה ייהנו בפועל? זה נקבע דרך קיבוע הזכויות (טופס 161ד) שבאמצעותו מנצלים את ההטבה.
מי שהגיע לגיל פרישה וגם מקבל פנסיה נדרש להחליט איך לחלק את הפטור בין קצבה חודשית לבין משיכות הוניות (פיצויים, היוון תגמולים, תיקון 190). ההחלטות האלה נעשות דרך קיבוע זכויות, והן כמעט בלתי הפיכות. בפנסיה של 20–30 אלף ש״ח בחודש, כל אחוז פטור נוסף מתורגם לעשרות אלפי שקלים לאורך החיים, כך שהגדלת הפטור מ‑52% ל‑67% היא "אירוע הון" של מאות אלפי שקלים, אבל רק אם הקיבוע בנוי נכון. שגיאה בקיזוז פטורים, בהיוון או בסיווג מענקי פרישה "אוכלת" חלק מההטבה בכל אחת מהפעימות של הרפורמה. במילים אחרות, אתם יכולים להרוויח עשרות אלפים או להפסיד עשרות אלפים ואפילו יותר - אז שווה להכיר את הנושא:
- הרפורמה בפנסיה להבטחת תשואה נדחתה: המנגנון הקיים יהיה עד סוף 2028
- כמה מס משלמים על פנסיה ואיך אפשר לחסוך במס?
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
טופס אחד, איחור קטן, ובלי לשים לב השארתם לקופת המדינה מאות אלפי שקלים מהפנסיה שלכם. כל זה קורה בקיבוע זכויות - הליך שרוב הפורשים בטוחים שהוא טכני, אבל בפועל הוא אחת ההחלטות הכלכליות הגדולות ביותר בחיים. מי שמתייחס אליו כאל עוד טופס למס הכנסה, מגלה לפעמים מאוחר מדי ששילם מס על כסף שיכול היה להיות פטור לחלוטין.
פנסיה (גרוק)קיבוע זכויות: טופס הפנסיה שעלול להפוך למוקש מס
מה שנראה כמו טופס ביורוקרטי מול מס הכנסה, עשוי להיות צומת קריטי שיקבע אם תיהנו מפטור של אלפי שקלים בחודש, או שתשלמו מס מיותר לכל החיים. בקיבוע זכויות, כל סימון קטן מתורגם לכסף גדול, וכל טעות עלולה להצטבר למאות אלפי שקלים שאבדו. דרך מקרים אמיתיים מהשטח
מתברר איך איחור, סיווג שגוי או בחירה שנשמעה זהירה, הפכו לפגיעה כלכלית כבדה. ומנגד, איך תיקון בזמן יכול להפוך את הטופס למנוע של החזרי מס
קיבוע זכויות הופך להיות נושא חם בתחילת 2026. מינואר ממשיכה הרפורמה שהוחלט על תיקון המתווה שלה, שלפיה הפטור ממס על קצבאות הפנסיה יעלה בהדרגה עד 67% באופן הדרגתי. במקום קפיצה אחת ב‑2025. כל פעימה (כולל זו של 2026) מגדילה עוד קצת את הפטור החודשי, אבל מי וכמה ייהנו בפועל? זה נקבע דרך קיבוע הזכויות (טופס 161ד) שבאמצעותו מנצלים את ההטבה.
מי שהגיע לגיל פרישה וגם מקבל פנסיה נדרש להחליט איך לחלק את הפטור בין קצבה חודשית לבין משיכות הוניות (פיצויים, היוון תגמולים, תיקון 190). ההחלטות האלה נעשות דרך קיבוע זכויות, והן כמעט בלתי הפיכות. בפנסיה של 20–30 אלף ש״ח בחודש, כל אחוז פטור נוסף מתורגם לעשרות אלפי שקלים לאורך החיים, כך שהגדלת הפטור מ‑52% ל‑67% היא "אירוע הון" של מאות אלפי שקלים, אבל רק אם הקיבוע בנוי נכון. שגיאה בקיזוז פטורים, בהיוון או בסיווג מענקי פרישה "אוכלת" חלק מההטבה בכל אחת מהפעימות של הרפורמה. במילים אחרות, אתם יכולים להרוויח עשרות אלפים או להפסיד עשרות אלפים ואפילו יותר - אז שווה להכיר את הנושא:
- הרפורמה בפנסיה להבטחת תשואה נדחתה: המנגנון הקיים יהיה עד סוף 2028
- כמה מס משלמים על פנסיה ואיך אפשר לחסוך במס?
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
טופס אחד, איחור קטן, ובלי לשים לב השארתם לקופת המדינה מאות אלפי שקלים מהפנסיה שלכם. כל זה קורה בקיבוע זכויות - הליך שרוב הפורשים בטוחים שהוא טכני, אבל בפועל הוא אחת ההחלטות הכלכליות הגדולות ביותר בחיים. מי שמתייחס אליו כאל עוד טופס למס הכנסה, מגלה לפעמים מאוחר מדי ששילם מס על כסף שיכול היה להיות פטור לחלוטין.
