איך לבחור משכנתא?
נטילת משכנתא היא מהצעדים הגדולים ביותר שאדם מן השורה יעשה בחייו. מדובר על הלוואה לרכישה של "מוצר" במחיר של מאות אלפי שקלים במקרה הנמוך, ושל כמה מיליוני שקלים במקרה הגבוה – הבית החדש שלכם – וזה לא משהו שקורה בכל יום. לכן חשוב מאוד לדעת לבחור בצורה נכונה וחכמה את ההלוואה הזו, ולוודאי כי המשכנתא מתאימה לכם וליכולותיכם.
הדבר החשוב הראשון: לא לקפוץ מעל הפופיק
כאמור, בעת נטילת משכנתא אתם למעשה לווים מאות אלפים, ואולי מיליוני שקלים. הלוואות, כידוע, הן משהו שצריך להחזיר – אחרת יינקטו נגדכם צעדים שונים – ולכן חשוב להבטיח כבר בתחילת הדרך שיש לכם היכולת לעשות זאת. במילים אחרות: לפני שאתם נוטלים משכנתה, ודאו שאתם יכולים לעמוד בהחזרים החודשיים.
המשכנתא נפרסת על פני עשרות שנים, בדרך כלל. יש הלוואות שנקבעות ל-20 שנים, ויש כאלו שמגיעות גם ל-30 שנים ויותר מזה. ברור לחלוטין שאי-אפשר להתחייב מראש לעמידה בתשלום לאורך כל התקופה הזו, שכן דברים רבים יכולים לקרות בדרך, לטובה או לרעה, ולכן ישנם כמה דברים שחשוב לוודא.
בראש ובראשונה, ודאו שאתם פועלים לפי "מפתח" מומלץ מבחינת ההחזר: על פי מומחים רבים, חשוב שההחזר החודשי לא יעלה על כשליש מההכנסות החודשיות שלכם, כלומר אם אתם מכניסים כעשרת אלפים שקלים בחודש (בראיית משק הבית כולו – כלומר כל המשכורות המתקבלות יחד), רצוי שההחזר לא יעלה על כ-3,333 שקל בחודש. כאן חשוב לזכור כי ההחזר החודשי צריך לגלם בתוכו לא רק את תשלום ההלוואה החודשי, אלא את כל התשלומים הנלווים, כמו עמלות שונות שנגבות בעיקר בתחילת התהליך, ובייחוד ביטוח המשכנתא – מוצר חשוב אשר יבטח אתכם במקרה של בעיה בהחזר המשכנתא, חלילה, בעתיד – אך כזה שמוסיף כמה מאות שקלים להחזר החודשי. לרוב יעלה הביטוח כעשרה אחוזים מהחזר המשכנתא עצמו, כך שבדוגמה לעיל, בהנחה שההחזר הכולל הוא כ-3,333 שקל, הביטוח עצמו הוא כ-300 שקל.
כל המספרים הללו עשויים לבלבל, ללא ספק. לכן, ובמטרה להיות בטוחים בחישובים שאתם מבצעים, מוצעים לכם ברשת כלים שיאפשרו לכם לחשב את ההחזר מראש. אחד מהם, ואולי היעיל מכולם, הוא מחשבון משכנתא, אשר מאפשר לחשב את ההחזר הצפוי בהתאם לגובה המשכנתא הכוללת, למספר השנים שלאורכן "תפרסו" את ההלוואה, לריביות ועוד ועוד. כך תוכלו לקבל תמונה מהימנה עוד לפני שחתמתם על חוזה או נפגשתם עם אנשי הבנק.
- עוד חוזר הניגון: היחסים המורכבים בין מס הרכישה למחירי הדיור
- אחרי הברזל והעץ גם המלט מתייקר – כיצד הדבר ישפיע על מחירי הדירות?
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
שימו לב לשינויים האחרונים בתחום ולאווירה הכללית
לצד כל אלו, חשוב תמיד להיות עם היד על הדופק, ולהבין "מי נגד מי" בתחום. כך למשל, היו מודעים לשינוי שעליו החליט בנק ישראל בדצמבר 2020 – בין היתר בשל השלכות מגפת הקורונה – שינוי אשר מאפשר להגדיל את רכיב ריבית הפריים במשכנתא ליותר משליש כפי שהיה עד לאותה החלטה.
לא נלאה אתכם בכל הפרטים והחישובים הנוגעים לכך, אך כן נציין כי מדובר בהחלטה שמאפשרת גמישות רבה יותר בבחירת מסלול הריבית המתאים לכם – ויכול, כך על פי המומחים, לחסוך כסף רב לחלק מהחוסכים. כך או כך, חשוב להתייעץ בעניין משום שלכל לווה מתאים "תמהיל ריבית" אחר.
