שרון הרצברג
צילום: תמיר ברגיג
דעה

מי ידאג לאזרחים מול הבנקים?

הבנקים מקפידים על רישום מדוקדק במתן משכנתאות, אבל הלוואות לכל מטרה בריבית משתנה ניתן לקבל גם בקופה של שופרסל
שרון הרצברג |

נוטלי משכנתאות בישראל צריכים לעמוד בקריטריונים של הבנקים למשכנתאות על מנת לקבל אישור למשכנתה. בשנים האחרונות התגברה הרגולציה בתחום ונוספו תקנות ומגבלות רבות.  

בנוסף לחקיקה בענף המשכנתאות, לכל בנק יש מדיניות פנים באשר לאישורי משכנתה וכל בנק שומר לעצמו את הזכות לאשר בהתאם לפרמטרים שקבע. תיק המשכנתה נבחן על פי נתוני הלווים, נתוני הנכס, מיקום הנכס, רמת הסיכון ועוד.

אלו מכם שכבר נטלו משכנתה, קיבלו הסבר מהבנקאי כי ניתן לאשר משכנתה ללקוח בתנאי שההחזר החודשי אינו עולה על 40% מההכנסה נטו המוצהרת. בחלק מהבנקים, מדיניות הפנים מאפשרת לאשר משכנתה רק למי שההחזר החודשי שלו אינו עובר את 33% מהנטו. 

חשוב להדגיש כי אישור עקרוני מכיל בתוכו תנאים והתניות לאישור, והבנק בודק את הכנסות הלווים ותדפיסי הבנק עד ליום הביצוע. משמעות הדבר הוא שאם לקוח נטל הלוואה נוספת, אשר מעמידה את סך כל החזרי ההלוואות והמשכנתה מעל ל40% מנטו ההכנסות שלו, הבנק יבטל את האישור למשכנתה. כל שינוי לרעה במצב הלקוח יכול לגרום לביטול אישור או להקטנת סכום המשכנתה או להגדלת שיעור הריבית.

בעצם מטרת הבנק היא לוודא כי אנחנו יכולים לעמוד בתשלומי המשכנתה לאורך זמן ולכן ההקפדה היא לא לעבור את יחס ההחזר שנקבע ברגולציה - עד 40% מהנטו. לדוגמא אם שני בני זוג מרוויחים 15,000 שקלים נטו לחודש, הבנק יוכל לאשר להם משכנתה שההחזר עליה הוא 5250 שקלים (החזר התחלתי).

אולם, אם אותם לקוחות ייקחו הלוואה נוספת שההחזר עליה הוא 2000 שקל לחודש, משמעות הדבר שסך ההתחייבויות שלהם לחודש 7250 שקלים - וזה כבר מגיע ל-48%. לכן לקוחוות אלה לא יוכלו לקבל אישור למשכנתה. 

עד כאן הרציונל ברור, והמגבלה הזו שומרת הן על יציבות הבנקים והן על טובת הלקוח. אך מה קורה לאחר שהבנק העביר את המשכנתה למוכרים? כאן יש כבר בעיה. הפיקוח למעשה נגמר, ואין אף אחד שישמור על הלקוחות. הסיבה היא שהתקנה הזו של מגבלת עד 40% מהנטו של הלווים קיימת רק לענין המשכנתה.

יום אחרי שלקוח ביצע את המשכנתה, הוא יכול לגשת לכל בנק בישראל, לפתוח חשבון ולקבל הלוואה, בחלק מהבנקים יכול להיות חשבון הלוואה בלבד, ללא העברת משכורת, הלקוח יכול לקחת הלוואה דרך כל הגורמים בשוק כמו חברות כרטיסי האשראי או גופים שמעניקים הלוואות חוץ בנקאיות. אפילו בקופה של רשת הקמעונאות שופרסל.

לעיתים ההצעה מגיעה גם מהבנק עצמו בו מתנהל החשבון, כאשר ההצעה ניתנת באינטרנט בלחיצת כפתור. הלקוחות עלולים לחשוב כי מדובר על הצעה מהבנק, והבנק הרי יודע טוב מה הוא עושה. בפועל אף אחד לא מסביר ללקוח שההחזר משתנה, כי מדובר הלוואה שמבוססת על ריבית הפריים.

הגב לכתבה

השדות המסומנים ב-* הם שדות חובה
כלא מאסר
צילום: Getty images Israel

מוטי אברג'יל, מנכ"ל חברת הנדל"ן יעדים, חשוד בתרמית בני"ע

רשות ני"ע פתחה בחקירה נגד אברג'יל, ששוחרר בינתיים למעצר בית, בחשד שגייס עשרות מיליוני שקלים מלמעלה ממאה איש ללא תשקיף, כשבפועל שימשו הכספים צרכים אישיים וגורמים נוספים
איתי פת-יה |

מנכ"ל חברת הנדל"ן יעדים מוטי אברג'יל חשוד בהלבנת הון, תרמית בניירות ערך, הצעה ומכירתם ללא תשקיף וכן קבלת דבר במרמה, כך חשפה היום הרשות לניירות ערך עם פתיחת החקירה כנגדו. בעוד החקירה מתנהלת החשוד שוחרר למעצר בית לאחר שהפקיד חצי מיליון שקל ערבות. הוצא נגדו צו עיכוב יציאה מהארץ. לפי החשדות ב-2018-2021 גייס עשרות מיליוני שקלים מיותר ממאה איש שהשקיעו בחברות פרטיות שלו השייכות לקבוצת יעדים, בהן חברת "יעדים המרכז לקורסים", וזאת תוך הצגת מצגי שווא בזמן שהכסף משמש בפועל, כך לפי הנטען, לצרכים אישיים או לחלופין שימש מטרות אחרות או צדדים אחרים. חברת הקורסים משווקת שיעורים בתחום תיווך משכנתאות ואיתור עסקאות לרכישה מכינוס. קבוצת יעדים היא גם הספונסר של קבוצת הכדורגל הפועל מרמורק. את אברג'יל מייצגת עו"ד הדר ישראלי ממשרד ברנע ג'פה לנדה.