מי ידאג לאזרחים מול הבנקים?
נוטלי משכנתאות בישראל צריכים לעמוד בקריטריונים של הבנקים למשכנתאות על מנת לקבל אישור למשכנתה. בשנים האחרונות התגברה הרגולציה בתחום ונוספו תקנות ומגבלות רבות.
בנוסף לחקיקה בענף המשכנתאות, לכל בנק יש מדיניות פנים באשר לאישורי משכנתה וכל בנק שומר לעצמו את הזכות לאשר בהתאם לפרמטרים שקבע. תיק המשכנתה נבחן על פי נתוני הלווים, נתוני הנכס, מיקום הנכס, רמת הסיכון ועוד.
אלו מכם שכבר נטלו משכנתה, קיבלו הסבר מהבנקאי כי ניתן לאשר משכנתה ללקוח בתנאי שההחזר החודשי אינו עולה על 40% מההכנסה נטו המוצהרת. בחלק מהבנקים, מדיניות הפנים מאפשרת לאשר משכנתה רק למי שההחזר החודשי שלו אינו עובר את 33% מהנטו.
חשוב להדגיש כי אישור עקרוני מכיל בתוכו תנאים והתניות לאישור, והבנק בודק את הכנסות הלווים ותדפיסי הבנק עד ליום הביצוע. משמעות הדבר הוא שאם לקוח נטל הלוואה נוספת, אשר מעמידה את סך כל החזרי ההלוואות והמשכנתה מעל ל40% מנטו ההכנסות שלו, הבנק יבטל את האישור למשכנתה. כל שינוי לרעה במצב הלקוח יכול לגרום לביטול אישור או להקטנת סכום המשכנתה או להגדלת שיעור הריבית.
- חובות של 800 מיליון אירו והפסדי ענק: האם אינטר בדרך לפשיטת רגל?
- אינטר מזנקת ב-24% אחרי שהודיעה שתגייס 38 מיליון שקל
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
בעצם מטרת הבנק היא לוודא כי אנחנו יכולים לעמוד בתשלומי המשכנתה לאורך זמן ולכן ההקפדה היא לא לעבור את יחס ההחזר שנקבע ברגולציה - עד 40% מהנטו. לדוגמא אם שני בני זוג מרוויחים 15,000 שקלים נטו לחודש, הבנק יוכל לאשר להם משכנתה שההחזר עליה הוא 5250 שקלים (החזר התחלתי).
אולם, אם אותם לקוחות ייקחו הלוואה נוספת שההחזר עליה הוא 2000 שקל לחודש, משמעות הדבר שסך ההתחייבויות שלהם לחודש 7250 שקלים - וזה כבר מגיע ל-48%. לכן לקוחוות אלה לא יוכלו לקבל אישור למשכנתה.
עד כאן הרציונל ברור, והמגבלה הזו שומרת הן על יציבות הבנקים והן על טובת הלקוח. אך מה קורה לאחר שהבנק העביר את המשכנתה למוכרים? כאן יש כבר בעיה. הפיקוח למעשה נגמר, ואין אף אחד שישמור על הלקוחות. הסיבה היא שהתקנה הזו של מגבלת עד 40% מהנטו של הלווים קיימת רק לענין המשכנתה.
יום אחרי שלקוח ביצע את המשכנתה, הוא יכול לגשת לכל בנק בישראל, לפתוח חשבון ולקבל הלוואה, בחלק מהבנקים יכול להיות חשבון הלוואה בלבד, ללא העברת משכורת, הלקוח יכול לקחת הלוואה דרך כל הגורמים בשוק כמו חברות כרטיסי האשראי או גופים שמעניקים הלוואות חוץ בנקאיות. אפילו בקופה של רשת הקמעונאות שופרסל.
לעיתים ההצעה מגיעה גם מהבנק עצמו בו מתנהל החשבון, כאשר ההצעה ניתנת באינטרנט בלחיצת כפתור. הלקוחות עלולים לחשוב כי מדובר על הצעה מהבנק, והבנק הרי יודע טוב מה הוא עושה. בפועל אף אחד לא מסביר ללקוח שההחזר משתנה, כי מדובר הלוואה שמבוססת על ריבית הפריים.
מרתון דיונים אל תוך הלילה: ראש הממשלה ושר האוצר עושים כל שביכולתם למזער נזקי השביתה
השניים החלו את מרתון הפגישות ביניהם הערב בשעה 21:00 בניסיון אחרון להגיע להבנות ולצמצם את הפערים הגדולים בעמדותיהם ביחס להעסקת עובדי קבלן, ובכך אולי תימנע השביתה שמאיימת לשתק את המשק החל מהשעה 06:00 בבוקר מחר. במקביל, נועדים עיני ושרגא ברוש, ראש לשכת התיאום של הארגונים הכלכליים, ודווח כי הם הגיעו להבנות מוקדם יותר היום. מכל מקום, |ד|תוצאות הדיונים בין הצדדים צפויות להתפרסם רק בשעות הקטנות של הלילה|ד|. הנסיונות של משרד האוצר למנוע את השביתה הכללית במשק עליה הכריז אתמול יו"ר ההיסתדרות, עופר עיני, עולים מדרגה כאשר שר האוצר, יובל שטייניץ אמר היום (ג') אחה"צ במסגרת הכנס השנתי של אגוד תעשיות האלקטרוניקה והתוכנה: "זה לא הזמן לשחק בגורלה של כלכלת ישראל. אנחנו נלחמים על הכלכלה, על התעסוקה ועל ההשקעות במשק. שביתה כללית מתמשכת עלולה לסכן את כל מה שבנינו". "שביתה תסכן לא רק את תושבי המדינה, אלא גם את עתידה של הכלכלה הישראלית שתושפע גם מהמצב הכלכלי באירופה. אירופה קורסת לנגד עיננו ונכנסת שוב לשלב של צמיחה שלילית לפי תחזיות ה-IMF. אנחנו חשים גם בסימנים של לחצים והאטה במשק הישראלי". והוסיף, "ישראל לא יכולה להיות המדינה היחידה ב- OECD שלא יכולה לקנות שירותי ניקיון או אבטחה". שר האוצר הבהיר, "הלילה עיני ואני ניפגש, הצוותים יישבו וננסה לגשר על הפערים בכדי למצוא את הדרך למנוע את השביתה. אם לא, אז לפחות לקצר אותה, כי שביתה כללית במשק היא משחק באש". ראש חטיבת הבנקים בהסתדרות הבהיר היום כי כל המערכת הבנקאית תשבות באופן מלא, לרבות בנק ישראל והבורסה לניירות ערך. עם זאת הוחלט לאפשר באופן חריג את הפעלות חדר עסקאות המט"ח, מוקד חירום, אבטחת המידע ואת חדר מחשב החירום. בנוסף, בהסתדרות מודיעים כי עובדי הבורסה יחלו בשביתה כבר ב- 2 בלילה. מוקדם יותר היום היה זה בית המשפט העליון בשבתו כבג"ץ שדחה את העתירה של לשכת המסחר בתל אביב כנגד החלטת בית הדין הארצי לעבודה מתחילת החודש וקבע כי אין מניעה לקיים את השביתה הכללית במשק מחר. לידיעת הנוסעים לחו"ל נציין כי ברשות שדות התעופה הודיעו היום כי נתב"ג יחל הלילה לפעול בשעה 04:00 על מנת להקדים כמה שיותר טיסות עוד לפני פרוץ השביתה, שבנתב"ג היא צפויה להיות מוגבלת לשעות 06:00 עד 12:00. אם לא תושג עד לשעה 06:00 בבוקר יום ד' הסכמה בין האוצר להסתדרות, יושבתו פרט לבנקים ולבורסה לני"ע גם כל משרדי הממשלה, מינהל מקרקעי ישראל, שירות התעסוקה, המוסד לביטוח לאומי, רשות האכיפה והגבייה ורשות המסים, הרשויות המקומיות, המועצות הדתיות והרבנות הראשית, שלושת נמלי הים של ישראל, רכבת ישראל, מוסדות התרבות הציבוריים, קרן קיימת לישראל, מפעל הפיס, הטלוויזיה החינוכית, וכן מעונות היום של נעמ"ת וויצ"ו. עם זאת נציין כי בתי הספר צפויים לפעול כרגיל וגם קווי האוטובוס אמורים לפעול כסדרם.
