הבינלאומי משיק מערכת לתכנון פיננסי - FIBI WISE
הבנק הבינלאומי משיק מערכת ייחודית לתכנון פיננסי דיגיטלי המאפשר ללקוחות הבנק לבחון את פיזור ההשקעות הכולל שלהם, כולל מבנקים אחרים וגופים פיננסיים אחרים, לערוך סימולציות שונות ולבחון את השפעתן על כלל השקעותיו.
המערכת - Fibi Wise באתר ובאפליקציה, מאפשרת ללקוח לבצע תכנון פיננסי ביישום עצמאי וכלי לקבלת החלטות. השירות, אינו כולל יעוץ, ומתאים ללקוחות בעלי נכסים פיננסיים, פנסיוניים או התחייבויות המעוניינים לקבל מבט כולל על נכסיהם, כולל אפשרויות ניתוח שונות. הלקוחות לא חייבים להיות מיועצי השקעות או מיועצים בפנסיוני לצורך שימוש בתכנון הפיננסי.
המערכת מקבלת ומציגה את כל נתוני הלקוחות המנוהלים בבנק: תיקי השקעות, תיקים מנוהלים, חשבונות IRA, פיקדונות, תיק פנסיוני מיועץ, הלוואות, משכנתאות. בנוסף מציגה המערכת נתונים שהוזנו ידנית: נדל"ן, השקעות שונות כגון קרנות גידור, פרייבט אקוויטי, קרנות השקעה וכו' ופוליסות חסכון.
המערכת מציגה מידע עדכני גם מחשבונות הלקוח בבנקים אחרים בארץ (עם חתימת הלקוח על איסוף נתונים מבנקים נוספים). המערכת מציגה גם את התיק הפנסיוני של הלקוח (עם חתימת הלקוח על ייפוי כוח למסלקה). הלקוח יכול להוסיף מוצרים שלא קיימים במערכת ושלא ניתן לקבל עבורם מידע ממוכן. למשל: פוליסות חסכון, נדל"ן, קרנות השקעה ועוד.
- הבינלאומי מצטרף לעסקת כאל: מוכר את מלוא ההחזקה תמורת 1.056 מיליארד שקל
- מה הריבית בפיקדונות בכל הבנקים וכמה אתם מפסידים על הכסף בעו"ש?
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
מאפיןן נוסף הוא שהמערכת מבצעת אגריגציית ההשקעות של כלל החשבונות והנכסים הפיננסיים של הלקוח ומשקפת לו ניתוח ההשקעות בחתכים שונים ופילוחי חשיפה שונים כגון חשיפה מטבעית, גאוגרפית וכו'. המערכת מציגה ללקוח התפתחות תשואה בתיקי ההשקעות כולל התפתחות התשואה גם בסה"כ הנכסים הפנסיוניים של הלקוח. המערכת גם מציעה אפשרות לבצע סימולציות למשל לבצע שינויים בתיק. השינוי המבוצע בסימולציה בא לידי ביטוי רק בתיק סימולציה לצורך השוואה מול תיק קיים.
לא רק ריבית: כך תחשבו את העלות האמיתית של ההלוואה שלכם
מדוע הריבית הנקובה היא רק קצה הקרחון
של המחיר האמיתי, כיצד עמלות ומנגנוני הצמדה מייקרים את ההחזר בפועל, ואיך תוכלו להשוות בצורה מושכלת בין הצעות מהגופים המלווים כדי להימנע מהפתעות
העלות הראשונה - עמלת פתיחת תיק
המרכיב הראשון שמשפיע על כדאיות ההלוואה הוא עמלת פתיחת התיק או דמי הטיפול. מדובר בסכום הנגבה מראש במועד העמדת האשראי. בעוד שבמערכת הבנקאית עמלות אלו לרוב מוגדרות בתעריפונים מפוקחים (כך למשל, עמלת פתיחת תיק משכנתא עומדת על 360 ש"ח נכון לשנת 2025),
בגופים חוץ בנקאיים המודל שונה משמעותית - שם מקובל לגבות עמלה בשיעור מסוים מסך הקרן, לרוב בין 1% ל 3%. המשמעות היא שחיקה מיידית של סכום ההלוואה: לווה המבקש 100,000 ש"ח עשוי לגלות שלחשבונו נכנס סכום נטו של 98,000 שקל בלבד, בעוד שהריבית מחושבת על מלוא הסכום המקורי. זהו למעשה קנס כניסה שמעלה משמעותית את עלות ההלוואה, במיוחד בהלוואות לתקופות קצרות.
מלכודת המדד
עלות נוספת שנוטים לשכוח היא הצמדת הקרן למדד המחירים לצרכן. בתקופות של אינפלציה, הלוואה צמודת מדד עלולה להפוך לנטל מתגלגל: גם אם הלווה משלם מדי חודש בחודשו, יתרת החוב שלו עשויה לתפוח בגלל עליית המדד. במצב כזה, הלווה משלם ריבית על סכום שהולך וגדל במקום לקטון, מה שמעלה את העלות הסופית מעבר לתכנון המקורי.
- הבנק שלכם יודע שאתם 'שבויים' - וזה עולה לכם אלפי שקלים; כיצד לחסוך הרבה כסף?
- סקר בנק ישראל: מצוקת אשראי של עסקים קטנים וירידה בביקוש לאשראי לדיור
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
לכך מצטרפת שיטת החישוב של לוח הסילוקין. רוב ההלוואות מבוססות על לוח שפיצר, שבו ההחזר החודשי קבוע אך הרכב התשלום משתנה: בשנים הראשונות רוב התשלום מופנה לכיסוי הריבית ורק מיעוטו לכיסוי הקרן. המשמעות היא שאם לווה ירצה לפרוע את ההלוואה באמצע התקופה, הוא יגלה שיתרת החוב שלו כמעט ולא הצטמצמה, למרות ששילם סכומים נכבדים מדי חודש. הבנת מבנה לוח הסילוקין קריטית להבנת העלות לאורך זמן.
