הבנק שנותן לכם את התשואה הגבוהה ביותר בפיקדונות - דירוג ביזפורטל
מה הריבית שתקבלו על פיקדון בבנק? זה תלוי כמובן באיזה בנק אתם מנהלים חשבון, לאיזה טווח אתם מפקידים וגם בסכום ההפקדה ופרמטרים נוספים. מערכת ביזפורטל עוקבת באופן צמוד על הריביות בפיקדונות וסיפקה לכם באופן שוטף נתונים והשוואות בתוך המערכת הבנקאית וגם לאפיקים אחרים לרבות קרנות כספיות ומק"מים.
כשריבית בנק ישראל עלתה, הבנקים דחו את עדכון הריבית על הפיקדונות. אבל, כשכבר היו הערכות להורדת ריבית, עוד לפני שהריבית באמת ירדה, הבנקים מיהרו להוריד ריבית. בפיקדון בריבית קבועה לשנה קיבלתם לפני ארבעה חודשים כ-4.7%-4.8% והריבית ירדה לכ-4% בדצמבר וכ-3.9% בשבועות האחרונים. ועדיין יש בנקים שלאורך השנה היו פחות הוגנים כלפינו ויש בנקים שהיו באופן עקבי הוגנים יותר בתשואות. המסקנות של דירוג ביזפורטל - הבנק הבינלאומי ובנק הפועלים מובילים בריביות ללקוחות. דיסקונט בתחתית ולאומי ומזרחי טפחות מאכזבים.
הבנק ההוגן ביותר - איך זה נקבע?
מדי חודש מפרסם בנק ישראל את הריביות מספקים הבנקים בכל טווחי הזמן לפי סוגי הפיקדון (שקלי, משתנה, קבוע, מדדי). אנחנו מתחילים היום עם הפיקדונות הפופולאריים - בריבית קבועה.
- דיסקונט מתעקש לספק ריבית נמוכה לחוסכים בפיקדונות - 3.5% בלבד לפיקדון לשנה
- האם נתוני האינפלציה הטובים בארה"ב מספיקים בשביל הפד'?
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
המתודולוגיה של הדירוג היא פשוטה. יש לנו דטה מלא על ריביות על כל הבנקים לאורך כל חודש בשנה האחרונה ובכל טווחי הזמן - עד חודש, מחודש עד 3 חודשים, מ-3 עד 6 חודשים. מ-6 חודשים עד שנה, משנה עד שנתיים, משנתיים עד שלוש שנים, שלוש עד 5 שנים. סה"כ שבעה טווחי השקעה. הציון לכל בנק נקבע על ידי סכימה של הריביות (בכל השנה - 12 חודשים) וחישוב הממוצע של ריבית הבנק בכל טווח זמן (טווח השקעה) והשוואה לממוצע. באותו אופן אנחנו סוכמים את התשואה הממוצעת של הבנק בכל הטווחים.
הפרמטר הזה מניח התפלגות ליניארית בין טווחי זמן ההשקעה. זה לא רחוק מהאמת, אבל הצגנו דירוג ספציפי בטווחי זמן של עד חודש, עד שנה ומשנה עד שנתיים. בדירוג משתקללים התשואות בכל טווח זמן וכך מקבלים בצורה ברורה את הבנקים שהיו עקביים בתשואות סבירות ביחס לאחרים.
הסיבה שאנחנו לא מתייחסים רק לחודש האחרון היא כי הריביות בפיקדונות בבנקים משתנות בכל רגע ובנקים שהיו בצמרת ירדו בהמשך. הממוצע השנתי מספק תקופת ייחוס אמינה יותר, כאשר צריך לזכור שאנחנו לרוב לא מזיזים את הפיקדונות בתקופות קצרות. אנחנו רוצים לדעת מי הבנק ההוגן לאורך זמן (מי עקבי עם התשואות).
- לא רק ריבית: כך תחשבו את העלות האמיתית של ההלוואה שלכם
- הלוואות בין פרטיים: האם המודל שביקש לאתגר את המערכת הפיננסית עדיין רלוונטי?
- תוכן שיווקי שוק הסקנדרי בישראל: הציבור יכול כעת להשקיע ב-SpaceX של אילון מאסק
- אקסלנס משיקה חשבון מסחר עצמאי לילדים
במבחן "הבנק ההוגן" לשנת 2023 אנחנו מתייחסים לשנה החולפת, אבל אנחנו כן מספקים את המידע ואת המובילים בחודש האחרון, כי המידע הזה שימושי - אתם יכולים לקבל תשואה גבוהה יותר ואתם יכולים לנפנף בהצעה מהבנק המוביל כדי לשפר את הריבית בבנק שלכם.
התוצאות מפתיעות - פועלים והבינלאומי הכי הוגנים; לאומי ודיסקונט בתחתית
בנק דיסקונט בתחתית הרשימה וגם לאומי מתחת לממוצע. בנק מזרחי טפחות שנתפס כבנק מוביל בתחום הפיקדונות הוא ממוצע.
הבינלאומי המוביל סיפק תשואה ממוצעת בכל האפיקים של 3.9% בשנה החולפת, מעל בנק הפועלים עם 3.77% וירושלים עם 3.76%. ירושלים לא סיפק את כל האפשרויות במהלך השנה (היה חסר את הפיקדונות לטווחים הארוכים בחלק מהמדגם).
הטבלה הזו מלמדת כמה דברים חשובים שלא נמצאים במידע שמפורסם בתקשורות -
- הנתונים השוטפים שמתפרסמים רחוקים מהריביות בפועל. הבנקים אומנם מספרים לנו באופן שוטף מה הריבית שהם נותנים ללקוחות, אבל זו ריבית תעריפית. בפועל הם מספקים יותר. הבינלאומי לא נמצא בראש הדירוגים השוטפים כי הריבית התעריפית שלו לא בצמרת, אבל בפועל מסתבר שהוא מספק ללקוחות ריבית גבוהה.
- אסור להיתפס לתדמיות - אם חשבתם שבנקים מסוימיםח מספקים תשואה גבוהה, צריך לבדוק. מזרחי, לאומי ודיסקונט מאכזבים בתשואה ללקוחות.
- הפער בין הריבית התעריפית לריבית בפועל מלמדת שיש כוח למשא ומתן שלכם, עוד חצי אחוז במקים מסוימים. זה הרבה כסף.
הבנק הבינלאומי - 4.2% בפיקדון לשנה
- 11.ורדה 05/02/2024 00:22הגב לתגובה זובדיסקוט רוצים שרק הבנק ירוויח אין מה לעשות שם !
- 10.אל תהיו פראיירים 04/02/2024 20:48הגב לתגובה זולמה שמישהו ירצה לנעול את הכסף שלו לשנה ובמקרה הטוב להשיג 4%, אם הוא יכול להשיג סביב ריבית בנק ישראל (ארבע ורבע כרגע) עם נזילות מלאה, ואפילו לשלם פחות מס בכל תרחיש סביר?
- שחף 05/02/2024 18:04הגב לתגובה זורק אג"ח קונצרני יתן תשואה נאותה בסביבת ריבית יורדת. הכספיות בסוף דרכן גם אים לא התחילו לרדת זה זמני.
- עדן 04/02/2024 22:26הגב לתגובה זושהקרן לא תיפגע, אין דבר כזה מתנות חינם
- נילי 04/02/2024 21:17הגב לתגובה זוכי הן משקיעות כל הזמן במקמ לטווח קצר יחסית שמתעדכן כל הזמן עם הצפי לירידות ריבית...לכן לא נכון להשוות תשואה של כספית ב4.25 לפני דמי ניהול לתשואה לשנה של פיקדון סגור...רק אומרת
- שחף 05/02/2024 18:11לא משהו בכלל. באג"ח קונצרני אני עוקף את התשואה הזו ומגיע ל5.5 ...
- 9.הבנקים 04/02/2024 16:04הגב לתגובה זווקונים דוגמנים מכספי לקוחותיהם,לאסור עליהם בחוק
- 8.מזור 04/02/2024 13:07הגב לתגובה זובושה וחרפה לבנק דיסקונט יש להם רווחים פנומנלים ולמרות זאות הם יותר גזלנים ועושקים את לקוחותוהם בלי רחמנות תעזבו את הבנק המגעיל הזה אפילו השירות שלהם מתחת לכל ביקורת
- ויום אחד 04/02/2024 16:06הגב לתגובה זו......חוזר משבר הבנקאיות
- 7.לברוח מלאומי (ל"ת)גיא 04/02/2024 11:44הגב לתגובה זו
- 6.סתם אחד שתוהה 04/02/2024 10:43הגב לתגובה זובאוצר החייל לא תקבל על רבע מיליון יותר מ 1.65 אחוז שנתי . אוצר בנק תחת קבוצת הבינלאומי .
- יוסי לב-ארי 04/02/2024 18:17הגב לתגובה זואתה טועה ומטעה
- 5.יש היום קרנות כספיות אין בכלל מה לחפש בפקדונות (ל"ת)כלכלן 04/02/2024 10:29הגב לתגובה זו
- 4.לרון 04/02/2024 09:07הגב לתגובה זוהבינלאומי הוא ותמיד היה הבנק הטוב במערכת,אפילו במשבר '83 לא "השתתף"
- 3.יש אפשרות להשוות את זה לקרנות כספיות (ל"ת)שאלה ובקשה 04/02/2024 08:54הגב לתגובה זו
- 2.האתר היחיד שלא מפחד מהבנקים, כל הכבוד (ל"ת)מיקי 04/02/2024 08:42הגב לתגובה זו
- 1.יעקב 04/02/2024 08:19הגב לתגובה זואם את כל הכסף הוא מוציא על קמפיין עם איזה דוגמנית , הקמפיין זה דוגמה לאיזה בנק לא לבחור.
- רותם סלע תותחית על (ל"ת)Robin Hood 04/02/2024 11:35הגב לתגובה זו
לא רק ריבית: כך תחשבו את העלות האמיתית של ההלוואה שלכם
מדוע הריבית הנקובה היא רק קצה הקרחון
של המחיר האמיתי, כיצד עמלות ומנגנוני הצמדה מייקרים את ההחזר בפועל, ואיך תוכלו להשוות בצורה מושכלת בין הצעות מהגופים המלווים כדי להימנע מהפתעות
העלות הראשונה - עמלת פתיחת תיק
המרכיב הראשון שמשפיע על כדאיות ההלוואה הוא עמלת פתיחת התיק או דמי הטיפול. מדובר בסכום הנגבה מראש במועד העמדת האשראי. בעוד שבמערכת הבנקאית עמלות אלו לרוב מוגדרות בתעריפונים מפוקחים (כך למשל, עמלת פתיחת תיק משכנתא עומדת על 360 ש"ח נכון לשנת 2025),
בגופים חוץ בנקאיים המודל שונה משמעותית - שם מקובל לגבות עמלה בשיעור מסוים מסך הקרן, לרוב בין 1% ל 3%. המשמעות היא שחיקה מיידית של סכום ההלוואה: לווה המבקש 100,000 ש"ח עשוי לגלות שלחשבונו נכנס סכום נטו של 98,000 שקל בלבד, בעוד שהריבית מחושבת על מלוא הסכום המקורי. זהו למעשה קנס כניסה שמעלה משמעותית את עלות ההלוואה, במיוחד בהלוואות לתקופות קצרות.
מלכודת המדד
עלות נוספת שנוטים לשכוח היא הצמדת הקרן למדד המחירים לצרכן. בתקופות של אינפלציה, הלוואה צמודת מדד עלולה להפוך לנטל מתגלגל: גם אם הלווה משלם מדי חודש בחודשו, יתרת החוב שלו עשויה לתפוח בגלל עליית המדד. במצב כזה, הלווה משלם ריבית על סכום שהולך וגדל במקום לקטון, מה שמעלה את העלות הסופית מעבר לתכנון המקורי.
- סקר בנק ישראל: מצוקת אשראי של עסקים קטנים וירידה בביקוש לאשראי לדיור
- בנק ישראל: בנק מזרחי טפחות הוא הכי יקר בהלוואות ומשכנתאות
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
לכך מצטרפת שיטת החישוב של לוח הסילוקין. רוב ההלוואות מבוססות על לוח שפיצר, שבו ההחזר החודשי קבוע אך הרכב התשלום משתנה: בשנים הראשונות רוב התשלום מופנה לכיסוי הריבית ורק מיעוטו לכיסוי הקרן. המשמעות היא שאם לווה ירצה לפרוע את ההלוואה באמצע התקופה, הוא יגלה שיתרת החוב שלו כמעט ולא הצטמצמה, למרות ששילם סכומים נכבדים מדי חודש. הבנת מבנה לוח הסילוקין קריטית להבנת העלות לאורך זמן.
