פראיירים: חצי מהישראלים לא משווים הלוואות ולא דורשים ריבית טובה יותר
בערב חג שבועות החליט בנק ישראל על העלאתה בפעם העשירית ברציפות של הריבית ב-0.25%, וזו עומדת כעת על 4.75%, הרמה הגבוהה ביותר מזה כ-20 שנה. הזינוק בריבית בשנה האחרונה התבטא בעלייה של מאות עד אלפי שקלים בהחזרי ההלוואות והמשכנתאות של הציבור הישראלי. אלא שחרף תהליכים אלו, הביקוש לאשראי צרכני (לדיור ולא לדיור) נמצא במגמת צמיחה. על פי נתוני בנק ישראל, רק ב-2022 זינק היקף האשראי ב-12% לעומת קודמתה והסתכם ב-775 מיליארד שקל. תהליכים אלו מחייבים מודעות גבוהה לדירוג האשראי האישי שלו ולתנאים שמוצעים לו בעת נטילת הלוואות.
חרף המהלכים לעידוד התחרות במערכת הפיננסית, הציבור הישראלי עדיין לא שינה את הרגלי הצריכה שלו. על פי מחקר של "קפטן קרדיט" שנערך בחודש האחרון, יותר ממחצית מהציבור הישראלי (53%) הסתפק רק בהצעה אחת לבד בתהליך של לקיחת הלוואה. כמו כן, הציבור הישראלי (55%) לא מתמקחים על גובה הריבית המוצע להם, ופחות מרבע מהלווים (27%) אכן הצליחו להוזיל את הריבית. 69% ממי שהצליחו להוזיל את הריבית עשו זאת באמצעות חשיפת הצעה מתחרה או הצגת דירוג אשראי גבוהה. כ-15% מהציבור העיד כי הוא שוקל בחיוב לקחת הלוואה בחודשים הקרובים חרף סביבת הריבית העולה – נתון שתומך בביקוש הקשיח לאשראי בקרב משקי הבית.
משה ידגר, מנכ״ל קפטן קרדיט, מסביר כי "המערכת הפיננסית בישראל עוברת בשנים האחרונות תהליכים משמעותיים שמשנים אותה ומגבירים את התחרותיות. אנחנו שמחים להיות הגורם שמביא אותה עד לפתחם של הצרכנים, ופותח הזדמנויות חדשות בפני נותני אשראי שמצטרפים אלינו כל הזמן. האינפלציה, עליית הריבית ויוקר המחייה הופכים את הצורך באשראי למוחשי ורלוונטי מתמיד. המרקט פלייס החדש של קפטן קרדיט מאפשר לקבל אותו בתנאים אופטימליים, בנוחות וללא תהליכים ארוכים ומייגעים. אין לי ספק שהוא ישנה את הדרך שבה לוקחים הלוואות ויקנה ערך משמעותי למשתמשים".
- 2.ירון,, 31/05/2023 09:19הגב לתגובה זולמה לא מבטלים את המס על פק"מ 15% מס גזל,, העיקר אומרים שהריבית נמוכה אבל את המס המדינה לוקחת למה מה קרה? זה הכי סולידי שיש תנו לאנשים להרוויח קצת,,
- 1.רון גל 29/05/2023 10:50הגב לתגובה זוהמטרה בהעלאת הריבית היא שהישראלים ירגעו קצת עם הרכישות בשביל להחזיר את המדד לרמה סבירה. אבל כנראה שישראלי מעדיף למות ולא לראות את השכן שלו חוגג בחו"ל והוא לא. ארורות יהיו הרשתות החברתיות.
- הורדת הריבית 30/05/2023 08:16הגב לתגובה זוהורדת כמות הכסף על ידי העברת רווחים עודפים של הבנקים כתוצאה מהעלאת ריבית גם נכונה מבחינה כלכלית האינפלציה תרד בהרבה יותר מהר וגם זה הוגן יותר
לא רק ריבית: כך תחשבו את העלות האמיתית של ההלוואה שלכם
מדוע הריבית הנקובה היא רק קצה הקרחון
של המחיר האמיתי, כיצד עמלות ומנגנוני הצמדה מייקרים את ההחזר בפועל, ואיך תוכלו להשוות בצורה מושכלת בין הצעות מהגופים המלווים כדי להימנע מהפתעות
העלות הראשונה - עמלת פתיחת תיק
המרכיב הראשון שמשפיע על כדאיות ההלוואה הוא עמלת פתיחת התיק או דמי הטיפול. מדובר בסכום הנגבה מראש במועד העמדת האשראי. בעוד שבמערכת הבנקאית עמלות אלו לרוב מוגדרות בתעריפונים מפוקחים (כך למשל, עמלת פתיחת תיק משכנתא עומדת על 360 ש"ח נכון לשנת 2025),
בגופים חוץ בנקאיים המודל שונה משמעותית - שם מקובל לגבות עמלה בשיעור מסוים מסך הקרן, לרוב בין 1% ל 3%. המשמעות היא שחיקה מיידית של סכום ההלוואה: לווה המבקש 100,000 ש"ח עשוי לגלות שלחשבונו נכנס סכום נטו של 98,000 שקל בלבד, בעוד שהריבית מחושבת על מלוא הסכום המקורי. זהו למעשה קנס כניסה שמעלה משמעותית את עלות ההלוואה, במיוחד בהלוואות לתקופות קצרות.
מלכודת המדד
עלות נוספת שנוטים לשכוח היא הצמדת הקרן למדד המחירים לצרכן. בתקופות של אינפלציה, הלוואה צמודת מדד עלולה להפוך לנטל מתגלגל: גם אם הלווה משלם מדי חודש בחודשו, יתרת החוב שלו עשויה לתפוח בגלל עליית המדד. במצב כזה, הלווה משלם ריבית על סכום שהולך וגדל במקום לקטון, מה שמעלה את העלות הסופית מעבר לתכנון המקורי.
- סקר בנק ישראל: מצוקת אשראי של עסקים קטנים וירידה בביקוש לאשראי לדיור
- בנק ישראל: בנק מזרחי טפחות הוא הכי יקר בהלוואות ומשכנתאות
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
לכך מצטרפת שיטת החישוב של לוח הסילוקין. רוב ההלוואות מבוססות על לוח שפיצר, שבו ההחזר החודשי קבוע אך הרכב התשלום משתנה: בשנים הראשונות רוב התשלום מופנה לכיסוי הריבית ורק מיעוטו לכיסוי הקרן. המשמעות היא שאם לווה ירצה לפרוע את ההלוואה באמצע התקופה, הוא יגלה שיתרת החוב שלו כמעט ולא הצטמצמה, למרות ששילם סכומים נכבדים מדי חודש. הבנת מבנה לוח הסילוקין קריטית להבנת העלות לאורך זמן.
