2022 הייתה שנה מסקרנת מאוד מבחינת נושא התשלומים. נושא הקריפטו עלה לכותרות בשל האפשרות לשלם במוקדים רבים בעולם באמצעות המטבע עוד קודם, אבל בשנה האחרונה החלו חברות תשלומים רבות לשכלל את נושא התשלומים. העולם עבר לביט ולפייבוקס ומאז הקורונה - לתשלומים ללא מגע באמצעות הטלפון הנייד.

ההערכה היא כי בשנת 2023 נושא התשלומים יעבור שינוי של ממש. לפי חברת ויזה, הספקית המובילה של כרטיסי אשראי בישראל, יש כמה מגמות שעשויות להפתיע אותנו. הנה 5 מהן:

לטוס, לעשות עסקים ולטייל בעולם

מחקר שנערך לאחרונה על ידי Visa מצא עלייה משמעותית בסך ההוצאות הממוצע למטייל בחו"ל בין יוני לאוגוסט השנה, הן בקטגוריות הקמעונאות והן בקטגוריות תשלומי הנסיעות המסורתיים כמו בתי מלון, מסעדות ובידור. בתחילה הניעו את ההוצאה נוסעים אמידים יותר עם חופשות ממושכות יותר, אך כעת הצמיחה היא חוצת גבולות הן בהוצאות הקמעונאיות והן בהוצאות האחרות על נסיעות והיא מתייחסת לכל תמהיל הנוסעים המתרחב עם משכי טיול גם קצרים יותר וגם תכופים יותר.

בעוד שנסיעות לצרכי עסקים התחדשו חלקית, התיירים מנצלים את המצב ל"דילים" טובים ביעדי העסקים ומשלמים פחות לשהייה במלון, זאת ב-7 מכל 10 ערים יעד עסקים בעולם, בהשוואה ל- 2019. כעת, ההתאוששות בנסיעות היעדים העסקיים ניכרת ותופסת בחזרה את מקומה, אך הצפי הוא שה"דילים" לתיירי הפנאי במחירים מוזלים ימשכו, בעוד שתיירי העסקים ישלמו תמחור גבוה יותר . כך יוכלו המלונות להשלים את הפער ולמלא חדרים בימים פנויים וזמינים.

• תיק ההונאה של 44 מיליון שקל - כך הונו יזמים 250 משקיעים במיזמי נדל"ן פיקטיביים
• רשות המסים: נעצרו 5 אנשי ביטוח ופיננסים בחשד להונאת מס במיליוני שקלים
• המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7

סביר להניח שעדיין צפויה צמיחה בנסיעות ובהוצאות קמעונאיות אם וכאשר יפתח גם הגבול הסיני. הנתונים של Visa מצאו כי קניות של תיירים זרים התאוששו במלואם ב-63% מתוך -500 היעדים הפופולריים בעולם שנבדקו לפני המגיפה - מספר שצפוי לגדול ב-2023.

בילויים ומה שבניהם

בעוד שהשנה נראה יותר תנועה של אנשים יוצאים מהבית לעבודה, לבילויים וכל מה שביניהם, הצרכנים מתמקדים בדאגות לגבי קיימות ושינויי אקלים בהתנהגותם ובדפוסי הצריכה שלהם.

לפי מחקר שנערך לאחרונה מסקיפט ומקינזי, 40% מהמטיילים ברחבי העולם מוכנים לשלם לפחות 2% יותר על כרטיסים לטיסות נטולות פחמן. אך עד כה, ניראה כי רק 14% מהמטיילים אכן עשו זאת. לכן, בשנת 2023, אנו מצפים שככל שתהיה זמינות לסוג טיסה זה כך יגדל הביקוש מצד הצרכן.

• ג’יי.פי מורגן: בועת ה-AI היא סיכון גדול יותר לשווקים מהמתיחות הגיאופוליטית
• לא רק AI: הנישה החדשה והצומחת שמתפתחת במקביל לתחום הלוהט
• תוכן שיווקי צברתם הון? מה נכון לעשות איתו?
• המניה הישראלית שזינקה אתמול פי 5 וצפויה להמשיך לעלות גם היום

גם נוחות תמלא תפקיד מפתח בבחירות בנות קיימא בחיי היומיום של הצרכן. לדוגמה, היכולת לשלם עבור תחבורה ציבורית באמצעות כרטיס אשראי ללא מגע, כרטיס חיוב או תשלום מראש, או מכשיר התומך בתשלום פירושה שאנשים לא צריכים עוד להשתמש בכרטיסי תחבורה ציבורית ייעודיים, או כרטיס נייר או לחפש מזומן בכדי לשלם.

סקר של Visa מצא כי 91% מהנשאלים מצפים שתשלומים ללא מגע יהיו חלק מחוויית הנסיעה שלהם. אנחנו צופים שתשלום ללא מגע יהפוך לסטנדרט בתחבורה ציבורית – תוך חווית משתמש מכילה, יעילה ובת קיימא יותר עבור נוסעים וחברות ההסעה גם יחד.

בין ינואר לאוקטובר 2022 בלבד סך התשלומים ללא מגע של Visa בתחבורה ציבורית בעולם עבר את מיליארד העסקאות , השנה הקלנדרית תינעל עם יותר מ-1.2 מיליארד עסקאות והחברה אינה צופה סימנים להאטה.

גרסה 3 - BTB

חדשנות בתעשיית תשלומי B2B תתדלק גל נוסף של טרנספורמציה דיגיטלית. משנת 2023 ואילך, נראה את גרסה 3.0 של תשלומי B2B, זו שבה מסחר B2B עולמי הוא כולו דיגיטלי, מאובטח, מהיר, גמיש וחלק. נראה עלייה בתשלומי B2B בנייד, שכן ההעדפה לעסקים להיות מסוגלים לשלם ולקבל תשלום בטלפון עולה, ודיגיטציית תשלומי B2B תניע עלייה ברכישות של מסחר אלקטרוני B2B.

יותר עסקי B2B מאי פעם מספקים כעת תשלומים מקוונים, ו-80% מעסקאות ה- B2B צפויות להיות דיגיטליות עד 2025. הדיגיטציה של התהליך העסקי תמשיך להאיץ עסקאות B2B והצעות משולבות לתשלום ללא שימוש בהמחאות נייר וחשבוניות. לקוחות כבר רואים את היתרונות של שליחת חשבוניות אלקטרוניות וקבלת תשלומים דיגיטליים. יותר ויותר ממשלות מתקדמות בדיגיטציה של תשלומים, וגם בנקים, סולקים ורשתות תשלום ממשיכים להתקדם בעולמות הכרטיסים הוירטואליים. גלגל התנופה של החדשנות ימשיך ככל שהמערכת האקולוגית תספק יותר תכונות ופונקציונליות בכדי לייעל את התשלומים והפעולות של העסקים.

חורף הקריפטו

שוקי הקריפטו נחלו תנודתיות במהלך השנה האחרונה. בעוד שלא ניתן לצפות פני עתיד, במהלך חורף-הקריפטו הנוכחי, אנו צופים שחלק מהקונספטים החלשים יותר ימחקו ואילו אלה המתמקדים בגישה מדודה ומותאמת לטכנולוגיות חדשות ימשיכו לבנות פתרונות web3 משמעותיים עבור עסקים וצרכנים. בעקבות הכשלים האחרונים, אנו מקווים שפלטפורמות קריפטו ברחבי העולם יעשו מאמצים כדי להבטיח שהגנות נכונות יושמו במקומן.

בטווח הקצר, אנו רואים התמקדות מתמשכת של ממשלות, בנקים מרכזיים, מוסדות פיננסיים מסורתיים וחברות פינטק בתיכנות מטבעות "פיאט" וטוקניזציה. תשלומים אלה, באמצעות ב-web3  הנראים באופק כוללים הזרמת משכורות, הזרמת מיקרו-תשלומים ותשלומים חוצי גבולות.

אנו רואים מותגים הממנפים את טכנולוגיית ה-NFT כדי לבנות חוויות דיגיטליות חדשות, תוך פתיחת פוטנציאל למסחר, תשלומים ותוכניות נאמנות / מועדוני לקוח. חוויות אלו מתרכזות לרוב ביצירת אוואטרים ייחודיים, פריטים דיגיטליים הנלווים לפיזיים ועוד. בשנה הקרובה, אנו מצפים שהמגמה הזו תואץ ככל שהמותגים מחפשים להעמיק את מערכות היחסים וההתקשרויות שלהם עם הלקוחות. קיים כאן פוטנציאל לעוד חוויות מסחר, תשלומים, הטבות ותוכניות נאמנות חדשות בין צרכנים למותגים.

הרמאים מסתגלים לעולם ההיברידי

ככל שהעולם מאמץ יותר ויותר אורח חיים היברידי של בית-עבודה, גם הרמאים עומדים בקצב ומתאימים את הטקטיקות שלהם למקום שבו אנחנו שוהים תוך שהם מוצאים דרכים חדשות להונות אותם. עם החזרה המהירה לטוס ולטייל, סביר להניח שנמשיך לראות עלייה בהונאה חוצת גבולות. סקר שנערך לאחרונה ב-Visa מצא שיותר ממחצית (58%) מהמטיילים שנסקרו דיווחו שהם מודאגים מהאפשרות של הונאה בכרטיסי האשראי או החיוב שלהם בזמן נסיעה.

אולי האיום החדש ביותר שצץ הוא תעודות זהות סינתטיות - רמאים מרכיבים דמות חדשה נטו מרסיסים של רכיבי זהות שונים. אנו מצפים שעסקים קטנים ימשיכו להיות יעדים, להונאה מכיוון שלעתים קרובות אין להם את המשאבים או הידע לתעדף כלי אבטחה ואמצעי הגנה אחרים.

כל זה ביחד אומר שהביטחון והאמון יישארו קריטיים. פריצות דרך בטכנולוגיות אימות הדור הבא של ההגנה על משתמשים כמו EMV 3D Secure (EMV 3DS) עוזרות להפוך את המסחר האלקטרוני העולמי למאובטח בזמן אמת. שיטות תשלום דיגיטליות או כרטיסים וירטואליים ימשיכו לעשות את זה קל יותר ובטוח יותר -מרכישת כרטיסי טיסה ועד פיצול תשלום החשבון במסעדה. עסקים גם יהפכו מודעים יותר לחשיבות ההשקעה בכלי אבטחה למניעת הונאה, וכפוליסת ביטוח שתסייע בהקטנת הנזק במקרה של פריצת אבטחה.

לסיכום: העולם במעבר

בעוד המעבר לדיגיטל כבר בעיצומו – תוך שהואץ במהלך שנות המגיפה - רבים עדיין נותרים מחוצה לו כמו למשל  29% מהמבוגרים במדינות המתפתחות שאינם קשורים מערכת הפיננסית הפורמלית, ו-43% מהמבוגרים בכלכלות המתעוררות המסתמכים אך ורק על מזומן. כאשר 70% מהערך החדש שנוצר בכלכלה העולמית יתבסס על רווחי פרודוקטיביות מאימוץ טכנולוגיה דיגיטלית, יש עדיין הרבה עבודה לעשות.