ישיא קית Bizportal
הניוזלטרים של Bizportal
שלום, אורח התחבר
התיק שלך ריק.
להוספת ניירות לחץ כאן
בוא להיות משקיע מיומן!
קבל שיעור ראשון
בחינם
תודה על פנייתך, נציגינו ייצור איתך קשר בהקדם
לש םירטלזוינה Bizportal
הניוזלטרים של Bizportal
BizTV
BizTV
ןוהה קוש רודמ

מדור שוק ההון

מדור שוק ההון

תויגתב יכה
הכי בתגיות

חיסכון לכל ילד - המוקש בריביות ה"חלומיות" שמציעים הבנקים

חיסכון לכל ילד. הורים לילדים בגיל עד 18, המכתבים מביטוח לאומי כבר בדרך אליכם. הנה כמה נקודות שצריך לקחת בחשבון
 |  17
כסף גדול
Share
בימים אלו הורים לילדים בגילאי עד 18 מקבלים בדואר מכתב מביטוח לאומי. תפתחו את המכתב הזה ותקראו אותו היטב. מדובר במכתב מקדים לקראת השקת תכנית 'חיסכון לכל ילד'. האמת שזה לא אמור להיות אסון גדול אם פספסתם אותו, העניין הוא שבימים הקרובים אתם אמורים להיות מוצפים בפרסומות מצד הבנקים ובתי השקעות שינסו למשוך אתכם להפקיד דווקא אצלכם את כספי החיסכון, לכן כדאי שתבינו על מה מדובר ואיך לפעול (או לא לפעול) - זה עשוי להיות שווה לכם (כלומר לילדים שלכם) הרבה מאוד כסף.


ראשית נסביר, משרד האוצר והביטוח הלאומי מוציאים כעת לדרך את התכנית חיסכון לכל ילד. החל מה-1 בינואר 2017 תפקיד המדינה 50 שקל בכל חודש עבור כל ילד עד גיל 18. הורים שיבקשו להכפיל את החיסכון החודשי, יוכלו להפקיד 50 שקל נוספים' שישולמו מתוך קצבת הילדים המשולמת עבור כל ילד. הסכום שייצבר במהלך שנים אלו ינוהל בתכנית חיסכון בבנק או בקופת גמל וזאת בהתאם לבחירת ההורים. כלומר בשלב הראשון יצטרכו ההורים לבחור אם הכסף ינוהל בקופת גמל או בבנק. מי שלא יבחר, בתוך 6 חודשים ינותב הכסף ל'ברירת מחדל' ולפיה אם הילד הוא מתחת לגיל 15 החיסכון יהיה בקופת גמל באחד מבתי ההשקעות ואם מעל גיל 15, החיסכון יופקד בתכנית באחד הבנקים.

איפה כדאי לבצע את החיסכון? בחוזר שהוציא האוצר ביוני האחרון לקראת יישום התכנית נכתב שחור על גבי לבן - "המנגנון המיטבי לניהול החיסכון הינו באמצעות השקעת הכספים בשוק ההון", כלומר חיסכון באמצעות קופת גמל. באוצר ביססו טענה זו על בסיס ההערכה כי הריבית על 'חיסכון לכל ילד' בבנקים תעמוד על 1.2% בשנה בעוד הריבית ריאלית ארוכת הטווח בשוק ההון במודל של האוצר עומדת על 4.3%. אלא שבפועל, הבנקים מציעים ריבית גבוהה בהרבה כאשר מעל כולם בולט בנק הפועלים שמציע ריבית קבועה של 4% להורים לילדים בני 0-1. ריבית של 4%!!! גם דיסקונט לא הרבה מאחור עם ריבית של 3.16%. הריבית צמודת המדד עומדת בפועלים על 2% ובמזרחי על 1.29% (ללא תחנת יציאה). מדובר בריביות שלא קיימות כעת בשוק מקום והבנקים פשוט יפסידו עליהן כסף והרבה.למה הם עדיין מציעים את הריביות החלומיות הללו בזמן שהריבית במשק היא 0.1%? הנה מספר הסברים אפשריים:1. בונים על הילד הבא: אם נולד לכם ילד ובחרתם באפשרות של חיסכון בבנק, במידה ובילד הבא שיוולד לכם לא תיבחרו - החיסכון שלו יועבר כברירת מחדל לאותו הבנק. אז שווה לבנקים לתת ריבית גבוהה על הילד הראשון, ואחר כך לבנות על זה שהילדים הבאים יגיעו אוטומטית ובהתאם כנראה גם בריבית נמוכה יותר. בחודשים הקרובים צפוי באזז סביב התכנית והורים עשויים להיות אקטיביים בבחירת יעד החיסכון, אבל לאחר מכן כנראה שהעניין יקבל פחות פוקוס, למרות שהכסף ימשיך לזרום. אגב, הדבר נכון גם לגבי קופת גמל. כלומר אם בחרתם לילד הראשון קופת גמל (או לא בחרתם כלל ואז נבחרה קופה כברירת מחדל), החיסכון של הילד הבא ינותב אוטומטית לאותה הקופה, ההבדל הוא שבקופות הגמל אין הבטחת תשואה - ויש גם את העניין שמופיע בסעיף הבא.

2. אין יכולת לזוז: אם בחרתם לבצע את החיסכון לכל ילד בבנק מסוים, אתם איתו למשך 18 שנה בלי יכולת לזוז. בניגוד לקופת גמל, שם אתם יכולים לבחור לעבור לקופה אחרת (אבל לא לבנקים), אם תבחרו בחיסכון בבנק, לא תוכלו לעבור לשום גוף אחר. יותר מזה, ריבית של 4% רלוונטית רק לבני 0-1 שנים ומתייחסת לתכנית של 18 שנה ללא תחנות יציאה. גם אם הריבית במשק תטפס בעוד 10 או 15 שנה בצורה משמעותית, אתם תקועים על 4%. אגב, אם תבחרו למשל לחסוך בבנק הפועלים אבל עם תחנת יציאה (למסלול אחר בתוך הבנק בלבד) כל 5 שנים, הריבית תהיה נמוכה בהרבה ותעמוד על 1.66% בלבד (1.32% בדיסקונט). לא ממש אטרקטיבי. כלומר המספר הזה, 4%, הוא עוגן שיווקי חזק מאוד, אבל הוא רלוונטי רק לילדים בני 0-1 שנים, ומי למען השם יודע מה יהיה ב-2036 כדי לקבוע מעכשיו שזו הריבית עד אז.   

3. זרם מדהים של לקוחות עתידיים: כל חיסכון של ילד בתכנית הזו, משמעותו פגישה אישית עתידי עם לקוח פוטנציאלי. הורים של ילד שזה עתה נולד בחרו עבורו חיסכון בבנק דיסקונט למשל, הם למעשה קבעו לו פגישה עם הבנק בעוד 18 שנה לצורך פתיחת חשבון. כאשר הילד יבוא למשוך את הכסף, בבנק יחכו לו עם הצעות אטרקטיביות כדי שיפתח חשבון.

4. פלטפורמה למוצרים נוספים: בחרתם שהחיסכון לילד יהיה בבנק, הבנק מצידו ינסה להפוך את העניין לפלטפורמה שלמה למכירת מוצרים. כך למשל, במזרחי כבר מציעים למצטרפים לתכנית הטבות במשכנתא ולא רק לילד עצמו בעוד הרבה שנים, אלא כבר כעת גם לקרוב משפחה אחד מדרגה ראשונה. במזרחי מציעים גם הטבות למימון לימודים גבוהים בעתיד לילד החוסך. כלומר הילד עדיין לא נולד, וכבר הבנק מכין לו הטבה למימון הלימודים באוניברסיטה ואפילו הטבה בלקיחת משכנתא.

5. בעקבות הילדים באים ההורים: בבנקים ללא ספק בונים על כך שההורים שיעמדו בקשר עם סניף הבנק בו מתנהל חשבון החיסכון של ילדיהם, יפתחו מערכת יחסים שאולי תוביל להעברת חשבון הבנק של ההורים לאותו הסניף, הרי למה להתנהל מול מספר סניפים ואת חשבונות החיסכון של הילדים אי אפשר להזיז (ראה סעיף 2), אז החשבון של ההורים יזוז.  

בקיצור, הבנקים מאוד רוצים את החיסכון הזה אצלם ויש להם סיבות טובות, אבל האמת היא שגם בריביות האטרקטיביות מאוד (באופן יחסי) שמוצעות כעת בבנקים, כנראה שחיסכון בקופת גמל הוא עדיף. גיל וייסמן, לשעבר בכיר בתחום החיסכון ארוך הטווח, כתב היום כי התשואה הממוצעת בתקופת זמן של 15 שנים מעולם לא הייתה שלילית ב-60 השנים האחרונות. כלומר, גם מי שהשקיע בתיזמון הגרוע ביותר (ערב מפולת נוראית) בסיכום 15% שנים ראה תשואה חיובית. באופן כללי נציין כי התשואה הממוצעת שנקבל ב-15 שנים של השקעה היא כ-10% לשנה. כל מדד מניות מרכזי בעולם כולל הבורסה בישראל נתנו תשואות מרשימות ב-15 השנים האחרונות, למעלה מ-10% לשנה. כלומר לילדים קטנים, הסיכון בהשקעה בשוק ההון הוא נמוך מאוד ואילו התשואה הפוטנציאלית גבוהה. 

לאפיק המסוכן ביותר לדעתו של וייסמן - לחץ כאן

לשאלות ותשובות בתכנית חיסכון לכל ילד - לחץ כאן

מצאתם טעות בכתבה? כתבו לנו ונתקן.
תודה עבור פנייתך, היא תיבדק ותטופל בהקדם שלח
הרשמה לניוזלטרים
הירשם לסיכום היומי של שוק ההון ולמבזקים של ביזפורטל - ניוזלטרים חובה לכל משקיע
הבתכל בגה

הגב לכתבה

התחבר לאתר

נותרו 55 תווים

נותרו 1000 תווים

שלח
תגובתך התקבלה ותפורסם בכפוף למדיניות המערכת.
תודה.
לתגובה חדשה
תגובתך לא נשלחה בשל בעיית תקשורת, אנא נסה שנית.
חזור לתגובה

17 תגובות ב-14 דיונים

מיין תגובות לפי: מהחדש לישן מהישן לחדש הרחב תגובות צמצם תגובות
14 הורה לילד בן שנה וחצ 09/12/2016 11:21 הבדיקה של 0-1 היא נכון להיום או נכון למאי 2015?
הרי בחודש ההוא התחילה התוכנית וההפקדה תהייה רטרואקטיבית מחודש ה בהתאם לזכאות?
13 לדייק 07/12/2016 08:27 כל הזמן חוזרים על השקר הזה
מי שהשקיעו בדאו ג'ונס ערב 1929 חיכה 25 שנה כדי לחזור לקרן.... מי שקנה ניקיי ב98 עוד לא חזר לקרן.... אז... התשואה יכולה להיות שלילית , גם ב20 שנה
12 dw 06/12/2016 15:37 4% שקלי זה טוב יותר מאגח ממשלתי ארוך
נשים לב כי התשואות באגחים הממשלתיים הן נמוכות, ולא מציעות אפילו לא את ה 4% הזה, וזה עוד באגח הכי ארוך, שמשלם את הקרן ב 2042 ! גם באגח הממשלתי נתקעים עם תשואות נמוכות במהלך השנים בהן הריביות צפויות לעלות. בהחלט יתכן שעם הזמן והעלאות הריבית גם התשואה המוצעת באגחים הממשלתיים תעלה (כלומר הם ירדו), כי כיום היא די מסכנה.
11 אינפלציה 06/12/2016 07:34 לבחור פקדן צמוד מדד או א צמוד?
בנק הפועלים מציע גם פקדון צמוד מדד ריבית %2. השאלה האם אינפלציה תהיה מעל 2% בממוצע למשך 18 שנה.
10 יש ר א לי 05/12/2016 19:19 באמת ביזפורטל, 10% לשנה? אין סינון של מה שכותבים לכם?
או הגהה או בקרה. מפרסמים שטויות. הפסקתם להיות רציניים.
9 גיל גמש 05/12/2016 16:07 בקשר לנקודה 3 - לא נכון
כשהילדים הללו יגיעו לגיל 18 לא יהיה דבר זה שנקרא פגישה אישית - הכל יהיה ממוחשב. אותו בן 18 יחליט אם להמשיך את החיסכון עם הפועלים בערך באותה מהירות ש"המכונות" ב"שליחות קטלנית" החליטו על השמדת האנושות.
8 Cinege 05/12/2016 13:15 הנסיון מלמד...
מאז הוצאת קופות הגמל מהבנקים והעברתן לשליטת חברות הביטוח וחברות ההשקעה הפרטיות למדנו שהבנקים צדיקים לעומתן ולכן אם הייתי צריך להחליט הבחלט הייתי בוחר בבנקים.
7 רון77 05/12/2016 11:07 חחח ביזפורטל 10% לשנה מה שהיה הוא שיהיה? אלו תשואות
שהיו בימים שהסנדלרים (א.פ)קנו מקמ בתשואה של 4%. היום ריבית חסרת סיכון 0%...כך שיש להודות לאל אם יקבלו תשואה שנתית של 4%.
dw 06/12/2016 15:41 זה לא מדוייק
ריבית חסרת סיכון לכאלה תקופות ארוכות עומדת כיום על 2.4% באגח ממשלתי 0327 ו 3.4% באגח ממשלתי 0142 (כן כן, החוסך יקבל את כספו חזרה מהמדינה רק ב 2042, וכל זה בשביל 3.4 עלובים) בהחלט תתכן המשך עלייה בתשואות, ככל שהבנקים המרכזיים בעולם יעלו את הריביות. בתשואה של 7-8% זו עשויה להיות השקעה מעניינת לטווח ארוך מאד. כיום התשואה המוצעת עדיין די נמוכה.
6 אירופה 05/12/2016 08:54 בעלי מנטליות "הכל חארטא" רק מחפשים את השלילי זה אחלה (ל"ת)
dw 06/12/2016 15:50 יחסית לאגח ממשלתי מנופח ה 4% אכן לא רע
מי שמפקיר כספו בממשלתי 0142 יקבל את הקרן חזרה לא בעוד 18 אלא בעוד 25 שנה, ויקבל רק 3.4% שקלי ולא 4%. למה שמישהו שפוי יפקיר כספו ל 25 שנה בשביל 3.4% שקלי ברוטו עלובים? שאלה טובה.
5 הורה 04/12/2016 22:34 מה בקשר לדמי הניהול? (ל"ת)
4 יעקב 04/12/2016 21:34 10 אלפים שח ל18 שנה ועושים רעש של מיליון (ל"ת)
3 יוני 04/12/2016 17:48 צריך ללמוד להיזהר מהבנקים כמו מאש.
לבחור בכל אפשרות אחרת ולא להזדקק לשרותי הבנקים.
2 ורד 04/12/2016 17:48 חיסכון לכל ילד
אחלה חיסכון לילד ולא להוריו ברור שקופות הגמל עדיפות וכשמדובר בקטנים אפשר סיכון מוגבר ולא לשכוח לבקש להפקיד 50. שח נוספים פשוט נזוכה פחות 50 שח בקיצבה קופות גמל ניתן לנייד והרבית צפויה לעלות בטווח השנים הפיקדונות של כל הבנקים פשוט לא אטרקטיביים ואין גמישות גם 4 אחוזי רבית בטווח של 18 שנים. בהנחת אינפלצייה של 2 אחוז זה שווה 2 אחוז רבית אל תישכחו שהרבית תעלה בשנים הקרובות בקיצור ככל שמדובר בתינוקות ובילדים קטנים אפשר סיכון מוגבר אם חוששים סיכון בינוני כל אחד לפי מה שרוצה ולא לשכוח ניתן לנייד בין הקופות
dw 06/12/2016 15:45 למי ש 4% לא מתאים כדאי למכור אגחים ממשלתיים
אם 4% ל 18 שנה לא מתאים לכם אז 3.4% ל... 25 שנה??? אאוץ' כן כן. זה מה שמקבלים כיום באגח הממשלתי הכי הכי ארוך, וזה שמשלם הכי הרבה, ככה שיחסית אליהם ההצעה של הפועלים לא רעה. בהנחה שבשנים הקרובות יתחילו להעלות ריביות התשואה בעתיד תוכל להיות הרבה יותר גבוהה (נגיד 7-8%), ולכן מי שממשיך להחזיק אגחים ממשלתיים לוקח סיכון שהאגחים שלו ירדו באמצע התקופה.
1 שאלות ותשובות 04/12/2016 16:47 כמובן שלא שכחו את מס רווחי ההון במעמד משיכת המענק... (ל"ת)
כללי
מדורים
שווקים
שירותים
טאבו ישיר
תמיד מעודכנים לאתר טוויטר לאתר פייסבוק RSS Mail Red mail
חפש
כל הזכויות שמורות לחברת ביזפורטל בע"מ מקבוצת קו מנחה © |תנאי שימוש | לאתר אקטיבטרייל
לחץ לביטול הצגת המידע המורחב על מדד/נייר בבר המדדים, לחיצה נוספת תשיב את המידע.