חיסכון לכל ילד - המוקש בריביות ה"חלומיות" שמציעים הבנקים

חיסכון לכל ילד. הורים לילדים בגיל עד 18, המכתבים מביטוח לאומי כבר בדרך אליכם. הנה כמה נקודות שצריך לקחת בחשבון
חסכון, צילום: גטי אימג'ס ישראל
בימים אלו הורים לילדים בגילאי עד 18 מקבלים בדואר מכתב מביטוח לאומי. תפתחו את המכתב הזה ותקראו אותו היטב. מדובר במכתב מקדים לקראת השקת תכנית 'חיסכון לכל ילד'. האמת שזה לא אמור להיות אסון גדול אם פספסתם אותו, העניין הוא שבימים הקרובים אתם אמורים להיות מוצפים בפרסומות מצד הבנקים ובתי השקעות שינסו למשוך אתכם להפקיד דווקא אצלכם את כספי החיסכון, לכן כדאי שתבינו על מה מדובר ואיך לפעול (או לא לפעול) - זה עשוי להיות שווה לכם (כלומר לילדים שלכם) הרבה מאוד כסף.
ראשית נסביר, משרד האוצר והביטוח הלאומי מוציאים כעת לדרך את התכנית חיסכון לכל ילד. החל מה-1 בינואר 2017 תפקיד המדינה 50 שקל בכל חודש עבור כל ילד עד גיל 18. הורים שיבקשו להכפיל את החיסכון החודשי, יוכלו להפקיד 50 שקל נוספים' שישולמו מתוך קצבת הילדים המשולמת עבור כל ילד. הסכום שייצבר במהלך שנים אלו ינוהל בתכנית חיסכון בבנק או בקופת גמל וזאת בהתאם לבחירת ההורים. כלומר בשלב הראשון יצטרכו ההורים לבחור אם הכסף ינוהל בקופת גמל או בבנק. מי שלא יבחר, בתוך 6 חודשים ינותב הכסף ל'ברירת מחדל' ולפיה אם הילד הוא מתחת לגיל 15 החיסכון יהיה בקופת גמל באחד מבתי ההשקעות ואם מעל גיל 15, החיסכון יופקד בתכנית באחד הבנקים.
איפה כדאי לבצע את החיסכון? בחוזר שהוציא האוצר ביוני האחרון לקראת יישום התכנית נכתב שחור על גבי לבן - "המנגנון המיטבי לניהול החיסכון הינו באמצעות השקעת הכספים בשוק ההון", כלומר חיסכון באמצעות קופת גמל. באוצר ביססו טענה זו על בסיס ההערכה כי הריבית על 'חיסכון לכל ילד' בבנקים תעמוד על 1.2% בשנה בעוד הריבית ריאלית ארוכת הטווח בשוק ההון במודל של האוצר עומדת על 4.3%. אלא שבפועל, הבנקים מציעים ריבית גבוהה בהרבה כאשר מעל כולם בולט בנק הפועלים שמציע ריבית קבועה של 4% להורים לילדים בני 0-1. ריבית של 4%!!! גם דיסקונט לא הרבה מאחור עם ריבית של 3.16%. הריבית צמודת המדד עומדת בפועלים על 2% ובמזרחי על 1.29% (ללא תחנת יציאה). מדובר בריביות שלא קיימות כעת בשוק מקום והבנקים פשוט יפסידו עליהן כסף והרבה.
למה הם עדיין מציעים את הריביות החלומיות הללו בזמן שהריבית במשק היא 0.1%? הנה מספר הסברים אפשריים:
1. בונים על הילד הבא: אם נולד לכם ילד ובחרתם באפשרות של חיסכון בבנק, במידה ובילד הבא שיוולד לכם לא תיבחרו - החיסכון שלו יועבר כברירת מחדל לאותו הבנק. אז שווה לבנקים לתת ריבית גבוהה על הילד הראשון, ואחר כך לבנות על זה שהילדים הבאים יגיעו אוטומטית ובהתאם כנראה גם בריבית נמוכה יותר. בחודשים הקרובים צפוי באזז סביב התכנית והורים עשויים להיות אקטיביים בבחירת יעד החיסכון, אבל לאחר מכן כנראה שהעניין יקבל פחות פוקוס, למרות שהכסף ימשיך לזרום. אגב, הדבר נכון גם לגבי קופת גמל. כלומר אם בחרתם לילד הראשון קופת גמל (או לא בחרתם כלל ואז נבחרה קופה כברירת מחדל), החיסכון של הילד הבא ינותב אוטומטית לאותה הקופה, ההבדל הוא שבקופות הגמל אין הבטחת תשואה - ויש גם את העניין שמופיע בסעיף הבא.
2. אין יכולת לזוז: אם בחרתם לבצע את החיסכון לכל ילד בבנק מסוים, אתם איתו למשך 18 שנה בלי יכולת לזוז. בניגוד לקופת גמל, שם אתם יכולים לבחור לעבור לקופה אחרת (אבל לא לבנקים), אם תבחרו בחיסכון בבנק, לא תוכלו לעבור לשום גוף אחר. יותר מזה, ריבית של 4% רלוונטית רק לבני 0-1 שנים ומתייחסת לתכנית של 18 שנה ללא תחנות יציאה. גם אם הריבית במשק תטפס בעוד 10 או 15 שנה בצורה משמעותית, אתם תקועים על 4%. אגב, אם תבחרו למשל לחסוך בבנק הפועלים אבל עם תחנת יציאה (למסלול אחר בתוך הבנק בלבד) כל 5 שנים, הריבית תהיה נמוכה בהרבה ותעמוד על 1.66% בלבד (1.32% בדיסקונט). לא ממש אטרקטיבי. כלומר המספר הזה, 4%, הוא עוגן שיווקי חזק מאוד, אבל הוא רלוונטי רק לילדים בני 0-1 שנים, ומי למען השם יודע מה יהיה ב-2036 כדי לקבוע מעכשיו שזו הריבית עד אז.   
3. זרם מדהים של לקוחות עתידיים: כל חיסכון של ילד בתכנית הזו, משמעותו פגישה אישית עתידי עם לקוח פוטנציאלי. הורים של ילד שזה עתה נולד בחרו עבורו חיסכון בבנק דיסקונט למשל, הם למעשה קבעו לו פגישה עם הבנק בעוד 18 שנה לצורך פתיחת חשבון. כאשר הילד יבוא למשוך את הכסף, בבנק יחכו לו עם הצעות אטרקטיביות כדי שיפתח חשבון.
4. פלטפורמה למוצרים נוספים: בחרתם שהחיסכון לילד יהיה בבנק, הבנק מצידו ינסה להפוך את העניין לפלטפורמה שלמה למכירת מוצרים. כך למשל, במזרחי כבר מציעים למצטרפים לתכנית הטבות במשכנתא ולא רק לילד עצמו בעוד הרבה שנים, אלא כבר כעת גם לקרוב משפחה אחד מדרגה ראשונה. במזרחי מציעים גם הטבות למימון לימודים גבוהים בעתיד לילד החוסך. כלומר הילד עדיין לא נולד, וכבר הבנק מכין לו הטבה למימון הלימודים באוניברסיטה ואפילו הטבה בלקיחת משכנתא.
5. בעקבות הילדים באים ההורים: בבנקים ללא ספק בונים על כך שההורים שיעמדו בקשר עם סניף הבנק בו מתנהל חשבון החיסכון של ילדיהם, יפתחו מערכת יחסים שאולי תוביל להעברת חשבון הבנק של ההורים לאותו הסניף, הרי למה להתנהל מול מספר סניפים ואת חשבונות החיסכון של הילדים אי אפשר להזיז (ראה סעיף 2), אז החשבון של ההורים יזוז.  
בקיצור, הבנקים מאוד רוצים את החיסכון הזה אצלם ויש להם סיבות טובות, אבל האמת היא שגם בריביות האטרקטיביות מאוד (באופן יחסי) שמוצעות כעת בבנקים, כנראה שחיסכון בקופת גמל הוא עדיף. גיל וייסמן, לשעבר בכיר בתחום החיסכון ארוך הטווח, כתב היום כי התשואה הממוצעת בתקופת זמן של 15 שנים מעולם לא הייתה שלילית ב-60 השנים האחרונות. כלומר, גם מי שהשקיע בתיזמון הגרוע ביותר (ערב מפולת נוראית) בסיכום 15% שנים ראה תשואה חיובית. באופן כללי נציין כי התשואה הממוצעת שנקבל ב-15 שנים של השקעה היא כ-10% לשנה. כל מדד מניות מרכזי בעולם כולל הבורסה בישראל נתנו תשואות מרשימות ב-15 השנים האחרונות, למעלה מ-10% לשנה. כלומר לילדים קטנים, הסיכון בהשקעה בשוק ההון הוא נמוך מאוד ואילו התשואה הפוטנציאלית גבוהה. 
לאפיק המסוכן ביותר לדעתו של וייסמן - לחץ כאן
לשאלות ותשובות בתכנית חיסכון לכל ילד - לחץ כאן
תגובות לכתבה(17):

התחבר לאתר

נותרו 55 תווים

נותרו 1000 תווים

הוסף תגובה

תגובתך התקבלה ותפורסם בכפוף למדיניות המערכת.
תודה.
לתגובה חדשה
תגובתך לא נשלחה בשל בעיית תקשורת, אנא נסה שנית.
חזור לתגובה
  • 14.
    הבדיקה של 0-1 היא נכון להיום או נכון למאי 2015?
    הורה לילד בן שנה וחצ 09/12/2016 11:21
    הגב לתגובה זו
    0 0
    הרי בחודש ההוא התחילה התוכנית וההפקדה תהייה רטרואקטיבית מחודש ה בהתאם לזכאות?
    סגור
  • 13.
    כל הזמן חוזרים על השקר הזה
    לדייק 07/12/2016 08:27
    הגב לתגובה זו
    0 0
    מי שהשקיעו בדאו ג'ונס ערב 1929 חיכה 25 שנה כדי לחזור לקרן.... מי שקנה ניקיי ב98 עוד לא חזר לקרן.... אז... התשואה יכולה להיות שלילית , גם ב20 שנה
    סגור
  • 12.
    4% שקלי זה טוב יותר מאגח ממשלתי ארוך
    dw 06/12/2016 15:37
    הגב לתגובה זו
    0 0
    נשים לב כי התשואות באגחים הממשלתיים הן נמוכות, ולא מציעות אפילו לא את ה 4% הזה, וזה עוד באגח הכי ארוך, שמשלם את הקרן ב 2042 ! גם באגח הממשלתי נתקעים עם תשואות נמוכות במהלך השנים בהן הריביות צפויות לעלות. בהחלט יתכן שעם הזמן והעלאות הריבית גם התשואה המוצעת באגחים הממשלתיים תעלה (כלומר הם ירדו), כי כיום היא די מסכנה.
    סגור
  • 11.
    לבחור פקדן צמוד מדד או א צמוד?
    אינפלציה 06/12/2016 07:34
    הגב לתגובה זו
    0 0
    בנק הפועלים מציע גם פקדון צמוד מדד ריבית %2. השאלה האם אינפלציה תהיה מעל 2% בממוצע למשך 18 שנה.
    סגור
  • 10.
    באמת ביזפורטל, 10% לשנה? אין סינון של מה שכותבים לכם?
    יש ר א לי 05/12/2016 19:19
    הגב לתגובה זו
    1 0
    או הגהה או בקרה. מפרסמים שטויות. הפסקתם להיות רציניים.
    סגור
  • 9.
    בקשר לנקודה 3 - לא נכון
    גיל גמש 05/12/2016 16:07
    הגב לתגובה זו
    0 1
    כשהילדים הללו יגיעו לגיל 18 לא יהיה דבר זה שנקרא פגישה אישית - הכל יהיה ממוחשב. אותו בן 18 יחליט אם להמשיך את החיסכון עם הפועלים בערך באותה מהירות ש"המכונות" ב"שליחות קטלנית" החליטו על השמדת האנושות.
    סגור
  • 8.
    הנסיון מלמד...
    Cinege 05/12/2016 13:15
    הגב לתגובה זו
    2 1
    מאז הוצאת קופות הגמל מהבנקים והעברתן לשליטת חברות הביטוח וחברות ההשקעה הפרטיות למדנו שהבנקים צדיקים לעומתן ולכן אם הייתי צריך להחליט הבחלט הייתי בוחר בבנקים.
    סגור
  • 7.
    חחח ביזפורטל 10% לשנה מה שהיה הוא שיהיה? אלו תשואות
    רון77 05/12/2016 11:07
    הגב לתגובה זו
    1 1
    שהיו בימים שהסנדלרים (א.פ)קנו מקמ בתשואה של 4%. היום ריבית חסרת סיכון 0%...כך שיש להודות לאל אם יקבלו תשואה שנתית של 4%.
    סגור
  • זה לא מדוייק
    dw 06/12/2016 15:41
    הגב לתגובה זו
    0 0
    ריבית חסרת סיכון לכאלה תקופות ארוכות עומדת כיום על 2.4% באגח ממשלתי 0327 ו 3.4% באגח ממשלתי 0142 (כן כן, החוסך יקבל את כספו חזרה מהמדינה רק ב 2042, וכל זה בשביל 3.4 עלובים) בהחלט תתכן המשך עלייה בתשואות, ככל שהבנקים המרכזיים בעולם יעלו את הריביות. בתשואה של 7-8% זו עשויה להיות השקעה מעניינת לטווח ארוך מאד. כיום התשואה המוצעת עדיין די נמוכה.
    סגור
  • 6.
    בעלי מנטליות "הכל חארטא" רק מחפשים את השלילי זה אחלה (ל"ת)
    אירופה 05/12/2016 08:54
    הגב לתגובה זו
    3 1
    סגור
  • יחסית לאגח ממשלתי מנופח ה 4% אכן לא רע
    dw 06/12/2016 15:50
    הגב לתגובה זו
    0 0
    מי שמפקיר כספו בממשלתי 0142 יקבל את הקרן חזרה לא בעוד 18 אלא בעוד 25 שנה, ויקבל רק 3.4% שקלי ולא 4%. למה שמישהו שפוי יפקיר כספו ל 25 שנה בשביל 3.4% שקלי ברוטו עלובים? שאלה טובה.
    סגור
  • 5.
    מה בקשר לדמי הניהול? (ל"ת)
    הורה 04/12/2016 22:34
    הגב לתגובה זו
    7 1
    סגור
  • 4.
    10 אלפים שח ל18 שנה ועושים רעש של מיליון (ל"ת)
    יעקב 04/12/2016 21:34
    הגב לתגובה זו
    9 2
    סגור
  • 3.
    צריך ללמוד להיזהר מהבנקים כמו מאש.
    יוני 04/12/2016 17:48
    הגב לתגובה זו
    6 5
    לבחור בכל אפשרות אחרת ולא להזדקק לשרותי הבנקים.
    סגור
  • 2.
    חיסכון לכל ילד
    ורד 04/12/2016 17:48
    הגב לתגובה זו
    10 3
    אחלה חיסכון לילד ולא להוריו ברור שקופות הגמל עדיפות וכשמדובר בקטנים אפשר סיכון מוגבר ולא לשכוח לבקש להפקיד 50. שח נוספים פשוט נזוכה פחות 50 שח בקיצבה קופות גמל ניתן לנייד והרבית צפויה לעלות בטווח השנים הפיקדונות של כל הבנקים פשוט לא אטרקטיביים ואין גמישות גם 4 אחוזי רבית בטווח של 18 שנים. בהנחת אינפלצייה של 2 אחוז זה שווה 2 אחוז רבית אל תישכחו שהרבית תעלה בשנים הקרובות בקיצור ככל שמדובר בתינוקות ובילדים קטנים אפשר סיכון מוגבר אם חוששים סיכון בינוני כל אחד לפי מה שרוצה ולא לשכוח ניתן לנייד בין הקופות
    סגור
  • למי ש 4% לא מתאים כדאי למכור אגחים ממשלתיים
    dw 06/12/2016 15:45
    הגב לתגובה זו
    0 0
    אם 4% ל 18 שנה לא מתאים לכם אז 3.4% ל... 25 שנה??? אאוץ' כן כן. זה מה שמקבלים כיום באגח הממשלתי הכי הכי ארוך, וזה שמשלם הכי הרבה, ככה שיחסית אליהם ההצעה של הפועלים לא רעה. בהנחה שבשנים הקרובות יתחילו להעלות ריביות התשואה בעתיד תוכל להיות הרבה יותר גבוהה (נגיד 7-8%), ולכן מי שממשיך להחזיק אגחים ממשלתיים לוקח סיכון שהאגחים שלו ירדו באמצע התקופה.
    סגור
  • 1.
    כמובן שלא שכחו את מס רווחי ההון במעמד משיכת המענק... (ל"ת)
    שאלות ותשובות 04/12/2016 16:47
    הגב לתגובה זו
    10 1
    סגור