בנק הפועלים מספק לכם ריבית גרועה בפיקדון לשנה; ומי הבנקים הטובים?
הביקורת כנראה עזרה - בנק מזרחי טפחות העלה את הריבית; לאומי מספק את הריבית הטובה ביותר; לטבלה המלאה
מדי חודש אנחנו מספקים לכם מידע על הריביות בבנקים - בפיקדונות, בעו"ש, בהלוואות, במשכנתאות. אנחנו מציגים זאת בשורה של כתבות, נתונים ודירוגים שמספקים לכם הבנה מי הבנקים ההוגנים. מעבר לכך, ולא פחות חשוב, הם מחייבים את הבנקים להיות על המשמר כי הם תחת זכוכית מגדלת וביקורת. בחודשים האחרונים בנק מזרחי סיפק ריביות עלובות ללקוחות שלו, מה שלא הפריע לו לקח ריביות גבוהות במשכנתאות (שזה אגב עניין היסטורי - הוא המוביל במערכת וגם היקר במערכת) וייתכן שהביקורת עזרה - לפי נתוני בנק ישראל עולה כי בחודש ינואר הוא העלה לכם דרמטית את הריבית על הפיקדונות.
ריבית נמוכה מאוד בבנק הפועלים
הפיקדון המועדף על הציבור הוא פיקדון לשנה בריבית קבועה. יש שאלה אם לא כדאי לגוון או לפזר על פיקדונות בריבית משתנה, אבל בפועל אתם מעדיפים את הפיקדון הקבוע לשנה. מנתוני בנק ישראל עולה שבעוד לאומי מספק את הריבית הממוצעת הטובה ביותר לשנה - 4.35% שהיא מעל המק"מ שמספק 4.21% (נכון לינואר), בנק הפועלים בניהולו של ידין ענתבי הוריד דרמטית את הריבית ללקוחות והוא נותן ריבית של 3.37% בלבד. זה הפרש של כמעט 1% מבנק לאומי.
מזרחי טפחות כאמור העלה את הריבית השנתית והוא נותן ללקוחות שלו ריבית של 4.28% בשנה. בנק ירושלים נותן 4.33%, אם כי לרוב הוא לא מהווה אלטרנטיבה כי הלקוחות מעדיפים לנהל את הפיקדונות שלהם במקום שבו יש להם חשבון בנק מרכזי. בכל מקרה, הריבית השקלית הקבועה הממוצעת במערכת הבנקאית בחודש שעבר היתה 4.02% שהיא מתחת למק"מ, אבל כאמור היו מקומות שנתנו לכם יותר.
- למה בפיקדונות משלמים יותר מס מקרנות כספיות - שיטת החישוב והמשמעות לחוסך?
- הפתעה - פיקדון בבנק עדיף על קרן כספית, אבל זה זמני
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
בשביל ריבית - צריך לעבוד
הריביות הטובות לא יינתנו לכם בשל צבע העיניים שלכם. אתם צריכים לבקש-לדרוש. הריבית התעריפית של הבנק היא נמוכה במיוחד ואם לא תדרשו, לא תקבלו אותה. זה הפסד ענק. האמת שאם לא תדרשו אז הכסף כנראה יישכב בעו"ש באפס ריבית. לפני חודשיים הצפנו את ההתקדמות שאמורה להיות בקשר לריבית על העו"ש כדי להפסיק את עושק העו"ש. הכוונה של בנק ישראל היתה שלא להגיע לחקיקה על ריבית העו"ש ולהגיע למתווה עם הבנקים, אבל זה מתמסמס ובנק ישראל לא באמת מאלץ את הבנקים לשלם ריבית על העו"ש. הזמן עובר ואנחנו משלמים את המחיר. רובנו מקבלים אפס ריבית על העו"ש, חלקנו המאוד קטן 0.7% בשנה (בשקלול הציבור מקבל 0.05% על העו"ש). מדובר בהפסד של כ-10 מיליארד שקל לציבור, הפסד שהוא רווח של הבנקים. זה דורש פיתרון ואם בנק ישראל לא מסוגל לחייב את הבנקים לשלם ריבית הוגנת שייתן למחוקקים לחוקק חוק שיחייב את הבנקים לשלם ריבית. שני הכובעים של בנק ישראל - האחראים על היציבות-הרווחיות של הבנקים וגם המפקחים-הקובעים את הריביות שהם נותנים, הם נזק של כמעט כל אחד מכם. אגב, בעוד שאין ריבית על יתרה חיובית בעו"ש , יש ריבית של קרוב ל-13% על יתרה שלילית. זה הרבה יותר מצביעות וניתוק. הבנקים משחקים אותה חברתיים, תורמים, הם משקיעים מאות מיליונים בפרסומות שיסבירו לציבור כמה הם תורמים-חברתיים-קשובים לחיילים, למפונים לכולנו. אבל זה בעיקר כדי לטשטש את העושק הגדול בעו"ש. אגב, הם צודקים - בנק צריך הרוויח למען בעלי המניות שלו. הטעות והכישלון אצל בנק ישראל והמחוקק.
בכל מקרה ובחזר לנתונים: בנוסף לריבית הממוצעת, יש גם את הנתונים על הריבית החציונית, זו הריבית שחצי מהאנשים מקבלים טובה יותר וחצי גרועה יותר. החציון הוא במקרים רבים טוב ונכון יותר מאשר הממוצע. כאן עולה תמונה גרועה עוד יותר ללקוחות בנק הפועלים - חצי מהם מקבלים ריבית שנתית של מתחת ל-2.61% וחצי מעל. כלומר, לא די שהממוצע עוב, אלא שחצי מהלקוחות לא מגיעים ל-2.61%.
גם כאן, בנק לאומי מוביל (לצד בנק ירושלים) ובנק מזרחי משתפר:
- סוף עידן כללי האצבע: הדוח שמכניס סדר בבינה מלאכותית בפיננסים
- תן וקח - שחיתות מובנית בקשר בין בנק ישראל לבנקים
- תוכן שיווקי שוק הסקנדרי בישראל: הציבור יכול כעת להשקיע ב-SpaceX של אילון מאסק
- התרגיל של פטריק דרהי - טייקון בישראל, פושט רגל בצרפת
קרנות כספיות מנצחות את הפיקדונות
פיקדון זו האפשרות הפופולארית בקרב רוב הציבור, אבל יש אפשרות שלרוב עדיפה יותר - הקרנות הכספיות כשלרוב גם המק"מ עדיף. מק"מ - מלווה קצר מועד מספק ריבית שנתית של 4.2%, אבל הוא נזיל. עם זאת יש עלויות קנייה ומכירה שמגיעים ביחד לכ-0.1%. מי שמקבל ריבית נמוכה בפיקדונות ומחפש נזילות, צריך לחשוב על מק"מים.
עם זאת, לפחות כרגע נראה, שהקרן הכספית עדיפה בתור מוצר חיסכון סולידי. היא מספקת תשואה לא ידועה מראש ולכן הציבור עדיין חושש ממנה, אבל היסטורית הקרנות האלו מספקות יות רממה שניתן לקבל בפיקדון. הן אמורות לייצר לכם תשואה של כ-4.3% בשנה, אך להבדיל מפיקדון בריבית קבועה שהתשואה בו מובטחת, כאן זה עשוי להשתנות בגלל שינויים ברייבת. מתישהו הריבית תרד, מדברים על אזור אפריל-מאי, ואז זה יתבטא בתשואה המגולמת בתוך הקרן, ועדיין - יש נזילות, יש יתרון במיסוי - משלמים מס של 25% על הרווח הריאלי בניכוי אינפלציה, בעוד שבפיקדונות זה 15% מהרווח הנומינלי. בהנחת אינפלציה של 2.6% בשנה, הקרנות הכספיות עדיפות בתשואה והן גם נזילות.
- 5.אני 11/02/2025 15:50הגב לתגובה זואינפלציה 2.6% איפה בארץ
- 4.ff 11/02/2025 13:47הגב לתגובה זולנצח את הבנקים בצורה הזו שכל האזרחים ימשכו את כל הפיקדונות ומה שיש בעוש ובכך לגרום למחנק אשראי לבנקים! רוצים את כספי הציבור שישלמו ריבית טובה!
- אנונימי 11/02/2025 14:30הגב לתגובה זוהבנק יראה שיש לו תחרות והוא יצטרך להתחרות. הבעיה היא הרגולציה שלא מחייבת כל בנק לפתוח את האפשרות של כספית כברירת מחדל בלי שהלקוח יבקש.
- 3.לא שווה. לבלל אין פיקדון טווח קצר בריבית גבוהה. (ל"ת)תרגיל של בלל. 11/02/2025 12:02הגב לתגובה זו
- 2.נכון. הריביות לטווח קצר לא מעניינות (ל"ת)מתאים רק למי שרוצה לנעול כסף לשנה. 11/02/2025 11:59הגב לתגובה זו
- 1.וואן זירו בריבית משתנה טובה (ל"ת)אנונימי 11/02/2025 11:53הגב לתגובה זו
תן וקח - שחיתות מובנית בקשר בין בנק ישראל לבנקים
בצלאל סמוטריץ דורש מס יתר של 15% על רווחי הבנקים העודפים. זה לא פתרון טוב, אבל קודם צריך להבין את הבעיה - הבנקים עושקים אותנו כי הבכירים בבנק ישראל חברים של מנהלי הבנקים ומוצאים אצלם עבודה בהמשך - תראו את חדוה בר שמרוויחה היום מיליונים בבנק מזרחי טפחות ואיטורו והיתה המפקחת על הבנקים
לפני כחודש דיברנו עם פרופ' אמיר ירון, נגיד בנק ישראל. שאלנו אותו על רווחי הבנקים הגבוהים. הוא הסביר שהוא והבנק המרכזי פועלים כדי לייצר תחרות. אמרנו שאם 7 שנים זה לא צלח, אז אולי סמוטריץ' צודק וצריך להעלות את המס. הוא אמר שבשום פנים ואופן כי זו התערבות פוליטית בבנקים וזה יפגע באמון המשקיעים והציבור. אז אמרנו לו שהוא יכול בקלות לדאוג ובצורה יעילה יותר לשינוי צודק ונכון דרך הקטנת הרווחים המופרזים של הבנקים ושיפור הרווחה של הציבור. מספיק להעלות במעט את הריבית בעו"ש. שהבנקים ישלמו ריבית על העו"ש בדיוק כפי שהם גובים על חובה בעו"ש.
"לא, זה לא קיים במדינות מערביות, זה גם התערבות בבנקים". אגב, זה קיים לתקופות מסוימות במקומות שונים בעולם, אם כי זה נדיר, אבל גם מערכת כל כך ריכוזית ומוגנת כמו הבנקים המקומיים לא קיימת בשום מקום. היא מוגנת על יד בנק ישראל, לוביסטים, משקיעים, מומחים מטעם, אנשים שחושבים שרווחים של בנק חוזרים לציבור כי הציבור מחזיק בבנקים (ממתי הבנקים הפכו למדינה שמקבל מסים מהעם ודואגת לרווחתו, בריאותו, ביטחונו, ומה הקשר בין גב כהן מחדשרה שעושקים אותה בעו"ש ואין לה פנסיה שמחזיקה במניות בנקים). וחייבים להוסיף - גם התקשורת מגנה על הבנקים, מסיבות כלכליות, מסיבות של פחד מהוראות מלמעלה ומסיבות של קשרים עסקיים וקשרי בעלות.
וכך יצא שגופים שחייבים את כל הרווחים שלהם למודל העסקי הפשוט של עולם הבנקאות - קבל כסף, תן ריבית נמוכה למלווים ותגבה ריבית גבוהה מהלווים, והאם עושים את זה במינוף של 1 ל-10 כי המדינה מאפשרת ומגבה - מרוויחים תשואה של 17% על ההון ו-15% על ההון. אף אחד לא מרוויח ככה, וכל זה כשהציבור מקבל אפס על העו"ש.
פרופ' ירון אמר בסוף השיחה שהנה מגיעה תחרות עם הרפורמה של המיני בנקים. אחרי שניתקנו הבנו שאולי הוא באמת מאמין בזה, או שהוא מערבב אותנו או שהוא תמים. אבל תמים ככל שיהיה הוא יודע טוב מאוד שלו עצמו ובעיקר לכפופים לו יש סיכוי טוב מאוד להיכנס למערכת הבנקאית. זה לא סתם להיכנס למערכת הבנקאית, זה להרוויח מיליונים. חדוה בר היתה מפקחת 5 שנים עד 2020. לפני שבוע היא נכנסה להיות דירקטורית בבנק מזרחי טפחות. היא מרוויחה מיליון שקל, יש לה סיכוי טוב להיות גם היו"רית בהמשך. לפני זה ובעצם במקביל היא גם יועצת, משנה למנכ"ל איטורו ועוד תפקידים. מיליונים זרמו לחשבון הבנק שלה, וזה בסדר, אבל אם היא היתה סליחה על הביטוי - "ביצ'ית" שעושה את העבודה למען הציבור ונכנסת בבנקים לטובת הציבור, האם היא היתה מוצאת עבודה?
- המפקח על הבנקים: “השוק השתנה מאז רפורמת בכר - נדרש עדכון רגולטורי”
- בקרוב: מוקד הונאות טלפוני 24/7 בכל הבנקים
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
אם בר היתה דואגת לתחרות, מסתכסכת עם הנהלות הבנקים, אבל מייצרת תחרות, מספקת ריבית טובה לציבור ועדיין שומרת על יציבות הבנקים (בנקים יכולים להיות יציבים גם ב-9% תשואה, לא רק ב-15%), האם היא היתה הופכת לחלק מהמערכת הבנקאית? יציבות הבנקים אבל זה לא אומר שהם צריכים להרוויח רווחים עודפים וזה לא אומר שזה צריך לבוא על חשבון הציבור, אבל בפיקוח על הבנקים נמצאים אנשים שרוצים להרוויח בהמשך. במקום לקבל 2 מיליון שקל בשנה בעבודה מפנקת, היא היתה מרצה בשני קורסים במכללה או באוניברסיטה (בלי לזלזל כמובן).
תן וקח - שחיתות מובנית בקשר בין בנק ישראל לבנקים
בצלאל סמוטריץ דורש מס יתר של 15% על רווחי הבנקים העודפים. זה לא פתרון טוב, אבל קודם צריך להבין את הבעיה - הבנקים עושקים אותנו כי הבכירים בבנק ישראל חברים של מנהלי הבנקים ומוצאים אצלם עבודה בהמשך - תראו את חדוה בר שמרוויחה היום מיליונים בבנק מזרחי טפחות ואיטורו והיתה המפקחת על הבנקים
לפני כחודש דיברנו עם פרופ' אמיר ירון, נגיד בנק ישראל. שאלנו אותו על רווחי הבנקים הגבוהים. הוא הסביר שהוא והבנק המרכזי פועלים כדי לייצר תחרות. אמרנו שאם 7 שנים זה לא צלח, אז אולי סמוטריץ' צודק וצריך להעלות את המס. הוא אמר שבשום פנים ואופן כי זו התערבות פוליטית בבנקים וזה יפגע באמון המשקיעים והציבור. אז אמרנו לו שהוא יכול בקלות לדאוג ובצורה יעילה יותר לשינוי צודק ונכון דרך הקטנת הרווחים המופרזים של הבנקים ושיפור הרווחה של הציבור. מספיק להעלות במעט את הריבית בעו"ש. שהבנקים ישלמו ריבית על העו"ש בדיוק כפי שהם גובים על חובה בעו"ש.
"לא, זה לא קיים במדינות מערביות, זה גם התערבות בבנקים". אגב, זה קיים לתקופות מסוימות במקומות שונים בעולם, אם כי זה נדיר, אבל גם מערכת כל כך ריכוזית ומוגנת כמו הבנקים המקומיים לא קיימת בשום מקום. היא מוגנת על יד בנק ישראל, לוביסטים, משקיעים, מומחים מטעם, אנשים שחושבים שרווחים של בנק חוזרים לציבור כי הציבור מחזיק בבנקים (ממתי הבנקים הפכו למדינה שמקבל מסים מהעם ודואגת לרווחתו, בריאותו, ביטחונו, ומה הקשר בין גב כהן מחדשרה שעושקים אותה בעו"ש ואין לה פנסיה שמחזיקה במניות בנקים). וחייבים להוסיף - גם התקשורת מגנה על הבנקים, מסיבות כלכליות, מסיבות של פחד מהוראות מלמעלה ומסיבות של קשרים עסקיים וקשרי בעלות.
וכך יצא שגופים שחייבים את כל הרווחים שלהם למודל העסקי הפשוט של עולם הבנקאות - קבל כסף, תן ריבית נמוכה למלווים ותגבה ריבית גבוהה מהלווים, והאם עושים את זה במינוף של 1 ל-10 כי המדינה מאפשרת ומגבה - מרוויחים תשואה של 17% על ההון ו-15% על ההון. אף אחד לא מרוויח ככה, וכל זה כשהציבור מקבל אפס על העו"ש.
פרופ' ירון אמר בסוף השיחה שהנה מגיעה תחרות עם הרפורמה של המיני בנקים. אחרי שניתקנו הבנו שאולי הוא באמת מאמין בזה, או שהוא מערבב אותנו או שהוא תמים. אבל תמים ככל שיהיה הוא יודע טוב מאוד שלו עצמו ובעיקר לכפופים לו יש סיכוי טוב מאוד להיכנס למערכת הבנקאית. זה לא סתם להיכנס למערכת הבנקאית, זה להרוויח מיליונים. חדוה בר היתה מפקחת 5 שנים עד 2020. לפני שבוע היא נכנסה להיות דירקטורית בבנק מזרחי טפחות. היא מרוויחה מיליון שקל, יש לה סיכוי טוב להיות גם היו"רית בהמשך. לפני זה ובעצם במקביל היא גם יועצת, משנה למנכ"ל איטורו ועוד תפקידים. מיליונים זרמו לחשבון הבנק שלה, וזה בסדר, אבל אם היא היתה סליחה על הביטוי - "ביצ'ית" שעושה את העבודה למען הציבור ונכנסת בבנקים לטובת הציבור, האם היא היתה מוצאת עבודה?
- המפקח על הבנקים: “השוק השתנה מאז רפורמת בכר - נדרש עדכון רגולטורי”
- בקרוב: מוקד הונאות טלפוני 24/7 בכל הבנקים
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
אם בר היתה דואגת לתחרות, מסתכסכת עם הנהלות הבנקים, אבל מייצרת תחרות, מספקת ריבית טובה לציבור ועדיין שומרת על יציבות הבנקים (בנקים יכולים להיות יציבים גם ב-9% תשואה, לא רק ב-15%), האם היא היתה הופכת לחלק מהמערכת הבנקאית? יציבות הבנקים אבל זה לא אומר שהם צריכים להרוויח רווחים עודפים וזה לא אומר שזה צריך לבוא על חשבון הציבור, אבל בפיקוח על הבנקים נמצאים אנשים שרוצים להרוויח בהמשך. במקום לקבל 2 מיליון שקל בשנה בעבודה מפנקת, היא היתה מרצה בשני קורסים במכללה או באוניברסיטה (בלי לזלזל כמובן).
.jpg "ביטוח לאומי - צילום: Shutterstock")