צילום: יחצ

מדריך

מסגרת אשראי בבנק - חשבתם שאתם משלמים ריבית נמוכה? טעיתם

רוב הציבור חושב שהריבית על מסגרת אשראי בבנק נמוכה - אז איך זה שזוג ממוצע משלם ריבית של כ-18% על מסגרת אשראי בבנק מזרחי טפחות - עוד דרך של הבנקים להרוויח על חשבון הציבור

נחמן שפירא | 09/06/2023 12:35 (19)

נושאים בכתבה מזרחי טפחות מסגרת אשראי ריבית פריים

ריבית בנק ישראל עומדת על 4.75% כך שריבית הפריים שבהגדרה עומדת על שיעור גבוה ב-1.5% מריבית בנק ישראל עומדת על 6.25%. רגע, מה זאת בעצם ריבית הפריים ולמה היא מוגדרת כתוספת קבועה על ריבית בנק ישראל? האמת - זה עניין שרירותי שנועד להקפיץ את המספר שאתם מתייחסים אליו כעוגן. נניח שאתם מקבלים הלוואה בריבית של פריים פלוס 4%. הבנקאי יגיד לכם - מה אתם מתלוננים על תוספת של 4% על הפריים? אבל זו תוספת של 5.5% על ריבית בנק ישראל, זו ריבית של 10.25%. כלומר מראש מקפיצים את העוגן של הריבית וכך יותר קל למכור הלוואות - במקום להגיד 5.5% מעל ריבית בנק ישראל, במקום להגיד ריבית משתנה של 10.25% - אומרים פריים פלוס 4%.

הסברנו במדריך על ריבית הפריים את השיטה וההשלכות עליכם כלווים וכלוקחי משכנתאות, אבל חשוב להדגיש. הבנק לא "עובד" עליכם, הוא פשוט מדבר בשפה מכירתית-שיווקית, והנה דוגמה נוספת.

נתחיל בשאלה - האם הריבית במסגרת האשראי בחשבון הבנק שלכם נמוכה מהריבית על הלוואות שלכם או הלוואות שתיקחו או שייתכן שתיקחו? הרוב חושבים שכן. הרוב בתפיסה שהיתה נכונה בעבר שהמסגרת היא מקור האשראי הטוב ביותר, טוב יותר מהלוואות. מתישהו הבנקים שינו את הכללים, עדכנו אותנו, אבל ממש לא מפרסמים את זה בקולי קולות. ככה הם מגדילים את הרווח שלהם.

מסגרת אשראי - ריבית גבוהה

ההכנסות של הבנקים מריבית הסתכמו ברבעון האחרון ב-42 מיליארד שקל, אבל בעוד שעיני הציבור מופנות מדי חודש אל עבר המשכנתאות התופחות, את הריבית על מסגרת החשבון שלהם בחשבון העובר ושב הם פספסו ולא שמו לב כי הבנקים נוגסים מדי חודש יותר ויותר ריבית מהאוברדראפט-מסגרת אשראי.

כך בחשבון סטנדרטי של בני זוג שעובדים במשרה מלאה עם הכנסה של כ-20 אלף שקל נטו ועם מסגרת אשראי של 19,300 שקל הריבית על המסגרת עומדת על 13.37% עד למינוס של 7,700 שקל. מעבר לזה הריבית עומדת על 16.37% עד למינוס של 15,400 שקל. מעבר לזה הריבית עומדת על 16.59% עד לקצה גבול המסגרת.

ריבית על מסגרת אשראי

ריבית על המסגרת של זוג ממוצע בבנק הפועלים. צילום ביזפורטל

הדוגמה כאן היא מבנק הפועלים, אבל זה כמובן בכל הבנקים וכבר תראו את "המקרה הקשה" במזרחי טפחות. כולם לוקחים ריביות מטורפות ואפילו מוטרפות על מסגרת האשראי. זה חוקי, אבל הבנקים יודעים שהציבור לא באמת יודע ומבין את משמעות המסגרת לעומת לקיחת הלוואה. המשכנו מבנק הפועלים לבנק מזרחי טפחות - התוצאות קשות לצפייה.

קיראו עוד ב"שוק ההון"

מזרחי טפחות - ריבית של 18% על מסגרת אשראי:

ריבית על מסגרת בנק מזרחי

ריבית על מסגרת אשראי, בנק מזרחי טפחות

על המינוס עד לגובה של 4,000 שקל משלם הזוג 12.8% ריבית. על מינוס מעל סכום זה ועד למינוס של 16,000 שקל הוא משלם 16.1% ריבית. וגולת הכותרת היא שממינוס של מעל ל-20,000-16,000 שקל הוא משלם ריבית של 18.45%.

הריביות האלו מטרידות מכמה כיוונים - ראשית, חוסר המודעות של הציבור; שנית - ומניסיון, הבנקים לא רצים אליכם להודיע-לעדכן שגלשתם למינוס וזה לא כדאי כי הריבית גבוהה. אנחנו מכירים מקרים של גלישה למינוס מאוד מטריד בלי לקבל טלפונים מהבנק. למה להתקשר? המונה דופק. עם זאת, צריך לתת גם את היתרון שבמסגרת אשראי על פני הלוואה וככה הבנקאים מוכרים לכם את המסגרות - מסגרות אשראי הן גמישות. היתרון שאתם במינוס תקופה ואז סוגרים אותו (אגב, הרוב לא באמת סוגרים אותו, אלא רק מגדילים אותו), ואילו הלוואה זו הלוואה בסכום קבוע, אתם לא יכולים לשנות אותה כמו שאתם צריכים בהתאם להוצאות והמשכורת שלכם. כלומר, אם נניח אתם צריכים אשראי של 10 אלף שקל לשבוע, אז ברור שהלוואה שהיא לתקופה ממושכת יותר לא תתאים לכם.

אם אתם צריכים אשראי של עד 20 אלף שקל לשבוע מדי חודש (נניח שעד שנכנסות המשכורות) וזה די מייצג את המשפחה הממוצעת, אתם לא יכולים לקחת הלוואה. הבנק לא נותן הלוואות קצרות. לא כדאי לו. הוא נותן לכם מסגרת בריביות גבוהות. וכך יוצא שבפועל חלק גדול מהריביות שאתם משלמים, מההוצאות, מיוקר המחייה מגיע בכלל מהמסגרת.

אז תצאו מהמסגרת ותיקחו הלוואה. היא גם בריבית גבוהה, אבל סיכוי טוב שזה יהיה כלכלי לכם יותר. תבדקו מה המינוס המינימלי שלכם על פני החודש, והוא יהיה הרף התחתון להלוואה. תבדקו מה המינוס הממוצע ותבדקו אם לא כדאי לכם לקחת הלוואה בסכום כזה לשנה. סיכוי טוב שכן.

כל הכותרות 24/7 הטלגרם שלנו - תכנים יחודיים

תגובות לכתבה(19):

הגב לכתבה

שם המגיב *

כותרת תגובה *

תוכן התגובה

השדות המסומנים ב-* הם שדות חובה

15.
אמיר 08/09/2023 00:24
הגב לתגובה זו
הכלכלית שלהם. אני מסכים שישראל ארץ מאוד יקרה, אבל בארה"ב, מלכת השוק החופשי, הריביות גבוהות יותר. תבדקו APR
14.
דורון 29/07/2023 21:05
הגב לתגובה זו
חצופים העלו את הריבית ל19 אחוז
13.
איפה הציבור צריך להפוך את המדינה, לסגור את הכניסה לבנקי (ל"ת)
מאיר 13/06/2023 14:32
הגב לתגובה זו
12.
צרכן פיננסי מודע 11/06/2023 10:46
הגב לתגובה זו
עמלה מגוכחת רק כדי שתהיה לכם "הזכות" להיכנס למינוס ??
11.
אמיר 10/06/2023 12:52
הגב לתגובה זו
אם חורגים ממסגרת אשראי ולא מסדירים אז משלמים מלא. זה סיכוןן גם לבנק שהוא לרוב גבוהה יותר מהלוואה יזומה. בארה״ב חריגה ממסגרת אשראי עולה 30% וצפונה כמעט לכולם.
זה לא חריגה ממסגרת זה מחיר מסגרת (ל"ת)
מאיר 11/06/2023 02:48
הגב לתגובה זו
10.
מלמד 09/06/2023 16:05
הגב לתגובה זו
מעניין איך זה עובד אצל הדתיים הרי הם חיים עם מעט הכנסות ועם משפחות מרובות ילדים , רצוי לתת את השיטה הזו גם לארודואן נשיא טורקיה כי שם גם הכל על הפנים
שגיא 10/06/2023 08:53
הגב לתגובה זו
מלבד העובדה שהם לא משדרגים את הפלאפון כל שנה, ושיש להם צרכנות מאוגדת שמפחיתה מחירים, יש להם גמ"חים (הלוואות ללא ריבית ) תרומות וערבות הדדית.
9.
מני 09/06/2023 15:06
הגב לתגובה זו
חיסלנו אותה אחרי חודש ושוב נכנסנו למינוס הישן והטוב.
8.
מי אמר שוק אפור? (ל"ת)
09/06/2023 14:42
הגב לתגובה זו
7.
סמוטריץ'- רק תחרות אמיתית מחו"ל לא לפחד (ל"ת)
מבין2 09/06/2023 14:40
הגב לתגובה זו
6.
חיים 09/06/2023 14:02
הגב לתגובה זו
שלא היה כדוגמתו בעולם וגם בארץ. אבל מי הקשיב אם בכלל?
5.
שולתתתתת1 09/06/2023 13:57
הגב לתגובה זו
את סכום החיוב שחויבו בגין המינוס. מקווה שיעזור לאנשים לסגור את המינוס ולא לחיות מכסף שאין. בנוסף, יש לחייב את הבנקים בריבית זכות, אין סיבה שהבנק לא ישלם לבעלי החשבון אלו ריבית הרי גם מעוש הבנק עושה כסף
4.
הכי כלכלי להיות ב+ למינוס אין סוף כמו סמים . (ל"ת)
לילי 09/06/2023 13:32
הגב לתגובה זו
3.
אין בושה, המפקח חייב לפעול נגד עושק הבנקים (ל"ת)
חיים 09/06/2023 13:12
הגב לתגובה זו
2.
גולדפינגר 09/06/2023 12:58
הגב לתגובה זו
הבנקים כקבוצה הם מונופול בתחום האשראי הצרכני, ועד שהממשלה ובנק ישראל לא יתייחסו אליהם ככאלה כולל הגבלה על הריביות אזי אזרחי ישראל ישלמו.
1.
רון גל 09/06/2023 12:47
הגב לתגובה זו
ביום שנפתחו ההזמנות להופעה של ברונו מרס בישראל לאחר כמה שעות נגמרו כל הכרטיסים. זה אומר שלעשרות אלפי אנשים 1000 ש""ח זה כסף קטן, למותרות. כל מי שזה לא כסף קטן בשבילו יכול להאשים רק את עצמו ולא את המדינה או את הבנקים.
ברונו פח 09/06/2023 16:45
הגב לתגובה זו
לברונו מרס האפס גם אם היו נותנים לי 1000 זקל לא הייתי הולך
מי זה ברונו מרס? מה מקבלים מכונית? (ל"ת)
לילי 09/06/2023 15:53
הגב לתגובה זו

הבורסה לניירות ערך בתל אביב, צילום: מנדי הניג

סקירה

הבורסה ננעלה באדום: ת"א ביטוח איבד 6.9%, הבנקים 4.5% - איי.סי.אל זינקה 4.8%

הבורסה ננעלה בירידות חזקות, כשהבנקים וחברות הביטוח בירידות חדות, לאור איומי שר האוצר, סמוטריץ', על הכפלת המיסוי על הבנקים במידה ויגלגלו את המיסוי לצרכנים; סאמיט ירדה לאור ירידת שווי נכסים בניו יורק, ובמקביל הגישה הצעה לרכישת פורטפוליו של דה זראסאי, טורבוג'ן זינקה לאחר איזכור השם רפאל; ומי חברת האנרגיה המתחדשת שהורידה תחזיות ונפלה?

מערכת ביזפורטל | 25/12/2025 17:29

נושאים בכתבה שער הדולר מדד הבנקים מדד ת"א 35

הבורסה ננעלה ביום אדום במיוחד, והפיננסים משכו את מדדי הדגל למטה, כשמספר גופים ירדו במהלך המסחר בשיעור דו-ספרתי, כולל הראל, מנורה, מזרחי ודיסקונט, אך לקראת הנעילה הירידות התמתנו מעט.

דווקא בכזה יום מעניין לראות את המניות שבכל זאת מצליחות לטפס. ארן ארן 15.25% מזנקת דו-ספרתית, ארן היא חברת מו"פ קטנה, היא מספקת שירותי פיתוח הנדסי לחברות בתעשיות שונות (רפואה, ביטחון, מים, פלסטיק), וגם משקיעה בסטארט-אפים, היא הודיעה על קבלת שתי הזמנות, האחת מחברה בטחונית ישראלית והשניה מחברה בטחונית בינלאומית לייצור מוצרים לשוק הבטחוני, בהיקף כולל של כ- 18.45 מיליון שקל, בנוסף להזמנה נוספת של כ-3 מיליון שקל. בהזמנות ארן כותבת שנכללת גם הזמנה לייצור מוצר שנבחר על ידי הלקוח כפתרון ייחודי בתחום מערכות אוויריות בלתי מאוישות (רחפנים).

סאמיט סאמיט -4.78% הגישה הצעה לרכישת פורטפוליו נכסי דיור להשכרה של חברת דה זראסאי גרופ בניו־יורק, בהיקף של כ־450 מיליון דולר, והצעתה נבחרה כהצעה המובילה במסגרת הליך מכירה פומבית המתנהל כחלק מהליכי חדלות פירעון של דה זראסאי מול הבנק המממן. במקביל, עדכנה סאמיט על אינדיקציה לירידת שווי של 65-70 מיליון דולר בנכסי הדיור הקיימים שלה בניו־יורק, נתון שממחיש את הלחץ המתמשך בשוק המגורים האמריקאי.

טורבוג'ן טורבוג'ן 9.25% זינקה היום אחרי שהודיעה על התקשרות עם רפאל כדי להשתמש במיקרו-טורבינה שעליה יש לרפאל קניין רוחני בשביל לעשות פיילוט עם חברה בטחונית, רפאל תקבל תמלוגים של 10% מההכנסות של הפרויקט. מכל ההודעה הזאת נראה שטורבוג'ן בעיקר משתמשת, לכאורה, בשם של רפאל כדי לקבל קרדיביליות מול מערכת הביטחון וגם השוק, נזכיר כי טורבוג'ן הודיעה שהיא בדרך לנאסד"ק: טורבוג’ן הגישה תשקיף ל-SEC

ג'ין טכנולוגיות 6.41% דיווחה שנבחרה כספק יחיד לאספקת תשתית GenAI ארגונית לאחד משלושת גופי הבריאות הגדולים בישראל - לביזפורטל נודע שמדובר בקופת חולים מכבי. ההתקשרות המתוכננת היא לשלוש שנים וכוללת רישיון שימוש בפלטפורמה של החברה לצד שירותי פיתוח, התאמה, הטמעה וליווי מקצועי. נכון לעכשיו אין הזמנת עבודה מחייבת והמהלך כפוף לאישורים פנימיים אצל מכבי - ג׳ין טכנולוגיות תטמיע AI בקופ"ח גדולה - במי מדובר?

להמשך הכתבה לחץ כאן

משקיע מבצע ניתוח טכני, נוצר ע"י מנדי הניג באמצעות Gemini

הדילמה של המשקיעים - הם רוצים לממש מניות, אבל לא רוצים לשלם מס; מה לעשות?

צרות של עשירים - משקיעים רבים סבורים שהשוק עלה מדי ורוצים לממש, אבל אז הם נזכרים במס על רווחים ומתחרטים - למה זו טעות ונאחל לכם לשלם כמה שיותר מסים על רווחים בבורסה

מנדי הניג | 25/12/2025 11:37

נושאים בכתבה משקיע מס

אחרי שנה שבה שוק המניות המקומי רשם עליות חריגות ( שיא מאז 1992) ואחרי שנים שוול סטריט שוברת שיאים, אתם לא תשמעו אנשים שאומרים באמת שזה זמן מצוין להשקיע בבורסות. סליחה, טעות - אתם תקראו מנהלי השקעות, מנכ"לים, אנליסטים שאומרים שהשווקים ימשיכו לעלות, אבל הם לא אומרים את האמת שלהם, ואם כן - הם כנראה לא יודעים מה זה שוק מניות, מה זו מחזוריות ולא בטוח שהם יודעים לתמחר חברות ושווקים. וזה לא שאנחנו מבינים יותר, ממש לא, אלו מספרים, עובדות, זו מתמטיקה פשוטה. ככל שהשווקים עולים התמחור של הפירמות גבוה יותר וזה במבחנים שונים כמו - מכפילי רווח, מכפילי הון ועוד.

ההקדמה הזו חשובה למי שרואה את התחזיות של המומחים. אין באמת מומחים, יש פוזיציה ענקית שמחייבת את המומחה להאמין בעליות - זה הביזנס שלו. הוא חייב להיות אופטימי. מה שכן יש אלו בעלי שליטה שמממשים. שי את זה בלי סוף, ולמי הם מוכרים - לנו. פראיירים כנראה רק מתחלפים. הגופים המוסדיים מקבלים מאיתנו כסף גדול דרך הפרשות לפנסיה, גמל השתלמות ועוד וקונים מניות גם במחירים של פי 2-3 משנה שעברה, גם במכפילי רווח של 40.

ומה אתם באופן ישיר עושים? כלומר בקרנות נאמנות, במניות וכו'? יש כאלו ומסתבר שהם רבים מאוד שאומרים לנו - "השוק יקר, טאואר הגיעה ל-90 דולר מכרתי חצי מהכמות, זינקה ל-100 מכרתי עוד חצי. קניתי באזור 32-33 דולר. אבל עכשיו היא ב-120 דולר. גם לא הרווחתי את העלייה הנוספת וגם שילמתי מס ענק".

בואו נחלק את הדילמה לשתיים: לתזמן את טאואר בשיא - אף אחד לא יכול. לתזמן את המסים - כולם יכולים.

משקיעים חוששים מ-FOMO, אבל ככל שהשוק עולה, הם משתכנעים למכור. הבעיה שאחרי שהם משתכנעים למכור יש דילמה חדשה. למכור עכשיו ולשם מס? זו היתה שנה מופלאה, אין כמעט ניירות שירדו, התיקים מפוצצים ברווחים וגם במס תיאורטי (מס של 25% על הרווח בעת המימוש). ברגע שתבוצע מכירה, המס התיאורטי יהפוך למס בפועל.

ואז משקיעים רבים אומרים - נחכה כבר לשנה הבאה, ודוחים את העסקה. הכל יכול להית בעתיד - אולי יתברר שהם צדקו, אבל זו חוכמה שבדיעבד.

להמשך הכתבה לחץ כאן