תכנון גורלי: הפנסיה שלנו נמצאת תחת איום אדיר - איך בכל זאת נפרוש בכבוד?

שיעור החיסכון הנמוך של מרבית האזרחים וסביבת הריבית הנמוכה במשך תקופה ארוכה, עלולים להביא רבים לגיל הפנסיה עם סכום נמוך משמעותית. בקבוצת שקל (מקבוצת פניקס) מסבירים לגולשי Bizportal מה עוד ניתן לעשות? רמז - לחסוך לבד.

"התמונה המצטיירת מהמצב אינה מעודדת. האחריות לחיסכון הפנסיוני התגלגלה בשנים האחרונות אל החוסכים עצמם", אומרים בשקל בראשית הדברים. "המסקנה המתבקשת היא שבהיעדר אלטרנטיבות ראויות קיים צורך ואף כורח שכל אחד מאיתנו יתחיל לחסוך עבור עצמו, ככל שביכולתו ומוקדם ככל הניתן על מנת להשלים את הפער שצפוי להיווצר בקצבה הפנסיונית אל מול השכר האחרון ולפרוש בכבוד".

העלייה בתוחלת החיים - נחיה יותר ונקבל פחות

סיבה נוספת לפנסיה הנמוכה הצפויה היא העלייה המתמדת בתוחלת החיים. עפ"י נתוני הלמ"ס תוחלת החיים מלידה בישראל היא 79.9 שנים לגברים ו-83.6 לנשים. בכל 30 מדינות ה- OECD אדם חי בממוצע 19 שנים לאחר שיצא לפנסיה. מדובר בעלייה של 13 שנים בהשוואה ל-1958 אז מדינות רבות כולל ישראל החלו בתוכניות פנסיוניות נדיבות בהתחשב בתוחלת החיים דאז. גידול בתוחלת החיים משמעותו שנות חיים רבות יותר לאחר גיל הפרישה. כלומר יותר אנשים צריכים למצוא דרך לממן את מחייתם ליותר שנים כאשר החיסכון הפנסיוני שלהם הפסיק לגדול ברגע שיצאו לגמלאות. תוחלת החיים עולה, אך העולם שייך לצעירים ומרבית המעסיקים דוחקים את המבוגרים החוצה ומגייסים צעירים. בתחומים מסוימים בני 50 ומעלה ואפילו צעירים מהם אשר נפלטו ממעגל העבודה מתקשים למצוא עבודה ונאלצים לנגוס בחסכונות. שנות החיסכון הראשונות הן הקריטיות ביותר במונחי ריבית דריבית

"חשוב להתחיל לחסוך בגיל מוקדם - שנות החיסכון הראשונות הן הקריטיות ביותר במונחי ריבית דריבית וכל שנת חיסכון מוקדמת יותר יכולה להוסיף עשרות אלפי שקלים בתום תקופת החיסכון בעיקר בשל השפעת התשואה. גם לאחר תחילת עבודה בהסכם העסקה הכולל תנאים פנסיוניים תיתכנה תקופות ללא רציפות תעסוקתית בשל פיטורים, מצב בריאותי, חופשות לידה וכו'. כאשר אדם לא מוצא עבודה במשך זמן רב הוא לרוב מחפש אמצעים נזילים על מנת להמשיך ולשמור על רמת חיים דומה לזו שהייתה לו בזמן העבודה, ואז הפיתוי של משיכת הפיצויים מקרן הפנסיה רק גדל. אלא שהפתרון הקל בטווח הקצר הופך לבעיה קשה בעת הפרישה, שכן המשיכה של פיצויי הפיטורים עשויה להקטין את הקצבה החודשית משמעותית.

• כשההורים שלכם תלויים בכם כלכלית - דור הביניים הפך לרשת הביטחון של ההורים
• דוח פנסיה שנתי: מה חשוב באמת לבדוק?

האם התשואה ששוק ההון יכולה לספק לחוסכים לפנסיה אינה מספקת?

"סביבת הריבית הנמוכה בעולם יחד עם מיצוי התשואות ברוב אפיקי האג"ח מציגות תחזית תשואות נמוכה בהשוואה לשנים קודמות. ההערכות הן שגם השנים הקרובות ימשיכו להתאפיין בריביות נמוכות יחסית בשל השפעות המשבר באירופה, המרווחים הנמוכים באגרות החוב הארוכות והתמתנות בצמיחה העולמית. ריביות נמוכות משפיעות באופן ישיר על ההשקעות בשוק ההון ובעיקר על אפיקי האג"ח המהווים כ-70%-90% מהתיק הפנסיוני בישראל. אם נחבר את כלל המשתנים שדיברנו עליהם, נגיע למסקנה המתבקשת שהפנסיה הצפויה לרוב הפורשים תנוע בין מספקת בקושי לבין אינה מספקת בעליל".

הרבה צרות - איזה פתרונות אפשריים ישנם בכדי "להשלים" את החיסכון לפנסיה?

"ראשית, אם אין אני לי מי לי ? מומלץ וחשוב לחסוך ככל הניתן באופן עצמאי. קיימים מוצרים רבים, מורכבים יותר ופחות ,לחיסכון והשקעה. בינם ניתן להבחין בשנים האחרונות בגיוסים ההולכים וגוברים של פוליסות החיסכון אשר מנוהלות על ידי חברות הביטוח השונות. מדובר בעצם באפיק חיסכון והשקעה המנוהל על ידי מנהלי השקעות מומחים ומוסמכים ומאפשר חיסכון של סכומים הוניים וכן הפקדות חודשיות. מוצר זה מפוקח על ידי משרד האוצר ומתאפיין בגמישותו, פשטותו , העלויות הנמוכות שבו ויתרונות המס אשר יחדיו מהווים אלטרנטיבה ראויה ופשוטה לפקדונות, קרנות הנאמנות, תעודות הסל ושאר מוצרי החיסכון וההשקעה המשווקים כיום בעיקר על ידי הבנקים".

"שנית ניתן בהחלט להתייחס לקרן השתלמות כאפיק פנסיוני אמנם הימנעות ממשיכת כספי הפיצויים בעת עזיבת עבודה יכולה לשפר משמעותית את המצב בו נעמוד ערב הפרישה, אך ישנו מכשיר נוסף שנמצא כיום באמתחת רוב העובדים וזוהי קרן ההשתלמות. קרן ההשתלמות הינה הטבה שניתנת במסגרת יחסי עובד ומעסיק ומאפשרת לעובד לחסוך כל חודש עד 10% משכרו הסוציאלי ברוטו כאשר מרבית הסכום מופקד ע"י המעסיק".

• קרנות השתלמות באפריל - תשואה של 0.7%-0.5% למרות הנפילות בוול סטריט
• חודש ירוק בבורסה - ת"א 35 עלה ב-4.1%, הבנקים ב-6.5%
• תוכן שיווקי "הקרנות הפאסיביות מהוות 60% מהענף"

מה כדאי לעשות עם כספי קרן ההשתלמות?

"בפועל כספים אלו משמשים לצרכים רבים השונים לרוב מהשתלמות שהיא המטרה המקורית, כגון שדרוג הרכב, שיפוץ הבית או עזרה נזילה למחיה השוטפת. הימנעות ממשיכת כספי קרן ההשתלמות וייעוד הכספים הללו כעמוד תווך נוסף לקראת הפרישה יכול ברוב המקרים לצמצם משמעותית את הפער בין השכר האחרון לבין קצבת הפנסיה".

המודל הצ'יליאני - התאמת מידת הסיכון לגיל החוסך

לקיחת אחריות על ההשקעות לטווח ארוך קשורה בין היתר למודל הצ'יליאני אשר מקודם לאחרונה על ידי המפקחת על הביטוח, דורית סלינגר. מדובר במודל כלכלי לניהול כספי ביטוח פנסיוני אשר תוכנן ויושם לראשונה בצ'ילה החל משנות ה-80 של המאה הקודמת.

"הרעיון המרכזי העומד בבסיס המודל הוא התאמת מידת הסיכון לגיל החוסך. המודל קובע כי בגיל צעיר עדיף להשקיע באפיקים בעלי רמת סיכון גבוהה יותר שכן בטווח הארוך הסיכוי לקבלת תשואה עולה. מנגד, בגיל מבוגר וככל שהחוסך מתקרב לגיל הפרישה ומימוש הכספים מסלולי ההשקעה העדיפים יהיו סולידיים יותר"

מה השורה התחתונה?

"אם נשלב את החיסכון הפרטי, אותו הבנו שחייבים להתחיל ולחסוך כבר היום, יחד עם שמירת קרן ההשתלמות וייעודה לגיל הפרישה, ועל אלה נחיל את הנחות המודל הצ'יליאני - סיכויינו לפרוש בכבוד גדלים".

כתבות מענינות נוספות בתחום: מדריך: החלטה גורלית - למשוך את קרן ההשתלמות או לחסוך הכל עד לפרישה?

מהיום ניתן למשוך מקופת גמל לא פעילה עד 7,000 שקל - שאלות ותשובות

העתיד, שלכם: כל מה שרציתם לדעת על 'פיצויים בסיום העבודה' - 12 נקודות