8 יתרונות לחיסכון הפנסיוני באמצעות IRA
קרן ההשתלמות או קופת הגמל שלכם מנוהלת ע"י מנהלי השקעות מומחים בבתי ההשקעות השונים. אתם מרגישים שאתם יכולים לעשות את זה טוב יותר? מרגישים שאתם רוצים לנהל את קרן ההשתלמות שלכם לבד? קופת גמל אישית היא הדבר החם הבא בשוק החיסכון הפנסיוני בישראל!
אנחנו מפקידים מדי חודש סכום כסף נכבד לחסכון הפנסיוני. הסכום המצטבר של ההפקדות החודשיות הללו - לא די בו כדי לשמור על רמת חיים סבירה לאחר הפרישה לגמלאות. המרכיב המרכזי, שמשפיע על החיסכון הפנסיוני שלנו הוא התשואה המושגת באותה קופת גמל, קרן פנסיה או קרן השתלמות ע"י השקעות באפיקים השונים. ככל שניהול ההשקעות מוצלח יותר, כך התשואות גבוהות יותר והחיסכון הפנסיוני גדל בהתאם. כיום מדיניות השקעות אלו מתבצעת ע"י מנהלי ההשקעות המומחים של בתי ההשקעות השונים. מסתבר שגם המומחים הגדולים ביותר אינם חסינים בפני תמורות השוק, ולא פעם היינו עדים למשברים עמוקים בשוק הפנסיוני והפסדים גדולים, שפגעו בציבור החוסכים.
העולם הפיננסי נמצא במהלכה של מהפכה בתחום החיסכון ארוך טווח והפיננסים. אין כמעט נושא או תחום שלא נמצא תחת זכוכית מגדלת ואין מנוס, השחקנים חייבים להתאים את עצמם לשוק החדש שמתפתח ולנסיבות השוק החדשות.
מכשירי החיסכון הקיימים כיום לא מבחינים בין משקיעים שונים. אין התחשבות בפרופיל החוסך, העדפותיו וטווח ההשקעה. בין אם מועד הפרישה של חוסך מסוים הוא בעוד שנתיים ובין אם הוא בעוד עשרים שנה, ניהול החיסכון זהה. לשם ההדגמה, הצרכים האישיים של רווק בן 25 "שונא סיכון" שעובד בהיי-טק ופנסיונר בן 70 משקיע סביר/אוהב סיכון שיצא לפנסיה, שונים לחלוטין. בשיטה המסורתית בישראל יקבלו שני העמיתים הללו באותו מסלול בדיוק את אותו תמהיל ההשקעות.
במסגרת המהפכה בשוק החיסכון הפנסיוני בישראל, אישר משרד האוצר בתחילת שנת 2010 קופת גמל וקרן השתלמות בניהול אישי IRA (Individual Retirement account). משרד האוצר שם לו למטרה לשכלל ולפתח את מגוון המוצרים בשוק ההון ואישור ה- IRA הוא הוכחה נוספת לכך.
מדובר במוצר שמצליח מאוד הן בארה"ב והן בבריטניה ומאפשר ללקוח חופש פעולה מוחלט בניהול ההשקעות שלו, בין אם יבחר לנהל את הקרן/הקופה שלו בעצמו ובין אם יבחר למנות מנהל תיקים שיעשה זאת עבורו, בהתאם למדיניות שתקבע.
לראשונה, באפשרותך, כמומחה בהשקעות, להיות מעורב בניהול החיסכון שלך, להתאימו לצרכיך ולעקוב אחר תיק ההשקעות באופן שוטף. לא עוד קופסא שחורה שלא ברורה מבחינת הרכב ההשקעות ותמהיל הסיכון. במילים אחרות, אנו כיועצי השקעות יכולים בהתאם למגבלות החוקיות החלות עלינו במסגרת חוק הסדרת העיסוק בייעוץ וניהול תיקי השקעות לנצל את הידע היחסי שיש לנו ולנהל את כספינו הפנסיוני כפי שנבחר.
איך ננהל את הכספים הפנסיונים שלנו במסגרת ה-IRA?
במודל ה- IRA , חוסך יוכל להעביר קופת גמל במעמד עצמאי או קרן השתלמות מכל סוג למסגרת חברה המנהלת קופות גמל הפעילה בתחום זה (IRA) . החוסך יגדיר את מדיניות ההשקעה ויכול (בכפוף למגבלות שבדין) לקבוע את סוג ניירות הערך, דירוגם ודרך ההשקעה. לדוגמא ניתן להגדיר כי הכספים בקרן ההשתלמות שלנו ינוהלו בתמהיל של תעודות סל ואגרות חוב ברמות דרוג של AA ומעלה, או לחילופין אגרות חוב ממשלתיות ע"פ התמהיל הרצוי לנו. בנוסף באפשרותנו לבחור גם את המניות ברמת המניה הבודדת או ברמה הכללית של תעודת סל על מדדים מסוימים ו/או לחילופין באמצעות קרנות נאמנות שאנחנו נבחר. חברת הגמל מספקת במקרה זה לחוסך את הפלטפורמה התפעולית כאשר את הרכישה והמכירה של ניירות הערך מבצע החוסך באמצעות האינטרנט או באמצעות מנהל תיקים שיבחר.
יתרונות החיסכון באמצעות IRA
1. "חליפה אישית" לכל חוסך בהתאם לצרכיו ויעדיו.
2. החוסך שומר על זכויותיו וההטבות של קופת הגמל/קרן ההשתלמות שלו.
3. ניצול מקלט מס באופן יעיל יותר להשגת תשואה גבוהה יותר בהגעתך לפנסיה פטור ממס מרווחי הון החל לדוגמא בקרן השתלמות מאפשר למקסם את הטבות המס ולבנות מבנה מיסויי נכון יותר של כל תיק ההשקעות של החוסך . לדוגמא חוסך שיש לו 300 אלף בקרן השתלמות ובנוסף 700 אלף בתיק השקעות או קרנות נאמנות, יכול להסתכל על התמהיל הכולל ולנהל את השקעותיו כך שהמרכיב המנייתי בתיקו יהיה דווקא בקרן ההשתלמות בו יש לו פטור ממס (בכפוף לתקרה) רווחי הון.
4. החוסך מהווה צד פעיל בעיצוב אסטרטגית ההשקעות שלו.
5. יכולת לבצע שינוי מהיר בתמהיל ההשקעות בהתאם למצב השווקים ללא צורך בניוד או המתנה של מספר ימים.
6. במידה והניהול אינו עצמאי החוסך נהנה מניהול אישי של כספי החיסכון ע"י מנהל תיקים שהוא בוחר בעצמו.
7. החוסך נהנה מעמלות נמוכות בפעולות בניירות ערך (0.03% באגרות חוב ו 0.07% במניות).
8. החוסך יכול לרכז את כל נכסיו תחת "קורת גג אחת" ולנהל את התיק לראשונה גם ברמה האסטרטגית.
מבחינת העלויות , החסכון באמצעות ה IRA לא בהכרח יקר יותר. חוסך בקופת גמל/ השתלמות המנוהלת באופן עצמאי בניהול אישי ישלם לחברת הגמל המעניקה את שירותי התפעול כ 0.7% לשנה. במידה והקופה מנוהלת על ידי מנהל תיקים כלומר החוסך מייפה את כוחו של מנהל התיקים שיבחר ומשלם לו בנפרד דמי ניהול כפי שיסוכם ביניהם.
רמי דרור הינו מנכ"ל הדס ארזים בית השקעות. אין לראות בטור המלצה לרכישה / מכירה של ניירות ערך ו/או תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם. הדס ארזים מנהלת קופות גמל וקרנות השתלמות בניהול אישי- IRA.
- 11.שוקל ברצינות 06/01/2011 17:41הגב לתגובה זו1. מה הדמי ניהול הכוללים שעל הלקוח לשלם לבנק בנוסף ל-0.7% 2. הבנתי מהסוכן שעבור שכיר, לא ניתן להחיל כיום את החלק מהמעביד שמופרש לקרן השתלמות ופנסיה ל-IRA אלא רק הפרשות עצמאיות? האם זה נכון?
- 10.דניאל 04/01/2011 08:56הגב לתגובה זואני שוקל את העניין, נראה לי רעיון לגמרי לא רע....
- 9.קסם 03/01/2011 23:16הגב לתגובה זולכל מי שקצת מבין - קונים תעודות סל בIRA ומובטח לכם שקרן ההשתלמות שלכם תשיג תשואות מצוינות. מומלץ צמוד 2-5 ת\"א 75
- 8.לקוח ניהול ני:ע במגד 03/01/2011 22:31הגב לתגובה זוכאשר העמלות יהיו כמו בניהול תיק במגדל שוקי הון אכנס לזה
- 7.משקיע זהיר 03/01/2011 22:08הגב לתגובה זושוקל גם להעביר את קופות הגמל
- 6.הדס ארזים 03/01/2011 20:57הגב לתגובה זודני, המגבלה על הסכום נובעת מהצורך להשיג פיזור, יעילות וניהול סיכונים בהשקעות וקשה לעשות זאת עם סכום של 20,000 ש\"ח. בנוסף, יש מגבלות השקעה של משרד האוצר אשר נוגעות לשיעור אחזקה המותר בנייר ערך/קונצרן (עד 10%). בינתיים ניתן להתאים עבורך תמהיל המורכב ממסלולי ההשקעה הקיימים בקרנות ההשתלמות שלנו וכשתגיע לסכום המתאים תעבור ל- IRA.
- 5.דני 03/01/2011 12:42הגב לתגובה זוהכל טוב ויפה, אבל אתם מגבילים את ההצטרפות בהעברת קופה של מינימום 100,00 ש\"ח. פניתי אליכם בעבר וסרבתם לקבל קרן השתלמות של 20,000 ש\"ח שמופקד אליה סכום חודשי קבוע של 1,000 ש\"ח. האם יש שינוי במדיניות שלכם?
- שוקל ברצינות 04/01/2011 12:33הגב לתגובה זו1. מה הדמי ניהול הכוללים שעל הלקוח לשלם לבנק בנוסף ל-0.7% 2. הבנתי מהסוכן שעבור שכיר, לא ניתן להחיל כיום את החלק שמופרש לקרן השתלמות ופנסיה ל-IRA אלא רק הפרשות עצמאיות? האם זה נכון?
- 4.מי שמבין בתחום לא ינהל בארץ כספי IRA אין לזה (ל"ת)אין סיכוי להצליח כאן 03/01/2011 12:08הגב לתגובה זו
- 3.בן אובד 03/01/2011 11:26הגב לתגובה זוהוא שכח לציין שמשלמים גם עמלות \"דמי שמירה\" לבנק מזרחי שהן יותר ממה שמשלמים לבית ההשקעה שלו
- 2.אוי 03/01/2011 11:01הגב לתגובה זובפועל הדס ארזים IRA נותנת את פלטפורמת המסחר של בנק מזרחי שהיא פשוט קטסטרופה. תקלות מרובות, איטיות נוראית, נתוני זמן אמת לוקים בחסר
- 1.אריאל 03/01/2011 10:39הגב לתגובה זואין ספק שמי שקצת מבין (ולא בהכרח בשוק ההון אלא בכך שצריך לחסוך נכון) צריך לרוץ למוצר הזה.
בשורה למורים - כל מורה יקבל בממוצע 14 אלף שקל; על הפשרה בין המדינה לקרנות ההשתלמות של המורים
עודפים שהצטברו בקרן ההשתלמות של המורים ינותבו להשקעה בתשתיות חינוך ובתי ספר ותשלומים למורים העמיתים בקרן (וגם ליורשיהם)
למי שייך הכסף? בקרנות ההשתלמות של המורים הצטברו סכומי עתק שהיו מעבר להפרשות השוטפות למורים. המורים אמרו "זה שלנו". המדינה אמרה - "זה שלנו". נקבעה פשרה. המורים יקבלו בממוצע כ-14 אלף שקל.
ההסכם הזה נחתם לאחר הליך משפטי ממושך, והוא נוגע לחלוקת העודף הכספי שנצבר בקרנות ההשתלמות של הסתדרות המורים. המתווה גובש בשיתוף עם החשב הכללי, הלשכה המשפטית והממונה על השכר במשרד האוצר, פרקליטות המדינה- היחידה לאכיפה אזרחית ופרקליטות מחוז תל-אביב, רשות שוק ההון, הסתדרות המורים והקרנות, והובא לאישור בית הדין האזורי לעבודה בת"א-יפו.
בשנת 2022 הוגשה על ידי פרקליטות המדינה תביעה נגד קרנות ההשתלמות של הסתדרות המורים במסגרתה נדרשו הקרנות להשיב סך של כ-2 מיליארד שקל לקופה הציבורית. בזמנו האשים משרד האוצר כי קרנות ההשתלמות של המורים "התעשרו שלא כדין על חשבון הציבור." התביעה הזו הגיעה לאחר שהקרנות צברו 3 מיליארד שקלים משנת 1955 שנחשבים עודפים כאשר ההסתדרות תכננה לחלקו ל-165 אלף מורים בסכום של 12 אלף שקלים. כעת הגיעו הצדדים להסדר פשרה שבמסגרתו יועברו למדינה 1.05 מיליארד שקל בגין רכישת זכויות העבר, אשר ישמשו בין היתר לשיקום מערכת החינוך באזורים שנפגעו במלחמת "חרבות ברזל", וכן לקיום הכשרות ופעולות אחרות לצורך שיפור מעמדם של עובדי ההוראה. סכום של כ-2.25 מיליארד שקל יחולק ל-165 אלף עמיתי הקרנות הזכאים וליורשיהם. כמו כן, יחלו הקרנות לרכוש זכויות פנסיה תקציבית לעובדי הוראה היוצאים לשבתון החל משנת הלימודים תשפ״ג (2022-2023) ואילך.
קריאה מעניינת: השכר האמיתי של המורים בישראל: לא נמוך כמו שנדמה לכם
- המדריך המלא למציאת מורה פרטי (שבאמת יעזור לילד שלכם)
- פער של 30% בשכר, 60% עזבו את העבודה: דוח השכר במערכת החינוך
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
חלוקת הכספים תיעשה באופן ממוכן לחשבונות העמיתים או באמצעי תשלום דיגיטליים, בהתאם לנהלים שאושרו על ידי רשות שוק ההון. במקביל, הוחלט לשמור על כרית ביטחון אקטוארית של 4% לפחות, לטובת יציבות הקרנות ורווחת העמיתים בעתיד.
"נראה כי ההסתדרות נוהלה כמו עסק ששייך לאדם פרטי"
"אשר ברצותו ממנה אנשים לתפקידי מפתח, וברצותו מעבירם מתפקידם, וזאת כאשר לעיתים הם נעדרים כישורים מינימליים, והם עצמם לא מבינים מדוע הוצבו בתפקיד" - השופטת דורית סבן-נוי האריכה את מעצרם של יו"ר ההסתדרות ארנון בר-דוד וסוכן הביטוח עזרא גבאי
מעצרם של יו"ר ההסתדרות ארנון בר-דוד וסוכן הביטוח עזרא גבאי הוארך בשלושה ימים, עד יום חמישי. ההחלטה התקבלה לאחר דיון בבית משפט השלום בראשון לציון, שבמסגרתו הציגה המשטרה הקלטות המצביעות, לפי החשד, על העברת כספים במזומן בין השניים.
נציגי המשטרה טענו בדיון כי מדובר בחקירה רחבת היקף, שנמשכת מזה כשנתיים. החקירה כוללת חשדות לעבירות שוחד, מרמה והפרת אמונים במספר מוסדות ציבוריים, גופים עירוניים וממשלתיים. לפי המשטרה, יש חשד לקיומו של מנגנון שיטתי לקידום מינויים בתמורה להעברת כספים או טובות הנאה.
במרכז החקירה עומדת הטענה כי גבאי, הבעלים של סוכנות ביטוח, ניצל קשרים עם ראשי ועדים בהסתדרות למינוי דירקטורים בחברות ממשלתיות, ובתמורה אותם ועדים העבירו עובדים לביטוח דרך סוכנותו. בר-דוד חשוד כי קיבל כספים מגבאי והשתמש בקשריו כדי לסייע לו לקדם מינויים ועסקאות. גבאי מצידו טען כי מדובר בהלוואה, ולא בתשלום בלתי חוקי.
עורכי הדין של שני החשודים הכחישו את החשדות. עו"ד מיכה פטמן, המייצג את בר-דוד, אמר כי מדובר בהלוואה של 30 אלף שקל שהועברה בשלוש פעימות. לטענתו, לא מדובר בעבירה פלילית. פטמן הדגיש כי אין ראיות למעטפות כסף או למעשים פליליים אחרים, וכי לא התקיימו נסיעות משותפות לחו"ל בין בר-דוד לגבאי. נציגת המשטרה טענה כי חקירת ההתכתבויות בין השניים עדיין לא הושלמה, וכי ישנם פערים בין גרסאותיהם.
בנוגע להעסקת בני משפחה של בר-דוד, המשטרה אישרה כי בנו עובד אצל גבאי, וכן כי בתו וכלתו נחקרו. לפי החשד, גבאי העלה את שכר בנו של בר-דוד לאחר שהתבקש לעשות כן, אך עו"ד פטמן טען כי מדובר בתוספת זניחה של 400 שקל. עוד נטען כי אחת מאחייניותיו של בר-דוד קיבלה הצעת עבודה מיבואן בשם דניאל זינגייך, לאחר שהתלוננה בפניו שהיא מחפשת עבודה.
