רוב משקי הבית בישראל אינם מכוסים לנזקי מלחמה – כך תבטחו את ביתכם

בעקבות ההסלמה הביטחונית האחרונה, התעוררה מחדש השאלה: האם אזרחי ישראל מבוטחים כראוי מפני נזקי מלחמה? הנתונים מראים כי התשובה שלילית עבור רוב הציבור. אף שלמדינה קיימת חובת פיצוי מכוח חוק מס רכוש וקרן פיצויים, הכיסוי הניתן בפועל מוגבל בחלקו, ובמיוחד בכל הנוגע לתכולת הדירה.

לפי החוק, במקרה של פגיעה פיזית בנכס כתוצאה ממלחמה או פעולה עוינת, המדינה מפצה את הניזוקים על נזק ישיר למבנה – לרבות קירות, גג, מטבח, ארונות ומערכות מיזוג – ללא תקרת פיצוי, בהתאם לעקרון של “השבת המצב לקדמותו”. ממוצע הפיצוי במקרים אלה לדירה סטנדרטית בשטח של 120 מ”ר עומד על כ-1.5 מיליון שקל, אך הסכום עשוי להשתנות לפי מאפייני הנכס.

לעומת זאת, הפיצוי בגין תכולת הדירה מוגבל מראש לפי תקנות רשות המסים, והוא מבוסס על מחירון פנימי המתחשב בגודל המשפחה וסוגי החפצים שניזוקו (רהיטים, מכשירי חשמל, ביגוד וכיו”ב). במרבית המקרים, הפיצוי בגין תכולת הבית לא עולה על כ-100 אלף שקל – סכום שאינו משקף את שווי הרכוש האמיתי של משק בית ממוצע.

• בעלי השליטה בביטוח לא נופלים מהבנקים: כמה הרוויחו בשנה האחרונה
• אין לי מושג איפה הפנסיה והחסכונות שלי מנוהלים – איך אני מוצא אותם?

רבים מהציבור אינם מודעים לכך, אך קיימת אפשרות לרכוש כיסוי ביטוחי מורחב דרך אתר רשות המסים – בתשלום חד-פעמי וסמלי יחסית. במסגרת זו, ניתן לבטח את תכולת הדירה בערכים גבוהים יותר מהסכום התקני שמכוסה אוטומטית.

הפרמיה עבור הביטוח המורחב מחושבת בשיעור של 0.3% מהשווי הנוסף המבוקש (שלא יעלה על 979,624 שקל), והכיסוי תקף עד לסוף אותה שנת מס – מיום התשלום ועד 31 בדצמבר. יש לשים לב כי תכשיטים, חפצי אמנות, עתיקות ומזומנים מוחרגים ואינם נכללים בפיצוי, גם לא במסגרת הביטוח המורחב.

יש לזכור כי פוליסות ביטוח דירה סטנדרטיות של חברות הביטוח אינן כוללות כיסוי בגין נזקי מלחמה או טרור – פרטים אלו מוחרגים במפורש מהכיסוי, והאחריות לפיצוי מונחת על כתפי המדינה בלבד. המשמעות היא כי ללא רכישת ההרחבה דרך רשות המסים, אזרחים עשויים למצוא את עצמם עם פיצוי חלקי בלבד – שאינו מאפשר לשחזר את הרכוש שנפגע.

• הדרמה וההלם בדיסקונט -הפוסט שנמחק וגילה רק מעט ממה שקורה בבנק
• תכנון מס למיליונר - רשות המסים מוותרת על סכומי עתק; טעות או טעות מכוונת?
• תוכן שיווקי "הקרנות הפאסיביות מהוות 60% מהענף"

בתקופה של מתיחות ביטחונית, מומלץ לכל משק בית בישראל לבדוק את סטטוס הכיסוי שלו, ולשקול בחיוב רכישת הרחבה דרך רשות המסים. מדובר במהלך פשוט, מהיר וזול יחסית – שעשוי לחסוך עוגמת נפש והפסד כלכלי ניכר בעת חירום. מומלץ שלא להתמהמה ולהרחיב את הביטוח ממש עכשיו - להגשת בקשה

רכישת כיסוי ביטוחי מקרן הפיצויים של רשות המיסים

שאלות נפוצות – ביטוח תכולת דירה מורחב דרך רשות המסים

כיצד אבדיל בין נזק תכולה לנזק מבנה?

על פי חוק מס רכוש וקרן פיצויים, נזקי מבנה מוגדרים ככל מה שמחובר פיזית לדירה ואינו ניתן להזזה סבירה – כגון: קירות, רצפה, תקרה, גג, דלתות, חלונות, מטבח, ארונות קיר, מזגן, מערכות אינסטלציה וחשמל.
לעומת זאת, תכולה כוללת את כל שאר הפריטים הניידים – כגון: רהיטים (מערכת סלון, מיטות, ארונות רגילים), מוצרי חשמל, כלי מטבח, בגדים, מחשבים, צעצועים ועוד.

רכשתי את הביטוח באמצע השנה – האם אשלם חלק יחסי מהשנה?

לא. חישוב הפרמיה הוא שנתי מלא ואינו פרופורציונלי לתאריך הרכישה. גם אם רכשת את הביטוח ב־1 ביולי, התשלום יהיה מלא והכיסוי תקף עד ל־31 בדצמבר של אותה שנה בלבד.

האם ניתן לבטל את הביטוח לאחר הרכישה?

לא. הביטוח נכנס לתוקף מיד עם התשלום ואין אפשרות לבטלו או לקבל החזר, למעט מקרה חריג של תשלום כפול עקב תקלה טכנית.

מה קורה אם הזנתי מספר נפשות שגוי?

לאחר התשלום לא ניתן לערוך את הפרטים. לכן, לפני התשלום חשוב לבדוק היטב את תקינות כל המידע.

האם ייתכן כפל ביטוחי?

ברוב הפוליסות המסחריות של חברות ביטוח יש החרגה מפורשת לנזקי מלחמה וטרור. עם זאת, יש לבדוק את הפוליסה שברשותכם – ייתכנו מקרים חריגים. באחריות המבוטח לוודא שאין כפל ביטוחי או חפיפה בכיסוי.

כיצד אדע שהטופס התקבל?

בסיום התהליך וביצוע התשלום, תישלח אליכם קובץ PDF המאשר את ההגשה, כולל מספר סימוכין. המסמך נשמר בארכיב קרן הפיצויים יש לשמור אותו אצלכם.

האם ניתן לבטח נכס לאחר שכבר נפגע?

לא. ביטוח ניתן לערוך רק מראש – טרם התרחשות אירוע ביטחוני. אם הנכס כבר נפגע, יש לסיים את תהליך התביעה והשיקום לפני שניתן יהיה לרכוש כיסוי נוסף.

מהו סכום התכולה המקסימלי שניתן לבטח?

ניתן להרחיב את הביטוח עד לתקרה כוללת של 1,012,991 ש"ח, מתוכם 979,624 ש"ח נוספים מעבר לתקרה התקנית לפי תקנות רשות המסים. על סכום זה תיגבה פרמיה בשיעור של 0.3%, כלומר עד כ-2,939 ש"ח לתקרה המרבית.