הירשמו
  1. ראשי
  2. שוק ההון
ריבית חיסכון
צילום: ISTOCK

איפה תקבלו את הריבית החודשית הטובה ביותר?

בנק הפועלים מוביל עם תשואה של 3.36% לפיקדון חודשי; אחריו נמצא הבנק הבינלאומי עם תשואה ממוצעת על פיקדונות לחודש של 2.82%, מי בתחתית הרשימה?

אביחי טדסה | (3)
נושאים בכתבה פקדונות

מנתוני בנק ישראל עולה כי הריבית הממוצעת על הפיקדונות בבנקים לחודש היא 2.68%. מבין הבנקים הגדולים בישראל בנק פועלים מוביל עם ריבית ממוצעת של 3.36% לפיקדון חודשי, הבינלאומי עם 2.82%, דיסקונט ומזרחי עם 2.58%, 2.29% בהתאמה, ונועל את הרשימה בנק לאומי עם ריבית זעומה של 1.38%, בפער משמעותי משאר הבנקים.


במבט יותר כולל, ניתן לראות כי בנק ירושלים מציע ריבית חודשית של 3.47%, זה קצת מטעה כי לרוב לא מנוהלים בבנק חשבונות עו"ש, ובדרך כלל הלקוחות מעדיפים לנהל את חשבונות העו"ש והפיקדונות תחת קורת גג אחת, עם זאת, הריבית הזו בהחלט יכולה לשמש כקלף מיקוח עם הבנקים על הריביות שאתם מקבלים. קצת מעל בנק ירושלים נמצא בנק מרכנתיל עם ריבית של 3.71%.





למרות שבנק הפועלים עם ריבית ממוצעת גבוהה ביחס לשאר הבנקים הגדולים, במבט על הריבית החציונית ניתן לראות כי מחצית מלקוחות בנק פועלים מקבלים ריבית של 1% ומטה לפיקדון חודשי. כזכור הריבית החציונית יותר מייצגת את הריבית בבנקים מכיוון שהיא מציגה את הריבית שחצי מהלקוחות מקבלים מעליה וחצי מתחתיה. בפועלים נראה שהפער הוא די גדול, בהשוואה לריבית הממוצעת שהבנק מציע.

מבין הבנקים הגדולים, בנק מזרחי בולט עם ריבית חציונית של 1.87%, דיסקונט עם 1.5%, הבינלאומי עם 1.46% ולאומי שוב בתחתית, עם ריבית חציונית מבזה של 0.25%. כלומר חצי מלקוחות הבנק מקבלים ריבית נמוכה מזו.


גם כאן, בנק ירושלים מציג ריבית גבוהה יחסית ביחס לבנקים הגדולים, כאשר מחצית מהלקוחות מקבלים ריבית חודשית של 3%, והשאר מתחת ל-3%.





לאחרונה ועדת הכלכלה אישרה לקריאה ראשונה הצעת חוק חדשה שמטרתה ליידע את לקוחות הבנקים על יתרות גבוהות בחשבונות העובר ושב (עו"ש) שלהם. זה צעד חשוב, בעוד שהבנקים גורפים סכומי עתק מדי רבעון, הלקוחות מקבלים ריבית זעומה ואף אפסית על היתרה בעו"ש. ההצעה מחייבת את הבנקים לעדכן לקוחות על יתרת זכות בעו"ש העולה על 15 אלף שקלים למשך רבעון אחד לפחות, ולהציע חלופות להשקעה בכספים. זו הצעה מבורכת ומאוד ייתכן שהפעם יש את היכולות להעביר את החוק הזה שמשמעותו פשוטה - יותר רווחה לציבור, פחות רווחים לבנקים.

קיראו עוד ב"שוק ההון"


יתרות העו"ש של הציבור בבנקים מגיעות לכ-230 מיליארד שקל. הכסף הזה כמעט ואינו מניב תשואה, ונשאר "רדום" במקום לעבוד לטובת הציבור. באמצעות החוק, מקווים המחוקקים להניע לקוחות להעביר כספים לאפיקים משתלמים יותר, ולהעלות את המודעות הפיננסית בקרב הציבור.



ריבית קבועה או משתנה?

ראשית, ריבית קבועה כשמה כן היא, היא קבועה ומובטחת לאורך תקופת הזמן אותה בחרתם לנעול את הכסף בפיקדון, בשונה מריבית משתנה, שיכולה להשתנות בהתאם לריבית בנק ישראל ובכך להשפיע על התשואה הפוטנציאלית שלכם. מהנתונים עולה כי מבין הבנקים הגדולים, בנק פועלים מוביל בפיקדונות בריבית משתנה לחודש, עם ריבית ממוצעת של 3.34%, דיסקונט במקום השני עם 3.09%, לאומי שוב בולט בתחתית עם ריבית ממוצעת של 0.72%. הממוצע בין כל הבנקים עומד על 2.92%. בבנקים הקטנים יותר בולטים בנק וואן זירו עם ריבית של 4%, ובנק ירושלים 3.63%.


העלייה בחוסר הוודאות הביטחונית והפוליטית מעלה סיכון לצמיחה במשק. במידה ותתרחש הרעה מחודשת בפעילות הכלכלית, לממשלה יש פחות כלים להתמודדות איתה. חוסר הודאות עשוי להשפיע על מתווה הורדות הריבית של בנק ישראל וכפועל יוצא על הריבית שאנחנו מקבלים בפיקדונות. לכן, לקוח שבוחר בפיקדון עם ריבית משתנה צריך להיות ער לאפשרות שהריבית תשתנה בהתאם להחלטת בנק ישראל.



ריבית משתנה ממוצעת


במבט על הנתונים של הריבית החציונית בפיקדון חודשי בריבית משתנה, עולה כי בנק לאומי שוב בולט לרעה עם ריבית נמוכה ביותר של 0.25%, כלומר מחצית מלקוחות הבנק מקבלים מעל ומחציתם מתחת. שוב, כדאי להזכיר כי זו ריבית משתנה, שיכולה להשתנות בהתאם להחלטת בנק ישראל, הריבית הזו עשויה להיות יותר רלוונטית למי שמעוניין לנעול את כספו לתקופת זמן ארוכה יותר וצופה כי הריבית לא תרד בקרוב.

בנק דיסקונט בולט עם ריבית חציונית של 1.5%, הבינלאומי עם 1.41%, ופועלים עם 1.25%. מעניין לראות כי בנק וואן זירו ובנק ירושלים מציעות למחצית מהלקוחות ריבית חודשית גבוהה מ-4% בפער משמעותי משאר הבנקים.



ריבית חציונית (משתנה)

.

.

תגובות לכתבה(3):

הגב לכתבה

השדות המסומנים ב-* הם שדות חובה
  • 3.
    הראל 29/03/2025 07:00
    הגב לתגובה זו
    למה לא ציינתם את זה ובשנתי נותנים 4.5
  • 2.
    אנונימי 28/03/2025 05:47
    הגב לתגובה זו
    הריביות הטובות מוצעות רק לאנשים עם כסף אם אתה מפקיד סכום קטן הריביות עלובות.בשנה שעברה כמעט הציעו 5 אחוז השנה אם תקבל 4 הרווחת
  • 1.
    מושון 27/03/2025 16:39
    הגב לתגובה זו
    אני לא יודע על מה אתם מדברים אני מקבל 4.5% ריבית על הפיקדון בלאומי
בנק פיקדון (דאלי)בנק פיקדון (דאלי)

כמה תקבלו בפיקדונות - והאם הם הופכים לאטרקטיביים יותר מקרנות כספיות?

התשואה על המק"מים ירדה ל-3.5%, הבנקים בקרוב יורידו את הריבית על פיקדונות. הקרנות הכספיות עשויות לספק תשואה נמוכה מפיקדונות

מנדי הניג |
נושאים בכתבה פקדונות קרנות כספיות

סיום המלחמה והחזרת החטופים ישפיעו על ההשקעות הסולידיות. תך ימים נפלה תשואת המק"מ ל-3.5%. אגרות החוב עלו והתשואה האפקטיבית ירדה, והשאלה שמשקיעים סולידים שואלים את עצמם - מה עדיף? קרנות כספיות או פיקדונות? או אולי בכלל מק"מ. לכאורה, לא אמור להיות שינוי בטעמים בגלל סיום המלחמה, אבל התוצאה העקיפה של סיום המלחמה על השוק היא הפחתת ריבית צפויה. השוק המקומי מגלם הפחתת ריבית גדולה - לכיוון 3.5% תוך שנה. רואים את זה במחירי האג"ח והמק"מ. 

הורדת ריבית צפויה ובקצב גדול לא משפיעה על מחזיקי הפיקדונות הקיימים, אבל היא תשפיע על הפיקדונות החדשים. הבנקים צפויים להוריד את הריבית במהירות ועדיין תוכלו למצוא פיקדונות בריבית של כ-4% בשנה.

המק"מים כבר עשו התאמה מלאה ל-3.5%, והקרנות הכספיות צפויות להניב מתחת ל-4%. הן עכשיו עם נכסים שמספקים תשואה שנתית של 4.2%-4.3%, אבל כשהן יגלגלו את הנכסים כי הנכסים שלהן הן לטווח מאוד קצר - חודשים בודדים, הן ירכשו נכסים סולידים בתשואה נמוכה יותר. ככה זה בשוק של ריבית יורדת. המשמעות היא שמי שרוצה תשואה שקלית טובה לשנה כנראה יקבל אותה דווקא בפיקדונות שהן לרוב מוצר נחות מהקרנות הכספיות. 

שינוי תשואות בשוק

התהליך הזה מתחיל בשוק המק"מים, שם התשואה השנתית ירדה בימים האחרונים לכ-3.5% אחרי שהיתה לפני שבוע-שבועיים כ-4%.  הירידה משקפת כאמור את הציפיות של השוק להורדת ריבית קרובה, כנראה  כבר בהחלטת בנק ישראל ב-24 בנובמבר. במצב כזה, כל אפיק שמתבסס על השקעה לטווח קצר מאוד - כמו קרנות כספיות - חוטף ראשון את השינוי. הקרנות האלה מחזיקות נכסים קצרים, לרוב לפדיון של עד שלושה חודשים, וכשהריבית בשוק יורדת, הן צריכות לחדש את ההשקעות-החזקות בריבית יותר נמוכה. זה קורה כמעט אוטומטית, ומוביל לכך שהתשואה שלהן נשחקת בהדרגה כל חודש.

לעומתן, פיקדון בנקאי לשנה מאפשר לכם לנעול את הריבית עכשיו -  בכ-4% בשנה בממוצע, אם כי זה עניין של ימים עד שזה יירד דרמטית. עכשיו זה הדקה ה-90 ליהנות מריבית של כ-4% לאורך שנה, גם אם הריבית תרד, בפיקדון שקלי בריבית קבועה מובטחת לכם הריבית הנקובה בעת ההפקדה. 

להמשך הכתבה לחץ כאן
תשתיות
צילום: תמר מצפי

התקציב שאחרי המלחמה: איזה סקטור עשוי להרוויח?

באוצר ובמערכת הביטחון כבר מתווכחים על תקציב 2026, כאשר פער של כ-25 מיליארד שקלים מפריד ביניהם; האם חלק מהכספים עשויים לעבור מהוצאות ביטחוניות להשקעות אזרחיות, ואיזה סקטור עשוי להרוויח מזה?

תמיר חכמוף |
נושאים בכתבה תשתיות ביטחון תקציב

שמחה כפולה הבוקר, אנחנו גם נמצאים בערב חג שמחת תורה, וגם אחרי שנתיים בשבי, החטופים הראשונים משוחררים ומגיעים לישראל והמערכה בעזה מתקרבת לסיום, בממשלה כבר נערכים ליום שאחרי. הפסקת אש ממושכת עשויה לשנות את סדרי העדיפויות התקציביים, מהוצאות ביטחוניות גבוהות במיוחד, אל השקעות בשיקום המשק.

המחלוקת בין משרד האוצר למערכת הביטחון כבר מתנהלת מאחורי הקלעים. בצה"ל מבקשים להוסיף כ-20 מיליארד שקלים לתקציב הקרוב ולהגדיל את מסגרת 2026 לכ-135 מיליארד שקל, בטענה שהמלחמה הרחיבה משמעותית את מפת האיומים. במערכת הביטחון מדגישים כי ההתמודדות מול איראן והצורך בחיזוק הכשירות של הצבא מחייבים תקציב ארוך טווח וגדול יותר, שיכלול גם השקעה במלאים, במערכות הגנה אווירית ובכוח האדם הסדיר והמילואים. גורמים ביטחוניים טוענים כי צמצום התקציב כעת עלול לפגוע במוכנות הצבא וביכולת לשמר את ההישגים שנצברו במהלך הלחימה.

באוצר מנגד, טוענים כי תקציב הביטחון עלה לכ-163 מיליארד שקלים ב-2025, לעומת כ-90 מיליארד בלבד לפני המלחמה, ושיש גבול ליכולת של המשק לממן תוספות נוספות. לדבריהם, חלק ניכר מהכסף הוקצה מבלי שנבנתה תוכנית רב שנתית מסודרת, והגיע הזמן לדרוש שקיפות, תיעדוף והתייעלות.

בזמן שהמחלוקת הזו מתנהלת, עולה התהייה לאן יוסטו הכספים שעד כה הופנו לתקציבי הביטחון. תשובה אפשרית היא לסקטור התשתיות. זהו אחד התחומים שנפגעו משמעותית במהלך המלחמה, כאשר אלפי עובדים לא יכלו להגיע לאתרי בנייה, פרויקטים לאומיים נדחו, ועבודות תשתיות הוקפאו. כעת, עם תחילת הרגיעה, ההערכה היא שהמדינה תבחר להפנות חלק מהתקציבים לתחומים אזרחיים, כבישים, רכבות, אנרגיה ושיקום אזורים שנפגעו, פרויקטים שיכולים להזניק את הצמיחה ולספק תעסוקה רחבה.

השפעה חיובית על המשק

בעוד הגירעון נותר גבוה, ההבחנה בין הוצאה "שוטפת" להוצאה "שמייצרת ערך" הופכת משמעותית. השקעה בתשתיות יכולה להחזיר למשק תשואה כלכלית גבוהה, בניגוד לתוספות שאינן מייצרות צמיחה ישירה. לכן, השאלה האמיתית כעת היא לא רק גודל התקציב, אלא לאן הוא יופנה. הזרמת תקציבים לפיתוח כבישים, תשתיות מים וחשמל, אזורי תעשייה וכמובן גם דיור, יוכלו לשמש כמנוע צמיחה עבור המשק. 

להמשך הכתבה לחץ כאן