הדו"ח הזה שזרוק אצלכם בבית - הנה כמה הסברים חשובים

עוד שנה עברה ובתיבות הדואר שלנו נחתו הדוחות השנתיים של חברות הביטוח וקופות הגמל. מגמת השקיפות והרצון לתת את מלוא המידע לאזרח המבולבל גרמו לכך שהדוח השנתי תפח והפך להיות מדוח של עמוד אחד לדוח שכולל כ-10 עמודים (לא כולל חוברת הסבר) המפרט מידע רב וחשוב לכל אחד ואחד מאיתנו אך מצד שני קשה להבנה.

בטור שלפנינו ננסה להוציא את המוץ מהתבן ולתת את הדגשים החשובים עליהם כדי לתת את הדעת:

האם המעסיק העביר לנו את כל התשלומים המגיעים לנו:

בכל דוח שנתי נמצאת טבלת הפקדות שנתית בחלוקה לחודשים. בתאריך ההפקדה נמצא את התאריך בו הגיעו הכספים לקופה. חשוב לבדוק כי הכספים מגיעים מידי חודש, שהמשכורת היא אכן המשכורת עליה סיכמנו עם המעסיק לתנאים הסוציאלים והאם ההפקדות לתגמולים ופיצויים מועברים באחוזים הנכונים.

חשוב לזכור כי החל משנת 2008 מחויבים כל המעסיקים במשק להפקיד לטובת פיצויים לכל אחד ואחד מהעובדים (צו הרחבה לפנסיית חובה) לכן לכל אחד ואחד צריכות להיות הפקדות (ולו מינימליות) לסעיף זה. ייתכן וההפקדה לפיצויים נמצאת בתוכנית שונה אך כאמור יש לוודא זאת.

ריכוז התנועות והיתרות בחשבון:

בטבלה זו נוכל לראות כמה סך הכל כסף הועבר לחשבוננו ולא פחות חשוב מזה כמה רווחים הרוחנו על הכסף הזה וכמה זה עלה לנו (דמי ניהול). בנוסף נוכל למצוא כמה כסף שילמנו במהלך השנה על עלויות ביטוח. לעיתים יסתבר לנו כי חלק גבוה יחסית מהפרמיה מופנה למטרת ביטוח על חשבון חסכון כמובן. במקרים כאלה מומלץ לפנות לסוכן הביטוח ולבדוק את עלויות תעריפי הריסק ולבצע התאמות במידת הצורך. לסוגיית דמי הניהול נגיע בהמשך.

מידע נוסף שנקבל מטבלה זו הוא, האם היו משיכות של כספים במהלך השנה חשוב לבדוק האם אכן היו משיכות ואם כן האם הן זהות לסכום שהועבר לחשבוננו בפועל?

שיעור דמי הניהול שנגבו בפועל מהעמית ותשואה אישית לעמית:

שתי טבלאות שלעיתים אינן מובנות. הטבלה הראשונה מציגה לנו כמה דמי ניהול ניגבו מאיתנו בפועל. טבלה זו מאפשרת לנו מאוחר יותר בהשוואה לטבלה המראה את דמי הניהול הממוצעים שגבתה הקופה לדעת האם אנחנו משלמים מעל הממוצע או מתחת לממוצע.

הטבלה השניה היא טבלת התשואה האישית לעמית. תשואה זו אינה זהה לתשואה שהשיגה הקופה בפועל ההבדלים נובעים כתוצאה מהפחתתות שבוצעו לעמית ,תקופת חברות שאיננה זהה לתקופה הנבדקת ופרמיות שהועברו בתקופות שונות.

דמי ניהול ועמלות באחוזים:

טבלה זו הינה טבלה כללית המציגה את ממוצע הקופה. על ידי בדיקה של טבלה זו מול הטבלה המראה את דמי הניהול שנגבו מהעמית בפועל, נוכל לבדוק האם אנו משלמים מעל או מתחת לממוצע דמי הניהול שגובה הקופה?

מדיניות השקעה צפויה:

מידי שנה מפרסמות החברות את מדיניות ההשקעה הצפויה שלהם למהלך השנה הקרובה. בטבלת מדיניות ההשקעה הצפויה נמצא את האחוז בו מניחה החברה שהיא תשקיע בכל אפיק ואפיק עם גבולות גזרה. כל חוסך וחוסך צריך להסתכל על הטבלה ולבדוק האם מבחינת החשיפה לנכסי סיכון, הוא נמצא במקום בו הוא רוצה להיות. כאמור כמעט בכל החברות קיימת אלטרנטיבה למסלולים סולידים יותר מצד אחד ונועזים יותר מצד שני.

לסיכום

הדוח השנתי הוא מסמך מסכם חשוב מאד ללקוח. לצערנו רק מעטים טורחים לעיין בו דבר הגורם לעיתים לנזק רב. כמעט כל החברות מפרסמות היום באתרים מצגת העוזרת לקרוא את הדוח במלואו. כדאי להתעדכן וכדאי לקבוע ולשבת עם סוכן הביטוח האישי על הדוח כדי לדון בנקודות שאינן מובנות או דורשות הבהרה נוספת.

**אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ במוצר פנסיוני ו/או שיווק פנסיוני ו/או המלצה לביצוע פעולותו/ או יעוץ במוצר פיננסי ו /או ייעוץ מכל סוג שהוא. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כל העושה במידע הנ"ל שימוש כלשהו - עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית. החברה ו/או הכותבים מחזיקים ו/או עלולים להחזיק חלק מן הניירות ו /או הקופות המוזכרים לעיל ו/או נמצאים בקשרים עסקים עם החברות המוזכרות.