צילום: pvproductions@freepik

ממשיכים לעבוד אחרי גיל פרישה - מה עושים עם הכסף שבקרן פנסיה?

דרור ניר קסטל, הון | 03/09/2021 10:57 (3)

נושאים בכתבה פנסיה

למי שהגיע לגיל פרישה וממשיך לעבוד יש אפשרות לבחור באחד משלושה מסלולים - במה כדאי לבחור?

אם הגעת לגיל 62 ואתה לגיל 67, אתם כבר יכולים לפרוש מעבודה. הרבה חיכו לרגע הזה, אבל בזמן אמת הם מעדיפים להמשיך לעבוד, ואפשר להבין אותם. הרבה אנשים בגילאים האלו (להבדיל מבעבר) עדיין מלאי מוטיבציה, מרץ וכוח ורצון לעבוד. אז למה שילכו הביתה? ומה בכלל הם יעשו בבית? עבודה זה במקרים רבים עניין, סביבה חברית, וסיפוק. וגם...כסף. אנשים צריכים את הכסף - יציאה לפנסיה והתבססות על קרן הפנסיה וקצבת הזיקנה מביטוח לאומי לרבים לא מספיקה.

ולכן, רבים ממשיכים לעבוד גם אחרי גיל פרישה. אם אתם גברים ואם אתם משכילים/ משכילות, הסיכוי שתמשיכו לעבוד עולה.

אבל יש בעיה, אתם כבר יכולים למשוך את כספי הפנסיה. האם צריך? או שמא אפשר להמשיך לצבור? זה תלוי בכמה גורמים, ובראשם מצבכם הכלכלי והבריאותי. אז מה כדאי לכם?

למדריכי פנסיה נוספים באתר הון

אם בחרתם להמיר את הכספים לקצבה חודשית אתם צריכים לשקול את מצבכם המשפחתי, הבריאותי, האם מוטלת עליכם חבות מס נוספת וכן מה מצבכם הכלכלי - האם את זקוקים לקצבה בזמן זה?

היתרונות הם ברורים, אתם יכולים ליהנות מהקצבה כבר כיום ולנצל יותר ממנה. תלוי בתוחלת החיים. ואם אתם פורשים מוקדם יותר, תיהנו מתקופת הבטחת תשלומים ארוכה יותר.

אבל אם ממשיכים לעבוד קצבת הזקנה מחושבת בתיאום המס, ולכן תשלמו על כך מס. כמו כן אתם בוחרים במסלול המוצע לכם כעת וייתכן שבעתיד יוצע לכם מסלול משופר יותר.

אפשרות אחרת ועל עף חסרונותיה המרובים היא השכיחה יותר, להמשיך להפקיד כרגיל. היתרונות באופציה זו הם בעיקר למי שמתכננים לעבוד רק כמה חודשים אחרי גיל הפרישה.

אלא שקרנות הפנסיה לא מאפשרות משיכה רטרואקטיבית וקצבה שלא נמשכת לא תשולם. כמו כן בקרן הפנסיה ניתן לבחור תקופת הבטחה במועד היציאה לפנסיה. תקופת הבטחה היא סוג של ביטוח על הקצבאות. ככל שתפרוש בגיל מאוחר יותר, האפשרויות לבחור בתקופת הבטחה במסגרת קרן הפנסיה, תלך ותצטמצם.

קיראו עוד ב"חיסכון ארוך טווח"

גיל הפורש בתום תקופת הבטחה לא יעלה על 87, לכן פורש שעבר את גיל 67 יוכל לבחור בין תקופת הבטחה של 60,120 או 180 חודשים. פורש שעבר את גיל 72 יוכל לבחור תקופת הבטחה של 60 או 120 חודשי הבטחה. מי שנפגע בעיקר הוא בן זוג של חוסך שמת מוקדם. שעשוי לקבל קצבה בלבד ללא תקופת ההבטחה בהתאם לגיל החוסך ובן הזוג

כמו כן המשך החיסכון עלול לפגוע בו, כיוון שעם הגיל החיסכון מותאם למסלול סולידי לטווח קצר. אם היה ממשיך לחסוך יכול להיות שהיה במסלול עם תשואה גבוהה יותר.

למי שבמצב כלכלי טוב מומלץ לשקול אפיק שמצד אחד יש בו המשך הפקדה ומצד שני המרה לקצבה בעתיד. זו יכולה להיות העברת הכספים לקופת הגמל והמשך הפקדות חודשיות ,אך יש לבחור מסלול השקעה בהתאם למועד הפרישה המתוכנן.

או שבמועד הפרישה מעבודה החוסך בוחר את הסכום הנדרש להמרה לקצבה ואותו מעבירים לקרן הפנסיה לצורך קבלת הקצבה. מסלול הפרישה ייקבע בהתאם למצב הבריאותי והמשפחתי של הפורש במועד סיום העבודה.

ככל שפורשים בגיל מבוגר יותר, כך מקדם הפרישה נמוך יותר ונדרש סכום חיסכון קטן יותר להבטחה של אותו סכום קצבה. מכיוון שהפורש סיים לעבוד, אחוז המס שישלם יהיה נמוך יותר מאשר באלטרנטיבה של קבלת קצבה במקביל להמשך עבודה.

במקרה של מוות מוקדם, המשפחה יכולה לבחור האם לבצע הסבת כספי נפטר מקופת הגמל ולמשוך את הכספים כסכום חד פעמי או ליצר ממנו קצבה חודשית בהתאם לצרכים של בן הזוג. אם לא ימשכו את הכסף במועד הפטירה, יוכלו לקבל את הקצבה ללא מס רווחי הון.

כל הכותרות 24/7 הטלגרם שלנו - תכנים יחודיים

תגובות לכתבה(3):

הגב לכתבה

שם המגיב *

כותרת תגובה *

תוכן התגובה

השדות המסומנים ב-* הם שדות חובה

3.
מיקי 03/09/2021 14:57
הגב לתגובה זו
תפרשו בגיל 60 ותמשכו את כל כספי הפנסיה בגיל הזה ושכל השקרנים יתפוצצו, עוד 15 שנה ושכולם יתפוצצו
2.
ראלי 03/09/2021 14:36
הגב לתגובה זו
שאלה: מי הוא הכותב? עיתונאי מכובד ? לדעתי כתבות מסוג זה שהנם ייעוץ פנסיוני לכל דבר ייכתבו על ידי בעלי רישיון בתחום או יועצים פנסיונים הפועלים על פי חוק או סוכנים משווקים בעלי רישיון. והם חייבים להדגיש את רישיונם ותחום עיסוקם. תודה.
1.
א 03/09/2021 13:03
הגב לתגובה זו
מי שכן רוצה לקבל קצבה לאחר גיל הפרישה ובהמשך למצוא עיסוק אחר או להיות עצמאי, כדאי לבצע קיבוע זכויות. בהליך זה תקבלו אישור פטור מניכוי מס בגין הקצבה ועד לתקרה בחוק (כ-4,400 ש"ח). כך שלא תשלמו כמעט הרבה מס אם בכלל בגין ההכנסה הנוספת ממשכורת או מעסק.

צילום: דאלי

דירוג קרנות השתלמות - מנורה מככבת, אנליסט, אלטשולר וילין מאכזבות

מה עשתה קרן ההשתלמות שלכם בנובמבר, האם הגיע הזמן לשנות מסלול, מה קורה בדצמבר? והאם מי שיצא מקרנות אנליסט באזהרות - אכן הרוויח?

מנדי הניג | 15/12/2025 10:46

נושאים בכתבה קרן השתלמות

מי סיפק לכם את התשואה הטובה ביותר בקופות הגמל וקרנות ההשתלמות בחודש שעבר? התשובה היא מנורה. מנורה מובילה בתשואות גם במסלול הכללי וגם במסלול המנייתי. אורן מונטל, מנהל תחום השקעות כספי עמיתים במנורה מבטחים מספק בשנה האחרונה תשואה טובה בזכות משקל גדול יותר לשוק המקומי ביחס לאחרים. הוא וברק בנסקי, משנה למנכ"ל כלל והאחראי על ניהול ההשקעות בקבוצת כלל, מאמינים בשוק המקומי וזה מתבטא בהובלה שלהם בתשואות.

עדיין - רוב הכספים שמנותבים למניות מושקעים בוול סטריט, אך משקל גבוה יחסית לשוק המקומי סידר לגופים האלו תשואות חזקות השנה. השוק המקומי היה חזק מוול סטריט במיוחד אם מתייחסים לשחיקה הגדולה בשער הדולר. ובכלל, המניות הן האחראיות לתשואה המרשימה - גם השנה וגם בשנים האחרונות. התשואה העודפת נמצאת במניות, באג"ח היתרון של גוף אחד על השני היא נמוכה. בחירת מניות נכונה ובחירת ענפים ושווקים היא המפתח לתשואות עודפות.

התשואה הממוצעת שלכם בקרנות ההשתלמות והגמל ממשיכה לעלות והיא מצטברת מתחילת השנה למעל 13% במסלול הכללי ו מעל 22% במסלול המנייתי. הבורסה בת"א עלתה בנובמבר בכ-4.6% בעוד וול סטריט גמגמה - הנאסד"ק איבד 1.5% ה-S&P 500 היה מעט מעל האפס.

המסלול הכללי - ממוצע התשואות הממוצע והמשמעות שלו

המודל ארוך הטווח של ההשקעה במסלול כללי מייצר תשואה שנתית ממוצעת של כ-5.5%-6%, ובמסלול מנייתי כ-7%-7.5%. כלומר אנחנו הרבה מעל הממוצע, וזה נכון לשנים האחרונות בכלל. האם זה אומר שבהמשך יהיו שנים חלשות בתשואה כדי לאזן את הממוצע ולהחזיר אותו למספרים המוכרים? אף אחד לא יודע. בהיסטוריה כל יציאה מהממוצע היתה לצורך חזרה. בהיסטוריה אמרו לנו כשהממוצע קפץ למעלה בזכות שנים נהדרות כי זה בזכות המהפכה. כל פעם יש מהפכה. עכשיו זו מהפכת ה-AI.

מנורה וכלל כאמור מובילים את הדירוגים בחודש האחרון ובכלל - מתחילת השנה, ומפגרים בסוף הטבלה - אנליסט, ילין לפידות ואלטשולר. אלו גופים שיודעים לנהל את הכסף, אבל בחודשים האחרונים הם בתחתית:

להמשך הכתבה לחץ כאן