בנק ישראל מזהיר: עלייה של 4% בריבית תכפיל את מס' המשכנתאות בסיכון גבוה
בנק ישראל באזהרה חריפה - מדו"ח מערכת הבנקאות לשנת 2012 שפורסם היום עולה כי במקרה קיצון של עלייה בשיעור של 4% בריבית בנק ישראל יגדל חלקן של ההלוואות בסיכון גבוהה מ-7% מכלל ההלוואות ל-14%. לפי הבנק, עלייה זו בשיעור ההחזר מההכנסה צפויה
מהסקירה עולה כי סביבת הריביות הנמוכה וכן משקלן של ההלוואות הלא צמודות בריבית משתנה בתיק האשראי לדיור מגדילים את הסיכון הפוטנציאלי של הבנקים בתיק. במסגרת ניתוחי הרגישות שהפיקוח על הבנקים עורך, הוא בדק כיצד העלאה של ריבית בנק ישראל משפיעה על שיעור ההחזר מההכנסה של משק הבית הממוצע. מהניתוח עולה כי עלייה של 4% בריבית בנק ישראל מגדילה את שיעור ההחזר מההכנסה ב-6% מ-29% בממוצע ל-35% בממוצע.
יתרת האשראי המאזני לדיור גדלה ב-10%
האשראי לדירות מהווה כשני שליש מיתרת האשראי המאזני לאנשים פרטיים. בשנת 2012 גדלה יתרת האשראי המאזני לדיור בשיעור של 10% והסתכמה ב-226 מיליארד שקל. בתחילת השנה נמשך הקצב הנמוך יחסית של נטילת משכנתאות, אולם מהמחצית השנייה ניכרת האצה בהיקפן של
על רקע עליות המחירים המתמשכות בשוק הדיור והחשש מהתגברות הסיכונים ללווים ולמלווים, נקט בנק ישראל מספר צעדים: בנובמבר 2012 הגביל את שיעור המשכנתא ביחס למחיר הדירה כדי להקטין את המינוף של משקי הבית. במארס 2013 פרסם הנחיות בנושא הקצאת ההון וההפרשה להפסדי אשראי בגין הלוואות לדיור; הנחיות אלו נועדו להגדיל את כריות ההון ואת ההפרשות הנדרשות בגין הגידול בסיכונים הגלומים בתיק האשראי לדיור.
- הודעות פרטיות מסלבס ומבצעי חיסול מעכשיו לעכשיו: חודש הקניות מביא איתו גם הונאות מבוססות AI.
- שיא כל הזמנים: מעל 51 מיליארד שקל בהוצאות כרטיסי האשראי ביולי
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
יחסי החוב של משקי הבית להכנסה הפנויה נותר נמוך
יתרת האשראי המאזני לאנשים פרטיים גדלה בשנת 2012 בשיעור של 7% והסתכמה ב-341 מיליארד שקל.
בבנק ישראל מציינים כי הריכוזיות במערכת הבנקאות נמנית עם הגורמים המשפיעים על מידת התחרות בה והיא גבוהה במידה ניכרת מהממוצע במדינות האיחוד האירופי. מגזי הפעילות הקמעונאיים של הבנקים- משקי הבית והעסקים הקטנים מתאפיינים בכך שמקור האשראי העיקרי שלהם הוא המערכת הבנקאית. בשל כך, ולאור הריכוזיות הגבוהה יחסית בתוך המערכת הבנקאית סבורים בבנק כי קיים חשש שמידת התחרות מגזרים אלה נמוכה.
כתבות מעניינות נוספות:
- 15.ולרשעים אל תהיה נחמה (ל"ת)א 04/07/2013 15:40הגב לתגובה זו
- 14.במהרה בימינו אמן סלע כן יהי רצון (ל"ת)א 04/07/2013 15:39הגב לתגובה זו
- 13.עוד ילמדו עליהם בתואר ראשון בכלכלה על החרבון שהם גרמו (ל"ת)ביבי שטייניץ אטיאס 04/07/2013 09:58הגב לתגובה זו
- 12.אזרח 03/07/2013 16:07הגב לתגובה זואני לא מבין ... כולם בוכים אבל אף אחד לא עצר וחשב למה לקחתי משכנתא בסדר גודל כזה ?? לא הייתם יכולים לגור בדירה יד שנייה ב 900K . לא הישראלי המפונק יקנה חדשה בחדשה ב 1.8 מיליון ????
- 11.כלכלן 03/07/2013 15:06הגב לתגובה זובכורה בארה"ב כמו שאני תמיד אומר תתחילו לקנות דולרים בטווח בינוני עד רחוק ריסוק הכלכלה ע"י בועת נדלן שתתפוצץ להעביר השקעות לארה"ב למי שרוצה שישאר לו כסף
- 10.אריק 03/07/2013 13:26הגב לתגובה זוהיא תהיה לפחות 3%, וכרגע הריבית שם ממש אפסית.
- 9.שנתיים דמגוגיה להרצת פראייר=תזהרו=בועה50%בפיצוץ=מיתון (ל"ת)נדלו=בלוף שיווק 03/07/2013 13:25הגב לתגובה זו
- אייל 03/07/2013 15:03הגב לתגובה זועשור........
- 8.אשם=לא עצר בסמכותו גרעון בזמן=גרם לבועה להתנפח=מיתוןקשה (ל"ת)פישר=אשם=בורח 03/07/2013 13:23הגב לתגובה זו
- אייל 03/07/2013 15:05הגב לתגובה זוולא לקח בחשבון הסתגלות והעלאת מינון עם השנים.
- 7.אנונימי 03/07/2013 13:21הגב לתגובה זוומה יהיה אם הריבית תעלה ל 500%
- 6.עושים מיליארדים ע"ח העם הפראייר=בועה50%בפיצוץבפני הגנבי (ל"ת)קבלן,בנק,ממשל=גנבים 03/07/2013 13:21הגב לתגובה זו
- 5.אנונימי 03/07/2013 13:19הגב לתגובה זולפני 5 שנים לקחתי משכנתא של 750000 ש"ח (100% מערך הנכס) כולה בריבית פריים.-אז עוד היה ניתן. גם אז הזהירו אותי מהשטות הזו. בנתיים שלמתי כמעט 0.25% מההלוואה מאחר ומרבית התשלום הוא מהקרן (הריבית מאד נמוכה ובהלוואות צמודות פריים בכל חודש משולמת הריבית על כל הסכום וכל השאר יורד מהקרן) גם אם היום הריבית תתחיל לעלות אני יכול בכל גרע לפרוע את ההלוואה ללא קנס ולקחת הלוואה צמודה על היתרה (מאקסימום הריבית תהייה קצת יותר גבוה מהריבית שיכולתי לקבל בתחילת ההלוואה). בכל מקרה - כל מי שיודע לעשות חשבון פשוט יכול לראות שחסכתי עשרות אלפי שקלים בתשלומי ריבית על המשכנתא - וכאן בדיוק הבעיה. בנק ישראל לא רוצה שנשלם מעט ריבית עבור הבית שאנו רוכשים אלא דואג לרווחי הבנקים ומכריח אותנו לשלם להם ריביות גבוהות .
- ציקי האדום 03/07/2013 14:25הגב לתגובה זוכפיש ???!!!
- 4.היועץ הפרטישלך טלביט 03/07/2013 13:07הגב לתגובה זוהאם לקחו בחשבון את סה"כ ממוצע המשכנתאות.איך הגיעו לשיעור מימון רק של 55%. הרי עד לפני 3 שנים שיעור המימון היה 85% והנגיד התעורר באיחור.לדעתי כמו כל נתון אחר בדיעבד יתברר שהוא שגוי
- 3.ברוכים הבאים לשיעור הסאב פריים (ל"ת)סטנלי 03/07/2013 13:03הגב לתגובה זו
- 2.ירושלמי 03/07/2013 12:52הגב לתגובה זומישהו רואה עליה של 4% ברבית בטווח הקרוב ??
- 1.מוש 03/07/2013 12:40הגב לתגובה זוהמשק והאזרחים צריכים חמצן בדמות ריבית נמוכה , כל עוד האינפלציה לא חוצה את היעד לא יעלו ריבית בטח שלא למימדים של 4%.
- היועץ הפרטישלך טלביט 03/07/2013 13:13הגב לתגובה זוראה עליית ריבית משנת 2002 תוך שנתיים של 3.5% בהבזק עין
- אנונימי 03/07/2013 13:24ומה קרה לאלו שלקחו משכנתא על 100% מסכום הדירה שכולה צמודה לפריים - לפני 5 שנים? הם שילמו - כמוני - כבר 25% משווי הדירה כמעט ללא ריבית. ממש יועץ מדהים
קיבלתם דירה בירושה? כך תנהלו נכון את הנכס
בישראל מועברות בכל שנה אלפי דירות ליורשים - חלקן נמכרות מיד וחלקן מצטרפות לשוק ההשכרה. מה עושים כשהדירה לא תואמת את הצרכים, איך מתמודדים עם שותפות כפויה, מה המשמעות המיסויית, ואיך
נערכים מראש? באנו לעשות לכם סדר וגם - הטרנד החדש של העברת ירושה ישירות לנכדים
ישראלים רבים חולמים שתיפול עליהם דירה מהשמיים או לפחות לקבל אחת בירושה מקרוב שנפטר בשיבה טובה, אבל כשזה קורה זה לא תמיד כל כך פשוט, וצריך לדעת להתמודד עם האתגרים הנלווים.
לפי נתוני אגף הכלכלן הראשי במשרד האוצר, בכל שנה נמכרות בישראל כ-8,000 דירות בממוצע שהתקבלו בירושה. מדובר על מספר משמעותי, שאם משווים אותו לשוק החופשי - הוא שווה לנתח של כ-10 אחוזים מסך העסקאות. העניין הרב שדירות בירושה מעוררות בשוק מתרחש בעיקר כי דירות אלה משפיעות על המחירים, על היצע הדירות להשכרה וגם על קצב התחלופה בשוק. לצד הדירות שנמכרות, חלק גדול מהיורשים בוחרים להשכיר את הנכס. בתקופה של ריבית גבוהה, דירה מניבה יכולה להיות השקעה משתלמת יחסית, עם תשואה שנתית של 2.5-4%, לעיתים אפילו יותר - בעיקר בפריפריה הרחוקה. מצד שני, לא כל יורש מעוניין להפוך למשכיר, והמורכבות מתעצמת כשמדובר בכמה יורשים שמחזיקים בנכס במשותף.
ביום שני זה קורה:
הוועידה הכלכלית של ביזפורטל. מוזמנים לשמוע את המנהלים הבכירים במשק, לקבל תובנות על השקעות, להבין את השפעות ה-AI על חברות והאם זה הזמן לצמצם פוזיציה במניות? וגם - לראות ולקבל את הדירוג של ביזפורטל למניות פיננסיות (הדירוג לחברות התשתיות שיצרנו לקראת הועידה הקודמת שהתמקדה בתשתיות ייצר תשואה עודפת) - להרשמה
השותפים שלא בחרתם
אחת הבעיות המרכזיות בירושות היא השותפות הכפויה. כשאחים או קרובי משפחה יורשים נכס ביחד, הם הופכים לשותפים בניהולו - למרות שלא בחרו בכך. בשלב הזה נולדות מרבית המחלוקות: אחד רוצה למכור, אחר מעוניין להשכיר, ולעיתים מישהו מבקש לגור בדירה. האינטרסים השונים מובילים למתח במשפחה, שבמקרים רבים גולש לסכסוכים משפטיים.
- הצוואה החדשה נפסלה - זו מ-2003 היא הקובעת
- אחרי רכב ו-3 מיליון שקל - בת הזוג רצתה עוד מהעיזבון
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
בדרך כלל הפתרון המועדף הוא חלוקה ברורה - באמצעות אמנה משפחתית שמסדירה מראש את ההתנהלות או באמצעות חלוקה של הנכסים, כך שכל יורש יקבל דירה או נכס אחר. כאשר אין הסכמה, ניתן להגיש תביעה לפירוק שיתוף, אבל החסרון בכך הוא שהנכס נמכר כמעט תמיד במחיר שנמוך משמעותית ממחיר השוק - בעיקר בגלל שרוצים למכור מהר ולא לחכות לתנאי שוק אופטימליים. בנוסף, התהליך כרוך בשכר טרחה גבוה, ובסופו של דבר כל הצדדים מפסידים.
חיפה. קרדיט: צלי אהרוןחיפה: העיר של משקיעי הנדל״ן - דירות על הים ב-1.3 מיליון שקל
סיור בשכונות החוף: קריית אליעזר, קריית שפרינצק ובת גלים - 50 אלף דירות בדרך, זינוק של 12% במחירים בשנת 2024 והמשקיעים ממשיכים להגיע; ״כל הנתונים מעידים על המשך צמיחה״; וגם - מה הסיכונים בהשקעה כזו?
מחירי הדירות לאורך שנים חיפה נחשבה לעיר שמאבדת תושבים, אבל מאז תקופת הקורונה בשנת 2020 - התמונה השתנתה לחלוטין. משקיעים נוהרים אליה ונראה שבצדק - הם הגיעו לתשואות יפות מאוד. בשנה שעברה חיפה הובילה את מדד מחירי הדירות עם זינוק של 12%, ובימים אלה יש כ-50 אלף דירות בתכנון ובביצוע בעיר.
כמובן שבהשקעה בדירה יש גם סיכונים - כמו ירידת מחירים, סיכון של אי-השכרה ועוד. אבל באופן כללי ואם מסתכלים על העבר של השנתיים האחרונות ואפילו 5 השנים האחרונות - המשקיעים בחיפה נהנו מתשואות יפות. בעיקר מעליית ערך מהירה בשכונת בת גלים.
העיר הצליחה להפוך את עצמה ליעד השקעה אטרקטיבי בזכות שילוב די נדיר: מחירי דירות נמוכים יחסית, קרבה לים, תחנות רכבת במרחק הליכה ופארק הייטק במרחק 10 דקות נסיעה בלבד. המחירים בחיפה נעים כיום בין 1.8 ל-2 מיליון שקל בממוצע לדירת 3 חדרים, 2 מיליון שקל עד 2.5 מיליון שקל לדירת 4 חדרים. ויש גם מחירים גבוהים מכך כמובן. התשואה למשכירים נעה בין 2.8% ל-3%, לא מדובר על החזר חודשי גדול, אבל נאה בהחלט ביחס לתל אביב וסביבתה, וחשוב לזכור שההשקעה בעיר נהנתה בעיקר מעליית ערך משמעותית בשנתיים האחרונות.
- השמאית שמזהירה: ״לא רואה איך מחירי הדירות ירדו״
- המהלך שיכול להוריד ב-200-250 אלף שקל את מחירי הדירות
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
אז איפה בדיוק משקיעים? סיור בשכונות החוף של העיר בוחן שלוש שכונות מרכזיות שעוברות תהליכים מואצים של התחדשות עירונית ומושכות משקיעים מכל הארץ:
