בנק ישראל מזהיר: עלייה של 4% בריבית תכפיל את מס' המשכנתאות בסיכון גבוה
בנק ישראל באזהרה חריפה - מדו"ח מערכת הבנקאות לשנת 2012 שפורסם היום עולה כי במקרה קיצון של עלייה בשיעור של 4% בריבית בנק ישראל יגדל חלקן של ההלוואות בסיכון גבוהה מ-7% מכלל ההלוואות ל-14%. לפי הבנק, עלייה זו בשיעור ההחזר מההכנסה צפויה
מהסקירה עולה כי סביבת הריביות הנמוכה וכן משקלן של ההלוואות הלא צמודות בריבית משתנה בתיק האשראי לדיור מגדילים את הסיכון הפוטנציאלי של הבנקים בתיק. במסגרת ניתוחי הרגישות שהפיקוח על הבנקים עורך, הוא בדק כיצד העלאה של ריבית בנק ישראל משפיעה על שיעור ההחזר מההכנסה של משק הבית הממוצע. מהניתוח עולה כי עלייה של 4% בריבית בנק ישראל מגדילה את שיעור ההחזר מההכנסה ב-6% מ-29% בממוצע ל-35% בממוצע.
יתרת האשראי המאזני לדיור גדלה ב-10%
האשראי לדירות מהווה כשני שליש מיתרת האשראי המאזני לאנשים פרטיים. בשנת 2012 גדלה יתרת האשראי המאזני לדיור בשיעור של 10% והסתכמה ב-226 מיליארד שקל. בתחילת השנה נמשך הקצב הנמוך יחסית של נטילת משכנתאות, אולם מהמחצית השנייה ניכרת האצה בהיקפן של
על רקע עליות המחירים המתמשכות בשוק הדיור והחשש מהתגברות הסיכונים ללווים ולמלווים, נקט בנק ישראל מספר צעדים: בנובמבר 2012 הגביל את שיעור המשכנתא ביחס למחיר הדירה כדי להקטין את המינוף של משקי הבית. במארס 2013 פרסם הנחיות בנושא הקצאת ההון וההפרשה להפסדי אשראי בגין הלוואות לדיור; הנחיות אלו נועדו להגדיל את כריות ההון ואת ההפרשות הנדרשות בגין הגידול בסיכונים הגלומים בתיק האשראי לדיור.
- שיא כל הזמנים: מעל 51 מיליארד שקל בהוצאות כרטיסי האשראי ביולי
- קודם היקר או קודם הקטן? שתי שיטות לחיסול הלוואות, איזו מתאימה לכם יותר?
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
יחסי החוב של משקי הבית להכנסה הפנויה נותר נמוך
יתרת האשראי המאזני לאנשים פרטיים גדלה בשנת 2012 בשיעור של 7% והסתכמה ב-341 מיליארד שקל.
בבנק ישראל מציינים כי הריכוזיות במערכת הבנקאות נמנית עם הגורמים המשפיעים על מידת התחרות בה והיא גבוהה במידה ניכרת מהממוצע במדינות האיחוד האירופי. מגזי הפעילות הקמעונאיים של הבנקים- משקי הבית והעסקים הקטנים מתאפיינים בכך שמקור האשראי העיקרי שלהם הוא המערכת הבנקאית. בשל כך, ולאור הריכוזיות הגבוהה יחסית בתוך המערכת הבנקאית סבורים בבנק כי קיים חשש שמידת התחרות מגזרים אלה נמוכה.
כתבות מעניינות נוספות:
- 15.ולרשעים אל תהיה נחמה (ל"ת)א 04/07/2013 15:40הגב לתגובה זו
- 14.במהרה בימינו אמן סלע כן יהי רצון (ל"ת)א 04/07/2013 15:39הגב לתגובה זו
- 13.עוד ילמדו עליהם בתואר ראשון בכלכלה על החרבון שהם גרמו (ל"ת)ביבי שטייניץ אטיאס 04/07/2013 09:58הגב לתגובה זו
- 12.אזרח 03/07/2013 16:07הגב לתגובה זואני לא מבין ... כולם בוכים אבל אף אחד לא עצר וחשב למה לקחתי משכנתא בסדר גודל כזה ?? לא הייתם יכולים לגור בדירה יד שנייה ב 900K . לא הישראלי המפונק יקנה חדשה בחדשה ב 1.8 מיליון ????
- 11.כלכלן 03/07/2013 15:06הגב לתגובה זובכורה בארה"ב כמו שאני תמיד אומר תתחילו לקנות דולרים בטווח בינוני עד רחוק ריסוק הכלכלה ע"י בועת נדלן שתתפוצץ להעביר השקעות לארה"ב למי שרוצה שישאר לו כסף
- 10.אריק 03/07/2013 13:26הגב לתגובה זוהיא תהיה לפחות 3%, וכרגע הריבית שם ממש אפסית.
- 9.שנתיים דמגוגיה להרצת פראייר=תזהרו=בועה50%בפיצוץ=מיתון (ל"ת)נדלו=בלוף שיווק 03/07/2013 13:25הגב לתגובה זו
- אייל 03/07/2013 15:03הגב לתגובה זועשור........
- 8.אשם=לא עצר בסמכותו גרעון בזמן=גרם לבועה להתנפח=מיתוןקשה (ל"ת)פישר=אשם=בורח 03/07/2013 13:23הגב לתגובה זו
- אייל 03/07/2013 15:05הגב לתגובה זוולא לקח בחשבון הסתגלות והעלאת מינון עם השנים.
- 7.אנונימי 03/07/2013 13:21הגב לתגובה זוומה יהיה אם הריבית תעלה ל 500%
- 6.עושים מיליארדים ע"ח העם הפראייר=בועה50%בפיצוץבפני הגנבי (ל"ת)קבלן,בנק,ממשל=גנבים 03/07/2013 13:21הגב לתגובה זו
- 5.אנונימי 03/07/2013 13:19הגב לתגובה זולפני 5 שנים לקחתי משכנתא של 750000 ש"ח (100% מערך הנכס) כולה בריבית פריים.-אז עוד היה ניתן. גם אז הזהירו אותי מהשטות הזו. בנתיים שלמתי כמעט 0.25% מההלוואה מאחר ומרבית התשלום הוא מהקרן (הריבית מאד נמוכה ובהלוואות צמודות פריים בכל חודש משולמת הריבית על כל הסכום וכל השאר יורד מהקרן) גם אם היום הריבית תתחיל לעלות אני יכול בכל גרע לפרוע את ההלוואה ללא קנס ולקחת הלוואה צמודה על היתרה (מאקסימום הריבית תהייה קצת יותר גבוה מהריבית שיכולתי לקבל בתחילת ההלוואה). בכל מקרה - כל מי שיודע לעשות חשבון פשוט יכול לראות שחסכתי עשרות אלפי שקלים בתשלומי ריבית על המשכנתא - וכאן בדיוק הבעיה. בנק ישראל לא רוצה שנשלם מעט ריבית עבור הבית שאנו רוכשים אלא דואג לרווחי הבנקים ומכריח אותנו לשלם להם ריביות גבוהות .
- ציקי האדום 03/07/2013 14:25הגב לתגובה זוכפיש ???!!!
- 4.היועץ הפרטישלך טלביט 03/07/2013 13:07הגב לתגובה זוהאם לקחו בחשבון את סה"כ ממוצע המשכנתאות.איך הגיעו לשיעור מימון רק של 55%. הרי עד לפני 3 שנים שיעור המימון היה 85% והנגיד התעורר באיחור.לדעתי כמו כל נתון אחר בדיעבד יתברר שהוא שגוי
- 3.ברוכים הבאים לשיעור הסאב פריים (ל"ת)סטנלי 03/07/2013 13:03הגב לתגובה זו
- 2.ירושלמי 03/07/2013 12:52הגב לתגובה זומישהו רואה עליה של 4% ברבית בטווח הקרוב ??
- 1.מוש 03/07/2013 12:40הגב לתגובה זוהמשק והאזרחים צריכים חמצן בדמות ריבית נמוכה , כל עוד האינפלציה לא חוצה את היעד לא יעלו ריבית בטח שלא למימדים של 4%.
- היועץ הפרטישלך טלביט 03/07/2013 13:13הגב לתגובה זוראה עליית ריבית משנת 2002 תוך שנתיים של 3.5% בהבזק עין
- אנונימי 03/07/2013 13:24ומה קרה לאלו שלקחו משכנתא על 100% מסכום הדירה שכולה צמודה לפריים - לפני 5 שנים? הם שילמו - כמוני - כבר 25% משווי הדירה כמעט ללא ריבית. ממש יועץ מדהים

אושרה תוכנית ההתחדשות בבאר שבע: פוטנציאל לכ-17 אלף דירות חדשות
התוכנית שאושרה בוועדה המחוזית לתכנון ובנייה דרום תחליף את תמ״א 38 בעיר, ותאפשר חיזוק, עיבוי ומיגון מבנים שנבנו לפני 1992.המהלך יעניק את היכולת לביצוע במסלול מהיר וישיר להיתר בנייה
הוועדה המחוזית לתכנון ובנייה מחוז דרום אישרה את תוכנית ההתחדשות המגרשית בבאר שבע, ביוזמת עיריית באר שבע והרשות הממשלתית להתחדשות עירונית. התוכנית נועדה להחליף את תמ״א 38 בעיר, ולהתאים את עקרונותיה למציאות המקומית של באר שבע - תוך מתן מענה למבנים ישנים, מחסור בממ״דים וצורך בהתחדשות רחבת היקף בשכונות הוותיקות.
לפי התוכנית, שנערכה בראשות האדריכלית עדי אסיף, ניתן יהיה להוציא היתרי בנייה ישירות, ללא צורך בהכנת תוכנית מפורטת נוספת. מדובר במהלך שמאפשר טיפול מהיר בבניינים קיימים, במסלול נקודתי ברמת הבניין ולא רק במתחמי פינוי-בינוי גדולים. הפוטנציאל הכולל של התוכנית עומד על כ-17 אלף דירות חדשות שיכולות להיבנות כאמור בשכונות הוותיקות של העיר.
התחולה חלה על מבנים שנבנו לפני שנת 1984, שבהם לפחות שתי קומות וארבע יחידות דיור, וכן על מבנים שנבנו עד שנת 1992 - שבהם יוכלו להיבנות ממ״דים ותוספות עיבוי. התוכנית מגדירה שלושה מסלולים עיקריים: הריסה ובנייה מחדש, חיזוק ועיבוי, ומיגון ועיבוי בלבד. לכל מסלול נקבעו היקפי זכויות שונים בהתאם לגובה הבניין ומיקומו בעיר.
כמו כן, נקבע כי ברחובות ראשיים יתאפשר שילוב שימושים למסחר ולמוסדות ציבור, כחלק ממדיניות עידוד חיי רחוב וקהילה. כך למשל, בניין בן שלוש קומות הסמוך לציר תחבורה מרכזי עשוי לקבל תוספת של עד שש קומות, בעוד שבניין פנימי בן חמש קומות יוכל להוסיף שתיים בלבד.
- אנבידיה משלשת את מרכז הפיתוח בבאר שבע: מאות משרות חדשות בדרום
- שמאי המקרקעין שמעריך: "בבאר שבע מי שמוכר בלחץ - מקבע הפסד; מי שמחכה - לא מפסיד"
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
במקביל, גובש סט הנחיות תכנוניות ועיצוביות אחידות לאזורים השונים בעיר, במטרה לשמור על רצף עירוני מסודר ולאפשר התחדשות הדרגתית ומבוססת תכנון. התוכנית מצטרפת לשורה של מהלכים עירוניים שמטרתם לעודד חיזוק מבנים ושדרוג סביבת המגורים במרכז ובשכונות הוותיקות של באר שבע.

פסק הדין שגרם לעיריית ת"א הפסד של 50 מיליארד שקל
מכה לרשויות המקומיות: עיריות תל אביב וירושלים לא יגבו היטלי השבחה מתוכניות מכוח תמ"א 38; העליון קובע פה אחד: אישור תמ"א 38 אינו מהווה השבחה המזכה בהיטל וזאת למרות תמיכת היועמ"שית בעמדתן; השופטים קבעו כי אין קשר סיבתי בין אישור התוכנית לבין השבחה בפועל - ולכן אין עילה להטלת היטל
פסק דין תקדימי בבית המשפט העליון משנה את כללי המשחק בנוגע להיטלי ההשבחה בערים הגדולות: הרכב של שלושה שופטים דחה פה אחד את ערעוריהן של עיריות תל אביב-יפו וירושלים, וקבע כי תוכניות מתאר שהוכנו מכוח תמ"א 38 אינן מזכות את העיריות בהיטלי השבחה. ההחלטה עלולה לעלות לעיריות אלו, ובעתיד גם לאחרות, באובדן מיליארדים. פוטנציאל הרווח שנעלם לעיריות בגלל פסק הדין הוא עד 50 מיליארד שקל.
הפסיקה, שניתנה בעקבות ערעור שהגישה עיריית תל אביב על חיוב בגין שתי דירות בתיק של תושב חוץ בסכום כולל של כמיליון שקל, הפכה לפסק דין בעל השלכות רוחב עצומות. מי שייצג את המוכר הוא עו"ד בנימין קריתי, שכיהן בעבר כראש העיר טבריה והחליט להילחם בתופעה: "פסק הדין הזה לא היה בא לעולם לולא החלטנו לצאת למלחמה מול העירייה, למרות התמיכה שקיבלה גם מהיועמ"שית וגם ממרכז השלטון המקומי."
לדבריו של קריתי, "מדובר בהפסד מוערך של כ-50 מיליארד שקל לעיריית תל אביב בלבד". ההשפעה רחבה הרבה יותר, שכן לפי הערכות, למעלה מ-2,000 תיקים משפטיים המתינו להכרעה בנושא, ורבים מהם ייסגרו עתה על בסיס ההלכה שנקבעה.
פסק דין שמציב גבול ברור לעיריות
במוקד המחלוקת עמדה השאלה: האם ניתן לכלול את השפעת תמ"א 38 במסגרת "המצב הקודם" של הנכס, כאשר מחשבים את ההשבחה שנובעת מתוכנית מתאר חדשה. אם מנוטרלת ההשפעה של התמ"א, ההשבחה תיראה כגבוהה יותר, והיטל ההשבחה יתייקר בהתאם. לעומת זאת, אם התמ"א כלולה כבר בערך הנכסים, אין בסיס לתשלום נוסף.
- פרויקט תמ״א 38 ייצא לדרך: "לא הוכחה פגיעה ממשית"
- מפקח על מקרקעין אישר תמ״א 38 חרף התנגדות בעלי דירה
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
השופטים קיבלו את הגישה שלפיה יש להתחשב בערך השוק הכולל של המקרקעין במועד הקודם, לרבות השפעות תכנוניות קיימות. המשמעות: אין להטיל היטלי השבחה על בסיס מה שמכונה "התעשרות וירטואלית" של בעל הנכס.
